“互聯(lián)網(wǎng)對金融的改變不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新上，更重要的是體現(xiàn)在重構(gòu)金融結(jié)構(gòu)和金融生態(tài)上。”日前，中央財經(jīng)大學(xué)金融法研究所所長、北京互金協(xié)會首席經(jīng)濟學(xué)家黃震在2019第五屆金融315論壇上表示，如今的金融生態(tài)以金融消費者為中心重構(gòu)金融服務(wù)體系。

金融消費者如何定義?企業(yè)是金融消費者嗎?此概念法律尚未明確界定。對此，黃震提出5點看法，第一，需依據(jù)法理的“權(quán)利義務(wù)平衡說”界定消費者的權(quán)利邊界概念。第二，他人的合法權(quán)利是消費者維權(quán)的邊界。第三，消費者維權(quán)必須遵守法律規(guī)定。第四，通過合理監(jiān)管彌補法律的不完備。第五，金融消費者的正確保護方式不是通過立法，而是需要培養(yǎng)成熟理性的金融消費者。

相關(guān)專家表示，金融消費者在金融市場的發(fā)展中固然重要，但金融市場的發(fā)展也離不開金融機構(gòu)的日益改進和完善。隨著金融科技的興起，大數(shù)據(jù)在提升金融機構(gòu)風(fēng)險量化能力中的作用日益凸顯，比如新的風(fēng)控模型、線上獲客、智能面簽工具等都提升了金融機構(gòu)服務(wù)消費人群的能力。

尤其是以區(qū)塊鏈為代表的金融科技助力了金融機構(gòu)發(fā)展。麥肯錫在其研報中稱，“區(qū)塊鏈?zhǔn)抢^蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，目前最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命的核心技術(shù)。” 全球區(qū)塊鏈商業(yè)委員會的調(diào)研報告稱：“全球40%的機構(gòu)投資者認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)之后最重要的創(chuàng)新。”

“通過引入一系列創(chuàng)新技術(shù)，區(qū)塊鏈能夠解決數(shù)據(jù)存儲與應(yīng)用中無法共享、易偽造和篡改、無法溯源以及高成本等問題，創(chuàng)建了人與人、人與數(shù)據(jù)之間的取信機制。因此，它能極大地緩解金融行業(yè)中廣泛存在的信息不對稱、中介機構(gòu)的中心化與信息孤島等難題。”德方智鏈金融研究室主任、中國首席經(jīng)濟學(xué)家論壇高級研究員袁東陽表示。

據(jù)了解，金融機構(gòu)之間的對賬、結(jié)算、清算的成本較高，涉及多重手工流程，導(dǎo)致用戶端與金融機構(gòu)中后臺業(yè)務(wù)端產(chǎn)生高昂的支付費用，也使得小額支付業(yè)務(wù)難以開展。

“而區(qū)塊鏈具有簡化性、實時跟進的特點，能有效解決支付業(yè)務(wù)的弊端。區(qū)塊鏈的引入實現(xiàn)了匯款秒到賬、交易信息時刻共享、交易過程實時追蹤、銀行實時銷賬等，使交易效率大為提升，并降低了交易成本及風(fēng)險。”袁東陽說，由于上述明顯優(yōu)勢，區(qū)塊鏈在金融行業(yè)中的應(yīng)用日新月異，已越來越多地出現(xiàn)在供應(yīng)鏈金融、支付、資產(chǎn)證券化、票據(jù)、征信和風(fēng)險管理等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中。

中國信通院發(fā)布的《金融區(qū)塊鏈研究報告》顯示，在中國全部區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)項目中，金融類占比最高，達到了42.72%。招商銀行年報顯示，2018年累計申報金融科技創(chuàng)新項目931個，其中304個項目已投產(chǎn)上線。在眾多的金融科技應(yīng)用中，“粵港澳大灣區(qū)貿(mào)易金融區(qū)塊鏈平臺”和“基于區(qū)塊鏈的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)作平臺”已經(jīng)落地。

近日在博鰲亞洲論壇“金融科技的機遇與挑戰(zhàn)”分論壇上，中國銀聯(lián)股份有限公司董事長邵伏軍表示，區(qū)塊鏈對于支付行業(yè)的影響十分明顯，支付機構(gòu)也推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品。他介紹，去年8月，中國銀聯(lián)與中國銀行推出了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境匯款業(yè)務(wù)，目前還在推進中。

業(yè)內(nèi)人士稱，先前，在跨境支付中，高昂的手續(xù)費及漫長的轉(zhuǎn)賬周期一直是難以繞開的痛點。而在區(qū)塊鏈與跨境支付融合后，不再依賴于傳統(tǒng)的中介提供信用證明和記賬服務(wù)，任何金融機構(gòu)均能利用自身網(wǎng)絡(luò)接入系統(tǒng)實現(xiàn)收付款方之間點對點的信息傳輸，不僅節(jié)省了第三方機構(gòu)龐大的服務(wù)器費用和維護費用，還能精簡業(yè)務(wù)流程，降低銀行和客戶的業(yè)務(wù)成本。與此同時，區(qū)塊鏈的應(yīng)用也提高了跨境轉(zhuǎn)賬速度，實現(xiàn)實時轉(zhuǎn)賬，而且因系統(tǒng)每個節(jié)點均存儲了一套完整的數(shù)據(jù)拷貝，即使多個節(jié)點受到攻擊，整體系統(tǒng)也仍能確保安全。

但區(qū)塊鏈技術(shù)只是一種工具，并非萬能，其存在的風(fēng)險和挑戰(zhàn)同樣值得關(guān)注。區(qū)塊鏈專家洪蜀寧表示，目前，在國內(nèi)，各大銀行由于監(jiān)管合規(guī)要求，技術(shù)上均采用無幣的聯(lián)盟鏈方式，在場景選擇上相比國外有一定局限性，而且由于采用無幣區(qū)塊鏈，很難設(shè)計出好的激勵機制，因此區(qū)塊鏈應(yīng)用的推廣存在困難。