隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，各類(lèi)支付手段日益多元化，越來(lái)越多的持卡人對(duì)傳統(tǒng)信用卡有了新的期待。民生銀行借助大數(shù)據(jù)的力量，全面打通發(fā)卡、促刷的任督二脈，為持卡人創(chuàng)造了省心、舒心的非凡用卡體驗(yàn)。
網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡
——省心的辦卡體驗(yàn)
在高度電子化、網(wǎng)絡(luò)化的E時(shí)代，傳統(tǒng)的申請(qǐng)表、人工上門(mén)辦卡方式已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足很多新生代客戶(hù)對(duì)于辦卡效率的要求。為實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、自動(dòng)化的作業(yè)流程，提升辦卡效率，民生信用卡于2014年6月推出面向所有用戶(hù)的網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)信用卡業(yè)務(wù)。
網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡，作為一種高效的卡片辦理方式，是客戶(hù)通過(guò)在線的方式遞交信用卡辦理申請(qǐng)，由銀行審核資料后在線實(shí)時(shí)審批并向客戶(hù)反饋審批結(jié)果。網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡渠道的成功上線拓展了民生信用卡客戶(hù)資源，降低了新客戶(hù)獲取中營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)和授信審批環(huán)節(jié)的人力成本；但同時(shí)在欺詐識(shí)別、信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、審核效率等關(guān)鍵授信業(yè)務(wù)流程中面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制能力和科技系統(tǒng)提出了更高的要求。
網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡的終極目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)自動(dòng)化審批，為此需要實(shí)現(xiàn)自動(dòng)實(shí)時(shí)的判斷申請(qǐng)客戶(hù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)和潛在的創(chuàng)收能力。針對(duì)網(wǎng)申中出現(xiàn)的挑戰(zhàn)，民生信用卡中心根據(jù)存量客戶(hù)的特點(diǎn)，在短短兩個(gè)多月的時(shí)間里構(gòu)建了四級(jí)網(wǎng)申授信評(píng)分模型體系。該體系既有業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新，又引入了策略?xún)?yōu)化技術(shù)創(chuàng)新，優(yōu)于同業(yè)的一級(jí)評(píng)分模型應(yīng)用。作為量化客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)據(jù)分析工具，評(píng)分模型運(yùn)用先進(jìn)的數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)和數(shù)理統(tǒng)計(jì)分析方法，對(duì)目標(biāo)客戶(hù)的歷史記錄和行為特征進(jìn)行系統(tǒng)的分析，以預(yù)測(cè)其未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)分模型與決策優(yōu)化等分析技術(shù)的應(yīng)用，將協(xié)助銀行在控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化、自動(dòng)化的高效審批流程。
——舒心的移動(dòng)互聯(lián)體驗(yàn)
網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡的實(shí)現(xiàn)徹底改變了營(yíng)銷(xiāo)方式，當(dāng)申請(qǐng)表簡(jiǎn)化為一個(gè)信用卡及第三方平臺(tái)網(wǎng)站、微信銀行、手機(jī)銀行、線下二維碼都隨處可見(jiàn)的“入口”，客戶(hù)就可以利用碎片時(shí)間輕松申請(qǐng)民生信用卡了。更為重要的是，借助微博、微信等自媒體的使用，民生信用卡緊扣互聯(lián)網(wǎng)傳播特征，以朋友間圈層營(yíng)銷(xiāo)和多渠道合圍為營(yíng)銷(xiāo)突破口，著力打通線上與線下，真正實(shí)現(xiàn)了口碑傳播，大大縮短了客戶(hù)從“心動(dòng)”到“行動(dòng)”的等待時(shí)間。
同時(shí)，民生信用卡根據(jù)申請(qǐng)用戶(hù)的大數(shù)據(jù)特征，度身定制專(zhuān)屬辦卡有禮活動(dòng)，讓用戶(hù)在體驗(yàn)便捷服務(wù)之余，更能額外收獲心儀禮物，如針對(duì)商旅客戶(hù)有“四大航空公司里程、香格里拉酒店積分額外贈(zèng)送”；有車(chē)一族客戶(hù)有“洗車(chē)加油金贈(zèng)送”；天貓客戶(hù)有“天貓點(diǎn)券贈(zèng)送”，還有民生銀行網(wǎng)上商城代金券、積分贈(zèng)送，滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求。
民生信用卡網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡項(xiàng)目上線的半年以來(lái)，應(yīng)用模型和策略自動(dòng)審批比例達(dá)到80%，用戶(hù)在線提交申請(qǐng)后平均150秒，可知曉核發(fā)結(jié)果和信用額度；部分優(yōu)質(zhì)用戶(hù)更是可以實(shí)現(xiàn)3秒鐘急速核準(zhǔn)。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的時(shí)代，讓用戶(hù)體驗(yàn)到了信用卡“秒”辦的極致體驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制上看，網(wǎng)申客群的逾期率低于同期傳統(tǒng)申請(qǐng)客群，證明網(wǎng)絡(luò)發(fā)卡并不會(huì)給銀行資產(chǎn)帶來(lái)不可控風(fēng)險(xiǎn)，為打造創(chuàng)新性的信用卡產(chǎn)業(yè)做出了重大貢獻(xiàn)。
2015年是民生信用卡發(fā)卡的第10周年，作為民生銀行事業(yè)部改革的典范，民生信用卡實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至目前，累計(jì)發(fā)卡量接近2200萬(wàn)張，連續(xù)7年實(shí)現(xiàn)盈利且利潤(rùn)穩(wěn)步攀升，實(shí)現(xiàn)累計(jì)交易額近萬(wàn)億元。值得一提的是，民生信用卡活卡率超過(guò)71%，位居全球信用卡行業(yè)第一位，而卡均交易額、卡均收入等核心經(jīng)營(yíng)指標(biāo)名列國(guó)內(nèi)業(yè)界前茅。
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