所謂責(zé)任險，是由機(jī)構(gòu)、企業(yè)投保的，在其生產(chǎn)、運行對第三方造成危害的情況下，由保險公司負(fù)責(zé)向受害人支付必要賠償?shù)碾U種。責(zé)任險不僅使受害人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，安撫百姓，穩(wěn)定社會，同時也通過費率杠桿，增強(qiáng)投保者主動加強(qiáng)安全管理的意識。
2005年初，北京市在國內(nèi)首推醫(yī)療責(zé)任保險制度試點。截至目前，全國已有11萬余家醫(yī)療機(jī)構(gòu)參保醫(yī)療責(zé)任保險。在全國診療服務(wù)量持續(xù)增長的情況下，醫(yī)療糾紛數(shù)量和涉醫(yī)違法犯罪案件數(shù)量實現(xiàn)連續(xù)5年“雙下降”的良好勢頭，醫(yī)療執(zhí)業(yè)環(huán)境和患者就診秩序得到持續(xù)有效改善，醫(yī)療責(zé)任險在其中發(fā)揮了作用。
在發(fā)達(dá)國家，強(qiáng)制責(zé)任保險被普及用于很多行業(yè)，多達(dá)上百類幾千種，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重一般為20%，有的高達(dá)40%，已經(jīng)成為企業(yè)轉(zhuǎn)移經(jīng)營風(fēng)險的主要方式，成為政府管理社會風(fēng)險的重要手段。而目前我國的責(zé)任險只有十幾個品種，占財產(chǎn)險業(yè)務(wù)的比重不超過5%。近年來部分省區(qū)市開展了環(huán)境污染責(zé)任險、公共場所火災(zāi)責(zé)任險、醫(yī)療責(zé)任險、食品安全責(zé)任險等險種的強(qiáng)制試點工作，責(zé)任險的“存在感”才一點點增強(qiáng)。數(shù)據(jù)顯示，從2014年到2017年，責(zé)任險保費增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%和18.9%。不過，進(jìn)一步發(fā)展責(zé)任險，使之更好地護(hù)佑百姓平安康泰，還有一些工作亟待提速——
必須強(qiáng)化立法保障。在國外，責(zé)任險的發(fā)展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國，相關(guān)的法律法規(guī)并未明確規(guī)定企業(yè)、機(jī)構(gòu)投保責(zé)任險的“剛性義務(wù)”，各類險種的試點也較分散。業(yè)務(wù)量不足，導(dǎo)致保險公司無法有效分散經(jīng)營風(fēng)險，不敢承保高風(fēng)險項目;或為了規(guī)避風(fēng)險抬高費率和理賠門檻，使企業(yè)、機(jī)構(gòu)等不愿投保。
公眾維權(quán)意識有待提高。國外企業(yè)出一次事故往往就面臨巨額罰款，國內(nèi)企業(yè)由于違法成本相對較低，大多能“化險為夷”。公眾較少發(fā)起集體訴訟，造成企業(yè)對責(zé)任保險沒有強(qiáng)烈的需求，對通過商業(yè)杠桿、第三方專業(yè)機(jī)構(gòu)來強(qiáng)化風(fēng)險管理愿望也不那么迫切。
保險業(yè)自身也要“磨好金剛鉆”，結(jié)合行業(yè)需要，貼合百姓需求，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，增強(qiáng)對相關(guān)專業(yè)領(lǐng)域的風(fēng)險管理能力，充分發(fā)揮保險“事前管控、事后補(bǔ)償”的功用。
強(qiáng)制保險具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品性質(zhì)，其定價、條款需要經(jīng)過監(jiān)管部門“把關(guān)”，以防止險企借此牟取暴利，同時也要讓其有利可賺、經(jīng)營可持續(xù)，這對保險監(jiān)管能力提出了新挑戰(zhàn)。
擴(kuò)大責(zé)任保險覆蓋面甚至強(qiáng)制部分行業(yè)投保，不是強(qiáng)行干預(yù)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，也不是架空政府部門的管理權(quán)力。“強(qiáng)制”是防止企業(yè)對自身產(chǎn)品的安全問題及其對消費者及第三方造成的危害逃避責(zé)任。對企業(yè)來說，投保責(zé)任險不僅能提高風(fēng)險管理意識，引入專業(yè)管理力量，還能提高產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，是樹立品牌、打造百年基業(yè)的必要投入。政府引入責(zé)任險這一市場手段，不僅可降低防控社會風(fēng)險的行政成本，還能遏制權(quán)力尋租等行為，同時消除管理“盲點”，提高管理效率。政府大力推行強(qiáng)制責(zé)任險，不是把管理責(zé)任推給保險公司，而是轉(zhuǎn)變管理思路，完善政府、企業(yè)和居民之間的風(fēng)險公共治理機(jī)制。
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