“2019年可能會是過去十年里最差的一年，但卻是未來十年里最好的一年。”這一句話或許是“悲觀的人”對未來十年“最樂觀”的預測，但在資本寒冬、經濟下行、人口紅利逐漸消失的大環境下，金融科技企業要求生存，就要對行業未來的發展趨勢作出準確判斷。2019年金融科技的大方向有哪些呢?

一：金融科技的三個發展階段

“未來科技與金融會達到一個深度融合的階段。”中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇在北京商報舉行的“2018北京金融論壇”上表示，在金融科技的發展中，金融與科技的融合共分為三個階段：

第一個階段，輔助。電腦算數、記賬提高效率。

第二個階段，滲透。在這個階段，科技對金融而言不僅僅是一個輔助工具，它會滲透到金融的各個層面中去，包括獲客、風險管理、對公交易等各個領域。

第三個階段，深度融合。未來科技與金融會達到一個深度的融合的階段，在金融的各個層面有更深度的應用。

事實上，金融與科技的融合為傳統金融機構創造了新的機遇，在獲客方面，金融機構傳統的人工線下獲客方式成本高昂，而通過科技手段進行線上獲客極大的降低了獲客成本。

從風控方面來看，在科技賦能過程中，通過線上對用戶進行多維度檢測，可以實現分秒級風險評估，以個人信用為衡量貸款額度的標準，不僅提高了放款效率而且降低了用戶在傳統金融機構貸款的門檻。

在目前看來，金融與科技的融合已經形成了不可逆的趨勢，包括建設銀行、興業銀行、招商銀行等傳統銀行機構，螞蟻金服、微眾銀行、度小滿、京東金融等互聯網巨頭，今日頭條、美團、滴滴等互聯網第二梯隊，OPPO、華為、小米等手機廠商以及樂信、趣店、智融集團等初創企業都已重倉金融科技。

郭田勇認為，在科技的推動下，通過線上的方式滲透用戶，為企業提供金融服務的能力得到長足的發展。他直言，金融與科技相結合是未來金融業提高經營管理水平的一條必經之路。

科技的發展帶來了企業成本的降低、用戶體驗的提高以及社會的服務效率的提高，但同時也帶來了新的金融風險。

二：四大原因揭底金融科技新風險

此前，黑瞳科技董事兼聯合創始人時維在接受億歐采訪時表示，新型欺詐正在逐漸產業化且各個環節分工明確，共同向互聯網金融發起“挑戰”。數據顯示，2016年全年欺詐造成的損失達到四千億，而為了彌補、覆蓋這四千億的欺詐損失，企業會提高資金服務的價格，相對應的資金需求者就要為此付出更高的利息、更高的資金成本。

“水能載舟，亦能覆舟，科學技術的發展從來都是雙刃劍，同時鑒于歷史的經驗，我們在期待現代數字通信技術賦予金融業巨大能量的同時也不能忽視潛在的風險，”金融時報副總編輯許志平認為，“企業需要揚長避短，趨利避害，最大限度的利用正能量，最大的限度的規避負能量。”

許志平表示，與傳統金融相比，金融科技的風險不僅沒有弱化，反而有可能強化金融固有的風險，這一原因主要表現在以下四個方面：

一是技術系統風險，新技術、新產品、新系統處于發展初期，不完全成熟，需要進行整合、測試和風險評估。隨著金融與科技的深度融合，金融信息和資金流通對信息技術的依賴越來越大，信息技術的安全性、可靠性對金融安全來說至關重要。

二是網絡數據風險，現在金融科技主要建立在互聯網通信的電子數據的處理系統之上，互聯網的開放性決定了每時每刻都面臨外部的攻擊和侵入。

三是規模效率風險，現在信息技術極大的提升了金融交易的便利性，使得金融交易規模和效率得到了極大的提高，巨額的資金在瞬間就可以完成跨區域，跨國界，跨時差的流動。但同時這也埋下了金融風險快速傳染，快速擴散，連鎖反應的隱患。

四是涉眾多元風險，隨著網絡技術和社交軟件的廣泛應用，以金融科技為包裝和載體的投資交易活動，正在以前所未有的廣度和深度向各種群體延伸和滲透，加速了金融投資的多元化和大眾化，在這個市場信息不對稱，普通投資者專業知識缺乏，風險意識淡薄，損失承受能力有限的情況下，金融科技風險很容易演變成市場的大幅波動和局部的社會動蕩。

三：金融科技創新的趨勢與展望

對于未來金融科技的發展趨勢，中關村互聯網金融研究院院長劉勇表示，金融科技未來有三個較為重要的發展趨勢：

趨勢一，金融科技已經進入了結構規劃期，數字經濟引擎的功能已持續顯現，數字化的支持和信息作為關鍵的生產要素可以更好的提高傳統產業的數字化、智能化，數字引擎效果會更加明顯、持續。

趨勢二，近期銀行不斷地在金融科技方面發力，由此可見在互聯網金融的發展過程中，確實對傳統的金融機構帶來了一些沖擊，面對金融科技的浪潮，金融機構從被動轉為主動，開放銀行也將成為銀行業未來的必爭之路，在下一步的發展中，平衡發展和安全之間的關系極為重要。

趨勢三，人才是創新發展的第一資源和核心要素，金融科技行業發展面臨著人才稀缺的問題，所以如何將人才的培養建設走向專業化、體系化值得關注。

隨著我國金融科技市場規模快速增長，無論是發展速度還是應用能力都走在世界了前列，在當下這一“特殊”時期，金融科技的熱度卻只增不減。相信在未來一段時間里通過監管部門的包容、引導、扶持和金融科技參與方共同積極努力下，金融科技或將繼續保持健康發展的良好勢頭，以推動金融業實現高質量發展。