真正經營過支付業(yè)務的人士都明白，支付業(yè)務的競爭主戰(zhàn)場往往不在支付本身，而是支付所處的完整的商業(yè)場景是否成功有效益，例如產業(yè)定位與客戶受眾是否合適、商業(yè)模型與收益模式是否可持續(xù)、軟硬件及監(jiān)管條件是否成熟等。其中，NFC近場支付更是一個典型案例，其業(yè)務還遠未稱得上已規(guī)模開展，但自從誕生之日起就飽受各方的關注，或褒或貶。原因就在于其預期的商業(yè)場景足夠龐大而顛覆，而其實現(xiàn)又極大地受制于硬件技術。
我有幸參與了國內NFC近場支付的各種關鍵時期，并在其中或多或少發(fā)揮了一些作用。撰寫本文，是因為我個人覺得，這項業(yè)務已經到了一個歷史突破點，即將進入“柳暗花明又一村”的時刻(而不是種種巨頭和媒體每年都號稱的“元年”哦)。因此，我想在此從“硬件+運營”的視角，再來回顧一下歷史的各個階段，并適當預測一下接下來的發(fā)展，希望能對產業(yè)中的同仁有所幫助。于我本身，則是延續(xù)一貫的興趣，從業(yè)務經營者的角度記錄真實的產業(yè)觀察和感悟。
NFC支付的第一階段，以SIM全卡為硬件基礎，硬件、運營全在運營商
一年前，我從親手參與創(chuàng)建的某運營商集團支付公司離開，心里已有明悟，運營商主導移動近場支付的時代已經過去。
原因其實很簡單，當運營商放棄了以SIM全卡為基礎的業(yè)務模式時，本質上就是放棄了用戶。在和諧的NFC-SWP模式中，運營商看似獲得了金融機構的諒解，卻事實上將用戶主動拒之門外，更對用戶的交易場景和交易過程一無所知。試問，脫離了這些高黏度的在網用戶，運營商與移動支付還有何關系呢?
拋開種種不給力的事實，單從模式上來看，運營商是當之無愧的近場NFC支付最有力最核心的主導者，根本原因就是在于用戶。具體來說有三點：
1、只有運營商擁有著高黏度的海量手機用戶，除此以外你找不到每個月都會主動與運營機構至少發(fā)生一次聯(lián)系的用戶了(繳話費)。再加上國內每18個月?lián)Q一部智能手機的熱潮，以及鋪天蓋地的短信和電話營銷，只有運營商才具備大規(guī)模推廣NFC手機支付的可能性;
2、只有運營商存在最健康的商業(yè)起步模式，那就是投入硬件成本、換取高套餐低離網率的手機用戶，這樣才有足夠的資金規(guī)模向產業(yè)鏈其他環(huán)節(jié)輸血，渡過最艱難的產業(yè)萌芽期;
3、只有近場支付用戶(如NFC)才是運營商“真正可依賴”的忠實用戶，做遠程支付先不論是否競爭得過支付寶，關鍵在于用戶的遷移成本極低，無法給運營商主業(yè)帶來直接的幫助。
因此，當年我們在設計運營商移動近場支付業(yè)務時，堅決以SIM全卡為基礎。所謂SIM全卡，就是用戶只需要更換SIM卡、無需其它改造。具體的方案包括初期的2.4G，中期的SIM-PASS，以及后期曇花一現(xiàn)的全天線SIM卡等。其中，僅中國電信就累計發(fā)放各類SIM全卡近1500萬張。這就是國內移動近場支付的第一階段。
因為種種原因，2.4G失敗了，SIM-PASS以及全天線SIM卡等仍在運營中，卻漸漸無法適應蘋果的iPhone4/5等小卡的技術挑戰(zhàn)，更致命的是，運營商在與央行、銀聯(lián)博弈的過程中漸漸迷失，陸續(xù)宣布以NFC-SWP模式為未來方向，在市場預期和資源投入上不再向SIM全卡方案傾斜。巨頭的轉向，直接導致了技術研發(fā)型卡商/芯片商的重大損失，不能不說是種遺憾。時至今日，卡商已經基本上沒有能力再創(chuàng)新出更好的SIM全卡產品了。
NFC支付的第二階段，以NFC-SWP 技術為硬件基礎，運營商相對控制硬件，銀聯(lián)銀行相對控制運營
那所謂的國際主流的NFC-SWP模式究竟是什么呢?技術的問題不在這里多討論，咱們還是看看用戶流程吧：
1、首先，用戶需要更換一個NFC手機，但是請注意，不是手機廠商號稱自己有NFC就行哦，必須是所在運營商認可的定制機型才行。否則就算你對照著型號去買，很可能也不管用;
2、其次，用戶需要到營業(yè)廳更換一張NFC-SWP SIM卡，還別說，這張卡看起來跟正常的SIM卡差別不大，比以前的SIM-PASS好多了;
3、接著，用戶需要下載運營商特定的“手機錢包”客戶端，不同家的運營商有不同的客戶端名稱，但大同小異，打開、注冊、使用即可;
4、再接著，用戶需要按照營業(yè)員的指引，在客戶端內即時申請某張銀行卡。注意哦，必須是你已有的銀行卡，順利的話1分鐘內你將在客戶端內可視化得看見這張電子化的銀行卡。如果你非得新申請某家銀行的卡，也行，客戶端提供了提交用戶申請資料的功能，您就等著吧;
5、好了，看似一切完成了，怎么用呢?等等，突然出現(xiàn)的這個“電子現(xiàn)金”是什么?“圈存”是什么?你就聽營業(yè)員滿頭大汗給你解釋吧。總之，就是你所申請的銀行卡其實不是你所熟悉的那張銀行卡，而是它的一個附屬錢包，而且你只能用這個附屬錢包去進行所謂的刷手機消費。(用戶：我能說臟話么?)。而且，這個附屬錢包是不記名不掛失的哦(靠，那我填那么多資料干嘛?)，也就是說手機丟了，那錢包中的余額就丟了，找不回來了。附屬錢包中的錢從哪里來呢，也只能從那種特定的主銀行卡劃賬過來，上限最多1000元;
6、好吧，我認了。說吧，這個究竟可以在哪兒用?“請到支持銀聯(lián) QuickPass閃付 的商戶POS處刷卡，目前全國已經改造300萬臺，主要城市均已支持。”這不錯，比運營商靠譜。等等，為毛商戶的收銀員用看神經病的眼光看我?我不是騙子呀，你到底會不會用呀，不會也別問我呀…….
7、算了，收銀員惹不起，我還不能調戲一下客服MM么?就說業(yè)務不好用，體驗一下上帝的感覺。“我辦了你們這個手機支付業(yè)務，不好用呀!”“對不起，請聯(lián)系發(fā)卡銀行，向其咨詢如何使用該業(yè)務，我們只提供SIM卡通信服務”，“對不起，請先聯(lián)系運營商，向其咨詢如何使用該業(yè)務，我們只提供賬戶服務”……
8、最后，恭喜你，多了一個不要丟手機、也不要隨意換手機的理由，因為那個附屬錢包是沒法遠程關閉的，誰拿到都可以直接使用，無需密碼哦。
這就是運營商與銀聯(lián)、銀行等金融機構妥協(xié)之后，目前國內最主流的移動近場支付業(yè)務。
資深人士會出來澄清，只有前3點才是NFC-SWP模式的特征，后面幾點都是人民銀行規(guī)定的PBOC金融IC卡業(yè)務所帶來的副作用。是的，的確如此。但事實上，由于運營商在與金融機構的博弈中全面妥協(xié)，導致國內只有金融界才有如此大規(guī)模標準化的NFC發(fā)卡和受理環(huán)境，因此，如果脫離了金融應用，目前的NFC近場支付可說基本上一無是處。這也就是我想告訴大家的、國內移動近場支付的第二階段，當前正在進行中。
在這個特殊的階段，運營商已逐漸被旁路，而銀聯(lián)則代表整個金融界，在爭取金融應用在NFC技術上得以大規(guī)模應用。其最大的依托就是，1)人民銀行強勢的支持和統(tǒng)一的金融標準(有心人很快會聯(lián)系到近期的各種央行發(fā)言，禁止二維碼，力推NFC)，以及——2)大規(guī)模布放的“閃付QucikPass”非接觸POS。
然而，正如上面的用戶流程所暴露的，這個階段有著先天性的不足。首先，運營商集團總部的戰(zhàn)略妥協(xié)，并不意味著運營商各省諸侯能同意投入真金白銀、甘為金融界的孺子牛。因此，我們看到幾次所謂的大規(guī)模招標都是雷聲大雨點小，NFC手機也沒那么快得以普及，所以用戶的辦理門檻還太高;其次，央行的過于強勢和保守，特別是在PBOC 電子現(xiàn)金的業(yè)務和技術標準上的長期僵化，導致了銀行無法有效創(chuàng)新，無法推出適應用戶需求、符合互聯(lián)網場景的移動支付應用;此外，銀行銀聯(lián)距離手機及相關技術的層級太遠，而手機NFC芯片支付與傳統(tǒng)的卡基支付的技術差異又非常大，銀行銀聯(lián)的控制力極其有限，也導致了在如今的產業(yè)培育期有力使不上，只能干著急。
總之，這是個特殊的時期，是巨頭博弈后所出現(xiàn)的一個特殊的時間窗口。如果銀聯(lián)銀行能抓住這個寶貴的時間，那國內的移動近場支付有望就此定型。如果沒有，那要么NFC模式徹底失敗，要么必然進入第三個階段。
銀聯(lián)做了很多努力，而且也沒有完全依賴與運營商的合作，比如前期嘗試做NFC SD卡，后來又嘗試與早期的NFC全終端手機廠商直接合作，而且一直在力推銀行通用的TSM平臺。但就我看來，基本上是失敗的。客觀上，還是因為這個PBOC標準框死了業(yè)務創(chuàng)新和推廣的上限，讓人無力回天。挑幾個比較明顯的問題舉例如下：
1、消費時的閃卡問題：如果電子現(xiàn)金卡(或手機)在POS上揮卡過快，會出現(xiàn)卡已扣款、而商戶POS機交易失敗的現(xiàn)象，因此商戶會拒絕給用戶提供商品。該情況下，用戶即使投訴，也只能先停止使用該卡(甚至需要交回卡片，那手機怎么辦呢?)，一個月后發(fā)卡機構確認用戶損失，才能告知用戶處理結果，然后給用戶更換新卡、或者柜面恢復金額;
2、充值問題：使用普通銀行IC卡時向其附屬錢包“電子現(xiàn)金”充值，只能在銀行柜面或特定的ATM機上;若使用NFC模式的金融電子現(xiàn)金，可以使用客戶端進行“空中充值”，但通常也只能從其所從屬的主賬戶卡中進行劃轉，無法從用戶的本行其他卡或其他銀行的卡來劃轉。目前，央行也在推行所謂的“非指定賬戶跨行圈存”，但進展較為有限。而且，整個充值過程需要信息交互的多個來回，尤其是涉及到芯片硬件的響應，過程較長，按照國內現(xiàn)有的移動互聯(lián)網網速條件，30s是一個合理的預估，除了客戶體驗不佳以外，更必然充斥著各種單邊賬、不平賬，給清算帶來了較大的困擾，而銀行又是個追求賬目一絲不茍的機構，所以更是給內部財務與風險管理增添了無數(shù)煩惱;
3、客戶投訴問題：當客戶就電子現(xiàn)金卡的使用咨詢發(fā)卡機構時，其實發(fā)卡機構是無能為力的，大多數(shù)情況下根本不知道客戶究竟做了什么交易，因為通常而言商戶還沒有把交易上傳呢，且規(guī)則上就明確不能以發(fā)卡系統(tǒng)中的賬務信息為準。一般情況下，只能請客戶到服務網點來詳細闡述情況，并通過讀卡器/POS機等設備現(xiàn)場查驗電子現(xiàn)金卡的交易記錄。
我認為，第二階段已經進行到了尾聲，總體并不看好，但仍有一線生機，在于兩個突破點：
1、某金融支付公司，以及我正在打造的創(chuàng)新支付業(yè)務。這是除了銀行以外，國內唯一一家可以發(fā)行PBOC電子現(xiàn)金卡的企業(yè)，自然也就背負著金融IC卡改革創(chuàng)新的探路者使命，而且比銀行更具優(yōu)勢的是，該公司可以發(fā)行非記名、純電子現(xiàn)金卡。我們充分利用了這一政策優(yōu)勢，大膽突破，與NFC手機廠商聯(lián)合設計出一項“即時開通可用、實時跨行充值、隨時查詢信息”的以客戶為中心的移動支付業(yè)務，在PBOC的框架下，力求將客戶體驗盡量做到極致，看看市場究竟是什么反應。如果試驗成功，那相信可以給央行、銀聯(lián)及其他銀行提供一個業(yè)務創(chuàng)新的參考樣板。如果還是不行，那我個人認為，PBOC電子現(xiàn)金的NFC應用是很難繼續(xù)的。當然了，限于各種原因，目前我們的產品仍然有很多不完善，順便發(fā)句感慨，內部創(chuàng)新實在太艱難了，眼淚嘩嘩的…..
2、金融向公交應用的滲透，打造NFC受理市場真正無可替代的巨無霸。上文提到，閃付POS環(huán)境是國內唯一大規(guī)模的非接觸NFC受理環(huán)境，而且是標準化的。排名第二的則是公交應用(第三則是校園一卡通，呵呵，其實這兩個領域當年在電信都干過，最終還是死在沙灘上了)，而且相對而言，公交地鐵的非接觸刷卡相比消費購物要更加“剛需”一些。現(xiàn)階段，也恰逢城鎮(zhèn)化建設、智慧城市改造的高潮時期，“全國統(tǒng)一的公交應用”這樣的提案屢屢提起，部分省份已經在所轄區(qū)域內開始進行整合兼并。目前多方都在爭搶這個“統(tǒng)一”的核心運營角色，相對而言，金融集團還是占據(jù)一定優(yōu)勢的，至少可以要求從技術標準上使用或兼容金融規(guī)范。如能成功，那金融標準的NFC受理環(huán)境將立于不敗之地，哪怕在發(fā)卡方面仍然做得如此之差，也有足夠的時間來更新完善了。除了公交以外也還有其他領域可考慮，如菜市場、出租車、快餐店、自動售貨機等等，相對而言實際上更好做，只是戰(zhàn)略意義沒有公交這么大罷了。央行對此也非常重視，甚至為此更新推出了PBOC3.0技術標準。但我對這個標準持保留態(tài)度，因為它實在是太復雜了，完全是技術統(tǒng)治世界的思維，變本加厲地不考慮用戶到底是否接受。
NFC支付的第三階段，以NFC全終端手機為典型的硬件模式，運營權由手機廠商和應用提供方共同主導，并逐步開放
好了，我們再說說第三階段，也就是本文的標題、我所欲言的將來，我認為很快會到來。
世事就是這么奇妙。
國內的移動近場支付一直以來是巨頭們的游戲，不管是運營商還是金融，都是超大體量、超級強勢的實權機構，他們制定規(guī)則“允許”用戶可以怎么來用移動支付，但結果是用戶并不樂意，“惹不起我還躲不起么”?
投入很巨大輝煌，結果很慘淡尷尬，然而副作用卻很有意思。最重要的就是教會了、忽悠了不少手機廠商來真刀實槍地改造NFC了。不同于當年寥寥幾款的明星概念機，僅以國內為例，一些有較強的品牌意識、有較好的利潤空間的手機廠商，真刀實槍地開始做NFC了，如OPPO、魅族、小米等等。
剛開始做，自然還會受到運營商的定制、銀聯(lián)銀行的合作等影響，可隨著手機廠商對NFC業(yè)務的逐步了解和掌握，他們慢慢會發(fā)現(xiàn)，原來世界可以更美的。正如我一直所說，支付只是手段、只是實現(xiàn)目標的一個關鍵環(huán)節(jié)，運營商做移動近場支付業(yè)務的本質是為了“提高通信業(yè)務的黏性和高附加值”、銀聯(lián)銀行做移動近場支付業(yè)務的本質是為了“增加發(fā)卡、提升用卡活躍度”類似，手機廠商們很快會找到自身的定位，做NFC是為了“手機賣點更多、客戶更忠誠、增值服務更厲害、品牌價值更高”，總之，如果NFC支付業(yè)務能做好，手機主業(yè)就能發(fā)展得更好，那為此付出區(qū)區(qū)的成本算得了什么呢?而且，既然芯片是我的，客戶是我的，品牌是我的，那業(yè)務形態(tài)、商業(yè)模式必然要以我為主!
當然，目前大多數(shù)手機廠商還沒到這一步，特別是國內的手機廠商，畢竟一直以來受欺壓慣了，雖然悶聲發(fā)大財，但大方向上還是聽巨頭的;不過，這又是個趨勢，如小米、OPPO這樣的品牌至上的公司必然會如此演進。特別是，傳聞說國際老大哥A公司已經按照這個模式醞釀著下一代產品了。一旦推出，將是對前兩個階段的徹底顛覆(特別是對運營商)，也就宣布著第三階段的正式來臨。而即使這次又爽約了，也沒關系，不過是延后一點罷了，仍然勢不可擋。
在第三階段中，最明顯的特征是手機廠商自身將直接作為移動支付的運營核心主體，而各種移動支付應用有了一個公平公正的機會參與進來。與前兩個階段相比，運營商的移動支付應用、銀聯(lián)銀行的PBOC應用都將只成為可選應用之一，可能仍有先發(fā)優(yōu)勢，但不再成為任何形式上的唯一。
在第三階段中，由于手機廠商的良莠不齊，會導致運營平臺標準的混亂，會造成NFC應用適配的困難，會造成線下NFC受理環(huán)境的紛爭。按照歷史慣例，也會逐步出現(xiàn)平臺整合者或產業(yè)聯(lián)盟，聯(lián)合一大批手機廠商制定相對標準化的NFC運營平臺，幫助手機廠商以最小的代價加入盛宴、獲取收益。類似當前手機自有的APP商店、與平臺通用的APP商店的關系。當然了，先行發(fā)力的手機廠商、注重品牌運營的廠商會有能力獨占自己的領域，其中擁有支付牌照的手機廠商優(yōu)勢更加明顯。
在第三階段中，具有線下影響力的NFC應用提供者將最具優(yōu)勢，可以以最小的代價實現(xiàn)用戶的匯集與O2O模式的普及。NFC聯(lián)機應用將成為絕對的勝者，相比PBOC之類的脫機應用，其優(yōu)勢太明顯了。逐漸的，做得最好的NFC應用提供商可能成為新的移動支付王者之一。
在第三階段中，用戶和商戶才能真正的逐步熟悉和接受手機支付，并交由市場來解決安全、可信、投訴的問題。現(xiàn)有的TSM平臺模式，必然會有較大的調整變革。
在第三階段中，NFC和SE芯片廠商將大有可為。希望國內的芯片廠商，能及時參與到這場盛宴中。而現(xiàn)在紅遍半邊天的移動支付卡商，則很可能會遭受重大挫折，反正現(xiàn)在也是干炒概念瞎忽悠。
在第三階段中，監(jiān)管的問題必然還會時時出現(xiàn)，比較典型的官老爺是工信部和央行。相信一些快速成長的手機巨頭們，有能力應對一些波折。畢竟，用戶為王。
第三階段，合理的預期是在2015年正式啟動，花2-3年的時間基本普及。
第三階段，可能不僅是NFC手機，還會衍生其他硬件模式，以及其他可穿戴設備。但是NFC支付這些年來的艱難生長，將會給這些更多的創(chuàng)新帶來更易接受的發(fā)展環(huán)境。
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