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一、大數(shù)據(jù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性

大數(shù)據(jù)是指數(shù)據(jù)容量大到超出傳統(tǒng)數(shù)據(jù)工具獲取、存儲、管理和分析的能力，同時，大數(shù)據(jù)由量變引起質(zhì)變，需要創(chuàng)新思維模式和處理方式，能帶來更強(qiáng)的決策能力、洞察能力、流程優(yōu)化能力。大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵決定其具有推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的特性。

加速金融脫媒。以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)在傳統(tǒng)金融體系內(nèi)扮演者信息中介的角色，在充斥信息不對稱的金融市場中，規(guī)范著一種金融秩序。隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)作為中介媒介正成為低效率和高成本的制造者，傳統(tǒng)金融體系的脫媒化趨勢愈演愈烈。大數(shù)據(jù)與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)相比具有“4V”的特點：一是數(shù)據(jù)存儲容量巨大（volume），大數(shù)據(jù)以ZB為統(tǒng)計單位；二是數(shù)據(jù)類型眾多（variety），包括結(jié)構(gòu)型數(shù)據(jù)也包括音頻、視頻、圖片等非結(jié)構(gòu)性數(shù)據(jù)；三是數(shù)據(jù)價值密度低（value），單位數(shù)據(jù)價值度比較低；四是處理數(shù)據(jù)的速度要求非常快（velocity），時效性強(qiáng)，智能分析能力強(qiáng)。以第三方支付、余額寶、P2P和眾籌等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，使得金融市場幾乎達(dá)到?jīng)]有金融中介的狀態(tài)，成本更加低廉、效率更高，嚴(yán)重削弱商業(yè)銀行在傳統(tǒng)體系內(nèi)的金融中介作用。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型以大數(shù)據(jù)應(yīng)用為前提，轉(zhuǎn)變以往依賴網(wǎng)點規(guī)模和人員數(shù)量擴(kuò)張的中介運營模式，深刻領(lǐng)會大數(shù)據(jù)的理論和精髓，創(chuàng)新“去中介化”的價值創(chuàng)造方式。

改變信息創(chuàng)造方式。信息處理方式是商業(yè)銀行運營的核心技術(shù)，商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型首先體現(xiàn)在信息創(chuàng)造方式的改變。大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理中，主要體現(xiàn)在各種算法，執(zhí)行自動、高速、網(wǎng)絡(luò)化運算，提高風(fēng)險定價和風(fēng)險管理效率，能有效降低現(xiàn)實中的信息不對稱性。大數(shù)據(jù)分析方法是統(tǒng)計方法而非計量方法，側(cè)重于全樣數(shù)據(jù)而非樣本數(shù)據(jù)，分析中尋找相關(guān)性而非因果關(guān)系，分析結(jié)果為概率而非精確度。例如利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，發(fā)放信貸最重要是信息處理，網(wǎng)貸平臺通過搜索引擎對互聯(lián)網(wǎng)用戶在進(jìn)行網(wǎng)上支付或購物時留下大量信息進(jìn)行搜集和篩選，然后在信息處理的過程中，利用云計算、云存儲技術(shù)和信用模型進(jìn)行信用評級。阿里小貸是這方面的開拓者，基于其自有電商平臺，用戶數(shù)據(jù)和信息很容易獲得，利用云計算和信用模型評估信用狀況，貸后風(fēng)險管理通過阿里小貸的后臺管理完成，分析貸款跟進(jìn)速度、滯留狀況和違約情況。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵是信息創(chuàng)造方式的改變，在大數(shù)據(jù)時代，商業(yè)銀行需構(gòu)造高效、高價值、低成本、低信息不對稱的信息創(chuàng)造方式。

拓展客戶界定范圍。大數(shù)據(jù)技術(shù)極大地拓展了客戶的服務(wù)范圍，能兼顧大客戶和“長尾市場”的金融服務(wù)需求。商業(yè)銀行一般遵循“二八定律”進(jìn)行客戶服務(wù)，即主要關(guān)注20%的重要客戶，往往忽略80%的普通客戶。互聯(lián)網(wǎng)時代，客戶需求更具有個性化、碎片化、大數(shù)量、分散化的特點，“長尾理論”被認(rèn)為是對傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底顛覆，只要產(chǎn)品存儲和流通的渠道足夠廣，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品所共同占據(jù)的市場份額可以足夠大，足以與那些少數(shù)熱銷產(chǎn)品相匹敵甚至更大。但是，商業(yè)銀行運營模式?jīng)Q定其具有高服務(wù)成本，信息處理處于劣勢，技術(shù)水平不符合大數(shù)據(jù)時代要求，使其難以服務(wù)“長尾市場”。商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型體現(xiàn)在運用大數(shù)據(jù)的價值和創(chuàng)造力服務(wù)于更智慧、更高需求的客戶，能迎合互聯(lián)網(wǎng)時代金融需求的新變化。通過對客戶的瀏覽行為及地理位置軌跡、POS等終端、各種APP軟件等大數(shù)據(jù)的清洗、整合和分析，找到這些現(xiàn)象背后的相關(guān)因素，快速形成對當(dāng)前市場環(huán)境的洞察力，拓清并預(yù)測未來發(fā)展脈絡(luò)，進(jìn)行分析客戶、定位市場、創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計。

提高靈活性且簡化運營流程。通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用，商業(yè)銀行能構(gòu)建適應(yīng)性強(qiáng)的核心銀行業(yè)系統(tǒng)來創(chuàng)建靈活敏捷的銀行業(yè)環(huán)境。通過對業(yè)務(wù)、運營和技術(shù)做出調(diào)整，銀行將能夠使用行為模式識別技術(shù)，來滿足規(guī)章制度與風(fēng)險控制需求，同時提高服務(wù)水平及客戶滿意度。這種敏捷的運營模式將允許銀行快速實施產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新、提高服務(wù)質(zhì)量、改善客戶關(guān)系、提高靈活性。使用大數(shù)據(jù)技術(shù)，商業(yè)銀行能夠推出模塊化的商業(yè)服務(wù)來規(guī)范業(yè)務(wù)流程，組成這些商業(yè)服務(wù)的通用數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)規(guī)則及流程均可快速配置，創(chuàng)新簡化的運營流程提高客戶贏取率，增加每一位客戶收入，降低運營成本，消除阻礙商業(yè)洞察力的因素，從而利用信息來提高競爭力。例如一家頂級的歐洲跨國銀行實施大數(shù)據(jù)核心系統(tǒng)轉(zhuǎn)型計劃，分析從制造到產(chǎn)品和服務(wù)分配的整條價值鏈，將調(diào)查結(jié)果與業(yè)務(wù)模式進(jìn)行比較，針對選定的重點領(lǐng)域提高經(jīng)營利潤，在6年時間內(nèi)，這家銀行已將成本收入比從50%降低至30%。

優(yōu)化風(fēng)險管理。商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，可以識別并且全面管理企業(yè)中的各類風(fēng)險，如信用風(fēng)險、運營風(fēng)險、名譽(yù)風(fēng)險和IT風(fēng)險等。基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用的風(fēng)險管理，能形成新型風(fēng)險洞察力，通過構(gòu)建風(fēng)險視圖，實施風(fēng)險調(diào)整值管理，借此提高經(jīng)營效力與財務(wù)業(yè)績，并從客戶贏取率、產(chǎn)品定價到執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)以及商業(yè)戰(zhàn)略的執(zhí)行中受益。為此，商業(yè)銀行通過部署大數(shù)據(jù)平臺，給整個財務(wù)、風(fēng)險及合規(guī)部門提供系統(tǒng)的、可靠的、實時的信息，從而使得這些部門可以利用高級分析與情境分析工具來模擬投資風(fēng)險、壓力測試、風(fēng)險回報、資本分配及報告制作，最后將風(fēng)險分析結(jié)果完全集成到管理信息系統(tǒng)中，以便及時做出明智決策。借由基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理，商業(yè)銀行可以把整個解決方案實施到監(jiān)管、業(yè)務(wù)流程和系統(tǒng)中，以實現(xiàn)在風(fēng)險與預(yù)期收益間取得均衡。

二、銀行向數(shù)字化轉(zhuǎn)型的思路和策略

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略為數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供驅(qū)動力。商業(yè)銀行創(chuàng)建大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略主要包括：獲取、分析、應(yīng)用和評估四個步驟。第一，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)獲取首先要解決數(shù)據(jù)類型問題，除了用戶交易信息、統(tǒng)計數(shù)據(jù)、財務(wù)報告、信用分析等結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)外，大數(shù)據(jù)時代，更應(yīng)強(qiáng)化基于網(wǎng)頁瀏覽、網(wǎng)絡(luò)社交、網(wǎng)絡(luò)交易等行為數(shù)據(jù)，基于心理活動、情感表達(dá)等的動機(jī)數(shù)據(jù)，基于設(shè)備傳感、手機(jī)位置等的機(jī)器數(shù)據(jù)。其次，要拓展數(shù)據(jù)獲取來源，一方面，要積極與移動網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、社交網(wǎng)絡(luò)等數(shù)據(jù)平臺融合；另一方面，要與專業(yè)數(shù)據(jù)公司及移動終端設(shè)備、傳感器網(wǎng)絡(luò)合作，形成一體化的數(shù)據(jù)供應(yīng)鏈體系。第二，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)分析上，要建設(shè)“數(shù)據(jù)倉庫”概念，提升大數(shù)據(jù)挖掘和分析水平。對經(jīng)過梳理整合后的關(guān)鍵海量數(shù)據(jù)進(jìn)行持續(xù)實時處理，建設(shè)數(shù)據(jù)倉庫項目，建立數(shù)據(jù)管控體系，搭建基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺。第三，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用在全方位的經(jīng)營管理中，通過對大數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、整合、分析，跟蹤和聚類等深度挖掘和分析，構(gòu)建全面的大數(shù)據(jù)應(yīng)用視圖，將結(jié)果應(yīng)用到信息戰(zhàn)略制定、管理模式調(diào)整、營銷模式創(chuàng)新、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面。第四，把商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)評估作為價值判斷，對數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量、分析方法、應(yīng)用效果以及收益與風(fēng)險進(jìn)行全方位考察，把評估結(jié)果作為完善和提升大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略的依據(jù)。

設(shè)立大數(shù)據(jù)實驗室并協(xié)同“實驗—改進(jìn)”方法論。設(shè)立大數(shù)據(jù)實驗室就是為了能將大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略更好地實施，而進(jìn)行的孵育與培養(yǎng)過程，在“實驗—改進(jìn)”方法論的協(xié)同，能確保低風(fēng)險情況下，在適當(dāng)?shù)臅r機(jī)針對適當(dāng)?shù)娜送瞥鲞m當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品。首先，在銀行內(nèi)部專門設(shè)立大數(shù)據(jù)創(chuàng)新實驗室，賦予其在統(tǒng)籌業(yè)務(wù)、管理、科技、統(tǒng)計等方面人才與資源的權(quán)力。實驗室統(tǒng)一負(fù)責(zé)大數(shù)據(jù)有關(guān)各類方案的制定、實驗、評價、推廣和升級。在解決方案投向市場前，實驗室都應(yīng)進(jìn)行單元試驗、穿行測試、壓力測試和返回檢驗，同時，不斷優(yōu)化模型算法。最后，對整體項目從設(shè)計、試驗、結(jié)果進(jìn)行風(fēng)險收益綜合評估，通過測試后方可投入市場。其次，在方法論上，銀行可采用“實驗—改進(jìn)”方法實現(xiàn)數(shù)據(jù)精細(xì)化。具體操作上，第一，從需求屬性、客戶統(tǒng)計特征及網(wǎng)絡(luò)關(guān)系等維度將客戶細(xì)分為多個實驗組；第二，依據(jù)實驗組特性設(shè)計專有產(chǎn)品，有針對性地進(jìn)行測試；第三，利用大數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析模型，分析實驗數(shù)據(jù)和反饋信息，指導(dǎo)實驗解決方案的完善和調(diào)整；第四，依靠大量的“實驗-改進(jìn)”測試，在掌握客戶消費偏好、風(fēng)險特征、產(chǎn)品改進(jìn)意見以及營銷模式等基礎(chǔ)上，使得產(chǎn)品在大規(guī)模推向市場之前，就已經(jīng)勝券在握。

加強(qiáng)風(fēng)險控制以確保大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略可持續(xù)。大數(shù)據(jù)應(yīng)用戰(zhàn)略是商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動力，設(shè)立大數(shù)據(jù)實驗室并協(xié)同“實驗—改進(jìn)”方法論能確保數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實施，但是，如對大數(shù)據(jù)應(yīng)用管理不善，大數(shù)據(jù)本身可能演化成難以量化的大風(fēng)險。首先，從大數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)本身來看，要監(jiān)管好大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施硬件和軟件運營安全。具體措施上：確保IT整合以實現(xiàn)基礎(chǔ)架構(gòu)的簡化；建立虛擬化的共享資源池，以實現(xiàn)對IT資源靈活和隨需應(yīng)變的管理；將IT基礎(chǔ)架構(gòu)與業(yè)務(wù)模式協(xié)同起來，實現(xiàn)風(fēng)險防控的數(shù)字化對接；按照IaaS、PaaS和SaaS的技術(shù)演進(jìn)順次，逐步提升風(fēng)險防控能力。其次，商業(yè)銀行要加大研發(fā)數(shù)據(jù)分析風(fēng)險管理技術(shù)，針對信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險等方面實現(xiàn)精細(xì)化管理。通過創(chuàng)新數(shù)字化風(fēng)險模型應(yīng)用，基于客戶和市場上的結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，進(jìn)行量化模擬和驗證，進(jìn)行有效的風(fēng)險預(yù)警。最后，加強(qiáng)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作交流，借助監(jiān)管服務(wù)的力量，提升自身的大數(shù)據(jù)安全水準(zhǔn)，協(xié)調(diào)大數(shù)據(jù)鏈條中的所有機(jī)構(gòu)，共同推動數(shù)據(jù)安全標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)自我監(jiān)督和技術(shù)分享，構(gòu)建全面風(fēng)險管理體系，進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)控和治理。