“2018胡潤新金融百強榜”發布會日前在深圳舉行，深圳的微眾銀行、前海征信、招聯消費金融位列新金融前50強。當天，一場以“創新·思變·共融”為主題的論壇同步舉行，隨著大數據、人工智能、區塊鏈等金融科技不斷應用發展，新金融如何服務實體經濟成為嘉賓們的熱點話題之一。

多位獲獎機構代表指出，大數據等科技正在助力傳統信貸模式轉型升級，并惠及眾多的中小微企業。過去，這些企業難以從銀行獲得信貸支持，如今通過金融科技創新，也能享受到方便、快捷的信貸服務。

解饑渴：為小微企業解決資金缺口

以當天獲取胡潤新金融科技創新獎的“黃金錢包”為例，這個互聯網黃金投資、消費平臺憑借在供應鏈金融的創新風控模型，解決了中小型珠寶企業“融金難、融金貴”的行業痛點。截至目前，已有4000多家珠寶門店通過該平臺嘗到了黃金租賃的甜頭。

伍先生目前在廣東經營四家周六福珠寶和兩家周大生珠寶店。去年6月初，他的第一家周大生珠寶店開業之際，資金籌集卻遇到了困難。一個偶然的機會，他從業內同行那里了解到黃金錢包可為中小金店提供黃金租賃服務，于是在線上提出了租賃申請。黃金錢包很快完成了對金店的風控審核，審核通過后，不到半月，伍先生就成功租賃到5公斤黃金，解決了開業周轉的資金缺口問題。

按照同樣的模式，伍先生的黃金店鋪在半年內從四家拓展到六家，完成了在當地市場從單一品牌向多品牌的布局轉變。“半年時間我先后共借了8公斤黃金，這在過去是不可想象的。”伍先生這樣告訴記者，通過這種授信模式，他的店面銷售額同比大幅提升。

記者了解到，黃金租賃是個珠寶行業內非常傳統的商業模式。但一直以來，這種商業模式面臨諸多瓶頸：黃金本身價值高，又有價格波動風險，中小珠寶企業的慣例做法是通過黃金租賃的形式補貨。最低的借貸利率來自銀行，但銀行門檻高，中小企業要獲得銀行的信貸服務非常難，于是很多珠寶企業只能轉而走向民間借貸，租借利率由此大幅提高，以大集團二次拆借的租借利率為例，市面上的利率水平一般為15%—18%。

“‘融金難、融金貴’一直是中小珠寶行業的痛點，但珠寶行業有很多優質的中小企業。你只要把風控做好，這個行業還是有很大的發展潛力。我們瞅瞄準了這個市場，將平臺用戶的存金租賃給這些有借金需求的企業。”黃金錢包聯合創始人張晶告訴記者，“我們的黃金租賃利息基本控制在12%左右，屬于企業能夠承受的范圍。”截至目前，黃金錢包累計服務了500余家中小型珠寶企業，超過4000家店面，范圍覆蓋京津冀、長三角、珠三角、東北、西南地區的數十個省市。

深圳是中國三大金融中心之一，借助金融科技創新服務中小微企業，深圳已成為全國的領頭羊，并涌現出前海征信、微眾銀行、招聯金融等一大批優秀的金融科技公司，在本次“2018胡潤新金融百強榜”上，上述三家新金融機構均位列前50強。

以招聯金融為例，該公司與聯通集團大數據中心合作推出“新能源”項目，通過大數據深度挖潛并創建反欺詐模型，從3億聯通用戶中篩選出近億的白名單客戶，為聯通手機客戶打造沃信用分，讓此前銀行征信記錄缺失的消費者也可以享受到消費金融的快捷與便利。

“小微企業貸，才最接近普惠金融的本質；資金進入實體經濟，才更有價值。金融科技如何服務實體經濟？我認為是將有限的金融資源盡量用到能帶來社會增長的實體經濟行業或個體，讓實體經濟使用金融資源的效用達到最大化。”博金貸總經理熊小鵬指出。

靠科技：大數據模型實現精準風控

業內人士指出，從當下的借貸市場來看，小微企業貸存在兩大難題，一是數據缺失導致風控很難，騙貸太多；二是小微企業貸存在規模化之困。新金融機構正是利用金融科技手段，為眾多的小微企業提供更好的金融服務，填補傳統金融機構對小微企業融資服務的不足。

“普惠金融就是讓有資格得到、有能力使用者能獲得信貸支持，從而實現更大的社會價值。如何找到有資格、有能力者？傳統金融的信貸模式沒有這個能力，而互聯網、大數據的出現，借助金融科技，新金融機構有能力找到那些能生產出好產品、帶來穩定就業、持續上繳稅收的企業。”熊小鵬說，博金貸現在所深耕的萬年模式，也正是將中小微企業信貸投放與管理網格化、數據化、分層化相結合，通過大數據精準支持這些小微企業。

記者從現場了解到，隨著近兩年金融去杠桿的推進，供應鏈金融也成為服務實體經濟的重要方式。

以黃金行業為例。我國珠寶黃金行業市場化起步晚，產業鏈環節分散，信用體系相對缺失，缺乏征信評價體系的傳統供應鏈金融模式已無法適應企業的實際需求。依托科技創新，推動大數據與行業的融合，提升產業效率就成為必要。以黃金錢包為例，面對中小型珠寶企業頻繁的融資需求和狹窄的融資渠道之間的矛盾，黃金錢包利用互聯網、大數據技術，首創了實物黃金流轉生息的商業模式。

張晶指出，珠寶企業的運營良莠不齊，因此，如何提高風控水平就成為該平臺業務最重要的一環。針對黃金租賃業務可能出現的信用風險問題，“黃金錢包”專門開發了大數據風控模型，從第三方數據、用戶數據、互聯網數據等多個維度對租賃黃金的商戶進行評估和管理。

據其介紹，供應鏈風控團隊針對租賃黃金企業的獨特屬性，開發了審慎的風控審核及管理系統GRAMS（黃金借償信用評估管理系統），共設置8道風控措施，對租賃黃金企業實施全方位的風險評級，不同評級的企業獲得不同級別的黃金租賃額度，實現黃金流動風險可控。

“此外，我們對于租賃額度和其庫存資產價值設定嚴格的比例關系，結合基于大數據建立的貸前、貸中、貸后一系列風控措施，進一步把風險降到可控范圍。”張晶介紹，為了獲得更優質的征信數據，“黃金錢包”已經入股大數據征信服務平臺“天合澤泰”，開始著手搭建行業首個“行業征信數據庫”和企業資產登記平臺，為進一步提升風控效率打下基礎。

張晶稱，通過創新風控模型，該互聯網平臺充分解決了中小型珠寶企業“融金難、融金貴”的行業痛點，不僅為中小珠寶企業解決了資金缺口問題，也大大優化了企業財務成本。