隨著數字世界與實體世界的融合，各行各業都在被數字化重塑。融合推動的企業數字化轉型的車輪不斷滾滾向前，加速了傳統實體經濟的全面轉型升級。隨著新技術的不斷發展，新問題、新風險、新挑戰也不斷出現，數字化轉型中的安全問題顯得尤為重要。
本期坐客直播間的是來自中原消費金融風險策略部總經理周晨卉，為大家分享中原消費金融數字化轉型應用實踐。
訪談嘉賓 | 中原消費金融風險策略部總經理 周晨卉
訪談主持 | CIO時代聯合創始人兼COO
新基建創新研究院秘書長 劉晶
劉 晶：請您做一下自我介紹，以及貝殼公司的主營業務都有哪些？
周晨卉：大家好，我叫周晨卉，就職于中原消費金融，負責風險管理工作。中原消費金融成立于2016年底，是經中國銀保監會批準設立的持牌金融機構，主營業務是以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的信用貸款，目前已累計為1400多萬客戶提供了消費金融服務。
2021年中原消費金融在行業首推了“7天無理由還款”的創新服務，用戶首次借款可享有一次“貸款冷靜期”的權益，在首次借款后的7天內提前還款，中原消費金融不收取任何費用（包括利息）。我們旨在通過這樣的服務模式升級來鼓勵客戶冷靜借貸、理性消費。
劉 晶：請問中原消費金融的企業數字化轉型有哪些明顯變化？
周晨卉：2020年的疫情給整個消費金融行業帶來了不小的沖擊，我們公司也受到一定影響。一方面疫情隔離需要員工實行居家在線辦公，另一方面在發展過程中，面臨著急需提高處理業務效率的問題，這就引發了我們有關企業數字化轉型的全新思考。
成立近5年來，中原消費金融堅持高科技驅動發展的理念，不斷加大科技投入力度，苦練內功，持續提升科技創新能力，現在已經積累了相當豐富的先進技術和運維經驗。
我們進行了兩次大的轉型：第一次是2020年，升級新核心系統，其中包括將核心系統部分功能遷移到騰訊為我們打造的專屬私有云上，升級后公司業務的整體流轉效率得到了很大提高； 第二次是2020年持續至今，在底層平臺的變革使得應用層的技術得到更快的發展，如在風控領域，從大數據、云計算、機器學習等方面做了許多的嘗試和應用。
劉 晶：2021年11月1日正式實施《個人信息保護法》，這對于中原消費金融有哪些具體的影響以及如何實操呢？
周晨卉：我理解《個人信息保護法》的出臺對整個消費信貸行業是件好事情，該法規對于企業的規范化經營提出了更明確的要求。《個人信息保護法》出臺后我們從幾個方面作出了評估和調整：
第一，對數據收集的合法性、有效性進行優化，在數據的收集、存儲、使用等方面做了調整；
第二，對客戶授權協議進行了升級迭代，在協議中更加明確了數據的收集范圍和使用目的，更加注重保護客戶的隱私和知情權；
第三，對于企業內部數據的流轉進行了更嚴格的管控。我們按照崗位內容和管理架構分層設計了數據的使用權限，并用技術手段去監測數據的內部流向，對于一些敏感信息也做了脫敏處理，提高了數據的安全性。
劉 晶：您所在團隊是如何肩負風控職能，為企業數字化轉型保駕護航的？在推動企業全面數字化經營轉變，完善數字金融體系的構建中的風控建設思路？
周晨卉：我們在風險管理體系建設上可以分為兩個階段：首先，從2016年至2018年主要是風控體系的全流程搭建，形成了全面風險管理的框架；從2019年至2021年，做得更多的是精益運營和數字化轉型，在風險管理的每個環節上精耕細作、查漏補缺，從數據化、平臺化、標準化等角度做能力升級。
我們進行了底層數據的治理，將數據可利用效率做提升，形成數據集市并持續優化迭代，我們在風控工具上實現了技術的創新和升級，使用了包括云計算、圖像識別和挖掘以及機器學習算法等技術，讓風險決策有了更好的邊際增長。
劉 晶：中原消費金融是如何通過數字化手段來做好用戶的風險控制？以及具體的操作。
周晨卉：中原消費金融自成立之日起就始終堅持合規先行、理性發展的基本方略，隨著監管政策和環境的持續向好，中原消費金融更加注重風險防范，借助日益成熟的數字化服務來提升風險管理能力。
我們升級了整個風控平臺，重點迭代了包括變量加工平臺、變量衍生平臺、機器學習平臺以及決策服務平臺的四大風控平臺，為風險識別打下了夯實的基礎。
存量數據的管理和盤活是近年的工作重點：打造并完善了知識圖譜和關系網絡，對可能發生的欺詐性風險做出預判；對海量數據進行分類、衍生、加工，形成了上萬維的特征池，搭建起了數據監測管理體系，大幅提升了風險計量工具開發和更新的效率。
劉 晶：請您再談一談消費金融行業數字化轉型的前景預測以及我們的發展趨勢都有哪些？
周晨卉：在消費金融領域數字化轉型是必然的趨勢。數字化的轉型能夠帶來以下幾大好處：
首先，數字化轉型帶來了效率的提升。數字化轉型解耦了傳統業務發展速度和公司員工數量之間的強相關性，提升了業務自動化程度的同時有效降低了業務增長帶來的邊際成本，讓過程管理和風險決策的時效性得到保障。
其次，數字化轉型將風險管理從依靠主觀經驗轉向依靠科學決策。根據數字化分析結果來做決策支撐的模式有效避免了因個體經驗差異帶來的決策不可度量的問題，通過對既定邏輯的設置和規則的制定使得風險管理有了相對統一的標準，降低了人為因素導致的偏差。
再者，數字化轉型提高了內容的可繼承性。傳統的業務模式嚴重依賴于專家經驗和個人能力，而經驗和能力的傳承性和可復制性不高。數字化轉型能將業務發展中每個環節過程都記錄保留下來，沉淀為技術積累并成為企業的無形財富，新人加入時通過自學就能更快地適應新工作內容。
我認為未來風險管理將圍繞數字化轉型、智能決策體系搭建和安全防控展開，搭建數字化的智能風險管理體系，應用技術手段，構筑牢固的金融防火墻，提高風險甄別能力，才能更好地為客戶提供消費信貸服務。
劉 晶：請您談一下未來與騰訊合作的愿景。
周晨卉：中原消費金融與騰訊有著多年深入的合作，未來我們也希望在更多不同的領域，包括數據服務、技術平臺、生物特征識別、業務模式創新等方面共同研究和探索，在數字化轉型的合作上越來越密切。
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