誠然，螞蟻金服、京東金融等互聯網金融巨頭和P2P、股權眾籌、互聯網保險等互聯網金融創新模式讓傳統銀行業者感受到了擔憂和焦慮，但正所謂禍兮福之所倚，洶洶來襲的跨界競爭者同樣促進了他們的自上而下、由外而內的覺醒和變革。銀行業仍在繼續前行，只不過銀行業的運作方式，甚至銀行業務的執行實體都在發生變化。不斷被新興互聯網企業沖擊、教育、引導的傳統銀行業者已經意識到，他們必須要以刮骨療傷的方式建立起新的行業數字化秩序和規則。
就在2018年8月3日舉辦的“2018 IBM金融創新者大會”上， IBM發布了銀行業和金融市場《2017全球最高管理層調研報告——傳統企業的逆襲》行業調研報告以及《銳意創新，馭浪前行——傳統銀行拉開逆襲大幕》專家洞察報告。報告指出，銳意創新的銀行業者已經開始尋求并實施諸如平臺化塑造、挖掘數據金礦、協同創新、重塑員工技能等方面的變革，逆襲大幕被率先拉開。銀行業不但不會被顛覆，反而能夠憑借一些互聯網公司所不具備的優勢在新時代活得更好。
IBM副總裁、中國區金融行業部總經理郭仁聲
令人“垂涎”的平臺模式
試問，哪家企業不想成為亞馬遜或阿里巴巴呢?他們利用平臺將供需雙方直接連接起來，通過減少中間環節來有效創造價值，擴大規模奠定行業壟斷地位。平均而言，平臺統籌者比其它業務模式的收入增長的更快，創造的利潤也更高。
在金融行業，互聯網創新公司曾經也憑借平臺對傳統銀行業產生了一定程度的影響和沖擊。比如2014年螞蟻金融成立之初，馬云的一句“銀行不改變，我們就改變銀行”引得業界一片嘩然，后來，支付寶讓很多當時抱以嘲笑態度的人們啞口無言。除了阿里，騰訊、百度也紛紛進軍移動支付市場。
和傳統銀行業相比，為什么新興的互聯網公司跑得那么快?那么迅速的形成了規模?那么快的根據市場需求快速迭代自己的產品和服務?很重要的一點就是文化差異。互聯網企業可以承擔巨大的風險，在監管合規的邊緣面臨更輕的負擔，但銀行的目標卻是要做“百年老店”。
但反過來說，這一點卻也是傳統銀行業的優勢。因為金融領域的特殊性使得金融平臺不能僅僅連接供需雙方，更重要的是要能夠持續經營、管理風險、創造價值，而要論提供完整的金融服務，銀行自身的資金優勢和風險管理能力是新興的技術金融公司所完全無法比擬的。我國P2P平臺從興盛到大量倒閉的歷程就是最好的證明。隨著國家對互聯網金融風險管控的加強(比如第三方支付公司的客戶備付金要交由人民銀行保管)，銀行的業務優勢更為凸顯出來。
開放和舍得是構建平臺的關鍵
技術是中立的，既然互聯網創新企業可以利用平臺，傳統銀行業同樣可以實施數字化平臺戰略，拉開變革的大幕。在平臺上，傳統優勢將被打破，傳統優勢主要來源于技術和專利創造的價值，而平臺運營者則必需推崇互惠精神——平臺上的客戶和企業網絡共同創造價值、共同受惠。
IBM大中華區全球企業咨詢服務部合伙人，金融服務行業總經理陳文對此表示：“開放和舍得是構建平臺的基本出發點，在開放和舍得的過程中最終會形成一種競合生態，所以平臺化是一種觀念的變化，舍得是最重要的關鍵詞。”
IBM大中華區全球企業咨詢服務部合伙人，金融服務行業總經理陳文
開放是要將競爭對手融入自己的價值主張之中，而舍得則是要放棄一定程度的客戶控制權，從而換取更大的利益。
六家加拿大主要銀行(蒙特利爾銀行、加拿大帝國商業銀行、德信集團、加拿大皇家銀行、豐業銀行和道明銀行)共同在區塊鏈平臺上建立數字身份驗證服務。每家銀行都貢獻出為遵守“了解客戶”法規而必須保留的客戶身份屬性。客戶可以在新的服務實體(比如公用事業或房東)驗證自己的身份。銀行向參與平臺的供應商收取交易手續費;供應商則可節省處理新客戶的時間和成本;而客戶可通過移動應用輕松完成操作。這正是借由平臺開放精神實現共贏的典范!
2017年歐洲9家銀行共同成立合資機構we.trade，IBM作為技術提供和運營服務方為其搭建了一個開放的跨境貿易平臺。德意志銀行，匯豐銀行和荷蘭合作銀行等金融巨頭和IBM正在測試區塊鏈驅動的銀行轉賬。這項特別的測試是持續的跨國，多銀行，互操作性匯款項目。在整個工作周內，10家公司在we.trade平臺上進行交易，利用五個國家的四家不同銀行。參與者名單中包括Santander，Societe Generale和KBC等知名品牌，交易跨越11個歐洲國家，包括法國，荷蘭，瑞典，英國，西班牙和德國。
除了銀行和銀行之間，銀行和互聯網企業之間同樣可以達成合作。去年11月27日，中國工商銀行與京東金融在北京聯合舉行發布會，宣布推出“工銀小白”數字銀行，這是國內銀行業首個開到互聯網平臺上的銀行;今年8月1日，民生銀行又與中移物聯網達成物聯網金融戰略合作協議，通過中國移動eSIM技術在智能支付終端的應用，以及云平臺oneNET及物聯網卡管理平臺CCMP與民生銀行業務數據平臺的對接，可以實現物聯網設備及卡數據的進一步管理優化，共同推動金融行業物聯網應用和大數據的發展。
也就是說，對消費者來說，平臺的外在表現形式沒有發生變化，但是隱藏在背后的價值鏈卻發生了重構，出現了更專業、更細致的分工。通過平臺戰略，銀行和銀行、銀行和互聯網公司乃至銀行和其它跨界競爭者將不再是“零和競爭”的關系，而是可以利用各自優勢開展協作創新、共同成長的伙伴。
挖掘數據原油的新工具
即使受到了支付寶等產品的沖擊，傳統銀行也絕沒有變成弱勢群體，因為它們都坐擁著互聯網企業所不具備的數據寶礦。你看國有四大銀行，哪家沒有千萬級的對公客戶?哪家沒有幾億的儲戶?銀行作為信息中介在多年與客戶打交道的過程中，對每家企業的財務數據、運營狀況，對每個儲戶的信用狀況都掌握的很深。這些數據本身就是無盡的財富，但是過去的它們就像是深埋于地下的原油，沒有被加工、提煉，發揮出應有的價值。
為什么以前的傳統銀行不能滿足實體經濟中眾多行業存在的大量金融方面的需求呢?那是因為很多需求是傳統銀行不能以有效且低成本的方式進行風險判別的。換言之，銀行坐擁數據原油，卻沒有開采、提煉的工具。如今，隨著眾多新興的數字化技術的出現，人工智能、區塊鏈、物聯網和云計算等新技術的興起，讓銀行可以結合多年積累的行業專業知識和經驗去挖掘數據背后的洞察。
舉個例子，一家輪胎公司，每年都會從大客戶那里接到固定的訂單，并且有可靠的交貨周期合同，然而它缺乏足夠的資金來提前組織輪胎的生產，因此它迫切需要開展融資。然而，由于銀行缺乏有效的、低成本的手段來管理風險，以往像這種供應鏈金融的需求很難從銀行獲得融資，這導致銀行錯失了很多機會。而現在，通過區塊鏈、物聯網等技術，銀行可以通過技術有效地驗證訂單的真實性，并且通過數據分析，監控訂單執行的過程，從而實現風險可控。因此，在新的形勢下，銀行通過采用新的技術手段，能夠有效地開展這種低風險的金融業務。
未來，銀行竟然“消失”了……
隨著時代的發展，銀行的業態也在逐漸發生變化。
小時候，銀行是一個高高的柜臺，我們在外頭，柜員在里頭;后來，銀行是一張窄窄的卡片，我們在外頭，錢在ATM機里頭;現在，銀行是一臺薄薄的手機，我們在外頭，錢在APP里頭;未來，銀行可能會消失不見，以潤物細無聲的姿態嵌入到各種生活場景之中，我們坐飛機、買電影票、出行、吃飯、看病，背后都是銀行在默默的提供金融服務。
IBM副總裁、中國區金融行業部總經理郭仁聲在演講中表示：“金融行業正在面對新的挑戰，他們的客戶跟以前的需求不一樣，客戶需要更個性化、場景化的服務。”
但新的挑戰也意味著新的機會，傳統銀行業者需要強化自身優勢來敏捷的應對，這既需要思維觀念的轉變，也需要運營方式的改變，更需要銀行傳統應用架構的轉型。
興業銀行旗下控股子公司——興業數金持續開展科技創新。該公司有兩大發展脈絡：一是延續發展，在繼承銀銀平臺科技輸出的基礎上，做大做強金融云，為中小銀行、非銀行金融機構、中小企業提供全方位金融行業云服務;二是突破創新，打造開放銀行平臺，通過開放接口，開展微創新，成為“銀行端”和“客戶端”的連接器。興業數金還推出了基于互聯網的數字銀行云服務，通過整合手機銀行、直銷銀行等互聯網銀行功能，抓住合作銀行的互聯網入口，構建行業性互聯網金融平臺。
總之，技術在變，金融業務本質沒有變;金融業務方式發生了變化，但是客戶要求的本質沒有變，銀行擁有巨大的機會利用新技術把金融滲透進人們生活的方方面面。如果說數字化轉型是把所有的業務活動通過數字化的手段表現出來，那么數字化重塑就是要構建新的業務模式、協作體系和價值鏈
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