摘要：從經營模式看，用智能穿戴醫療設備實時檢測被保險人的身體狀況，并以獎勵積極引導使用者進行自我管理、提高身體健康狀況的模式其實能為保險公司在未來的理賠中節省大量資金。

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Gartner預測，到2022年，平均每個家庭中將有約500臺智能互聯設備。Wipro Limited非洲保險業務負責人Jaqueline van Eeden表示這一預測為許多新創公司利用物聯網趨勢提供了機會。

物聯網趨勢將為許多新創公司提供機會，而其中受益最多的以保險公司主。

物聯網的設備可生成大量可分析的數據，從而使保險公司能夠深入了解客戶的日常習慣，同時不僅允許保險公司能更好地了解客戶、設計個人化產品，還能預測和預防轉移索賠的發生。

而在現今，幾乎一切都變得越來越智能，保險公司可以利用連網設備訪問和使用其生成的數據。雖然這些數據可以通過傳感器或移動設備直接提供給保險公司，但是第三方機構也可能在擁有、匯整和分銷給保險公司時，發揮其作用。

常用設備

保險公司可以使用的設備類型以及使用方式，如以下說明(包括但不限于)：

可穿戴或個人技術

可穿戴技術的普及，推動兩種技術的發展與降低其風險，并有助助節省金城本。這種快速發展的技術，也被稱為“Fittech”，非常適合醫療和人壽保險公司。如心率監測、計步器和睡眠跟蹤等設備可以提供關于客戶健康狀況的關鍵數據，保險公司可以利用這些數據為客戶生活方式提供建議。以人工智能(Artificial Intelligence，AI)和數據分析(Data Analytics)為后盾支持，特定的模式呈現出可能的異常情況，提醒保險公司潛在的健康風險，使其能夠主動采取移動。

Prototypes patches也正在開發自動化血液工作、心電圖(Electrocardiography，ECG)和慢性藥物管理等系統。

“汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器。“

傳感器(Sensors)

傳感器的安全系統和公用事業監控器能夠提供信息，使保險公司能夠主動采取移動，甚至防止家庭入侵、火災、水災或電力損壞等問題。

汽車保險公司可以利用安裝在個人和商用車輛上的傳感器，來識別駕駛模式和行為、測量行駛距離、監控速度和煞車水平。保險公司已經利用這些數據為司機提供量身定制的服務，并以良好的駕駛獎勵作為后盾。從更全面的角度來看，多個傳感器收集、整理的數據可以幫助保險公司引導客戶避免常見的駕駛問題，例如高度事故或劫持區域，因交通堵塞造成的過熱以及盜竊等問題。

而追蹤設備和攝像頭等基于位置的傳感器，能夠協助防止盜竊和欺詐行為，使保險公司能夠追蹤各種移動和不動產的下落。

地理信息系統(Geographical information systems，GIS)

地理信息系統提供地形、氣候和水文等數據。這為保險公司提供，可以用來警告客戶即將發生的自然災害，如風暴、洪水和其他危險天氣模式的見解。而其數據有助于最大限度地減少事件造成的損失，從而減少潛在的索賠數量。

利用物聯網數據

物聯網產生的數據可用于多個保險領域。不同數據類型的整合，可直接影響評估風險、定價策略和估算必要儲備的準確性等。與目前的方法相比，其具有明顯的優勢，依靠索賠數據和歷史風險等研究分析，并通過持續監控物聯網的數據，以提供承保人實時定價和政策條款，以及醫療和福利服務，進而協助建議客戶注意自身健康，以降低死亡和發病風險。

而物聯網很可能推動索賠的進一步發展，因為其更多地采取積極的防止損失措施。例如，在危險駕駛模式下，車載傳感器可以用于提供警告。在團體健康保險中，為監測其活動水平和心率的員工，提供的折扣也可以被視為索賠預防計劃。

商業保險公司亦能夠利用GIS數據來成熟其建模能力，特別是對于自然災害。安全系統、訪問控制系統和追蹤設備都在幫助保險公司進行調查、監督組織的實踐、遵守衛生和安全等協議方面發揮作用。

人壽保險公司可透過自動化和簡化傳統的侵入性和冗長的承保流程，因為傳感器數據提供，許多以往透過紙本文件來獲取客戶數據的能力。

影響

保險公司可以通過研究如何改進和根據客戶行為調整產品，從而更好地了解客戶。由于保險公司可以更好地監控客戶發生的情況，因此可以降低風險，同時降低客戶的保費，使其具有競爭優勢。

保險公司還可以改善客戶體驗，從加速索賠到提供基于行為的獎勵計劃，并主動提供信息。“創建分析文化是至關重要，有助于將重點放在業務分析上。”

從哪兒開始?

在研究和分析物聯網數據，創新應用架構時，保險公司應該吸引客戶識別他們的數據并確認其準確性，并確保合規于數據保護協議和相關法規，進而保障客戶相關數據/信息的安全性和隱私性。

創建分析文化是至關重要的，有助于創建一個敏捷和能適應環境變化的業務模式。而舊有架構、傳統系統與流程也需要重新審視和調整，以便為新的發展騰出空間。此外領先的分析和數據科學也有助于識別和吸引人才。

然而，保險公司并不需要徹底改變，而是通過專注改善產品，而不是創造其他管道、開發個人化等，以增加收入來源。最終，使用物聯網數據可增加整體客戶體驗，確保保險公司能夠提供更好的個人化產品，同時以最大限度地提高服務質量，降低成本。

代表案例

伊利保險與谷歌眼鏡

為提高保險理賠員工作效率，早前匹茲堡的眾多投保人就參加了由Erie Insurance伊利保險公司舉辦的試驗項目。該項目的內容是測試谷歌眼鏡在保險理賠調查過程中的使用情況，同時考量其能否取代理賠員平常隨身攜帶的數碼相機。在整個項目中，理賠員也盡可能成功展現了他們在日常工作中機動性大的特點，這也為谷歌眼鏡的研發人員提供了實踐依據。

IBM的Watson物聯網平臺

IBM的Watson物聯網平臺可以通過物聯網設備和擁有龐大數據基礎的App訪問，同時可以執行強大的設備管理操作，存儲、訪問設備數據，連接各種設備等。

Watson主要包含四大方面：連接、信息管理、分析及風險管理。應用到保險領域，Watson loT for Insurance可以提供投保人資產及現狀的完整視圖，其中包括地理位置、安全系統、天氣、交通和整體健康情況等信息。分析上述信息可以便捷承保人為投保人提供更加個性化的風險評估和實時保護措施。

而對投保人來說，早期預警、個性化建議及簡化的索賠流程和結算將極大提高他們的生活質量。同時，承保人也將得益于索賠和自動處理費用的降低及客戶滿意度、忠誠度的提高。

奧斯卡醫療與Misfit

盡管大多數保險公司都已在發展以科技為導向的保險模式，而在幾年前，奧斯卡醫療就已經開始嘗試轉變健康保險模式，以金錢福利作為誘導，推動健康保險由事后補償向預防補償發展。

通過與智能穿戴醫療設備生產商Misfit的合作，奧斯卡醫療開啟了他們的健康管理計劃——客戶會免費收到Misfit的智能運動手環，手環自動連接到奧斯卡醫療的手機app，用戶會每天收到需要達到的運動步數;如果達標20次，用戶將收到由奧斯卡醫療和Misfit聯合發放的亞馬遜20美元禮品卡(全年上限240美元)。

從經營模式看，用智能穿戴醫療設備實時檢測被保險人的身體狀況，并以獎勵積極引導使用者進行自我管理、提高身體健康狀況的模式其實能為保險公司在未來的理賠中節省大量資金。