一個點擊,一次瀏覽,我們在互聯(lián)網(wǎng)的一舉一動都在這個只有0和1組成的世界里留下了痕跡,然后再折射回現(xiàn)實生活中。當“互聯(lián)網(wǎng)+保險”已經(jīng)以不可阻擋的姿態(tài)來到我們身邊時,同行的大數(shù)據(jù)也給保險業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。
數(shù)字化程度有待提高
此前,有媒體發(fā)表《大數(shù)據(jù)與氣候變化成保險業(yè)最大挑戰(zhàn)》一文,在各行各業(yè)都是“寵兒”的大數(shù)據(jù)緣何成為了保險業(yè)的挑戰(zhàn)?
在英國《經(jīng)濟學家》 雜志此前舉辦的“保險業(yè)峰會”上,英國英杰華保險和德國安聯(lián)保險等歐洲保險業(yè)巨頭表示,大數(shù)據(jù)應用技術(shù)和氣候變化給保險業(yè)發(fā)展帶來明顯沖擊,并已成為影響行業(yè)發(fā)展前景的最大挑戰(zhàn)。
將這句話“翻譯”一下,其實是在告訴保險從業(yè)者,如果不積極利用大數(shù)據(jù),行業(yè)發(fā)展將面臨挑戰(zhàn)。
英國特許保險學會的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,約82%的行業(yè)專家認為無法把握大數(shù)據(jù)商機的險企將逐漸喪失競爭力,但令人沮喪的是,約95%的專家認為其保險產(chǎn)品銷售部門缺乏相關(guān)應用工具。
安永會計師事務所在2013年底曾發(fā)布保險行業(yè)調(diào)查報告,報告顯示,全球大多數(shù)險企意識到企業(yè)數(shù)字運用成熟度不足,但79%的受調(diào)查者稱公司還未設(shè)定數(shù)字化更新時間表,或者“正在研究中”。
這樣的數(shù)據(jù)表明保險業(yè)在數(shù)字化,或者進一步說在大數(shù)據(jù)運用方面還有極大的提升空間。如果不借助大數(shù)據(jù)等數(shù)字化手段作為發(fā)展的動力,保險業(yè)發(fā)展極有可能遭遇巨大的障礙。
值得慶幸的是,大多數(shù)險企已經(jīng)認識到這個問題,我們也可以將清醒的認識看作是是保險業(yè)得以發(fā)展的第一步。
應用空間廣泛
之所以如此重視大數(shù)據(jù)對于行業(yè)發(fā)展的作用,其廣泛的應用空間恰是原因之一。
以目前正如火如荼地進行試點的商業(yè)車險費率市場化改革為例,要實現(xiàn)自主定價,離不開大數(shù)據(jù)的支撐。
目前,我國市場上的車型多樣且復雜,并沒有統(tǒng)一的車型出險、賠付等數(shù)據(jù),而這些數(shù)據(jù)恰恰對擬定費率來說是至關(guān)重要的。據(jù)悉:目前,中國保險行業(yè)協(xié)會正著手開展“車型名稱標準數(shù)據(jù)庫”的建設(shè),在全行業(yè)層面統(tǒng)一車型名稱,研究分車型風險等級,為車型定價提供技術(shù)條件。
影響車輛出險的另一個重要因素就是人。違章記錄,駕駛習慣,甚至性別和年齡在未來都可能成為保險公司對每一個客戶進行差異化定價的標準。而要使得這些數(shù)據(jù)得以轉(zhuǎn)化為定價策略,依然需要保險公司大數(shù)據(jù)技術(shù)的進一步發(fā)展。
不僅僅是車險費率,在客戶管理方面大數(shù)據(jù)也能發(fā)揮其獨有的作用。
當前,國家大力支持健康險的發(fā)展,而保險公司的經(jīng)營策略在互聯(lián)網(wǎng)思維的影響下也已經(jīng)從傳統(tǒng)的事后補償?shù)绞虑邦A防加健康管理。
大數(shù)據(jù)模式下的健康管理包含健康檔案、健康評估、健康干預等模塊,能夠幫助保險公司了解客戶身體健康狀況,預知罹患疾病的風險概率,從而加大預防力度,幫助客戶降低患病概率的同時也節(jié)省了成本和開支。
甚至有專家認為,利用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、基因工程和人工智能等前沿科技,有利于形成一種倒逼機制,推動我國衛(wèi)生和醫(yī)療體制改革,同時,利用這些技術(shù),探索全新的保險商業(yè)和服務模式。
“以大見小”細化需求
大數(shù)據(jù)在車險和健康險兩大險種中的運用可以說是具有變革性的意義,而實際上,大數(shù)據(jù)可以運用到每一個單一的保險產(chǎn)品中,以海量數(shù)據(jù)服務單一需求,保障保險公司形成“小而美”的競爭優(yōu)勢。
由于傳統(tǒng)的保險行業(yè)沒有辦法顧及到市場的每一個細分領(lǐng)域,或者是考慮到成本,市場細分程度有限。大數(shù)據(jù)則可以幫助保險公司進一步挖掘客戶資源,甚至分析每一個客戶的差異化需求,根據(jù)客戶需求設(shè)計出真正讓客戶滿意的產(chǎn)品和服務,優(yōu)化客戶的體驗。
有部分保險公司打著創(chuàng)新的旗號,以噱頭來吸引消費者購買的產(chǎn)品,失去了保險產(chǎn)品提供風險保障的意義,這不僅會使得消費者對此類噱頭產(chǎn)品給出“差評”,甚至可能影響到行業(yè)的形象。因此,找準客戶需求,回歸保障本質(zhì)至關(guān)重要。
業(yè)內(nèi)人士預估,未來在大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)的共同幫助下,消費者能夠?qū)Ξa(chǎn)品設(shè)計提出更多的要求,且這些要求能夠直接傳遞給保險公司,將長期置于售后服務末端的消費者引入到產(chǎn)品設(shè)計的前端。再通過大數(shù)據(jù)進行合理的費率厘定,這樣設(shè)計出來的保險產(chǎn)品會更科學且貼近客戶需求。
此外,保險公司和消費者之間存在的信息不對稱問題長期以來都是二者產(chǎn)生糾紛的主要原因這也對條款復雜的壽險產(chǎn)品“觸網(wǎng)”設(shè)置障礙。大數(shù)據(jù)則能幫助保險公司找到正確的客戶視角,站在客戶角度分析產(chǎn)品、解釋條款,使得產(chǎn)品從客戶角度看更簡單、更易理解、更適應需求。