2011年，銀聯(lián)就對(duì)外推出了那時(shí)還很新穎的非接觸式支付產(chǎn)品“閃付”金融IC卡。時(shí)隔近兩年時(shí)間，銀聯(lián)又再次將閃付卡提上加速議程——它還邀請(qǐng)了近50家商業(yè)銀行，以及曾經(jīng)在手機(jī)支付標(biāo)準(zhǔn)水火不容的中國(guó)移動(dòng)，為自己的NFC近場(chǎng)支付卡和POS機(jī)進(jìn)行改造。中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付部副總經(jīng)理蔣海儉在接受媒體采訪時(shí)稱：“截至2014年一季度末，全國(guó)“閃付”終端近300萬(wàn)臺(tái)，可支持金融IC卡和NFC手機(jī)支付受理。

不過(guò)，這樣的成績(jī)對(duì)于銀聯(lián)這樣體量的選手來(lái)說(shuō)，并沒什么值得驕傲的。因?yàn)樵缭?012年2月時(shí)，銀聯(lián)宣布國(guó)內(nèi)支持非接觸式支付的銀聯(lián)“閃付”終端超過(guò)62萬(wàn)臺(tái)，相當(dāng)于過(guò)去的25個(gè)月中，平均每月全國(guó)范圍內(nèi)被改造銀聯(lián)終端也就僅有9.5萬(wàn)臺(tái)。而在高層與業(yè)務(wù)改組后，銀聯(lián)對(duì)NFC的重新推動(dòng)，很大程度上也還只是一廂情愿：

復(fù)雜的“圈存”和“圈提”操作

銀聯(lián)支付所推行的閃付，并不是支持閃付的銀行卡和支持NFC的手機(jī)就能使用——用戶首先要把銀行卡錢通過(guò)圈存操作存入銀行卡的SIM芯片，或者是通過(guò)授信銀行App的“空中發(fā)卡” 、“空中充值”等功能，把錢“圈存”在支持NFC支付的手機(jī)的SIM芯片中。而且，圈存到電子賬戶中余額上限不能超過(guò)1000元，一旦存入，這錢也就變?yōu)?ldquo;電子現(xiàn)金”，只能用于日常刷卡消費(fèi)。而圈存操作渠道目前有：銀行柜面辦理、找自助圈存機(jī)、使用銀聯(lián)迷你付在家進(jìn)行圈存。

同時(shí)，因?yàn)殚W付電子賬戶是非實(shí)名、不驗(yàn)密、不掛失、不計(jì)息的借記性質(zhì)賬戶，所以，一旦手機(jī)或儲(chǔ)蓄卡遺失，用戶難以取回電子賬戶中余額。招商銀行的工作人員告訴PingWest，要想把錢從IC卡或手機(jī)電子賬戶提出(銀行術(shù)語(yǔ)稱作“圈提”)，就必須要到柜臺(tái)銷戶才能取出余額。所以，相比直接刷卡、支付寶或微信支付，閃付卡在“圈提”和“圈存”操作上的便捷性太差了。

被割裂的線下支付場(chǎng)景

銀聯(lián)目前線下改造的POS，更多覆蓋的是大型零售商超、一些經(jīng)濟(jì)效益更好的大型賣場(chǎng)和服務(wù)業(yè)場(chǎng)所——醫(yī)院、餐飲服務(wù)、停車場(chǎng)、加油站等。而NFC以小額支付作為主打的應(yīng)用場(chǎng)景，需要對(duì)接的更多的是小型餐飲、便利店、公共交通、菜市場(chǎng)、百貨等，資金規(guī)模更小的線下商戶。這其中有兩類，一種是大型公共交通等公共設(shè)施，對(duì)他們支付體系的改造，需要跨部門跨地區(qū)去談判，而且成本高;而對(duì)于小型商家，本來(lái)的商圈覆蓋就只偏安一隅，改造在很大程度上會(huì)徒增額外的經(jīng)營(yíng)成本。

所以，銀聯(lián)很可能陷入被改造過(guò)POS機(jī)的商家，不是NFC技術(shù)最好的應(yīng)用場(chǎng)景，而需要支持小額免卡支付的商家，不愿主動(dòng)去接入的尷尬局面。

此外，相比互聯(lián)網(wǎng)公司提供的支付服務(wù)，銀聯(lián)支付在付款后，商家與顧客再無(wú)關(guān)聯(lián)。這對(duì)于后續(xù)的商家CRM管理以及商圈建設(shè)是不利的，商家不能在支付的過(guò)程中返還電子優(yōu)惠券、儲(chǔ)值卡以及賬戶關(guān)注選項(xiàng)，在客戶離開后不能推送促銷信息活動(dòng)，以及客戶的運(yùn)維與品牌推廣。

同床異夢(mèng)的隊(duì)友

銀聯(lián)除了制定標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，還要協(xié)調(diào)各利益攸關(guān)方——運(yùn)營(yíng)商、銀行、手機(jī)設(shè)備生廠商、軟件開發(fā)商、線下商家等其他玩家的配合。

可目前看起來(lái)，運(yùn)營(yíng)商和銀行、手機(jī)生產(chǎn)商等隊(duì)友還有自己的一套算盤：此前中國(guó)移動(dòng)為了主導(dǎo)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，與銀聯(lián)之間關(guān)于2.4GHz標(biāo)準(zhǔn)與13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng);由于銀聯(lián)自身也在線下收單和支付業(yè)務(wù)，銀聯(lián)除了能拿到卡組織行10%手續(xù)收益，而能夠作為收單行銀行這部分的收益，這是直接和商業(yè)銀行爭(zhēng)利。一旦二維碼支付的標(biāo)準(zhǔn)確定，第三方支付商可能會(huì)給銀行更可觀收單分成爭(zhēng)取合作伙伴。對(duì)于手機(jī)設(shè)備生產(chǎn)商，只有少數(shù)品牌的中高端機(jī)型中，加入了對(duì)NFC功能的支持。甚至iPhone 5S也沒有支持NFC，蘋果CEO庫(kù)克認(rèn)為這樣技術(shù)還不成熟。而且NFC升級(jí)還要解決芯片、多制式、多終端以及無(wú)線干擾方面的問(wèn)題。

笨重的支付生態(tài)

相比二維碼等新興支付，銀聯(lián)的移動(dòng)支付不夠靈活也不夠開放。交易過(guò)程至少需要支持NFC的且有電子現(xiàn)金余額的手機(jī)、和擁有NFC模塊的POS。這對(duì)于小型商超的賣家并不友好，如果他們要申請(qǐng)一臺(tái)支持NFC的POS機(jī)，需要去銀行填表、提交企業(yè)和個(gè)體的信息證書的復(fù)印件，等待審核一兩個(gè)月。從開放的微信支付來(lái)看，手續(xù)費(fèi)比銀聯(lián)的費(fèi)率低，審核快，而且申請(qǐng)操作基本直接通過(guò)線上填寫、拍照完成。

面對(duì)來(lái)自低功耗藍(lán)牙支付技術(shù)Beacon、二維碼支付、聲波支付、指紋識(shí)別支付等多種更新興移動(dòng)支付形式，已經(jīng)減少了行政干預(yù)市場(chǎng)能力的銀聯(lián)，在NFC近場(chǎng)支付這條路上能走多遠(yuǎn)呢?