大數(shù)據(jù)將給銀行業(yè)帶來全面而深刻的變化。目前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，已經(jīng)可以幫助銀行提升工作效率降低管理成本。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)變革將成為大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展趨勢。資料圖片

大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險管理的重要前提是，歷史的數(shù)據(jù)能夠昭示未來的趨勢。但這個前提很多時候并不成立。近兩年在江浙一帶，當(dāng)年風(fēng)光無限的鋼貿(mào)、光伏行業(yè)企業(yè)大量倒下，銀行不良貸款激增。這其中原因復(fù)雜，遠(yuǎn)不是通過對已有大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析就能揭示的。

日前，國務(wù)院印發(fā)《促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》（以下簡稱《綱要》），《綱要》在發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)大數(shù)據(jù)中，互聯(lián)網(wǎng)金融被放到首位，而不久前十部委也聯(lián)合發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，如何看待大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展？傳統(tǒng)金融業(yè)面臨怎樣的機(jī)遇與挑戰(zhàn)？

相關(guān)受訪專家表示，《綱要》作為新的國家戰(zhàn)略，對于互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的風(fēng)險控制提供了新的路徑，而傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)積累了大量數(shù)據(jù)，如何使用好這些數(shù)據(jù)才是關(guān)鍵。

大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略：與其他戰(zhàn)略互動互促

《綱要》將發(fā)展大數(shù)據(jù)提升為國家戰(zhàn)略，那么究竟什么是大數(shù)據(jù)呢？中國社科院金融所副所長殷劍峰向中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者表示，大數(shù)據(jù)雖然并無統(tǒng)一的定義，但其特征可以用四個“V”來界定，即數(shù)據(jù)量大（Volume）、數(shù)據(jù)處理速度快（Velocity）、數(shù)據(jù)類型多樣（Variety）、數(shù)據(jù)真實性強(qiáng)（Veracity）的“4V”特征。

殷劍峰表示，與以往以有形的實物資本積累推動的資本深化和“實物資本表現(xiàn)型技術(shù)進(jìn)步”不同，信息技術(shù)革命的“革命性”集中表現(xiàn)在數(shù)據(jù)能夠被大規(guī)模、迅速地轉(zhuǎn)變成信息和知識的過程。而在數(shù)據(jù)資產(chǎn)的積累和數(shù)據(jù)資本的形成過程中，擁有巨大的數(shù)據(jù)資產(chǎn)并且能夠?qū)?shù)據(jù)資產(chǎn)變成數(shù)據(jù)資本是極為重要的，從國家層面看，這涉及到21世紀(jì)全球?qū)嵙Ω窬值脑僭臁?/p>

根據(jù)麥肯錫的統(tǒng)計，2010年北美、歐洲、日本新儲存的數(shù)據(jù)分別達(dá)到3500、2000和400拍字節(jié)（petabyte），我國只有250拍字節(jié)。而在2008年，具有深度分析訓(xùn)練的畢業(yè)生人數(shù)在美國是2.5萬人；中國居于第二位，達(dá)到1.7萬人。但是，從人均角度看，每100人中這樣的畢業(yè)生在美國是8.11人，中國只有1.31人，中國的人均數(shù)量低于絕大多數(shù)高收入國家。

在國家戰(zhàn)略層面，號稱世界上第一個“大數(shù)據(jù)總統(tǒng)”的奧巴馬于2012年3月指示美國政府發(fā)布了《大數(shù)據(jù)研究和發(fā)展規(guī)劃》，將大數(shù)據(jù)提升到國家戰(zhàn)略層面。其他國家，如印度、英國、日本等，都提出了以大數(shù)據(jù)為核心的國家發(fā)展戰(zhàn)略。

《綱要》是我國首次將發(fā)展大數(shù)據(jù)提升為國家戰(zhàn)略，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院執(zhí)行院長劉勇對中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者表示，《綱要》對于落實“中國制造2025”和“互聯(lián)網(wǎng)+”等國家戰(zhàn)略具有重要的推動意義，同時對于促進(jìn)市場主體的創(chuàng)新活動，促進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新，推動經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展具有重要意義。

劉勇表示，對于制造業(yè)來講，通過云計算及大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，可以有效提高生產(chǎn)效率，降低制造業(yè)成本，這對于急需創(chuàng)新的中國創(chuàng)造和智慧制造的升級意義重大。我國擁有世界上最大的網(wǎng)民群體，這為大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了基礎(chǔ)支撐。如果說“中國制造2025”是發(fā)展國家的工業(yè)、硬實力，那么發(fā)展大數(shù)據(jù)則是軟實力，因此二者是相互補(bǔ)充、相互促進(jìn)的關(guān)系，具體內(nèi)容包括圍繞落實“中國制造2025”，開發(fā)工業(yè)大數(shù)據(jù)解決方案，利用大數(shù)據(jù)培育發(fā)展制造業(yè)新業(yè)態(tài)，開展工業(yè)大數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用試點等內(nèi)容。

大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融：風(fēng)控新路徑

盡管早在1980年，著名未來學(xué)家阿爾文·托夫勒就在《第三次浪潮》一書中，將大數(shù)據(jù)熱情地贊頌為“第三次浪潮”。不過，直到2009年前后，大數(shù)據(jù)才成為互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)的流行詞匯，而到了2013年，大數(shù)據(jù)開始伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，為更多人所熟知。

以P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。據(jù)統(tǒng)計，截至8月31日，我國P2P成交量突破7000億，平臺數(shù)量超過4100家。不過，互聯(lián)網(wǎng)金融一方面發(fā)展迅猛，另一方面也逐漸面臨瓶頸問題。業(yè)內(nèi)人士表示，由于央行的征信數(shù)據(jù)沒有向社會開放，統(tǒng)一的第三方征信體系也沒有建立，導(dǎo)致我國信用數(shù)據(jù)來源分散，不同數(shù)據(jù)源之間相互割裂的現(xiàn)象較為嚴(yán)重，不同機(jī)構(gòu)之間的數(shù)據(jù)無法實現(xiàn)充分共享。在這種混亂的局面下，P2P行業(yè)劣幣驅(qū)逐良幣，重復(fù)借款、假標(biāo)、平臺壞賬、跑路等現(xiàn)象時有發(fā)生，嚴(yán)重影響了整個P2P行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景。

因此，7月18日十部委聯(lián)合發(fā)布了互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見，正式將互聯(lián)網(wǎng)金融納入規(guī)范化、法制化發(fā)展軌道。如今，國務(wù)院又發(fā)布十分有利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的《綱要》。

劉勇表示，大數(shù)據(jù)對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的影響，主要體現(xiàn)在風(fēng)險控制方面。互聯(lián)網(wǎng)金融的核心在于利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)降低風(fēng)控成本，進(jìn)而提高企業(yè)融資效率，降低企業(yè)融資成本。目前大部分P2P企業(yè)在大數(shù)據(jù)方面的應(yīng)用還不夠深入，這與行業(yè)發(fā)展階段有關(guān)，今后，如果互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法展現(xiàn)風(fēng)控成本的優(yōu)勢，將很難在市場立足。

大數(shù)據(jù)如何改變金融風(fēng)險的控制方式呢？拍拍貸CEO張俊表示，大數(shù)據(jù)的思維方式會改變傳統(tǒng)金融作業(yè)思維，它首先是會改變金融信貸業(yè)的抵押文化，推動信用變現(xiàn)成為可能和主流。尤其是中國金融行業(yè)，有著根深蒂固的抵押文化，在貸款的過程中嚴(yán)重依賴于抵押物，這是中小企業(yè)得不到貸款服務(wù)的很重要原因。長期而言，抵押文化對金融業(yè)發(fā)展有相當(dāng)負(fù)面的影響。要想做到真正的改變就是要強(qiáng)化信用貸款，建立信用機(jī)制。

張俊表示，真正的安全不是抵押物，而是人們的信用。信用看不見，摸不著，但大數(shù)據(jù)的方式可以幫助還原一個人，甚至一群人的信用輪廓。一個人或者群體的信用好壞取決于很多的變量，而且信用本身不是靜態(tài)的，而是一個動態(tài)的行為特征的體現(xiàn)——資產(chǎn)、收入、消費、個性、習(xí)慣、社交網(wǎng)絡(luò)等都會對信用產(chǎn)生影響。個體信用通過各種行為決定，但是體現(xiàn)一個人的信用的行為并非是全無規(guī)律的。通過大數(shù)據(jù)，可以很好地對個體或者群體的大量信用行為進(jìn)行收集、整理、分析，把這些糅合在一起時，會發(fā)現(xiàn)很多客觀規(guī)律，使得人的信用立體化，從而實現(xiàn)對于個體或群體信用的預(yù)計。傳統(tǒng)金融業(yè)：機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存

風(fēng)險控制一直是金融業(yè)關(guān)注的焦點，那么大數(shù)據(jù)的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融，如銀行業(yè)，有怎樣的影響？

中國人民大學(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼對中國經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者表示，金融業(yè)本就是一個天然容易生成和獲取數(shù)據(jù)的行業(yè)，各家金融機(jī)構(gòu)在長期的經(jīng)營中，已經(jīng)逐步累積了海量的用戶數(shù)據(jù)，億級客戶日常交易往來成了龐大的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)資源。當(dāng)下，對于處于“轉(zhuǎn)型焦慮癥”的銀行業(yè)來說，通過大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，定位市場機(jī)會和挖掘新的業(yè)務(wù)增長點，似乎成為戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要方法和途徑。有人甚至斷言，數(shù)據(jù)是未來商業(yè)銀行的核心競爭力，數(shù)據(jù)決定著銀行的未來發(fā)展。

董希淼表示，在我國，很多人試圖用大數(shù)據(jù)技術(shù)來解決銀行與中小企業(yè)之間信息不對稱問題。中小企業(yè)融資難是一個老大難問題，其中很重要的一個制約因素是信息不對稱，以及由此產(chǎn)生的過高交易成本。于是，銀行希望通過對中小企業(yè)大數(shù)據(jù)的收集、整理和分析，獲得比較真實和清晰的企業(yè)信息，由此降低信息不對稱帶來的負(fù)面影響，為企業(yè)提供包括信貸在內(nèi)的金融服務(wù)，也更好地防范風(fēng)險。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展能在一定程度上改變銀行信息獲取、分析和運用的渠道和機(jī)制，部分銀行業(yè)開始了這方面的嘗試。如2014年7月，中行、招行、建行等7家銀行與阿里巴巴集團(tuán)合作，基于其平臺大數(shù)據(jù)和信用體系，為做外貿(mào)的中小企業(yè)提供無抵押信用貸款。

不過，董希淼表示，這其中也存在著兩個方面的問題：一是數(shù)據(jù)收集需要付出艱辛努力。如果收集范圍和樣本太小，就失去應(yīng)有的意義，容易誤將“小數(shù)據(jù)”混淆為大數(shù)據(jù)。二是過去的數(shù)據(jù)并不完全代表未來。大數(shù)據(jù)提升風(fēng)險管理的重要前提是，歷史的數(shù)據(jù)能夠昭示未來的趨勢。但這個前提很多時候并不成立。近兩年在江浙一帶，當(dāng)年風(fēng)光無限的鋼貿(mào)、光伏行業(yè)企業(yè)大量倒下，銀行不良貸款激增。這其中原因復(fù)雜，遠(yuǎn)不是通過對已有大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析就能揭示的。

當(dāng)然，大數(shù)據(jù)將給銀行業(yè)帶來全面而深刻的變化，董希淼表示。至少在目前，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，已經(jīng)可以幫助銀行有效地提升工作效率，降低管理成本，豐富客戶服務(wù)的渠道和方法。因此，隨著互聯(lián)網(wǎng)特別是電子商務(wù)的快速發(fā)展，銀行業(yè)一方面可以自建電商平臺，或參股電商公司，依托龐大的客戶群體，獲得數(shù)據(jù)資源的獨立話語權(quán)；另一方面，還要逐步加強(qiáng)與外部數(shù)據(jù)源對接，整合多渠道數(shù)據(jù)，共享小微企業(yè)在電商平臺上的經(jīng)營數(shù)據(jù)和經(jīng)營者的個人信息，形成優(yōu)勢互補(bǔ)。那些電商平臺，也要注意加強(qiáng)彼此之間的合作。此外，銀行業(yè)還要構(gòu)建強(qiáng)大的大數(shù)據(jù)處理能力，努力將大數(shù)據(jù)優(yōu)勢真正轉(zhuǎn)化為競爭優(yōu)勢。

劉勇則重點強(qiáng)調(diào)了利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效降低風(fēng)控成本，而這恰恰是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，傳統(tǒng)金融企業(yè)的劣勢。在可預(yù)見的未來，傳統(tǒng)銀行業(yè)將不得不面對大量優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)帶來的沖擊，只有盡快提高技術(shù)能力，擁抱互聯(lián)網(wǎng)，有效降低風(fēng)控成本，才是銀行業(yè)的出路。但是，傳統(tǒng)銀行業(yè)仍然具有很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)短期難以獲得的優(yōu)勢，所以，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)變革、進(jìn)行模式升級將成為大數(shù)據(jù)背景下的發(fā)展趨勢。