Tony Lovick現任韜睿惠悅咨詢公司英國地區的定價優化精算師，早在20年前就獲得英國精算學會的精算師資格，從事車險定價和風險預測工作。在他的印象中，英國的車險業也經歷了競爭非常激烈，打價格戰的階段。如今，精細化、個性化的車險服務已成為“標配”。他認為，英國的經驗可以為中國的車險業提供借鑒和參考。
精算決定成敗
Tony談到，第一類是養老保險公司，精算師的作用就是要對養老基金的整個基金池做估值，根據估值結果向企業去推薦一下，這個企業要為他的員工繳納多少養老基金，這樣才能保證這個養老基金池有足夠的資金在員工退休的時候，能夠支付足夠達標的養老金的錢。
第二類是壽險企業，精算師的作用就是要估算出死亡率，相應地要估算出所有壽險保險合同當中相應的保費的條款，確保所收集上來的保費所形成的資金池也足以能夠支付在保單到期時候的壽險應繳納的責任。
第三類是財產險公司，財產險主要是三個方面，包括有健康險、車險、重大災害。首先精算師要直接影響的就是保單的定價；第二就是對歷史的理賠數據進行分析和處理，確保保險公司在銀行有足夠的錢、有足夠的資金儲備，能夠應對未來可能會發生賠案的金額；第三是現在由于在歐洲各國政府加強了對保險公司的清償能力的監管，所以精算師還需要評估的則是資本金和這家保險公司所承受的風險水平是否匹配。
Tony認為，說到底一家保險的利潤就等于保費凈收入減去運營費用、理賠金額，再減去為了應對未來可能發生的理賠所儲備的資金。所以精算師計算出來的保險公司必須要持有的資本金儲備，就直接決定這家保險公司一年當中的利潤是多大。
從數據集成到大數據
Tony回憶，他在Norwich保險公司實施郵政編碼定價項目的時候，是第一次接觸到大數據，也是第一次把外部的數據集跟企業內部的客戶數據集成在一起，來進行一個精準的定價。
以前在做車載分析系統之前，每一年一個客戶就只有一行定價數據，完全是“小數據”。但是到現在，他們每年要處理每個客戶多達一百萬行的數據。運用大數據分析技術，對車主用戶的行為進行分析，就能知道他在不同的行車狀況下采用了什么樣的操作，在什么樣的路況下行駛，而且他發生理賠究竟是什么樣的原因。
讓Tony既濃厚興趣、又倍感鼓舞的是大數據分析技術不僅能夠幫助保險公司通過精準的保單產品定價來提升盈利水平，而且更重要的是，通過運用這些車載數據的分析系統，能夠影響到駕駛人員的行車安全意識，改善他們的駕駛行為，這樣就能夠有效減少理賠發生的次數，降低理賠成本，而且車主可以防患于未然，他們也不用花那么多的時間去理賠了。
Tony認為，基于駕駛行為的車險（UBI）可以在兩方面發揮作用，在保單的生命周期當中，首先第一個階段就要運用這個技術來明確評估客戶的風險。
如果能夠把高風險的客戶和低風險的客戶區分開來，保險公司在做市場營銷活動的時候，就能夠更加目標明確、更加精準化了，保險公司就可以把市場營銷活動直接投向那些高價值的、真正優質的客戶，這樣就可以通過高效的市場營銷，在市場上建立起競爭優勢，抓住那些最好的優質客戶，而不是光靠進行價格戰。
同時，技術能夠幫助改善、提升駕駛人員的行車行為，而且能為駕駛人員的行車行為提供有建設性的反饋意見和建議。通過智能手機的應用，來改善他們的駕駛行為，避免理賠的發生。其實這方面跟定價沒有直接關系，但是如果能夠用智能手機的應用，所產生的數據就能夠有效地降低理賠的成本。
人車互聯給保險業帶來商機
Tony表示，車聯網保險確實是個非常好的機會，它能夠實現將智能設備、智能終端和汽車連接在一起，現在車主可以很便捷地把終端插入到汽車上，實現跟智能終端和車載的互聯互通。當然，汽車制造廠商完全可以在生產流水線上，就把智能終端直接配置到汽車上，實現智能化的終端配置。
通過這種智能終端的配置，不論是汽車制造商，還是保險公司都能夠有效地、充分地利用智能終端所采集到的各種數據。汽車廠商可以運用智能終端所生成的設備，對汽車進行全方位的診斷，而且還可以為車主在行駛和車輛維護方面提供主動的支持，可以防止汽車出現故障。
而對于保險公司來說，智能終端所采集的數據也是非常有價值的，它可以告訴保險公司車主的行車習慣、方式，以及當時的行使位置和路況等。
了解了這些數據之后，保險公司就可以有效地評估客戶風險以及車輛風險，從保險的角度來說是非常有意義的，而且是可以確保保單生命周期的每一個環節都能夠有效的管控風險。首先，這些洞察可以用于第一步對客戶的篩選，根據數據采集分析出來的結果，可以評判出哪些客戶是優質客戶，針對這些優質客戶給他提供有競爭力的保單價格，保單價格可以相對比那些差的客戶要低一些。
另外，在保單的有效期之內，保險公司還可以根據這些數據為車主、為受保險人提供一些反饋意見，告訴他們行車的駕駛習慣怎樣，鼓勵他們采取比較良好的駕駛習慣，這樣就能夠有效減少理賠的次數，避免交通事故的發生，也能夠挽救更多的生命。同時也可以鼓勵車主、駕駛人員采用環境友好型的駕駛習慣，減少燃料的消耗，能夠做到綠色環保。
而一旦發生理賠，憑借這些數據，保險公司也能夠更快做出響應，更快處理理賠，同時保險公司還可以運用這些數據為車主提供主動援助，這樣能夠改善保險服務的質量。
大數據時代，傳感器數據已經廣泛產生了。傳感器被廣泛地被部署在汽車上，Teradata的數據分析系統和解決方案就變得十分有價值，我們如果能夠充分地去運用Teradata的大數據分析系統所產生的結果，就能夠有效地實現用量保險這樣的機制。
對于保險公司來說，如果他們能夠運用這些智能的系統所產生的數據，并且對數據進行分析和處理，就能夠產生前所未有的競爭優勢，要比其他不用數據去做分析的保險公司有明顯的優勢。
Tony表示，30年前，英國的車險定價也是非常簡單的，幾乎所有人買車險都是同一個“一刀切”價格，而且價格結構也是非常單一。后來英國保險價格定價監管放開了，整個市場變得競爭越來越激烈。
發展到今天，英美這樣發達國家的市場，保險行業很大程度上都要靠價格競爭客戶，所以價格競爭尤為白熱化，每一家保險公司都是靠定價來爭取、爭奪那些最優質的客戶。Tony預見，未來中國的車險市場也會朝著這個方向去發展，也會出現這種情況。
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