以下為現(xiàn)場速記。
國家互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中心產(chǎn)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)盟 理事長 楊志國
楊志國：今天我們來的都是一些我們企業(yè)CIO，都是行業(yè)的信息科技大佬。講的都是我們企業(yè)關(guān)于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)容，可能大家很少聽到銀行數(shù)字化怎么轉(zhuǎn)型的問題。
我本人在中國銀行搞了35年IT工作。做銀行業(yè)務(wù)要好好的編一編，所以編了這么一個PPT。咱們首先是搞IT，但是確實是為銀行系統(tǒng)服務(wù)的，所有IT系統(tǒng)必須投入到數(shù)據(jù)中心來，所以對我們銀行數(shù)字化金融確實有一些比較好理解。特別是現(xiàn)在比較熱門的，到底是科技金融還是金融科技?這個話題已經(jīng)議論了差不多一年左右。
今年最多運用的還是金融科技，科技為金融服務(wù)，金融反過來需要科技的支持，所以叫金融科技。
這個議題比較大，我結(jié)合實際給大家講一講。分三部分：
第一，銀行新挑戰(zhàn)。
第二，新技術(shù)賦能。
第三，行動。
大家知道，記得馬云同志有句話“銀行不改變，我將改變銀行”，這句話始終放在我們銀行老大頭腦里的一句話，所以銀行原來說互聯(lián)網(wǎng)來了以后，銀行是不是會消亡?BAT來了以后，金融科技來了以后，是不是銀行會消亡?實際上銀行也經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)沖擊已經(jīng)發(fā)展非常好了，經(jīng)過BAT金融科技的沖擊以后，銀行怎么去發(fā)展，他們也有新的動作誕生。
大家知道，銀行現(xiàn)在有幾個矛盾點，風(fēng)險、封閉、標(biāo)準(zhǔn)穩(wěn)健、從嚴(yán)，是我們傳統(tǒng)銀行的五個方面。標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險是企業(yè)的矛盾，銀行數(shù)據(jù)三性，唯一性、可靠性、可用性，一分錢不能多，一分錢不能少，但是BAT不一樣數(shù)據(jù)不可能有三性，可能便宜好用就行，這是一種矛盾，我們既要控制風(fēng)險，又要客戶體驗好，同時我們傳統(tǒng)銀行是封閉的，現(xiàn)在是開放性，面對個性化續(xù)增長非常快，所以要開放。同時，銀行是講究標(biāo)準(zhǔn)的，沒有標(biāo)準(zhǔn)是沒法做的，但是這里存在個性的不足。
互聯(lián)網(wǎng)消費者上升，客戶不再滿足傳統(tǒng)銀行服務(wù)，所以我要求哪怕開個戶，以前是到網(wǎng)點開戶，現(xiàn)在是網(wǎng)上客戶，通過掃描人臉識別就出來了。還有穩(wěn)健與敏捷的關(guān)系，從業(yè)銀行都知道是穩(wěn)健進行的，特別是國有大銀行，來不得半點不穩(wěn)定，一旦聽銀行會有風(fēng)險，它又跟敏感有關(guān)系，以前銀行IT系統(tǒng)內(nèi)部主要考慮交易安全性，業(yè)務(wù)的連續(xù)性等因素，大多以主機程序為主。
他們說銀行進行的是最豪華的數(shù)字化運行，這是一個敏捷、穩(wěn)健的關(guān)系。
還有從嚴(yán)與包容的關(guān)系，大家知道老百姓對我們銀行是零容忍，但是對其他企業(yè)可能有包容。銀行如果說我網(wǎng)絡(luò)斷了以后，我取不到款，或者轉(zhuǎn)不了帳，對銀行是一片罵聲，大家知道我們現(xiàn)在叫做風(fēng)控平臺，去采集各個行業(yè)對我們銀行的評價，特別個人客戶對銀行的評價，大家的包容性不足，所以銀行安全生產(chǎn)必須要有的，所有的業(yè)務(wù)必須是正確的，這就帶來內(nèi)部的矛盾。
大家知道，這是內(nèi)部的挑戰(zhàn)。其實外部挑戰(zhàn)也是非常多的，到底現(xiàn)在來評價一下，不管是從英國的銀行到澳洲的銀行到我們中國的銀行，這些網(wǎng)上銀行發(fā)展是非常快，為什么?像澳洲這家銀行，我們叫做ING銀行，這個銀行沒有任何網(wǎng)點，全都是在線上交易，創(chuàng)造的價值多少?大概每個人平均利潤是30萬奧幣，利潤非常高，這樣銀行每天增長速度非常快，大大超過傳統(tǒng)銀行規(guī)模增長，這是外部的挑戰(zhàn)，特別是我們國內(nèi)在一些網(wǎng)上銀行方面，微商銀行方面也是發(fā)展非常快。
大家知道，金融機構(gòu)18年統(tǒng)計3588家，法人代表的，金融機構(gòu)4000多家，這是外部挑戰(zhàn)。
同時監(jiān)管格局，中國的監(jiān)管格局跟國外的監(jiān)管格局不一樣，中國的監(jiān)管格局關(guān)系到風(fēng)險，我們叫做一委一行二會，就只有看風(fēng)險，所以我們監(jiān)管非常嚴(yán)厲，不管在金融行業(yè)、在IT行業(yè)，監(jiān)管都有評級。大家知道銀監(jiān)會我們銀行有評級，一級到五級，現(xiàn)在我們還沒有到五級，都是在4A，像工行、建行、中行、農(nóng)行、交行國家開始評級，不管在風(fēng)險方面還是科技風(fēng)險還是給你評五級，我們國家風(fēng)險比較嚴(yán)。
我們怎么進行新技術(shù)賦能?這個方向開始引進金融科技。大家知道金融科技有三方面的解釋，不管在銀保會解釋還是在金融穩(wěn)定理事會也好，還是危機百科都對金融科技有定位，大家一看就明白，我不說了，什么叫做金融科技。我認(rèn)為解釋得好的話，還是金融穩(wěn)定局解釋比較全面，我贊成它的解釋。
銀行有個發(fā)展歷史，發(fā)展歷史以后，大家知道我這里講，我在中國銀行干了三十年以后，我們中國銀行從74年到89年最早引進的是第一套理光-8型計算機，從我們板凳銀行到大航海時間的信譽銀行到工業(yè)革命時代網(wǎng)點銀行到信息化時代的數(shù)字銀行，現(xiàn)在我們進入到數(shù)字銀行4.0時代，這個時代都有一些不同的特點，是信息技術(shù)與金融的合作更加緊密，叫科技金融，到3.0時代是以大數(shù)據(jù)、云計算為代表的技術(shù)，在理財、支付、融資等多個領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用。
我在十年以前發(fā)表過一篇論文，銀行的網(wǎng)點十年后要消亡50%，當(dāng)時很多銀行看了我的論文以后，有點目瞪口呆，說老楊你是不是有點夸夸其談?隨著技術(shù)發(fā)展以后，網(wǎng)點銀行替代率很高，所以我本人來講我沒有去過銀行網(wǎng)點，有一天我去銀行網(wǎng)點，大概有34個人的銀行支點，我進去半個小時做了兩筆業(yè)務(wù)，現(xiàn)在銀行34個人基本沒有活干了，隨著我們數(shù)字銀行出現(xiàn)以后，銀行的變革已經(jīng)來到了，如果沒抓住這個機會，銀行的變革就完蛋了，就像我們企業(yè)一樣要變革。
上午講數(shù)字化轉(zhuǎn)型，我特別贊成講的電力行業(yè)要轉(zhuǎn)型。昨天我們家要換電表，20安換40安，我打電話以后知道我的信息以后，告訴我政府免費給我換一個開關(guān)，由20安換40安，這就是大數(shù)據(jù)采集的東西，他知道我的名字以后輸入我的電話號碼知道我住在哪個地方，就給我們換了。證明政府在數(shù)字化方面轉(zhuǎn)型也非常快。
金融科技與銀行發(fā)展，說到底就是銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。我們在這個方面，如果再不去解決發(fā)展的問題，銀行肯定被人家打敗。
從銀行金融科技發(fā)展，我們最關(guān)鍵要有人工智能方面進行替代我們銀行的業(yè)務(wù)類型。這里舉了幾個國外銀行的例子，我們講匯豐銀行，通過人工智能監(jiān)測洗錢、欺詐等問題，銀行在風(fēng)險方面做的非常好。我舉一個例子，原來中國銀行風(fēng)控系統(tǒng)靠人們?nèi)ソ邮值臅r候，大概三個月分析結(jié)果出來，現(xiàn)在把大數(shù)據(jù)導(dǎo)入風(fēng)控以后，兩分鐘就出來分析結(jié)果了，這就是效率。包括我們現(xiàn)在所有的銀行，摩根大通實現(xiàn)機器人執(zhí)行交易。
現(xiàn)在在炒股，炒期貨的時候，中國炒期貨的99%公司虧損，為什么?沒有大風(fēng)險風(fēng)控分析，我們不像國外90%機構(gòu)炒股，我們是90%老百姓炒股，10個里有9個半虧錢，另外0.5也是跑了才賺的錢，所以我們炒股的都虧錢。這是銀行的發(fā)展歷史。
銀行業(yè)的人工智能以后，我們怎么辦?聊天機器人和虛擬駐守跟你聊，掌握信息以后進行客戶畫像，掌握你數(shù)據(jù)分析以后，知道你的喜好、資產(chǎn)規(guī)模，你這個為人品行怎么樣?進行客戶分析，根據(jù)每個客戶的詳細(xì)資料進行溝通和決策，還可以評估風(fēng)險和精準(zhǔn)報價等等。
我們中國銀行智能投顧，叫做一鍵快投，那個平臺告訴你怎么買股票，告訴你是風(fēng)險型、穩(wěn)健型，告訴你買股票就一鍵投資，那個系統(tǒng)蠻好，我還賺了一點小錢。
在大數(shù)據(jù)方面以后，我們簡化了很多流程，同時發(fā)現(xiàn)了很多模式。特別發(fā)現(xiàn)交易過程中存在的欺詐和顯性行為，我們中國銀行采用這個系統(tǒng)以后，每天檢測到的欺詐大概有300多起，通過大數(shù)據(jù)分析我們發(fā)現(xiàn)你的行為，基本上就堵死了。
大數(shù)據(jù)方面，客戶營銷非常重要。傳統(tǒng)客戶生命周期管理，我們叫做客戶智能系統(tǒng)，根據(jù)客戶進行畫像精準(zhǔn)營銷。客戶全生命周期服務(wù)管理，從單一產(chǎn)品的角度出發(fā)，我都知道你在哪個地方貸款、消費，同時結(jié)合客戶生活事件及動態(tài)信息也非常精準(zhǔn)。
大家知道，我們在大數(shù)據(jù)方面還有在風(fēng)控方面打造全流程數(shù)字化風(fēng)險管理體系，防范風(fēng)險，提高體驗。我這里有一個模型圖，大家看到縱向是我們客戶群橫坐標(biāo)市場拓展新客戶、申請與審批等、客戶管理、催收與收回等，這些都是自動化，這就是我們在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的精準(zhǔn)案例。
大家知道大數(shù)據(jù)應(yīng)用以后，它有沒有商業(yè)回報，有沒有經(jīng)濟效益?它是有的。因為最關(guān)鍵一點，提高了效率，減少了人員投入，精準(zhǔn)度非常高，這樣的話減少我們決策失誤。
數(shù)據(jù)發(fā)生了什么?為什么發(fā)生未來將發(fā)生什么?怎樣達到最好決策?它有一個簡要的分析。
我們在中國銀行開放了11個區(qū)塊和項目，我們以前在BAT在網(wǎng)上發(fā)力，下一步銀在哪里發(fā)力?我特別看好區(qū)塊鏈。今年6月份時我們在南京舉行區(qū)塊鏈會議，我在上面做主題發(fā)言，當(dāng)時全世界來了不少頂級專家和學(xué)者，當(dāng)時我說下一步銀行看誰?主要看區(qū)塊鏈，中國銀行開發(fā)了西藏區(qū)塊鏈的項目銷量達到42個億，很短的時間的交易量，跟國有政策性銀行、城商行、國有大銀行對應(yīng)起來，大家都是透明的，所以說區(qū)塊鏈的東西，我認(rèn)為將來以后是非常不錯的。
中國銀行，我們也開發(fā)了區(qū)塊鏈。特別在跨行轉(zhuǎn)帳，我們是秒級到帳。
下面我們講行動。大數(shù)據(jù)怎么行動起來?我們建立大數(shù)據(jù)人工智能平臺，這個平臺通過我們的左邊的數(shù)據(jù)源到數(shù)據(jù)采集到右邊的大數(shù)據(jù)應(yīng)用、AI平臺能力分析到大數(shù)據(jù)平臺處理到最后分析結(jié)果，是非常不錯的。
傳統(tǒng)銀行不一樣，我們集中式處理，分布式比較少，所以大數(shù)據(jù)方面我們還進行了很多改造。
這是全行級數(shù)據(jù)建模及分析平臺，大家知道大數(shù)據(jù)平臺處理流程到上面的建模到各個分析結(jié)果應(yīng)用都是比較自動化的，不需要人工干預(yù)相應(yīng)的環(huán)節(jié)，這是一個案例。
搭建數(shù)據(jù)驅(qū)動的智能營銷體系，這個通過性集市建立到營銷模型建立到營銷策劃與執(zhí)行到營銷績效評估，通過下面的集市人員、銀行業(yè)務(wù)人員建模、客戶經(jīng)理建模等方面以后出現(xiàn)了好用的結(jié)果。所以你的資產(chǎn)100萬，我的資產(chǎn)50萬，大家都掌握得清清楚楚。
風(fēng)控系統(tǒng)，這么復(fù)雜的系統(tǒng)以后我們只要結(jié)果，我們不要任何的過程。
運營支持，怎么支持?客戶處理、價值輸出，我講我們銀行怎么價值支出，銀行現(xiàn)在利潤微薄了，城鎮(zhèn)銀行漲10幾，大銀行漲一位數(shù)不錯了，為什么?銀行投入非常大。像四大銀行每年投資不少于100個億。所以必須做出改變。
我是班門弄斧，今天范總說讓我講講銀行，如果有時間需要老楊我給你們做指導(dǎo)，特別是怎么提高銀行對老百姓服務(wù)方面。我們正在探討數(shù)字化轉(zhuǎn)型，咱們都是一個目的。如果銀行數(shù)字化不轉(zhuǎn)型，估計會被歷史淘汰，我是我下的結(jié)論，謝謝大家!
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