“區(qū)塊鏈發(fā)展的轉(zhuǎn)折點當前正在發(fā)生。”在日前深圳舉行的金鏈盟中國區(qū)塊鏈應(yīng)用大賽總決賽期間，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤接受第一財經(jīng)記者采訪時表示，區(qū)塊鏈行業(yè)正處在巨變之中。

這一年，紅極一時的比特幣迅速黯然失色，凜冬來臨，讓一眾希冀通過炒幣暴富的投機者失望。不過，仍有很多人相信區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用價值，并在這一年取得突破：首份仲裁鏈“裁決書”、第一單區(qū)塊鏈理賠、第一張區(qū)塊鏈發(fā)票等相繼落地。其中，應(yīng)用落地最早、技術(shù)探索最深入的領(lǐng)域之一當屬金融。

區(qū)塊鏈與金融的結(jié)合興于數(shù)字貨幣，但絕不止于數(shù)字貨幣。清華大學互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)研究院近日發(fā)布的《區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用白皮書》中，統(tǒng)計了2018年區(qū)塊鏈發(fā)布項目行業(yè)分布，其中金融服務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用廣泛，包括儲蓄信貸、支付、供應(yīng)鏈金融、保險、證券、征信、交易平臺等十多個具體行業(yè)。其中，交易平臺占比8%，支付占比7%，是擁有最多區(qū)塊鏈項目的細分行業(yè)。

“我們相信區(qū)塊鏈的價值遠遠不止于虛擬貨幣和ICO(首次公開募幣)，未來區(qū)塊鏈技術(shù)能夠?qū)ι虡I(yè)模式帶來一些轉(zhuǎn)變。”在馬智濤的目標中，微眾銀行與騰訊、華為等金鏈盟盟友希望在區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方面能進一步打破藩籬，走得更遠。

金融場景領(lǐng)跑區(qū)塊鏈應(yīng)用落地

在區(qū)塊鏈的“江湖”里，一直以來有兩大“流派”：數(shù)字貨幣與商業(yè)應(yīng)用，即“幣圈”和“鏈圈”。

由于比特幣曾經(jīng)的火熱，炒幣幾乎成為公眾認識區(qū)塊鏈的敲門磚。一年前比特幣的價格攀升至近2萬美元的高點，對炒幣的狂熱驅(qū)使很多人投身其中。然后一年后的今天，比特幣泡沫破裂，價格蒸發(fā)80%，許多投機者黯然離場。

馬智濤認為，過去幣圈大熱時，很多社會資源包括投資都沒有往區(qū)塊鏈應(yīng)用方面傾斜，應(yīng)用也不太受關(guān)注。

金鏈盟是在2016年由20余家金融機構(gòu)和科技企業(yè)共同發(fā)起成立的組織，囊括了中科院計算所、騰訊、華為等眾多技術(shù)前沿的單位，馬智濤同時擔任技術(shù)委員會主席。馬智濤介紹稱，成員機構(gòu)都比較看好區(qū)塊鏈技術(shù)領(lǐng)域的發(fā)展，“當時市場上有很多亂象，包括虛擬貨幣、ICO以及我們認為不太可持續(xù)或者不太合規(guī)的應(yīng)用場景，我們通過成立這個聯(lián)盟，聚焦在金融領(lǐng)域更能產(chǎn)生價值的場景，以及底層應(yīng)用的研發(fā)，我們認為這是更值得努力的方向。”

微眾銀行2015年成立不久就開始布局區(qū)塊鏈，當初也面臨炒幣的“誘惑”，馬智濤表示，“我們花了蠻多時間論證，包括看主流的比特幣是否具備可持續(xù)性，最后判斷下來這條路不能走，特別是作為金融機構(gòu)風險太高。”

在馬智濤看來，炒幣、ICO是“性感”的場景，剛出現(xiàn)時非常震撼且具有顛覆性，而應(yīng)用則是在不被關(guān)注中慢慢落地，“好的技術(shù)在慢慢演變中產(chǎn)生的效果，往往比短暫、爆炸性的效果，影響更加深遠。”

中國電子技術(shù)標準化研究院軟件工程與評估中心主任周平也強調(diào)了區(qū)塊鏈應(yīng)用的價值：“區(qū)塊鏈作為新一代的信息技術(shù)，正在加速突破應(yīng)用，從各行業(yè)的應(yīng)用情況來看，區(qū)塊鏈的行業(yè)普及不斷提升，在金融服務(wù)供應(yīng)鏈管理等方面不斷得到應(yīng)用和探索、進展，在業(yè)務(wù)模式和優(yōu)化流程方面的價值也越來越重要。”

一位互聯(lián)網(wǎng)龍頭企業(yè)高級算法專家對第一財經(jīng)記者表示，2018年里有一些銀行間跨境交易、銀行內(nèi)不同機構(gòu)之間需要認證的協(xié)議都通過區(qū)塊鏈去做，區(qū)塊鏈商業(yè)應(yīng)用最大的可能還是在金融方面，銀行內(nèi)部、跨機構(gòu)的交易和認證未來潛力比較大。

馬智濤也認同金融機構(gòu)間運用區(qū)塊鏈技術(shù)能對業(yè)務(wù)有所助益，“以微眾為例，我們通過區(qū)塊鏈搭建共享賬本，驅(qū)動銀行間的記賬、清算、結(jié)算，金融機構(gòu)間有很多賬務(wù)往來，共享賬本讓大家都能實時記賬沒有時延，協(xié)作效率就可以大大提高。”

馬智濤介紹稱，微眾銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)方面推崇純線上的作業(yè)模式，其業(yè)務(wù)的關(guān)鍵要素直接通過區(qū)塊鏈做好存證。“未來其他銀行同業(yè)都可以參考這種模式，以降低小微貸款的作業(yè)成本。”此外，今年3月，微眾銀行還聯(lián)手廣州仲裁委基于區(qū)塊鏈技術(shù)搭建“仲裁鏈”，并基于“仲裁鏈”出具了業(yè)內(nèi)首個裁決書，把原本一個多月的周期壓縮到七天，大大節(jié)約了時間和人力。

暢想公眾聯(lián)盟鏈

在技術(shù)層面區(qū)塊鏈分為兩大陣營：公有鏈和聯(lián)盟鏈。顧名思義，公有鏈理論上對所有公眾開放，聯(lián)盟鏈則由管理的組織機構(gòu)控制節(jié)點，內(nèi)部進行數(shù)據(jù)讀寫與交易。

馬智濤希望厘清市場對二者的誤讀，首先公有鏈并不是真正的“公眾所有”，比如比特幣、以太坊等市場上主流的公有鏈都是以算力記賬的方式，但算力集中在少數(shù)人手中;參與公有鏈的群體非常有限，全球76億人口互聯(lián)網(wǎng)人口有40多億，其中公有鏈參與者僅有約2000多萬人;數(shù)據(jù)規(guī)模來看，2017年全球每月數(shù)據(jù)總量為230億TB，騰訊云大約是480萬TB，而公有鏈中最活躍的以太坊數(shù)據(jù)量不到1TB。“所以我們認為，公有鏈服務(wù)大眾的使命一直沒有真正達成，還是一個非常小眾的事物，離真正通過單一的公有鏈承載數(shù)字社會的使命有很大的距離。”

對于聯(lián)盟鏈，馬智濤也表示市場同樣存在誤解，他認為，聯(lián)盟鏈的價值只能促進聯(lián)盟成員之間實現(xiàn)更高效率的協(xié)作，“但是往往忽略了一點，我們這些商業(yè)聯(lián)盟通過聯(lián)盟鏈建立起一個價值交換的價值網(wǎng)絡(luò)的同時，也能夠通過互聯(lián)網(wǎng)為公眾提供服務(wù)。”

基于以服務(wù)公眾為目標的聯(lián)盟鏈會是未來非常重要的趨勢這一判斷，馬智濤提出了“公眾聯(lián)盟鏈”的概念，簡單來說，其包含服務(wù)公眾、聯(lián)盟治理、分布式商業(yè)。“它的服務(wù)對象是公眾，不管是個人還是小微企業(yè)都可以通過公開的網(wǎng)絡(luò)訪問聯(lián)盟鏈所提供的服務(wù)。它由聯(lián)盟成員共同運營，有一套治理體系，不是完全陌生的參與者所組成的網(wǎng)絡(luò)，通過區(qū)塊鏈實現(xiàn)信息與價值交換，踐行分布式商業(yè)的理念。”

馬智濤表示，分布式商業(yè)是未來經(jīng)濟發(fā)展模式的重要方向，各個參與方對等參與，共享價值，通過區(qū)塊鏈技術(shù)實現(xiàn)智能協(xié)同，價值整合，這是完全透明的模式，并且有機會能夠跨界組成商業(yè)聯(lián)盟。

對于未來區(qū)塊鏈技術(shù)的普及和落地，馬智濤稱，當前在存證、供應(yīng)鏈、政務(wù)、醫(yī)療、保險、社保的合作方面已經(jīng)有初步成效，未來需要一些“明星企業(yè)”帶動。“比如存證，明年有望得到更大發(fā)展。隨著個人隱私保護要求越來越高，未來在線上做的授權(quán)都需要有區(qū)塊鏈存證配套。”