在銀行辦理的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)，耗時(shí)都超過30分鐘，但能不能縮短至3-4分鐘？在青島銀行股份有限公司信息技術(shù)部總經(jīng)理?xiàng)畋罂磥恚@是“互聯(lián)網(wǎng)+”考驗(yàn)傳統(tǒng)銀行的一種表現(xiàn)。
互聯(lián)網(wǎng)對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的沖擊在“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下逐漸達(dá)到頂峰。這波浪潮中，傳統(tǒng)企業(yè)開始希望扮演主角，不想被互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)取代，他們更多把“互聯(lián)網(wǎng)+”稱之為“+互聯(lián)網(wǎng)”——把互聯(lián)網(wǎng)的靈活、高效融入到企業(yè)內(nèi)部的各個(gè)環(huán)節(jié)。
“6億網(wǎng)民、7億智能終端，2013年他們創(chuàng)造了3000多億電商銷售額，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在中國(guó)GDP的貢獻(xiàn)率超過4.4%。”IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛認(rèn)為，這是由消費(fèi)者主導(dǎo)的互聯(lián)網(wǎng)，“接下來，互聯(lián)網(wǎng)將進(jìn)入企業(yè)主導(dǎo)型。”楊斌引用麥肯錫研究報(bào)告：到2025年，通過“+互聯(lián)網(wǎng)”，消費(fèi)電子產(chǎn)業(yè)最高可增長(zhǎng)38%，汽車產(chǎn)業(yè)的增長(zhǎng)為29%，化工、金融、房地產(chǎn)、醫(yī)療行業(yè)的增長(zhǎng)則分別為21%、25%、6%、13%。
但是，很多傳統(tǒng)企業(yè)還沒有做好準(zhǔn)備。“不只是改變用戶體驗(yàn)，還要改變內(nèi)部管理、資源利用效率、業(yè)務(wù)周期。”楊斌表示：“傳統(tǒng)銀行要革新整個(gè)企業(yè)業(yè)務(wù)流程，否則，怎么+也+不上互聯(lián)網(wǎng)。”
傳統(tǒng)IT改革
“如果你去銀行開戶，銀行首先要為你建一個(gè)賬號(hào)，然后輸入證件、復(fù)印身份證、設(shè)置密碼、開通手機(jī)銀行、網(wǎng)銀、理財(cái)賬戶，一套冗長(zhǎng)的流程，需要至少40分鐘。”楊斌介紹，這期間，銀行需要錄入10多次密碼、身份證信息，“如果把這些重復(fù)工作進(jìn)行復(fù)用，可以節(jié)省90%的時(shí)間，但很多銀行都做不到，包括3年前的我們。”
因?yàn)槊看屋斎朊艽a、身份證的要求來自不同的流程，這些流程可能分屬不同業(yè)務(wù)部門，都擁有獨(dú)立的標(biāo)準(zhǔn)、IT系統(tǒng)。“IT系統(tǒng)相互無法打通，不能資源共享、很難提高效率。”至于貸款、信用評(píng)級(jí)、信用卡等涉及到更多業(yè)務(wù)流程的業(yè)務(wù)，相對(duì)效率更低、耗時(shí)更長(zhǎng)。
“以前，青島銀行的IT系統(tǒng)沒有規(guī)劃，有的是監(jiān)管要求的、有的是外包商主導(dǎo)建設(shè)的，有的是根據(jù)業(yè)務(wù)來建的，標(biāo)準(zhǔn)、架構(gòu)、平臺(tái)我們都沒有自主權(quán)。”楊斌回憶稱：“這樣的系統(tǒng)就是一個(gè)個(gè)獨(dú)立的煙囪，管理難度大、新業(yè)務(wù)上線要幾個(gè)月，而且運(yùn)維成本很高，IT部門50%的人消耗在運(yùn)維上。”
青島銀行是一家資產(chǎn)1600億、存款1500億的城市商業(yè)銀行，全國(guó)絕大多數(shù)中小銀行與青島銀行有著類似的IT架構(gòu)。這不僅僅限制了他們自身的效率，也使得他們很難借助互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。
徐剛舉例介紹：“現(xiàn)在，很多企業(yè)、消費(fèi)場(chǎng)所在進(jìn)行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)時(shí)，都使用支付寶的支付功能，因?yàn)橹Ц秾毺奖懔耍髽I(yè)只需要調(diào)用支付寶的API，用幾行代碼就可以完成支付環(huán)節(jié)。”但事實(shí)上，支付寶最后還需要去跟銀行進(jìn)行結(jié)算。“那為什么，銀行不能開放API，讓企業(yè)直接調(diào)度銀行的API？”
而且，在從生產(chǎn)到銷售的整個(gè)環(huán)節(jié)中，企業(yè)需要的不只是支付、結(jié)算，還包括物流、運(yùn)輸、貸款、供應(yīng)鏈、保險(xiǎn)等多種服務(wù)，徐剛認(rèn)為：“物流、保險(xiǎn)、航空、交通、金融、醫(yī)療等等行業(yè)，都可以把自己的關(guān)鍵能力開放出來，形成API，供全社會(huì)的企業(yè)、創(chuàng)業(yè)者調(diào)度。”比如，打車、地圖需交通行業(yè)的API，以實(shí)時(shí)了解獲悉路況、車流信息；旅游產(chǎn)品希望可以調(diào)度航空API，獲悉票價(jià)、起飛時(shí)間；各種醫(yī)療軟件，更希望通過醫(yī)療行業(yè)獲悉醫(yī)生數(shù)據(jù)、醫(yī)療資源。而在這一過程中，傳統(tǒng)企業(yè)的效率、業(yè)務(wù)量也在同步提升。
在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，API被稱為創(chuàng)新脈搏，Google、Facebook每天有超過50億次API應(yīng)用請(qǐng)求，Twitter 70%的流量來自API，而支付寶上也有大量業(yè)務(wù)來自其他應(yīng)用的API調(diào)用。
API同樣可以打破所有傳統(tǒng)行業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的壁壘，但是，傳統(tǒng)企業(yè)的IT系統(tǒng)很難開放，也無法對(duì)外提供API。
API經(jīng)濟(jì)
三年前，青島銀行將其IT系統(tǒng)“打爛重建”，借助IBM核心軟件重構(gòu)IT系統(tǒng)。“現(xiàn)在，在青島銀行開戶只要3-5分鐘。”楊斌介紹，“而且，我們還把70多種業(yè)務(wù)系統(tǒng)開放到互聯(lián)網(wǎng)上，比如支付功能的API。”楊斌舉例介紹，“物業(yè)公司可以直接調(diào)用青島銀行的支付API，向住戶提供水、電等收費(fèi)服務(wù)。”
當(dāng)然，并非所有企業(yè)都可以像青島運(yùn)營(yíng)一樣“打爛重建”，比如四大行中的農(nóng)業(yè)銀行，其IT系統(tǒng)的規(guī)模以及業(yè)務(wù)承載量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越絕大多數(shù)企業(yè)，IT系統(tǒng)也更為復(fù)雜。不過，IBM也能幫其轉(zhuǎn)型。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行軟件開發(fā)中心處長(zhǎng)譚琦稱，農(nóng)業(yè)銀行借助IBM產(chǎn)品構(gòu)建了智能服務(wù)云體系，他表示：“目前智慧云覆蓋了農(nóng)行的信貸、風(fēng)控、信用卡、監(jiān)控、定價(jià)、互聯(lián)網(wǎng)金融、人力等19個(gè)項(xiàng)目，這些業(yè)務(wù)效率大幅提升。”
“其實(shí)，從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的開放并不難。”在IBM中間件系統(tǒng)部大中華區(qū)總經(jīng)理徐剛看來，“關(guān)鍵的問題是，企業(yè)想不清楚，該怎么‘+互聯(lián)網(wǎng)’，不知如何轉(zhuǎn)型。很多傳統(tǒng)企業(yè)確實(shí)在思考轉(zhuǎn)型問題，但想清楚之前，都在觀望。”
當(dāng)然，不少傳統(tǒng)企業(yè)已經(jīng)開始嘗試借助電商、微信等工具進(jìn)行營(yíng)銷、客戶服務(wù)、品牌建設(shè)，“這些做好，確實(shí)可以給企業(yè)帶來很大提升。”但徐剛看來，“傳統(tǒng)行業(yè)可以做得更好。”
徐剛以一家“生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品種子的大型企業(yè)”舉例介紹，該公司此前通過代理銷售產(chǎn)品。“這種方式下，企業(yè)很難了解第一手的價(jià)格、產(chǎn)量、需求等市場(chǎng)反饋。現(xiàn)在，該企業(yè)梳理了業(yè)務(wù)流程，重新打造了供應(yīng)鏈、生產(chǎn)、物流、銷售體系，并且計(jì)劃在銷售環(huán)節(jié)提供貸款、保險(xiǎn)等農(nóng)民需要的金融服務(wù)。”
另一個(gè)案例來自某市規(guī)劃局。此前，該規(guī)劃局有500多個(gè)業(yè)務(wù)流程，“面向交通、公安、市政等需要規(guī)劃服務(wù)的部門時(shí)，提供服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)、效率低。而且，當(dāng)客戶需求變化時(shí)，響應(yīng)速度跟不上。”不過，梳理業(yè)務(wù)流程中的關(guān)聯(lián)性之后，目前該規(guī)劃局已經(jīng)把500多個(gè)業(yè)務(wù)流程縮減至18個(gè)，效率不可同日而語。
“很多企業(yè)之所以想不清楚，關(guān)鍵是缺少支撐轉(zhuǎn)型的人才。”徐剛指出：“現(xiàn)在，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)缺少既了解業(yè)務(wù)流程、又懂IT架構(gòu)的人，這是稀缺資源。”
而且，雖然轉(zhuǎn)型思路不明，但轉(zhuǎn)型的風(fēng)險(xiǎn)卻顯而易見。徐剛表示：“向互聯(lián)網(wǎng)開放之后，傳統(tǒng)企業(yè)的能力、實(shí)力會(huì)更直觀地展示給消費(fèi)者，如果企業(yè)存在缺點(diǎn)、漏洞，都會(huì)被成倍放大。”更直接、高效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，也讓很多傳統(tǒng)企業(yè)望而卻步。
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