利用大數據“挖掘”信用，申請貸款到賬平均耗時5分鐘，貸款資金不使用不支付利息，提前還款不收費……浦發銀行純線上運營的小微信貸平臺“網貸通”上線短短8個月，已累計授信24.6億元，累計發放貸款24.1億元，戶均貸款18.9萬元。

在“互聯網＋”時代，金融機構利用“大數據”挖掘“小信用”，破解長期困擾小微企業的融資難、融資貴問題，產生了意想不到的化學反應。

據浦發銀行零售業務總監汪素南介紹，浦發銀行“網貸通”實現了小微客戶融資“全流程在線、全自動化審批、全數據化管理”的服務模式，提高了貸款調查、審查審批和放款的效率，客戶從申請到貸款支用只需5分鐘，同時運用循環貸款技術，隨借隨還，符合小微企業“小、頻、急”的融資需求，大幅降低了客戶融資成本。

專家表示，小微企業融資最大的訴求就是低門檻、高效率，而傳統信貸模式高抵押門檻、繁瑣的審批流程和實際高成本使得小微企業難以承受的“融資之痛”。在互聯網＋大數據的時代，新技術和新模式使得這一難題有了破題的可能。

上海一家服裝制造型企業，因生產季節性原因，需要1000萬元、期限為兩年的流動資金貸款需求。但企業自身廠房評估結果只有800萬元，如辦理抵押類產品顯然貸款金額無法滿足需求；如分別辦理抵押類和信用類貸款產品，審批時間又較長，且容易錯過服裝銷售旺季；如選擇固定期限一次還本付息類產品又與其經營特征、成本控制要求等不匹配。建設銀行上海分行通過抽取大數據分析，掌握了企業的生產經營模式及交易習慣，在充分把握風險的前提條件下，及時向客戶推薦了小微企業“循環組合貸”產品，以“抵押＋信用”的組合擔保方式，搭配隨借隨還、按日計息的網銀支用模式，一下子就解決了客戶融資需求，大幅節約了企業的資金使用成本。

“這一方式不僅隨借隨還、按日計息，而且企業通過網銀就能操作，不需要一趟趟跑銀行，平均能使小微企業的資金使用效率提高30%，綜合貸款成本則有望從6%左右降至3%左右。”建行上海分行小企業部負責人劉瀛說。

“大數據就是以申請人交易流水、個人征信等信息為依據，利用大數據技術，實現對申請人的綜合信用評價與差異化風險定價，打破了傳統金融機構主體資質授信慣例，有效解決小微企業融資難題。”卡得萬利商業保理(上海)有限公司總經理康絨說。

“應收賬款”是很多小微企業的心病，卡得萬利與銀聯等機構合作，以商戶的POS交易流水和各種社會行為數據為基礎，基于大數據模型為商戶提供應收賬款質押融資，不需要其他抵押或擔保。目前，卡得萬利幫助上萬戶小微企業累計獲得授信約400億元，筆均融資15萬元，最高50萬元，最低發生額僅6000元。

記者采訪發現，在中央一系列強力措施下，市場資金面趨于寬松，銀行間市場利率下行明顯，但在小微企業端，貸款利率依然高企，傳導機制有待進一步疏通。

“互聯網思維和大數據有助提升實體金融可獲得性，解決小微融資難等‘最后一公里’的問題。”上海銀監局局長廖岷說，金融機構通過運用互聯網技術，對客戶的生產生活模式作出新的判斷，這為金融機構做普惠金融提供更多的抓手。