炙手可熱的車聯網不僅僅應用于汽車行業，對于保險行業而言，車聯網這一新鮮而非新生的事物正成為改變車險行業的新生力量。

“車聯網將從根本上改變車險行業，可能引發一場革命。”人保財險執行副總裁王和近日在接受《第一財經日報》采訪時表示，“車聯網對于車險的影響肯定非常深刻，將成為未來發展的必然方向。”

和車聯網在保險業的生長最為相關的兩個核心詞是UBI(Usage Based Insurance，基于使用量的保險)和OBD(On-Board Diagnostic，車載診斷系統)。

業內人士在接受記者采訪時表示，臨近車險費率市場化改革的關鍵時間點，車聯網與保險的雙贏關系或為車聯網和車險費率市場化改革帶來變革。

UBI=車聯網+保險

UBI的理論基礎是駕駛行為表現較安全的駕駛員應該獲得保費優惠，保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考慮，因此它又被稱為“開車時才付保費”、“為你的駕駛方式付保費”或“基于里程的車險”。而OBD系統則意為車載診斷系統，是車輛信息導入和導出的通道。

事實上，在很長一段時間里，車聯網還只是汽車行業的一種服務模式，據王和介紹，目前我國從事車聯網業務的主體甚眾，橫跨多個行業。

車聯網市場可分為前裝及后裝兩大板塊。前裝的經營主體主要是整車廠家，在汽車出廠時就安裝了車聯網設備，其中一個重要目的是增加客戶黏度，提高返廠率，如通用汽車的安吉星等;后裝是在汽車使用后再安裝設備，經營主體較多，包括移動運營商、地圖提供商及包括保險公司在內的其他相關行業等。

UBI實際上即一種保險和車聯網的結合，而UBI用車聯網的技術，則通過OBD接口來應用。

UBI產品在美國、英國、日本、韓國等都有發展。資料顯示，目前一般的UBI模式主要有三種：一是保險項目僅依賴于汽車上的里程表讀數;二是保險項目依賴于GPS記錄的里程數，或者基于車輛的駕駛時間;三是保險項目依賴于收集來自車輛的其他數據，包括速度、使用時間、駕駛行為、行駛距離和時長等。

后兩種模式亦被稱為基于車載信息系統(Telematics)的用量保險，車輛信息會被自動傳輸給保險公司的數據系統，通過風險的變化動態來調整保費。

縱觀世界當前的UBI產品發展，王和表示：“國外車聯網在保險業的發展已經起步，美國走得比較快，英國、德國、意大利也在發展中。即便如此，目前車聯網在整個車險應用的總占比還不大，但從根基上來說車聯網對車險經營產生的影響一定是革命性的。”

就美國市場而言，目前各主要保險公司都擁有或者正在積極推進UBI項目，UBI保單占據了美國個人車險市場的很大份額。

瑞士再保險的車險產品專員孫曉宇表示，美國大的車險公司發覺車聯網的商機，也投資開發基于已有平臺的自主車載應用程序(APP)，目的是提升投保人的保險消費體驗、建立投保人忠誠度、提升品牌效應。UBI可以實現保險和投保的雙贏，對于保險企業，它可以提高定價的合理性，提供償付依據和證據，對于投保人，它可以幫助改善駕駛習慣，從而降低出險概率，提高整體道路安全度。

目前，保險行業中試水車聯網的公司主要有人保財險、國壽財險、平安財險和太平洋財險等多家公司，幾家公司的商業模式及進展情況各不相同。

費改大框架下的車聯網

實際上，車聯網在國內的發展并非一帆風順，盡管參與者對車聯網市場的熱情高漲，但卻難見可持續的運營和盈利模式。王和強調：“保險可能成為解決車聯網發展和盈利的重要力量。”

近日傳出的車險費率市場化的重啟令財險業振奮不已，多位財險業人士告訴《第一財經日報》：“車險費率市場化的重啟實際上令車聯網站在了風口上。”

實際上，車聯網和車險費率市場化之間的關系是非常微妙的。

對此，王和表示：“現在整個車險費率市場化改革是既要加快落地，同時又要求穩。長遠來看，UBI是一定要在車險費率改革的大框架下來進行的。但在做的過程中也會和車險費改形成一個良性互動。車險費改往前走一步，車聯網保險也會跟進一步，與此同時車聯網向前走也會為車險費改創造一個良好的條件。總的來講，車聯網會和商業車險改革形成良性互動，并在改革的總體框架下，循序漸進地開展工作，成為改革的助推器。”

《第一財經日報》獨家獲悉，車險費率市場化改革重啟的時間表大概是今年年底，最快可能在9至10月份啟動。

在車險市場的發展過程中，定價模式一直是推動車險進步的重要因素。根據日前傳出的消息，車險費率市場化改革的一個主題是向車型定價過渡。

根據王和的介紹，車險的費率市場化改革實際上按照發展階段的不同，車險的定價方式主要有保額定價、車型定價及使用定價三類。我國目前仍處于保額定價階段，并正在向半保額、半車型定價過渡。

有觀點稱，車聯網將更利于大公司，而會使中小公司的生存環境更為惡劣。

事實上，車險整體市場目前確實在步入一個集中度會提升的階段，王和表示：“對于車聯網而言，大公司肯定更有優勢，因為在資金和數據等方面有天然的優勢，但國外也有小公司通過車聯網這種新技術來實現"逆襲"的情況，所以，對于車聯網可能產生的影響，現在還不能過早定論。”

他同時強調，“要審慎和有限地應用。我國保險市場發展仍處于發展的初級階段，還很不成熟，車聯網保險的發展不可急功近利，更不能炒作概念，避免誤入歧途。”