信息技術給社會及經濟生活帶來了深刻影響，如時下熱議的互聯網金融，而物聯網的發展又會給金融行業帶來怎樣的變化呢?

我們認為，物聯網以其全新的架構體系，讓實體世界實現有組織、主動的感知互動，讓虛擬經濟從時間、空間兩個維度上全面感知實體經濟行為、準確預測實體經濟的走向，讓虛擬經濟的服務和控制融合在實體經濟的每一個環節中，這必將推動傳統金融模式的一場新革命，并催生一種全新的金融模式——物聯網金融。

物聯網——主動、有組織地感知互動

我們知道，傳感器采集信息、通信傳輸、中心進行處理的架構是傳統智能化的測控系統。而物聯網是以實體世界的感知互動為目的，以社會屬性體系架構為核心的全新綜合信息系統。如果把傳感器比作人的鼻子、眼睛、耳朵的話，神經是傳輸系統，大腦就是指控中心，傳統的測控系統是把系統比作一個人，物聯網則是由這些“人”組成的團隊、社會，“他們”有協同、有分工、有組織地去完成實體世界的感知互動。測控系統能完成人為的一些簡單的測控場合，比如工業自動化。只有物聯網的社會屬性架構的高自適應的體系，才能滿足紛繁復雜的實體世界的感知互動的要求。

物聯網是信息技術發展第三次產業浪潮的推動者。以PC機為代表的信息處理推動信息產業進入第一次產業浪潮——智能化時代;移動通信、互聯網為代表的信息傳輸推動信息產業進入第二次產業浪潮——網絡化時代;物聯網使信息獲取產生革命性的變化，正推動信息產業進入第三次產業浪潮——社會化時代。

物聯網面向實體世界，對實體世界進行追蹤歷史、把控現在、預測未來，改變的是實體產業的本身。比如，物聯網讓傳統智能安防監控從事后追蹤變革為事前預警;讓傳統智能交通的紅綠燈控制車流量變革成車流量控制紅綠燈;讓傳統基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動管理變革成主動無遺漏環節監管等等。物聯網對傳統產業的變革將遠遠超過互聯網的影響。

物聯網金融——虛擬經濟、實體經濟的交融

互聯網金融實現了信息流和資金流的二流合一，是虛擬世界和虛擬經濟的融合，卻沒有改變金融機構的現行信用體系存在的根本問題——缺乏對實體企業的有效掌控。

不同于虛擬世界的互聯網，物聯網的產生和發展是建立在實體世界已有的智能化、網絡化基礎之上的。物聯網讓虛擬經濟從時間、空間兩個維度上全面感知實體經濟行為、準確預測實體經濟的走向，讓虛擬經濟的服務和控制融合在實體經濟的每一個環節中，推動金融模式的新革命——物聯網金融。物聯網金融實現資金流、信息流、實體流的三流合一，全面降低虛擬經濟的風險，將深刻而深遠地變革銀行、證券、保險、租賃、投資等眾多金融領域的原有模式。如果說互聯網金融是平面的，物聯網金融則是立體的;如果說互聯網金融是普適性的，物聯網金融則是差異化的。

物聯網銀行——締造銀行全新時代

在社會經濟中扮演著“創新發動機”和“風險內化器”重要角色的商業銀行，將可以依托物聯網技術，變革銀行的信用體系、防范經營風險、提升管理效能及改善客戶體驗等。

其一，銀行信用體系更加客觀化。銀行業金融機構呆賬壞賬風險一直是令行業及監管機構頭痛的難題。銀行為降低放貸風險，只好提高放貸門檻。究其原因，正是由于虛擬經濟與實體經濟嚴重脫節、銀行業金融機構缺乏對實體企業有效掌控所造成的。在現行信用體系下，銀行從業人員基本是通過調研企業運營情況，特別是財務數據以及信用記錄等信息，給企業進行信用評級，再給予貸款、投資等融資支持。而通過物聯網為銀行建立起客觀信用體系，將幫助銀行打造全新的商業模式。比如：結合物聯網先進的貨物質押系統，將實現動產的全程無遺漏環節的監管。又比如，可以幫助銀行實時掌控貸款企業的采購渠道、原料庫存、生產過程、成品積壓、銷售情況，甚至用戶使用情況，可按需貸款、按進度放款，并可幫助銀行開展貸前調查，貸中管理，貸后預警，預防欺詐違約案件，提高風控水平。

其二，開啟感知支付新時代。隨著移動通信、互聯網和近場通信技術的融合發展，支付手段從面對面的貨幣現鈔支付，演變成隨時隨地的電子支付，在此過程中，智能卡、密碼等安全手段被大量使用，這是通信支付時代。近期，利用指紋、虹膜、掌紋、掌靜脈、聲紋等進行個人身份鑒定的生物識別技術日趨成熟，密碼支付正在向識別支付過渡。而物聯網的快速發展，將推動感知支付時代的來臨。未來，物聯網在支付中應用后，會感知消費者的周邊環境和自身的狀態，以確保支付者的資金安全、人身安全。物聯網還可通過透徹感知，將支付行為與企業運營狀態、個人健康、家庭情況的動態變化相關聯，動態調整支付額度，控制銀行的風險。

其三，大大降低動產質押的風險。傳統基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化的管理，需要用終端掃碼或讀取RFID的信息，是一種被動的方式，而且也沒有感知功能，這給銀行帶來極大的風險。比如，近期的鋼貿事件，銀行業為鋼貿危機交上了一筆不菲的學費。物聯網可實現對動產無遺漏環節的監管，極大地降低動產質押的風險。物聯網讓動產具備了不動產的屬性，如鋼鐵貿易中，物聯網可全過程、全環節地堵住鋼貿倉單重復質押、虛假質押等一系列動產監管中的問題。物聯網的動產質押將深刻改變供應鏈金融的模式，也將破解小微企業貸款難的問題。

物聯網保險——風險隨時可控

傳統的保險是概率原理，出事的概率低，賠付總和小于投保總額，保險公司就營利。物聯網讓保險業對風險做到可控、可預期，部分甚至可預防，將大大降低保險的賠付成本。比如，針對汽車險的騙保問題，若在投保車輛上裝上物聯網終端，可對駕駛行為綜合評判，可根據駕駛習慣的好壞收取不同的保險費;出現事故時，物聯網終端可以實時告知保險公司肇事車輛的行為，保險員不到現場即可知道車輛是交通事故還是故意所為。

需要指明的是，物聯網在金融中的應用，和物聯網金融是有本質差別的。比如，基于物聯網的銀行網點、金庫的安防、高端客戶的個性化的服務、遠程抄表的遠程金融結算等等，是物聯網在金融中的應用，并未改變金融的模式，應稱之為金融物聯網。而物聯網金融是指物聯網和金融的深度融合，變革金融的信用體系，將帶來金融模式新革命。物聯網與資本的緊密結合，對傳統產業進行并購、物聯網化改造，可實現傳統產業亟需的轉型升級。

物聯網同樣會對金融租賃、典當、股市等金融領域產生深刻變革，應在今后進一步探索物聯網銀行、物聯網投資、物聯網保險、物聯網典當等創新應用。