“你在滴滴上發(fā)個單子支付吧。”
這是在北京出租車上司機常對乘客說的話。經(jīng)常打車的人會發(fā)現(xiàn)，許多的哥面前擺的已經(jīng)不再是導航儀，而是智能手機，并從中不時傳來打車信息。
“手機購物”、“微信紅包”、“打車軟件”等是當今的搜索熱門，手機移動支付正呈井噴式發(fā)展，然而移動支付在方便人們生活的同時，也面臨著越來越多的風險。今年“3·15”曝光的二維碼安全問題讓廣大消費者心存忌憚，在移動支付日漸風靡的今天，安全問題成為制約移動支付發(fā)展的瓶頸，如何降低交易風險成為眼下業(yè)內(nèi)最關(guān)心的話題。同時專家表示，NFC近場支付、“城市一卡通”、移動U盾等將成為移動支付行業(yè)下一步競爭的焦點。
“五·一”引發(fā)移動支付小高峰
每年的“五·一”小長假都是旅游高峰期，而隨著移動智能設(shè)備的高速發(fā)展，人們的出行與移動支付關(guān)聯(lián)越來越緊密。
著名旅游生活平臺Travelzoo旅游族網(wǎng)站日前發(fā)布《2014年亞太旅游趨勢調(diào)研報告》提到了旅游移動支付發(fā)展三大趨勢：
第一，中國旅游移動支付的意愿度最高。在整個亞洲地區(qū)，用戶移動支付購買旅游產(chǎn)品的意愿度為50%，中國游客的意愿度高達73%。
第二，旅游移動支付單筆價格呈現(xiàn)增速。在移動終端預訂和支付過旅游產(chǎn)品的用戶中，45%的用戶單筆支付額在300元到1800元之間，26%的用戶單筆支付額則在3600元以上。
第三，更多的人通過手機網(wǎng)頁來進行移動支付。2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，34%的用戶愿意通過App客戶端支付，40%的用戶愿意通過手機網(wǎng)頁支付，另外還有17%和9%的用戶習慣通過微博和微信支付。
中國信息經(jīng)濟學會副理事長、北京郵電大學教授呂延杰表示：“高意愿、高消費額支付，以及高頻使用手機網(wǎng)頁、App客戶端支付，將成為今年以及未來數(shù)年的移動支付特征。”而記者也了解到，針對這一“全民移動化”趨勢，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺也在嘗試推出不同的移動支付惠民政策，目的就是引發(fā)一輪移動支付小高峰。例如，手機百度在“五·一”前期就掀起了一輪“票務優(yōu)惠總動員”，提出移動支付購買旅游景點門票、電影票、餐飲券等最高可獲得50%的優(yōu)惠折扣，在移動支付領(lǐng)域打響應對“五·一”小長假的優(yōu)惠戰(zhàn)“第一槍”。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)頻出新招
移動支付領(lǐng)域最近動作頻頻。中國移動支付公司副總經(jīng)理賀新初日前透露，為普及NFC終端，每銷售一臺NFC手機將給予30元的補貼。而支付寶方面不甘示弱，于日前正式發(fā)布8.1版電子錢包，為用戶新推出NFC公交卡充值功能，并與華數(shù)傳媒宣布合作開展互聯(lián)網(wǎng)電視支付。
專家表示，作為移動互聯(lián)網(wǎng)的重要平臺入口，移動支付的應用場景不斷豐富，線上線下業(yè)務形態(tài)不斷創(chuàng)新，多行業(yè)開放合作成為共識，用戶意識與安全機制進一步提高。2014年，移動支付業(yè)務仍將保持高速增長。
傳統(tǒng)金融機構(gòu)中國銀聯(lián)近日聯(lián)合交通銀行及中興通訊宣布推出移動支付創(chuàng)新產(chǎn)品“迷你IC卡”，并在廣東地區(qū)率先啟動試點。這項基于金融IC卡應用的創(chuàng)新產(chǎn)品，將為持卡人體驗便捷、安全的移動支付提供新的選擇。
據(jù)了解，“迷你IC卡”是由銀行發(fā)行、手機SIM卡大小的金融IC卡。持卡人只需將該卡置入專用NFC手機，就可在支持中國銀聯(lián)“閃付”受理的終端設(shè)備上實現(xiàn)快速支付。此外，在移動智能設(shè)備上安裝相應的客戶端App后，持卡人還可同時享受電子現(xiàn)金圈存、話費充值、信用卡還款等多種遠程支付服務，并可基于地理位置隨時隨地查詢周邊商戶優(yōu)惠等信息。
無獨有偶，中國工商銀行也于日前推出了安全快捷的電子銀行支付產(chǎn)品“工銀e支付”。用戶無需U盾、電子密碼器等介質(zhì)，即可在PC端或智能手機端完成單筆3000元以內(nèi)的網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬、繳費等業(yè)務。
據(jù)中國工商銀行在某網(wǎng)站發(fā)布的推廣文章介紹，所有與中國工商銀行直接開通網(wǎng)絡(luò)支付或通過主要第三方平臺開通網(wǎng)絡(luò)支付的商戶，均支持個人客戶使用“工銀e支付”完成訂單交易。
記者登錄中國工商銀行官網(wǎng)，根據(jù)提示進行操作，發(fā)現(xiàn)“工銀e支付”既不需要U盾也不需要電子密碼器，只需輸入預留手機接收到的短信驗證碼，就可輕松付款。如此看來，這似乎與支付寶的快捷支付“如出一轍”。不過，與支付寶快捷支付不同的是，“工銀e支付”從一開始推出就明確了限額，即單筆3000元以內(nèi)（含）的付款。
“最近一段時間，銀行和支付寶之間的"爭斗"吸引了很多人的眼球。工、農(nóng)、中、建四大行均表示，是出于客戶個人信息和賬戶安全的考慮，才下調(diào)了支付寶快捷支付額度。無論是什么理由，表現(xiàn)出來的都是傳統(tǒng)金融機構(gòu)正面對抗支付寶快捷支付的明顯意圖。”呂延杰說。
漏洞頻發(fā)或加速支付接口統(tǒng)一
艾瑞咨詢集團分析師王維東表示，商業(yè)銀行對快捷支付額度的下調(diào)，透露出銀行業(yè)對快捷支付風險隱患的擔憂。支付寶盜刷事件頻發(fā)，反映出快捷支付在具有良好用戶體驗的同時也存在嚴重漏洞，即銀行卡、身份證信息、手機不能丟失，否則無需銀行卡密碼即可盜取賬戶資金。更重要的是，對銀行方面來說，客戶與銀行間構(gòu)成存款合同等法律關(guān)系，銀行要承擔保管客戶資金安全的義務，一旦客戶資金被盜，銀行自身將成為客戶追索的直接對象。
百度手機衛(wèi)士最新的數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，用戶對移動支付風險存在四大擔憂：用戶手機丟失后，手機上的網(wǎng)銀支付相關(guān)應用被他人惡意使用；七成用戶對于“網(wǎng)銀等賬號密碼被竊取”最為關(guān)心；手機存在病毒和木馬程序等也是用戶關(guān)心的訴求點；最后就是對釣魚網(wǎng)站騙取錢財?shù)膿鷳n。
4月8日，OpenSSL“心臟出血”安全漏洞大范圍爆發(fā)。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi)超過3萬臺主機受到波及，以https開頭的網(wǎng)站中，有超過30%的網(wǎng)站中招，其中包括淘寶網(wǎng)、網(wǎng)易等大型互聯(lián)網(wǎng)公司也未能幸免；而在手機App的網(wǎng)銀客戶端中，則至少50%存在風險。OpenSSL“心臟出血”事件因此被業(yè)內(nèi)視為網(wǎng)絡(luò)安全的里程碑事件。
金融領(lǐng)域的專家表示，移動互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，現(xiàn)有的身份識別方式基于客戶預留手機號的短信驗證，一旦手機卡被復制或驗證短信被劫持轉(zhuǎn)發(fā)等情況發(fā)生，不法分子可以非法控制被害人的手機銀行。“尤其對于移動支付，目前通用的做法都是短信驗證方式，這極易被黑客劫持。”該專家說。
“在使用網(wǎng)絡(luò)支付時，"后臺"的運行原理可以簡單理解為，用戶通過智能手機、平板電腦等終端向銀行服務器發(fā)出支付指令，包括支付金額、接收賬戶等；同時銀行服務器會發(fā)出驗證指令，目前通用的方式即發(fā)送短信驗證碼或者使用動態(tài)密碼令牌。如果一旦用戶的賬戶、密碼、手機號碼等數(shù)據(jù)泄露，不法分子即可通過劫持銀行發(fā)出的驗證指令（短信驗證碼或動態(tài)密碼）到自己手機上，從而完成資金轉(zhuǎn)移。”王維東說。
“事實上，收縮快捷支付接口的并非中國工商銀行一家。目前，其他多家商業(yè)銀行也在醞釀對分行快捷支付業(yè)務接口進行清理整頓和統(tǒng)一上收。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長、董事會秘書李振江表示。
“以前，總行對分行接入第三方支付，采取不禁止、不鼓勵的態(tài)度。而各家分行為了攬儲需要，迎合了這部分利益。”北京某商業(yè)銀行內(nèi)部人士向記者坦言。專家表示，在傳統(tǒng)模式中，包括銀行、第三方支付機構(gòu)均由自己負責支付與安全認證。而進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代，第三方安全認證服務商也開始出現(xiàn)。此外，為了進一步保證消費者的利益，監(jiān)管部門還需盡快建立協(xié)調(diào)機制。
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