作為全球數據最為密集的行業之一，金融業對大數據戰略的重視程度與日俱增，許多機構憑借先發優勢已脫穎而出。在全美前十大銀行中，有九家是百年老店，只有一家崛起于近30年內，它就是Capital One（美國第一資本金融銀行）。這家由美國弗吉尼亞州Signet銀行信用卡部門發家而起的金融機構，如今已成美國最大的金融控股公司之一。其逆襲和崛起的奧秘，均與兩個字密不可分：數據。
早在1988年，Capital One董事會主席瑞奇·菲爾班克（Rich Fairbank）創立公司時就認識到了數據的重要性，堅信金融機構的競爭力是對信息的收集與處理能力。前瞻性的戰略令數據思維滲透進了Capital One日常工作的方方面面，包括產品、客服、風控、企業文化、內部溝通等，幫助其成功崛起。
利用大數據打通“任督二脈”
讓我們回溯 Capital One的大數據發展之路，看看這家曾經名不見經傳的小銀行，如何依靠大數據實現華麗逆襲。
首先是產品。上世紀90年代，美國信用卡市場個體利潤率千差萬別，但定價卻統一僵化，未能實現有效的用戶分層。Capital One以此為切入口，采用“邊測試邊學習”策略，推出上千款產品進行無數次測試，采集接受度、轉化率、用戶生命周期價值、壞賬率等大量數據進行分析，從而規避高壞賬率及風險較低、但很少發生利息收入的群體，找到真正的利潤貢獻者——保持較高欠款余額、持續繳納利息的用戶，并設計出符合其需求的產品，迅速擴大規模。
這是大數據思維在產品分類、用戶分層領域的成功應用，Capital One也得以擁有了明顯高于競爭對手的單賬戶營收和利潤。
其次是客服。客服是每個服務型機構與客戶接觸最為頻繁的部門，Capital One將大數據思維發揮得淋漓盡致。起初，客戶電話咨詢的時間冗長且無效溝通過多，Capital One研究人員為此花了數月時間，分析所有可能的通話模式，研究海量客戶來電數據和行為，進而優化系統，對客戶可能提出的問題進行預判、歸類，甚至在接通前就可回答客戶問題。
由此，通過大數據運營，該系統成為Capital One的競爭優勢，降低了整體成本、增強了服務品質，系統運營幾個月后準確率就已達40%左右，一年后達到了60%-70%，充分彰顯大數據的巨大能量。
再次是風控。Capital One的用戶風險決策模型涵蓋了眾多數據，包括美國三大征信局數據、平臺沉淀的用戶數據、用戶社交數據、違約記錄等。公司還會每個季度驗證模型，綜合風險與盈利性對不同客戶制定策略，底線是不給公司帶來虧損。Capital One還可循環貸款，借款人需重新進行風險評估。若風險低則直接自動處理，進行再貸款，風險高則需借款人提供最近信用資料，再進行評估。這一模型的風控效果，明顯較單看FICO分數好，它也被Lending Club所借鑒，成為當前較為成熟的風控模型。
此外，數據思維也融化于Capital One整個企業文化中，成為聚焦的中心。在Capital One，IT經理經常向業務部門了解用戶情況，并參與到公司的重大規劃決策中，IT和業務員工一起辦公，傳統藩籬不再存在；在崗位設置上，公司也體現了鮮明的大數據特色。比如“留存專家”崗位人員，可在保證邊際利潤的前提下，根據數據分析結果，自主為有銷卡傾向的客戶修正利率，降低流失率；在員工培養機制上，Capital One始終將數據與信息技術作為人才培養的重心，從該公司出走的諸多大數據方面的人才，如今已成國內金融科技領域的領軍人物。
誰將成中國版Capital One？
可以看出，大數據思維滲透進了這家金融機構運營的方方面面，成為其鮮明的基因和文化。當前，金融科技的浪潮席卷全球，互聯網金融在中國方興未艾，大數據成為每個企業關注的焦點。那么，哪些企業有望成為中國版的Capital One呢？
我們看到，陸金所、PPmoney萬惠等平臺已有所布局。陸金所正籌備KYC 2.0（Know your customer，充分了解你的客戶），即新的投資者與產品風險適配體系。該平臺試圖引入大數據、機器學習等技術，對投資人進行更精確的風險承受能力測評，在此基礎上實現資金端與資產端更精準的匹配，進一步提升運營和風控效率。
PPmoney萬惠則擁有專門做數據分析的部門，將網站運營數據化，分析出用戶的投資偏好、投資頻率、投資結構，并根據職業、教育等信息判斷用戶抗風險能力，進而對用戶進行細分，針對不同理財需求推出不同投資組合，增強用戶黏性、擴大市場規模。
針對當下正引發全球關注的智能理財，PPmoney萬惠在優質債權庫的基礎上，在大數據等核心技術的驅動下，基于“蜂巢引擎”概念推出了一款智能理財產品——月月增，為用戶智能匹配最優債權組合。所謂“蜂巢引擎”，指的是資產如蜜蜂一般，獨立且分散，高度同步性又一體化，在聚合及分散的過程中高效幫助用戶降低風險，合理匹配各類資產，已成該平臺又一里程碑式產品。
我們還了解到，“產品分類、用戶分層、智能推送、全球配置”是PPmoney萬惠目前的發展方針，未來該平臺將在大數據分析的基礎上，為用戶提供個性化、多樣化的產品和服務，打造一站式綜合智能理財平臺。
或許在不遠的將來，互金行業將誕生中國版的Capital One。
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