以下為文章全文：

歷史證明，信息應(yīng)用系統(tǒng)處理架構(gòu)的中心化是規(guī)律，是歷史的進(jìn)步。當(dāng)前中心化處理一統(tǒng)天下，一定會有一些應(yīng)用場合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。這就是區(qū)塊鏈可以發(fā)揮作用的地方。

為什么除了比特幣外，區(qū)塊鏈還沒有其他規(guī)?；瘧?yīng)用?這一點值得深入研究。區(qū)塊鏈的運行機制決定了它的優(yōu)點和弱點。它的弱點就是，在鏈上節(jié)點很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。要積極推動區(qū)塊鏈的應(yīng)用，但不要泛化、絕對化，更不能神化。我不認(rèn)為區(qū)塊鏈會顛覆金融機構(gòu)的IT架構(gòu)。

近年來，一些大型國有銀行，和部分股份制銀行紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會的關(guān)注。這背后有兩方面的重要因素，一是傳統(tǒng)金融機構(gòu)為適應(yīng)改革和創(chuàng)新的要求，需加快金融科技的發(fā)展;二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融科技管理機制不適應(yīng)發(fā)展要求。

1

中心化是必然趨勢

需認(rèn)真研究無中心的優(yōu)勢

中本聰在十年前推出比特幣，其背后的區(qū)塊鏈技術(shù)受到廣泛關(guān)注。當(dāng)前，國家和地方政府都很重視區(qū)塊鏈，在技術(shù)推廣應(yīng)用方面給予了很多支持。

區(qū)塊鏈的特征主要體現(xiàn)在：去中心化、去信用中介，以及透明和難以篡改等。

信息應(yīng)用系統(tǒng)處理架構(gòu)的中心化是人類社會進(jìn)步的標(biāo)志，而不是落后的代表?，F(xiàn)在我們的信息處理系統(tǒng)，絕大部分都是中心化的。

中心化是必然趨勢。比如中央銀行的誕生，之前銀行的資金結(jié)算都是點對點的，效率非常低。中央銀行的支付清算系統(tǒng)是高度中心化的。進(jìn)行統(tǒng)一跨行清算后，大大提高了資金清算和運營的效率。再如，互聯(lián)網(wǎng)的演進(jìn)歷程。出于國防需要(在戰(zhàn)爭環(huán)境下，通信不能中斷)，美國上世紀(jì)六十年代提出的TCP/IP協(xié)議(互聯(lián)網(wǎng))最開始也完全是點對點的，是沒有中心的。但用戶量擴大之后，發(fā)現(xiàn)點對點非常麻煩，不方便。采用了域名服務(wù)器，而域名服務(wù)器是高度集中化的，大多集中在美國。類似的案例非常多，歷史證明，中心化演進(jìn)是規(guī)律。

在當(dāng)前中心化一統(tǒng)天下的情況下，確實會帶來一些問題。一定會有一些場合，在“去中心、去信用中介”的情況下，反而成本更低，效率更高。尤其在一些涉及面不寬、參與節(jié)點不多、交易頻率不高，同時又缺乏便捷的中心化處理機制的場景中，區(qū)塊鏈有很大的用武之地。我們關(guān)注去中心化應(yīng)用場景，是有意義的。具體來看，一部分跨境支付業(yè)務(wù)和供應(yīng)鏈金融有可能就是不錯的應(yīng)用場景。還有無抵押貸款、信用證管理等等一些領(lǐng)域都值得嘗試。

但絕對不能就此把區(qū)塊鏈泛化、絕對化、甚至神化。認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)?ldquo;一場革命”，我不同意這個看法。認(rèn)為區(qū)塊鏈“要顛覆傳統(tǒng)金融IT架構(gòu)”，我更不同意。這都是不了解金融情況。

前幾年互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的時候，有人把P2P吹上了天。認(rèn)為眾籌是現(xiàn)代金融的發(fā)展方向等等。這些提法不是很科學(xué)。目前區(qū)塊鏈領(lǐng)域尚未出現(xiàn)規(guī)模化的應(yīng)用。從世界范圍來看，也就只有比特幣了。

為什么區(qū)塊鏈沒有其他規(guī)?；瘧?yīng)用呢?這一點值得深入研究。我認(rèn)為，區(qū)塊鏈的運行機制決定了它的優(yōu)點和弱點。它的弱點就是，在鏈上節(jié)點很多、交易很頻繁的情況下，效率很低，成本也高。中國是一個創(chuàng)新加速、發(fā)展迅猛的大國，但也出現(xiàn)了一些浮躁、急功近利、不實事求是的情況。一定要遵循科學(xué)規(guī)律，不要趕風(fēng)潮。

2

央行征信系統(tǒng)估計不會采用區(qū)塊鏈

疫苗問題無法單靠技術(shù)解決

央行針對企業(yè)的征信系統(tǒng)叫信貸登記咨詢系統(tǒng)，是企業(yè)的信用數(shù)據(jù)庫，這是對公的。后又開發(fā)了對私(對個人)的一部分，二者共同構(gòu)成了信用綜合數(shù)據(jù)庫。目前這個信用綜合數(shù)據(jù)庫有幾千萬企業(yè)和超過六億個人的信用數(shù)據(jù)。

當(dāng)時(上世紀(jì)九十年代)，還沒有區(qū)塊鏈。即便是今天來建設(shè)這個系統(tǒng)，估計也不會用區(qū)塊鏈技術(shù)。道理很簡單，如果用區(qū)塊鏈技術(shù)，幾千萬企業(yè)和六億人都在鏈內(nèi)，有什么必要把一個人的信用數(shù)據(jù)發(fā)給另外六億人?六億個網(wǎng)點都要建立龐大的處理和存儲的架構(gòu)，去處理跟自己毫不相干的另外六億個網(wǎng)點的信息?僅僅就是為了取消處理中心?這樣科學(xué)、合理嗎?所以我說，從某種意義上講，區(qū)塊鏈技術(shù)是很笨的。

現(xiàn)在對于區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識有很多誤區(qū)，存在炒作的現(xiàn)象，甚至認(rèn)為區(qū)塊鏈技術(shù)幾乎是萬能的。比如：靠區(qū)塊鏈技術(shù)去解決疫苗作假問題，是不可能的。因為區(qū)塊鏈技術(shù)即使保證了信息的可追溯，但是不能保證上鏈信息本身的真實性，怎么能防止作弊?這是區(qū)塊鏈應(yīng)用必須注意的重大痛點。

退一步說，如果考慮區(qū)塊鏈技術(shù)本身不能解決上鏈信息真實性，但可以解決信息源的可追溯性，同樣也會有問題。比如，區(qū)塊鏈分布式賬本鏈上信息傳送到所有的網(wǎng)點是低成本的，要修改一個數(shù)據(jù)需要改動51%的網(wǎng)點才能成功，故數(shù)據(jù)不可更改。這里就存在一個悖論：發(fā)布信息到100%的網(wǎng)點都很容易且成本低，而改掉51%是很困難的。從宏觀上來講這是矛盾的。憑什么說，發(fā)到100%網(wǎng)點成本很低，而黑客來改51%的網(wǎng)點是很困難、甚至不可能的呢?

誠信和信用是社會發(fā)展以及市場經(jīng)濟(jì)運行最重要的社會基礎(chǔ)。誠信和信用的建立完善是一個復(fù)雜的社會系統(tǒng)工程，絕非是幾個技術(shù)能解決的問題!這跟整個社會的道德、法律、發(fā)展程度都有關(guān)系。現(xiàn)在如果認(rèn)為應(yīng)用了某項技術(shù)，信用和誠信問題就解決了，這是很天真的，也是不可能的。

3

熱度不減有兩方面原因

四點總結(jié)區(qū)塊鏈應(yīng)用

區(qū)塊鏈現(xiàn)在那么火有兩方面的原因，這和跟社會環(huán)境有關(guān)。目前萬眾創(chuàng)新，急于加快發(fā)展，追逐“豬都能飛起來”的風(fēng)口。逐利使人浮躁。區(qū)塊鏈新技術(shù)一出現(xiàn)，容易出現(xiàn)被吹上天的現(xiàn)象。

另外一個原因，和目前的風(fēng)險投資機制有關(guān)。一些從國外回來做區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)的專業(yè)人員講，因為區(qū)塊鏈?zhǔn)艿街匾?，不舉這個旗幟就拿不到天使投資和風(fēng)投?，F(xiàn)實中，一些投資人，因?qū)I(yè)性限制，對區(qū)塊鏈并不熟悉。

我總結(jié)了四點：

一是區(qū)塊鏈技術(shù)還處在發(fā)展起步階段，落地難、規(guī)模化應(yīng)用難，技術(shù)本身制約了產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)程，我們從事金融區(qū)塊鏈創(chuàng)新，需要沉下心來腳踏實地，積極探索，積累經(jīng)驗。

二是要重視關(guān)鍵技術(shù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的跟蹤研究和制定，努力實現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟和自主可控。

三是要充分發(fā)揮金融科技創(chuàng)新聯(lián)盟的優(yōu)勢，尋找共同的多邊應(yīng)用場景，集中優(yōu)勢兵力，大力開展協(xié)同創(chuàng)新，爭取早日取得規(guī)模性應(yīng)用的突破。

四是要注意防范新技術(shù)、新應(yīng)用，當(dāng)然包括區(qū)塊鏈的應(yīng)用可能帶來新的金融風(fēng)險，要與監(jiān)管機構(gòu)保持持續(xù)的溝通，確保區(qū)塊鏈應(yīng)用創(chuàng)新既符合市場需要，也符合監(jiān)管合規(guī)的要求。

4

“官辦”金融科技公司參與競爭

市場不必過分擔(dān)憂

在九十年代初期，《中國人民共和國商業(yè)法》出來以后，幾大國有商業(yè)銀行都紛紛與自身成立的科技公司脫鉤。因為商業(yè)銀行不能辦企業(yè)實體。自此很長時間，國有銀行和股份制商業(yè)銀行等都沒有自己的科技公司。

但近年來，一些大型國有銀行，和部分股份制銀行都紛紛成立自己的金融科技公司，這件事情引起了社會的關(guān)注。這些公司為何要成立?市場上有這么多金融科技公司，它們存在的必要性何在?業(yè)務(wù)范圍又是哪些?

這背后有兩方面的重要因素，一是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)崛起沖擊傳統(tǒng)金融市場，傳統(tǒng)金融機構(gòu)為適應(yīng)改革和創(chuàng)新的要求，需加快金融科技的發(fā)展;二是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的金融科技管理機制不適應(yīng)發(fā)展要求。

第一點講的是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司，例如第三方支付清算機構(gòu)和BAT(百度、騰訊、阿里)旗下的相關(guān)金融科技公司。第三方支付(比如微信支付、二維碼支付等)極大地便利了中國人的支付體驗;基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控機制大大便利了網(wǎng)上信貸服務(wù)，手機一鍵下單就可以即刻進(jìn)行信貸融資，沒有繁雜的審批手續(xù)?；诳萍嫉男滦徒鹑诜?wù)正在不斷融入傳統(tǒng)金融市場。

這對于銀行而言，既是一種正向激勵，也是一種競爭壓力。消費者對傳統(tǒng)金融服務(wù)創(chuàng)新的要求越來越高。為了適應(yīng)時代的發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)都紛紛提出了加快改革，加快創(chuàng)新，包括要加快發(fā)展金融科技。

但是，銀行負(fù)責(zé)金融科技研發(fā)管理的職能部門是一個內(nèi)設(shè)機構(gòu)，不完全適應(yīng)發(fā)展要求。縱使銀行待遇比一般企業(yè)高，依然不行，連人民銀行都留不住人才，這個矛盾非常尖銳。骨干人員紛紛流向銀行外的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)，包括騰訊、阿里、螞蟻金服，以及百度等等。

銀行加快大數(shù)據(jù)、人工智能應(yīng)用的需求迫在眉睫，移動銀行、移動支付服務(wù)上線刻不容緩。怎樣進(jìn)一步調(diào)動科技部門積極性，這是一個很重要的問題。傳統(tǒng)金融機構(gòu)要發(fā)展，但激勵機制又留不住人才，所以必須變革管理體制。

銀行對這個問題進(jìn)行了深入研究，向監(jiān)管部門進(jìn)行了相關(guān)匯報，之后決定成立商業(yè)銀行獨資的金融科技公司，致力于解決銀行自己的信息化、互聯(lián)網(wǎng)化、移動化和智能化工作，同時也不排除為金融行業(yè)服務(wù)。這是一個非常重要的探索。

這確實也可能帶來一些問題。這種金融科技公司屬于銀行，熟悉業(yè)務(wù)，又積聚了龐大的科技力量，還按照市場化機制運作。這讓市場上的金融科技公司感到了壓力。

我認(rèn)為不要緊，中國改革開放的實踐證明，競爭促進(jìn)進(jìn)步，壟斷只會保護(hù)落后。當(dāng)然，這個競爭一定要是合理的，符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)則的、良性的。這主要表現(xiàn)在以下幾點。

首先，二者可以取長補短，相互合作，市場上有成千上萬的開發(fā)團(tuán)隊，沒有誰可以包打天下。工商銀行很多項目都是與國內(nèi)外的IT公司合作。大數(shù)據(jù)和人工智能應(yīng)用的難度都不小，發(fā)展還快，面又很寬，機會很多。

另外，雙方各自都有自己的優(yōu)勢。銀行金融科技公司更了解自家業(yè)務(wù)。但外部成長起來的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)公司在廝殺中會積累更多經(jīng)驗，更能把握應(yīng)用要點。一句話，良性競爭一定會促進(jìn)社會進(jìn)步，促進(jìn)金融信息化發(fā)展。

當(dāng)然，銀行“官辦”的金融科技公司也無需無限發(fā)展，一定要更多聚焦于自己的核心業(yè)務(wù)，強化自身特色領(lǐng)域。社會上的金融科技公司也要努力學(xué)習(xí)銀行業(yè)務(wù)。我相信，這種機制上的完善，會有效的促進(jìn)中國銀行和金融機構(gòu)的信息化、現(xiàn)代化建設(shè)。過不了幾年，就能見到效果。