引言：“互聯網+”一方面催生了互聯網與傳統行業深度融合，互聯網產業發展迅速，另一方面也伴隨著數據和信息風險，互聯網風險控制、風險管理因此成為新的挑戰。在此背景下，8月4日，在“2016戴爾互聯網行業峰會”上，一場以“互聯網風控”為主題的論壇在此舉行。論壇由企業網D1Net總編范挺主持，來自餓了么、唯品會、攜程、一號店和小白醫療等互聯網領域的風控專家共同對互聯網風險控制展開探討，分享“互聯網+”時代大數據風控的觀點和經驗。

“互聯網+”行動計劃實施以來，各行各業掀起創新熱潮，互聯網與制造業、金融、教育、醫療、旅游、農業等傳統行業融合創新進程不斷加速，工業互聯網、電子商務、互聯網金融等新興產業得到迅猛發展。然而，機遇與挑戰并存。在互聯網推動產業發展、生活日益便利的同時，亦產生了數據和信息安全等問題。諸如支付寶故障、雅虎、Twitter等賬號泄露、土耳其5000萬公民信息泄露等事件表明，如何維護大數據和信息安全，做好互聯網風險控制和管理，已經成為“互聯網+”時代的新挑戰。

“互聯網+”時代的風控挑戰

隨著“互聯網+”不斷推進，眾多傳統行業開始走上在線化、移動化、數據化之路。從主體上說，從個人到企業再到政府，幾乎都要和數據打交道，在這個過程中就存在諸多潛在風險，其中最典型就是信息泄露。從行業來說，互聯網金融、互聯網旅游、O2O、互聯網醫療等諸多行業涉及的數據量巨大，數據交換頻率極高，因此存在較大的風險，例如訂單造假、惡意欺詐、數據泄露等等。

而從具體環節來看，不同行業在與互聯網相結合的過程中，必然涉及諸多不同的環節，例如當前十分火熱的“互聯網+金融”，其產業鏈就包括募資、理財、支付、金融信息服務等多個環節，其中不同的環節可能帶來不同的數據和信息風險問題。攜程風險管理總監劉江以攜程“互聯網+旅游”為例，認為風險主要集中在三個層面，“第一是交易風險，這是我們資金的主要來源，占90%以上;第二是帳戶風險，帳戶被盜用了，帳戶的資金發生了損失;第三是業務風險，主要是像刷單、黃牛，推一些比較優惠的方案出來的話可能被一些中介和黃牛占了。”

大數據風控是大勢所趨

在移動互聯網、云計算、物聯網等新一代信息技術推動下，大數據時代已經悄然到來。面對“互聯網+”所帶來的風險和挑戰，僅僅依靠傳統風險防范和控制手段已經遠遠不夠，依托大數據進行風險控制可謂必然趨勢。

事實上，大數據風控在互聯網金融領域已經廣泛應用。與傳統金融機構依靠線下物理網點面簽實施風控相比，大數據風控不但能夠節省高昂的人工成本，而且通過運用大數據建模和分析，可以更高效更科學地對相關金融主體進行風險評估、提示和控制。目前，美國Zest Finance公司、中國阿里、騰訊等互聯網巨頭均推出了互聯網金融領域相關風控產品和服務。

此外，在電商、互聯網旅游、O2O等領域，大數據風控的應用也越來越廣。以唯品會為例，據唯品會風控架構師許瑞介紹，“現在我們這邊的技術平臺主要是承擔數據分析、數據建模，還有一些是基于基本圖譜的關系的推導。產生數據之后，結合實時監控和離線判斷，只要用戶數據觸發了風控的一些行為，我們就會把數據拿過來，進行風控的攔截，防止刷單等風險。”

當然，大數據風控不僅僅是監控和分析已有的數據，更重要的是主動利用數據進行風險防范，以最有效的手段盡可能識別風險，減少損失。“傳統的風控是建造一個很大的門，但這個門再堅固也會有很多漏洞可以被利用。因此我們改變了風控防護的策略，比如有人花費大量金錢注冊一些免費產品，或者收集優惠券、優惠產品等，其實我們已經把他的行為全部記錄下來，等到他真正去下單，購買產品的時候，我們會把這些用戶全部識別出來，這樣他發現耗費了大量成本，但是獲取不到利益，這樣慢慢就把這些用戶逼走。”許瑞補充道。

自建大數據風控最靠譜

如上所述，“互聯網+”時代，大數據風控意義重大，應用也越來越廣泛。然而，“風控是很貴的，人的成本和金錢的成本都非常貴。”餓了么高級風控專家王彬表示，對于眾多互聯網企業而言，特別是初創企業來說，沒有足夠的人力、財力和物力組建自主的風控團隊。那么，是否可以依賴外包和第三方實施大數據風控?

對此，王彬建議，“可以采購包括底層數據的一些產品，但是一定要有一個懂業務的人，可以對業務的風險點進行評估，以此決定采購哪些產品。同時還要有一個懂技術的人，兩個人配合去做第三方風控的搭建。”因此，在企業還不足以自主搭建風控的階段，可以利用市場上開源的大數據或數據倉庫，借助市場上第三方風控服務供應商，通過外包的形式實現風險控制和風險管理。

然而，由于風控與業務密不可分，風控的質量將對業務產生直接影響，因此從長遠來看，只有通過自建風控團隊，才能真正保證業務安全。“個人建議，初期可以選用第三方的，但是長遠來說團隊里必須要有一個風控，哪怕不是很大的，至少是我能夠掌控的，自己的團隊來做這個事情。”唯品會風控架構師許瑞表示。

“互聯網+”時代，大數據風控已是大勢所趨，如何利用大數據更好地控制和防范風險，降低風險發生的概率，減少業務損失，既是互聯網企業也是整個互聯網行業共同的挑戰。從行業層面來說，加強行業數據共享和合作，共同應對普遍存在的風險，將對互聯網行業長遠健康發展產生積極的推動作用。