金融創(chuàng)新已經(jīng)迎來新起點(diǎn)，跑步進(jìn)入科技創(chuàng)新階段,一些技術(shù)名詞開始走紅：智能投顧、區(qū)塊鏈、電子貨幣以及目前最受矚目的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。對于金融企業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新企業(yè)而言，風(fēng)控關(guān)乎企業(yè)命脈，風(fēng)控難題一直是把懸在頭頂?shù)膭Γ髷?shù)據(jù)風(fēng)控被行內(nèi)企業(yè)寄予厚望。

數(shù)據(jù)資源正和土地、勞動(dòng)力、資本等生產(chǎn)要素一樣，成為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長和社會發(fā)展的基本要素，技術(shù)的進(jìn)步使得企業(yè)和個(gè)人更多的行為可記錄、被記錄、可分析、被分析。因看好前景，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、征信公司乃至金融信貸機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力金融科技，大數(shù)據(jù)風(fēng)控產(chǎn)品涌現(xiàn)。比如阿里的芝麻信用入圍了央行發(fā)放的首批民營個(gè)人征信機(jī)構(gòu)牌照機(jī)構(gòu)名單，推出了個(gè)人信用分，讓信貸以外的有用數(shù)據(jù)也納入了評估體系；再比如京東，其類信用卡產(chǎn)品“京東白條”是金融戰(zhàn)略中的重要部分，主要利用用戶在京東電商的交易數(shù)據(jù)予以授信，其信用風(fēng)控模型是基于互聯(lián)網(wǎng)零售電商數(shù)據(jù)，包括電話、地址、零售等數(shù)據(jù)。與這兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭不同的是，綜合金融服務(wù)企業(yè)小牛資本聚焦在To B市場，率先在細(xì)分行業(yè)領(lǐng)域構(gòu)建大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺，打造標(biāo)準(zhǔn)化流程。

小牛資本瞄準(zhǔn)To B市場 細(xì)分行業(yè)征信

近日，小牛資本集團(tuán)攜手清華大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究院、中國小額貸款公司協(xié)會舉辦了“中國普惠金融的數(shù)字化實(shí)踐論壇”，小牛資本首席信息官兼牛鼎豐科技有限公司董事長林國鋒在會上表示，早在去年小牛資本就啟動(dòng)了金融科技戰(zhàn)略，把大數(shù)據(jù)風(fēng)控列為重中之重，致力于搭建智能化、標(biāo)準(zhǔn)化風(fēng)控體系，提高金融服務(wù)效率，提升產(chǎn)品定價(jià)精準(zhǔn)度。“目前的大數(shù)據(jù)征信基本聚焦在 C端，B端可以說還是個(gè)空白。小牛資本將大量精力瞄向了小微企業(yè)，試圖在細(xì)分垂直領(lǐng)域能夠率先突破。”

以建筑工程行業(yè)為例，這是一個(gè)常常要面對資金短缺難題的勞動(dòng)密集型行業(yè)。由于市場競爭激烈，低價(jià)競標(biāo)擠壓了建筑工程企業(yè)的盈利空間，中標(biāo)之后，企業(yè)還需要繳納預(yù)投標(biāo)保證金、履約保證金，預(yù)投標(biāo)保證金通常短則三個(gè)月、多則半年后才能退還，履約保證金占中標(biāo)價(jià)的5%-10%，游離在項(xiàng)目之外。企業(yè)為項(xiàng)目墊資也是“常態(tài)”，由此產(chǎn)生的拖欠往往容易帶動(dòng)材料款、勞資等三角債務(wù)的形成，導(dǎo)致流動(dòng)資金緊缺。

針對這一細(xì)分行業(yè)，小牛資本研發(fā)了一套實(shí)時(shí)、自動(dòng)、規(guī)模化的信用評估平臺，從數(shù)據(jù)獲取、挖掘、評估/預(yù)警以及用戶界面等多個(gè)維度出發(fā)，利用爬蟲技術(shù)自動(dòng)抓取企業(yè)信息、通過Hadoop集群對數(shù)據(jù)進(jìn)行儲存和計(jì)算，構(gòu)建數(shù)據(jù)挖掘平臺，應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)對多個(gè)評估點(diǎn)進(jìn)行模型建立和優(yōu)化，將評估模型轉(zhuǎn)化為計(jì)算模塊之后，就能實(shí)現(xiàn)即時(shí)評分和定期追蹤，隨后風(fēng)控經(jīng)理可以輕松查詢相關(guān)結(jié)果，考慮如何進(jìn)行下一步處理。

這套閉環(huán)風(fēng)控體系實(shí)現(xiàn)了80%的自動(dòng)化，貫穿準(zhǔn)入、反欺詐、評級、授信、定價(jià)再到放款過程，審批時(shí)間壓縮至短短兩天，比起傳統(tǒng)風(fēng)控，無論是風(fēng)控因子、風(fēng)控規(guī)則、風(fēng)控模型，都具備顯著優(yōu)勢。從橫向看，它有效細(xì)分用戶群體和產(chǎn)品定價(jià)，擴(kuò)展多套針對性模型，提升了效率，有效降低處理成本，豐富了金融產(chǎn)品和服務(wù)；而縱向則以機(jī)器學(xué)習(xí)快速迭代優(yōu)化風(fēng)控模型，及時(shí)應(yīng)對欺詐和違約行為的變化。

征信體系不完善，攜手國外巨頭共謀出路

要實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)風(fēng)控，首先要解決數(shù)據(jù)源的問題。有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2015年末，個(gè)人征信系統(tǒng)收錄8.8億自然人數(shù)，其中3.8億人有信貸記錄，這導(dǎo)致很多人融資需求難以滿足。而在美國，無論是市場廣度還是深度，美國的個(gè)人活動(dòng)信息已經(jīng)得到了全面覆蓋，差距明顯。此外，數(shù)據(jù)割裂、央行征信系統(tǒng)無法共享等問題目前依舊是行業(yè)“心病”，“藥方”便是大數(shù)據(jù)。

對此，小牛資本的策略是多方并舉。一方面，利用自身累積的數(shù)據(jù)庫，整合線下、線上的結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)，深化行為數(shù)據(jù)。另一方面，向第三方大數(shù)據(jù)“借力”，與外部優(yōu)秀伙伴合作，汲取國際化的風(fēng)險(xiǎn)管理和決策管理經(jīng)驗(yàn)。

此前，小牛資本與征信巨頭FICO、環(huán)聯(lián)、益博睿等頻繁接觸并建立深度合作伙伴關(guān)系，小牛資本旗下的小牛在線和小牛普惠于2015年3月就與益博睿達(dá)成合作，構(gòu)建基于自動(dòng)化決策引擎和大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的信貸全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，目標(biāo)是打造“信貸工廠”；今年4月，F(xiàn)ICO中國區(qū)總裁陳建造訪小牛資本時(shí)，看好與小牛資本的合作前景：大數(shù)據(jù)云評分＋小牛資本現(xiàn)有風(fēng)控體系，會形成一個(gè)多視角、全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

一切皆信用。大數(shù)據(jù)改變了數(shù)據(jù)內(nèi)容構(gòu)成以及評估模型、評估模式等，有望實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信的業(yè)態(tài)式升級。 “普惠金融在服務(wù)能力、數(shù)據(jù)處理能力、支撐規(guī)模和效率上都提出了更高的要求，如何運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)適應(yīng)這種要求就是數(shù)字化金融要解決的問題。”小牛資本首席信息官兼牛鼎豐科技有限公司董事長林國鋒直言還要繼續(xù)努力適應(yīng)市場要求。