面對大數(shù)據(jù)，銀行業(yè)的喜與憂
記者：近十年來，中國銀行業(yè)的改革發(fā)展取得了令世界矚目的成就。就大數(shù)據(jù)而言，某種程度上說，金融業(yè)一直是基于之上運轉(zhuǎn)的，請問，金融業(yè)在大數(shù)據(jù)時代，是否更應(yīng)該有著天然的競爭優(yōu)勢？這些競爭優(yōu)勢目前是否得到了發(fā)揮，還有哪些問題？
楊兵兵：實際上，相對于其他行業(yè)而言，金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)方面確實有著先天的優(yōu)勢，因為金融行業(yè)特別是銀行業(yè)的數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)歷史是最長的，其應(yīng)用歷史也是最長的。例如，最早的主機等的采購都來自金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)。
所以，從時間的長度來說，其積累的歷史是比較長的， 而從業(yè)務(wù)寬度來講，也是比較寬的。可以說，以上這些方面是金融行業(yè)的一個特點，而且銀行手中還掌握著賬戶基礎(chǔ)及往來信息。
其實，賬戶是一個很關(guān)鍵的東西，是金融牌照的基礎(chǔ)資源。圍繞著賬戶，我們能知道資金的進出、支付等信息，并且還形成了把銀行內(nèi)體系與銀行外體系連接在一起的一個關(guān)鍵點。所以，圍繞著賬戶會產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)，也使得銀行業(yè)的數(shù)據(jù)更加豐富。從數(shù)據(jù)方面而言，這是銀行業(yè)的一個優(yōu)勢。
不過，在數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用方面，當前的銀行也面臨著一些問題。
第一，隨著客戶的交易行為越來越線上化，以及第三方支付與店商的合作，使得銀行對客戶的交易行為的了解反而在減少。尤其是第三方支付，對銀行了解客戶的交易行為有一定的屏蔽。
第二，銀行自身已經(jīng)有了很多數(shù)據(jù)，但是基于多種原因，銀行對這些數(shù)據(jù)的開發(fā)和利用還不是很充分。假如你成為某個銀行客戶的時間超過十年，現(xiàn)在如果想了解十年來自己的資產(chǎn)變化情況、收入變化情況等，按理來說這是很簡單的一本賬，但是現(xiàn)在要很快提取一個客戶十年的歷史數(shù)據(jù)，還真不是每家銀行都能做得到的事情。
在這方面，很多銀行還存在很大障礙。其實，往前推十年，很多銀行的核心系統(tǒng)都進行過升級，升級前后的數(shù)據(jù)是否能夠聯(lián)系在一起、有沒有做過這種聯(lián)系，使得客戶提取歷史數(shù)據(jù)更加容易，可能都存在疑問。實際上，如果在銀行核心系統(tǒng)的升級換代過程中存在斷點，其客戶數(shù)據(jù)就不再連續(xù)。
如果客戶數(shù)據(jù)中間存在這種斷點，會妨礙其對相關(guān)數(shù)據(jù)的應(yīng)用。另外，銀行系統(tǒng)在原來建設(shè)的時候產(chǎn)生的若干信息孤島也會影響對數(shù)據(jù)的使用。第三，在大數(shù)據(jù)的應(yīng)用上，如果對數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)及定義的理解不到位的話，數(shù)據(jù)應(yīng)用單位對其也很難準確把握的。面對第三方支付，
銀行業(yè)要“固本培元”
記者：日新月異的大數(shù)據(jù)時代，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方支付的崛起，是否給銀行業(yè)也帶來了一定的沖擊，具體體現(xiàn)在哪些方面？銀行業(yè)應(yīng)如何來面對這些沖擊？
楊兵兵：我覺得，第三方支付真正給銀行帶來的沖擊實際上是在告訴銀行：一方面，有些業(yè)務(wù)，銀行原來沒有看上的，實際上是潛在價值更高的；另一方面，“技術(shù)是生產(chǎn)力”不是一句空話。具體來說，有一段時期銀行對于結(jié)算業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)重視不夠，認為這些業(yè)務(wù)比較繁瑣，利潤又很薄，特別是早期的網(wǎng)購，需要擔(dān)保支付，當時銀行要介入這種擔(dān)保支付是有風(fēng)險的，所以沒有做，而支付寶等其他機構(gòu)卻把這項業(yè)務(wù)做起來了，并且做大了，反過來也印證了這項業(yè)務(wù)是很有價值的。
另外，“技術(shù)是生產(chǎn)力”，無論是第三方支付公司，還是互聯(lián)網(wǎng)金融公司，我們會發(fā)現(xiàn)它們最大的投入就是技術(shù)的投入，這會讓它們快速地成長和改變。在銀行業(yè)，技術(shù)也在逐漸地變成生產(chǎn)力，而在早期，技術(shù)更多的是作為一個生產(chǎn)工具。可以說，第三方支付公司和互聯(lián)網(wǎng)金融公司使得銀行再次審視一下自身，哪些業(yè)務(wù)還需要再次撿起來。例如，支付業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)本來就是銀行的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，所以銀行當前面臨的這些沖擊也是正常的，這是銀行自身忽視原本的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)所帶來的后果，下一步銀行要做的就是固本培元。
銀行“固本培元”是有基礎(chǔ)的，因為銀行經(jīng)營的時間比較長，有比較好的客戶基礎(chǔ)，也有很好的信用基礎(chǔ)。這三方面都是銀行的長項，關(guān)鍵在于銀行如何把這些長項應(yīng)用到自己變得薄弱的地方。
大數(shù)據(jù)，將打開銀行收益空間
記者：你曾提到，隨著對大數(shù)據(jù)綜合運用能力的不斷提高，未來銀行作為一臺“精密儀器”也會變得越來越“聰明”。那么，請你再詳細談?wù)劊髷?shù)據(jù)將在哪些方面對銀行產(chǎn)生影響？
楊兵兵：在運營上，假如銀行的這些數(shù)據(jù)可以被綜合的分析和應(yīng)用，對銀行的運營管理就會產(chǎn)生很大的影響。
比如，運用大數(shù)據(jù)，銀行就可以比較清楚地知道在哪個時段會出現(xiàn)交易量的高峰和低谷，哪個產(chǎn)品帶來的是交易量的高峰。假如這些可以準確預(yù)測的話，那么銀行就可以更游刃有余地調(diào)配人力，在交易高峰時可多投入一些人力來滿足大家的需要，在低谷時可以把人員降下來，讓大家多出去跑跑營銷。
具體來說，對于一個擁有10 名員工的銀行網(wǎng)點，原來根本不敢讓員工出去跑營銷，因為不知道什么時候會出現(xiàn)客戶需求高峰，所有員工都得原地待命。實際上，一周七天，并不是天天都忙，其實這里面是有規(guī)律的。假如運用數(shù)據(jù)分析后找到了這種規(guī)律，那么就會把整個銀行的運營水平提高到一個平均的高度，當所有網(wǎng)點都達到平均的水平之后，那么全行的生產(chǎn)力一下子就提升起來了。
在營銷上，假如能夠捕捉和了解到客戶的即時需求，并有針對性地提供相關(guān)產(chǎn)品，就會達到事半功倍的效果。其實，做營銷最難的是客戶沒有需求時而要去拼命挖掘他的需求，最好的是當客戶有某種想法時就把解決方案擺在他的面前。
當然，要達到最好的營銷效果，就需要能捕捉到客戶有需求的時點，并且能調(diào)出來相關(guān)的產(chǎn)品，這些都是建立在對客戶信息數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，而通過人工來完成是不太現(xiàn)實的。
目前，銀行能夠記錄客戶在銀行網(wǎng)站的哪一部分停留的時間比較長，意味著其對某項業(yè)務(wù)可能有想法，但是其最終并沒有購買某項業(yè)務(wù)或者開立相關(guān)賬戶，反映出客戶可能存在某些顧慮，這時銀行可以反過來搜索客戶在網(wǎng)站上的運行軌跡，并進行分析，當客戶下次再來時就可以送上一些新的解決方案。
另外，當另一個客戶也出現(xiàn)類似情況時，銀行就可以向其推送新的解決方案，這樣就使得銀行運營的精密度提高了，并最終降低成本，如營銷成本、管理成本和運營成本等，進而也就打開了銀行收益的空間。
數(shù)據(jù)應(yīng)用，需先打通“豎井”
記者：有分析認為，在亞太地區(qū)，中國金融機構(gòu)在大數(shù)據(jù)方面的發(fā)展較為領(lǐng)先，但同時也面臨著一些技術(shù)和管理上的障礙。那么，據(jù)您分析，在不斷發(fā)揮大數(shù)據(jù)“能量”的過程中，還有哪些障礙需要去突破？
楊兵兵：其實，當整個社會的數(shù)據(jù)能被充分應(yīng)用的時候，一定會改變對民生的服務(wù)，以及促進政府職能的轉(zhuǎn)變。現(xiàn)在，關(guān)鍵的問題是怎么讓整個社會的數(shù)據(jù)更好地應(yīng)用起來。每個職能單位，如某部門，它對應(yīng)的全國數(shù)據(jù)標準是否都是統(tǒng)一的，如果都是統(tǒng)一定義的，那么它所管轄的各個省市的對應(yīng)的部門發(fā)生的數(shù)據(jù)都是可分析、對比并計量的。如果這些數(shù)據(jù)標準不能統(tǒng)一，那么這些數(shù)據(jù)就沒有辦法使用。
可以說，每個職能單位或者行業(yè)都能形成一個數(shù)據(jù)“豎井”。假如全國有二十個大的行業(yè)，那么就會形成二十個數(shù)據(jù)“豎井”，而這些“豎井”之間的數(shù)據(jù)又怎么能夠交換起來呢？
當然，現(xiàn)在的身份證是一個很好的統(tǒng)一標準。其實，在美國，數(shù)據(jù)標準的形成已經(jīng)給我們很多啟示。美國個人都有一個唯一的社保編碼，各行各業(yè)都以此為標準，這就讓數(shù)據(jù)有了統(tǒng)一的標準。
而在國內(nèi)，各行各業(yè)都有自己的數(shù)據(jù)標準，數(shù)據(jù)交互使用的難度可想而知。
當前，人民銀行已要求銀行業(yè)把所有個人賬戶都填上完整的身份證信息，這就意味著在整個銀行體系中個人的信息數(shù)據(jù)是統(tǒng)一的，那么這些信息就有用了。當然，這只是在銀行這個行業(yè)“豎井”里的數(shù)據(jù)被統(tǒng)一了，但是與其他“豎井”里的數(shù)據(jù)是否可以交換使用呢？目前來看，數(shù)據(jù)要實現(xiàn)橫向使用還有很長一段路要走。如果“豎井”不打通、數(shù)據(jù)標準不統(tǒng)一的話，那么這些數(shù)據(jù)是無法綜合使用的。
另外，如果在數(shù)據(jù)的標準上全國能夠統(tǒng)一的話，而且在每次使用時都調(diào)用統(tǒng)一的數(shù)據(jù)，而不是各自去想各自的數(shù)據(jù)標準的話，我們就會發(fā)現(xiàn)社會的數(shù)據(jù)都是可被分析的。例如，光大銀行有一個數(shù)據(jù)字典，實際上就相當于一個統(tǒng)一的標準，假如某新成立的部門要建立一個新系統(tǒng)，以前可能要設(shè)計數(shù)據(jù)的標準，現(xiàn)在不需要了，只需要調(diào)用數(shù)據(jù)字典里的標準就行了。
在國內(nèi)，大數(shù)據(jù)的標準有一個逐漸統(tǒng)一的過程，首先需要把各個部門、行業(yè)非電子化的信息變成各類電子化的信息，并通過大數(shù)據(jù)的分析技術(shù)，把結(jié)構(gòu)化、非機構(gòu)化的數(shù)據(jù)變成可分析的數(shù)據(jù)，再往下，要想使可分析的數(shù)據(jù)得到更廣闊的應(yīng)用，就需要把標準這個事情提上議事日程。其實，推動整體數(shù)據(jù)標準的統(tǒng)一是對整個社會很有意義的。不過，這不是一蹴而就的事情，統(tǒng)一標準的周期可能會比較漫長，因為各行業(yè)都有自己的系統(tǒng)、自己的標準，并已經(jīng)形成了多年的數(shù)據(jù)，統(tǒng)一數(shù)據(jù)的成本很高，由誰來承擔(dān)，都是需要綜合考慮的。
對銀行業(yè)來說，數(shù)據(jù)是一個資產(chǎn)，是銀行的一個資產(chǎn)，也是個人的一個資產(chǎn)，都是很重要的。整個社會數(shù)據(jù)的逐步開放，需要國家去推動，以及法律體系的完善，同時需要擁有數(shù)據(jù)的企業(yè)愿意用開放的心態(tài)、開放的商業(yè)模式在互聯(lián)網(wǎng)上和更多的機構(gòu)進行合作。
大數(shù)據(jù)，將提升客戶的體驗
記者：作為個人金融消費者來說，在關(guān)注大數(shù)據(jù)給銀行帶來變革的同時，更關(guān)注自己能在這些變革中享受到哪些便利。據(jù)我們了解，光大銀行在云繳費方面進行了大膽創(chuàng)新，并且還在3 月底啟動了便民繳費白皮書調(diào)研。那么，請您詳細談?wù)劊诶U費方面，民眾能獲得哪些便利？
楊兵兵：其實，繳費是一項傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，以前是通過柜臺進行水電煤氣等方面的繳費，后來又通過網(wǎng)銀和手機銀行來繳費。繳費本身沒有特別的地方，光大銀行的云繳費是通過開放的理念，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)加上互聯(lián)網(wǎng)翅膀之后的再定義。
例如，以前，如果光大銀行談下來一個城市的水費代收業(yè)務(wù)，只有光大銀行的客戶通過光大銀行的網(wǎng)點、手機銀行或網(wǎng)銀才能去完成繳費。
現(xiàn)在，如果談下來一個城市的水費代收業(yè)務(wù)，那么相當于光大銀行擁有了代理這個城市繳水費的“牌照”，要讓繳水費變得更加容易，需要銀行線下網(wǎng)點的觸及和客戶的觸及更容易才行，而光大銀行的網(wǎng)點、手機銀行和網(wǎng)銀都有一定的盲點，即只對自己的客戶服務(wù)。
所以，要解決這個問題，我們就通過技術(shù)的手段把“牌照”輸出給愿意代理這項業(yè)務(wù)的機構(gòu)，輸出越多意味著銀行的觸角就越廣，也意味著能聯(lián)系到客戶的地方越多，客戶也就越方便，無論是線上還是線下。
另外，不管是持有哪家銀行卡的客戶，都可以到光大銀行網(wǎng)站的繳費終端(瑤瑤繳費)上完成繳費。
目前，云繳費平臺集中了電、水、燃氣等460 余項繳費業(yè)務(wù)，通過與光大銀行自有渠道以及合作商戶渠道的對接，打通了線上、線下、PC 端、手機端、POS、柜面等多種繳費渠道，全面滿足用戶各種繳費方式，解決了用戶繳費難、排隊久等問題。
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