互聯網產業的本質是一個匯聚人氣賣東西的平臺。如果互聯網產業不能升級成為“移動互聯網產業或移動物聯網產業”，它就有可能因為使用習慣的改變而減少受眾。一旦受眾流失，互聯網金融還有什么生命力呢?
為什么互聯網金融只有三到五年的壽命?
最主要的原因是因為“互聯網金融其實只是一個銷售通路和服務通路”的結合體。或許很多做金融的人不認同，但是我們不可否認傳統金融業與互聯網產業對于互聯網金融的看法差別是很大的。不信?筆者這就來分析給大家看。
通路與平臺之爭
傳統金融看互聯網就是一個通路，但是互聯網看自己則是一個平臺。
傳統金融的看法：
傳統金融之基金與保險公司的代銷通路有銀行通路、機構通路與直銷通路，但是互聯網金融的產生讓這些公司多了一個銷售通路，也讓這些產業開始思考如何利用這個新通路創造新的藍海而不被傳統通路制約(國內基金公司90%的銷售份額來自于銀行通路)。
而傳統銀行其實早就進入了互聯網金融的世界，只是傳統銀行的角度只是把互聯網金融當作服務客戶的一個平臺，如網銀。其實，網銀本身不就是互聯網金融的一個工具嗎?只是會用銀行網銀的人大多數都是銀行的既有客戶，而且多數客戶只是用于查詢、匯款等，只有部分現金資產大于五萬以上的客戶有可能產生被動性購買商品(理財經理提醒或銷售)。
互聯網產業的看法：
我就是一個平臺，我這個平臺放什么就可以賣什么，所以我可以是互聯網金融、互聯網汽車、互聯網杜雷斯、互聯網機票、互聯網美食等，當互聯網產業決定要賣什么類型的商品時，互聯網產業所要思考的問題就只剩下要自己做還是代理該類型的商品去賣而已(淘寶的余額寶最早是代理，后來并購天弘自己做)。
客戶的差異
傳統金融的客戶多為現金資產大于五萬的客戶，而互聯網產業的客戶多為屌絲。
傳統金融的看法導致互聯網金融的產生：
傳統銀行的理財服務絕大多數所針對的對象都是一定資產以上的客戶，而且通常是五萬以上(銀行理財多為五萬起，且多數銀行的金卡客戶以五萬作為門坎，如招商銀行)。
對銀行來說，五萬元資產以下的客戶到銀行辦理業務反而是種負擔。而五萬以下的客戶來銀行辦理存款匯款的比例大于五萬以上的客戶(尤其是退休人士來刷本子的更多)，所以銀行就會用大堂經理來做分流，希望客戶去使用網銀或是自動柜員機，在分流的過程中也把五萬以下想理財的年經屌絲給分流出去。
這些年經屌絲在缺乏理財信息與通路時，就只好求助于網絡，而身為網絡商城的巨頭淘寶就此嗅到了商機，代銷了貨幣基金，目標就針對喜歡網絡購物的買家，從而創造了互聯網金融的神話。
體驗的差距
銀行重視賺錢，而互聯網產業重視客戶體驗。
國內的銀行業對于高獲利已經習以為常，再加上牌照的壟斷經營，所以給大眾的印象就是你進銀行后的“每一項服務幾乎都要收費”，或是“和你交換條件后才給你相應的服務”。
而互聯網產業則把客戶體驗放在首位，不在乎開頭賺不賺錢，只在乎可以迅速擁有多少人氣與客戶，以及迅速創造在該通路的影響力，因為互聯網的殘酷是 “在每個通路永遠只記住前三名”，比如搜索引擎除了GOOGLS、百度、搜狗外，大家已經記不住其他名字了，再比如微博，你可以說出前五名有哪些嗎?所以互聯網只求快速累積人氣、用戶與影響力，然后再想賺錢的事情，因為當你擁有人氣、用戶與影響力之后，你就是放什么賣什么的通路了。
下一棒是物聯網金融
要分析互聯網金融的前途，筆者個人認為還是要回歸互聯網產業與金融產業的本質來看。
傳統金融的本質不外乎存匯款、貸款、理財與其他特殊業務的金融工具(如私行業務、國際貿易與投行等)，而傳統金融最大的優勢則是占據了市場上絕大多數的金融資產，并且是一切賬戶的擁有者--光是賬戶的擁有者這點，淘寶是無法撼動的(錢匯入淘寶仍需放在淘寶的銀行賬戶里面)，除非淘寶未來自己有銀行才有可能跳脫這個限制，當然馬云已經在申請民營銀行了。
所以就傳統金融所控制的“金錢的沉淀、創造、流動、投融資”等，很多都是互聯網產業無法做到的。
而互聯網產業的本質說白了就是一個匯聚人氣賣東西的平臺，讓所有客戶免費使用都有可能，而這點傳統金融產業很難做到。但是未來馬云如果取得銀行牌照，有沒有可能顛覆現狀，這就很難說了。
產業本質是不變的，而傳統的互聯網產業也是需要升級的，如果現在的互聯網產業沒有配合時代的進步而去升級成為“移動互聯網產業或移動物聯網產業”，它就有可能因為使用習慣的改變而減少受眾，而互聯網產業最大的價值就是受眾。一旦受眾流失，互聯網金融還有什么生命力呢?
這里大家可能質疑，為何傳統互聯網必定會被移動互聯網或是移動物聯網所取代?舉幾個最常見的例子，上班時，大公司通常會封住外網，所以只能用手機上網找東西坐車時，怕無聊也只能刷手機到家后，看平板計算機上的電影(平板代表著移動物聯網)……現在，很多的年輕人可以沒有臺式計算機，但是不可以沒有智能型手機與平板計算機，移動社交軟件早已改變了眾多人的生活習慣。
除了生活習慣的改變，手機廠家的競爭也助推了移動互聯的趨勢。根據“互聯網女皇”、美國KPCB風險投資公司互聯網分析師瑪麗o米克爾最新報告顯示，2013年，中國智能型手機的用戶數量已超越美國成為世界上使用智能型手機最多的國家(用戶數3.54億)。而且由于市場競爭，智能型手機的價格越來越便宜，也造就更多人去使用智能型手機。
再者蘋果與安卓手機的APP下載顛覆了傳統對手機的使用，又加上社交軟件的移動化填補了生活中的眾多破碎時間，也加速了傳統互聯網產業的移動化。
互聯網的移動化也就是新的互聯網革命，隨后到來的必是物聯網時代。物聯網的興起將讓互聯網淪為“內容提供商與客戶端”之間的通道，這個通道的選擇權掌握在客戶端或使用者的手中。
既然物聯網金融會是下一個趨勢，那物聯網金融又包括哪些呢?狹義上來說，即移動客戶端與平板客戶端。而從廣義來說，萬物皆可聯網，比如谷哥眼鏡，蘋果手表……
當萬物聯網的時代來臨后，誰掌握最多的客戶端與消費者喜好的商品接口，誰就掌握著新的金融入口。這也正是互聯網金融“短命”的原因，因為下一棒注定要交到物聯網金融與萬物聯網金融手中。
“雙十一”的啟示
去年“雙十一”淘寶“移動端”的戰績如下：
·2013年淘寶“雙十一”的總交易額高達350.19億，而其中53.5億來自手機淘寶
·2013年“雙十一”手機淘寶的53.5 億，是2012年的5.6 倍(9.6 億)，而手機淘寶單日成交的筆數達3590 萬筆，交易筆數占比整體的21%;
·2013年11月11日全天，支付寶實現手機支付筆數4518萬筆，占支付寶整體交易筆數的24.03%，支付寶手機支付額突破113億，這是目前全球移動支付的最高紀錄。
用淘寶的案例來看，金融的本質如果不變，只把互聯網當作一個通路來看待，我相信在“移動互聯網的時代或是移動物聯網的時代”來臨后，銀行就會和現在的基金公司與保險公司一樣，成為供貨商而喪失了通路商的優勢(網絡上的通路)，而到時互聯網金融就會消失，進而產生“移動互聯網金融的時代或是移動物聯網金融的時代”。
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