從互聯(lián)網(wǎng)金融到Fintech（金融科技），中國新興的互聯(lián)網(wǎng)金融公司再次給自己找到了一個新的標(biāo)簽。事實上，在美國，本來就沒有互聯(lián)網(wǎng)金融這個概念，只有Fintech這個詞，主要是指互聯(lián)網(wǎng)公司或者高科技公司利用云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等新興技術(shù)開展的低門檻金融服務(wù)。只是這個舶來品最初被翻譯過來時成為了互聯(lián)網(wǎng)金融，如今，互聯(lián)網(wǎng)金融的粗放式發(fā)展使之成為爛大街的詞匯，F(xiàn)intech終于回歸。
互聯(lián)網(wǎng)金融也好，金融科技也罷，其本質(zhì)都是金融，而且他們所體統(tǒng)的服務(wù)與銀行目前的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并非顛覆關(guān)系，而是互為補充。因此，對于Fintech而言，大數(shù)據(jù)可以說是核心所在。相比較專注于底層技術(shù)架構(gòu)的云計算和專注于應(yīng)用層面的移動互聯(lián)，大數(shù)據(jù)更接近金融業(yè)的本質(zhì)。近來，F(xiàn)intech的走紅也帶動了大數(shù)據(jù)+金融的火熱，關(guān)于Fintech的企業(yè)如何更好的利用大數(shù)據(jù)技術(shù)正在成為業(yè)界的焦點。
事實上，這與大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展密不可分，根據(jù)IDC的最新預(yù)測，到2019年，來自大數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)分析的年度全球收入將從2015年的1220億美元增至1870億美元。在中國，《2016年大數(shù)據(jù)交易白皮書》顯示，2015年我國大數(shù)據(jù)市場規(guī)模1692億元，同比增長了63.07%,仍處于快速發(fā)展期，預(yù)計2020年市場總體規(guī)模將達(dá)到13626億元，年復(fù)合增速將達(dá)到51.8%。
因此，對于新興的Fintech企業(yè)來說，如果他們能夠利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型來適應(yīng)市場的迅速變化，將能夠在市場中建立自身的競爭優(yōu)勢，從而在市場中脫穎而出。總體來看，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用將能夠給Fintech企業(yè)帶來四個方面的幫助。
一、提升風(fēng)控水平
對于金融業(yè)來說，風(fēng)控其實就是其最核心的商業(yè)模式，傳統(tǒng)金融和Fintech都不例外。在前兩年，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融行業(yè)的風(fēng)控建設(shè)還被認(rèn)為是“皇帝的新衣”，因為對于很多新興的Fintech企業(yè)而言，他們積累的數(shù)據(jù)很少，大數(shù)據(jù)根本無從談起；但對于傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，他們有多年的數(shù)據(jù)積累，在進(jìn)行完數(shù)據(jù)大集中之后，如何通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用更好地進(jìn)行風(fēng)險控制已經(jīng)是順理成章的事。
而即便是那些新興的Fintech企業(yè)，同樣也有很多企業(yè)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用上已經(jīng)走在了前面，比如螞蟻金服、京東金融等都是其中的代表。因為對于他們而言，他們所掌握的數(shù)據(jù)不僅僅是資金流信息，還有更多的消費信息等，通過對這些數(shù)據(jù)的分析，將能夠幫助他們進(jìn)一步提升風(fēng)控水平。不管是螞蟻花唄還是京東白條，這些信用類產(chǎn)品的額度設(shè)置在很大程度上都是通過大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析之后所得出的，不同的額度也意味著平臺對風(fēng)控程度的不同考量。
大數(shù)據(jù)的應(yīng)用不僅僅可以提高一家金融機構(gòu)的風(fēng)控水平，同樣可以提高整個金融體系的風(fēng)控能力。未來央行數(shù)字貨幣的廣泛應(yīng)用，將有助于我國建設(shè)全新的金融基礎(chǔ)設(shè)施，進(jìn)一步完善我國支付體系，提升支付結(jié)算效率。并且，央行數(shù)字貨幣最終可形成一個公開透明的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，提升經(jīng)濟(jì)交易活動的便利性和透明度，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為，從而提高金融市場的流動性，較少風(fēng)險的出現(xiàn)概率。
二、完善征信體系
如果說風(fēng)控是金融業(yè)的核心，那么征信體系的建設(shè)則是風(fēng)控體系的核心所在。應(yīng)該說征信體系的建設(shè)是風(fēng)控的一部分，但目前央行征信報告的覆蓋范圍與互聯(lián)網(wǎng)活躍用戶有出入，無法全面、有效地反映借款人在非銀行機構(gòu)間的借款信用信息，而借助大數(shù)據(jù)能夠?qū)ΜF(xiàn)有的征信體系起到很好的補充作用。
如今，互聯(lián)網(wǎng)的普及應(yīng)用正在讓信息進(jìn)一步透明，信息的留存、傳遞、查閱等的方式方法都有了巨大的改變，傳統(tǒng)的信用環(huán)境也在發(fā)生改變。信用環(huán)境的改變，將會進(jìn)一步優(yōu)化社會征信體系。未來的社會征信體系，尤其是金融端的征信體系上，大數(shù)據(jù)可以有效提高征信的結(jié)果。
不過就目前而言，由于大數(shù)據(jù)在金融業(yè)的應(yīng)用剛剛起步，不管是技術(shù)上還是在數(shù)據(jù)積累上，都處在初級階段，并不能完全反應(yīng)一個人的信用水平；更重要的是，如今征信相關(guān)的金融體系征信、行業(yè)信用征信和商業(yè)征信等多個渠道在數(shù)據(jù)上并不互通，這在很大程度上影響了整個征信體系的完善。未來，只有建立起一個社會級的大數(shù)據(jù)征信體系，才能夠更好地提升現(xiàn)有的征信水平。
三、增強用戶體驗
如今，大數(shù)據(jù)在零售、電子商務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)日益廣泛，借助大數(shù)據(jù)分析對消費者進(jìn)行用戶畫像，可以使商家或者電子商務(wù)平臺更加清晰地了解用戶的特征和消費習(xí)慣，進(jìn)而向用戶推薦更加合適的商品。
對于Fintech企業(yè)來說，大數(shù)據(jù)通過海量數(shù)據(jù)的集合和分析，可以為他們提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習(xí)慣，并準(zhǔn)確預(yù)測客戶行為，使他們能夠在營銷和風(fēng)控方面有的放矢，進(jìn)而提高企業(yè)的獲客能力、提升用戶體驗。
個性化的金融服務(wù)需要正在成為一種趨勢，不論是投資還是借款，亦或者是其他金融行為，不同的用戶都有著不同的特點。以投資理財為例，不同用戶在消費特征、理財行為特征、財富管理現(xiàn)狀以及對理財產(chǎn)品的選擇上都有著不同的特點，F(xiàn)intech企業(yè)如果能夠掌握這些信息，借助大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，就可以為這些用戶提供更加貼心、高效的金融服務(wù)，提升用戶體驗。
四、推動金融產(chǎn)品創(chuàng)新
曾經(jīng)，業(yè)內(nèi)甚至將Fintech看作是顛覆傳統(tǒng)金融的力量，事實上，F(xiàn)intech企業(yè)所提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)并不是顛覆的關(guān)系，而是互為補充。因為傳統(tǒng)金融的產(chǎn)品已經(jīng)非常成熟，若想實現(xiàn)新的產(chǎn)品創(chuàng)新，就必須要借助大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)。
以保險業(yè)為例，不管是航班延誤險還是中秋賞月險，都是大數(shù)據(jù)的杰作。以中秋賞月險為例，通過對氣象大數(shù)據(jù)的應(yīng)用以及用戶購買保險的習(xí)慣和偏好，保險公司可以大致算出中秋節(jié)人們能否賞月的概率，借此算出保險的投保和賠付金額。
事實上，這些只是大數(shù)據(jù)推動金融創(chuàng)新的一個縮影，F(xiàn)intech企業(yè)可以借助大數(shù)據(jù)應(yīng)用增強對用戶消費習(xí)慣的洞察，通過與不同生活場景的結(jié)合，創(chuàng)新出更多的金融產(chǎn)品，這恰恰是Fintech企業(yè)的優(yōu)勢所在。
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