朝九晚五的工作，想要辦理一筆銀行業務，但附近的銀行在你下班時也下班了，當你周末時附近的銀行也周末；晚上下樓買點宵夜，附近小店刷不了卡，可是發現最近的終端機在幾公里以外，是不是寧可餓一頓都懶得去取現金？晚上停電了才想起忘繳電費了，該怎么辦？“現在的銀行理財產品那么多，買什么適合我？有沒有風險？”“銀行推出新業務，哪些能為我的金融生活提供方便？”在北京、上海、寧波等地出現了一種新型的銀行渠道——“社區銀行”：該銀行晚上8點還在營業；金融便利店開到居民家門口；1.5公里半徑范圍內就有便利式服務網絡；根據家庭實際情況，有針對性地提供金融服務??。
社區銀行的發展及所面臨的挑戰
社區銀行概念源于西方發達國家，美國《銀行業》認為社區銀行是社區的財政生命線，通過其提供的個性化的、私密的、成本低廉的服務，社區的個人和企業用戶可以開展與本地經濟相關的財務活動，但社區銀行在不同國家也具有不同的發展模式和業態（見表1）。
當前，社區銀行在國內并沒有完全統一標準的定義，從盈利模式來看，銀行大都借鑒美國的模式，利用社區的信息對稱、交易成本低的優勢，降低銀行的經營風險，采取“求異型”營銷策略提供能滿足社區企業和居民金融需求的產品和服務，與傳統的銀行網點形成區分度較好的品牌形象，有較好的盈利能力。但在發展過程中，國內的社區銀行更貼近歐洲模式，成為銀行在社區設立的分支機構，等同于開在社區、服務社區的銀行。根據業界實踐，國內社區銀行大致可歸納為四類不同類型（見表2）。
社區銀行通過其靈活的經營模式向附近居民和企業提供了針對性的金融服務，便利了人民群眾，也促進了當地經濟發展。與此同時股份制銀行掀起了一股興建社區銀行的熱潮，然而社區銀行在高速發展中卻也面臨著嚴峻的挑戰。
社區銀行市場競爭加劇，考驗其盈利模式。隨著金融脫媒和利率市場化進程的加快,商業銀行從傳統大型企業獲得的利差收入將日益縮減,中小企業在銀行未來業務結構中將飾演越來越重要的角色，銀行也越來越重視小微企業和個人客戶的拓展，并相繼以網點、服務的“社區化”作為主要調整手段。網絡金融發展對社區銀行也形成了沖擊。網絡金融的出現極大地拓展了金融機構服務的地理區域，克服了傳統銀行服務在距離上的不經濟，由此給存款人提供了更多的轉換金融服務機構的選擇。在此新的環境下，社區銀行所面對的潛在競爭壓力顯著加大。凈利差收窄對社區銀行的盈利能力造成較大的負面影響。與銀行網點相比，社區銀行的業務模式相對傳統，收入結構單一，對存貸利差收入的依賴度較高，這也意味著，社區銀行對凈利差的變化更為敏感，在利率市場化大背景下，社區銀行亟需新的盈利模式。
社區銀行傳統模式面臨監管束縛。為整頓部分股份制銀行大批量開設社區銀行的亂象，銀監會于2013年12月11日發布《中國銀監會辦公廳關于中小銀行設立社區支行、小微支行的通知》，規定社區銀行分“有人”和“無人”兩種模式，而不是此前業內普遍流傳的“三分類”。其中“有人”網點必須持牌，“無人”則必須自助，不存在中間形態。這意味著 “自助+咨詢”的社區銀行經營模式被叫停。因此，社區銀行的定位要進一步明晰，關鍵看社區銀行在產品、服務、綜合化的服務能力和產品的供給上能否改變原有的貸款加理財的經營模式，否則社區銀行會面臨著很多困難。
大數據助力社區銀行布局建設
數據是銀行最為重要的資產之一，是銀行支持精細化管理、實現差異化服務、加強業務創新、提升風險分析能力的基礎。近年來，隨著數據挖掘和大數據技術應用的日益深入，數據帶來的業務、管理價值也日益顯現。
社區銀行作為一種新型的銀行渠道是未來物理渠道建設的重點和發展方向，定位于客戶身邊的銀行，建設以銀行業務為主的金融生態鏈系統，讓銀行逐漸嵌入各種數字生態圈中，使得社區銀行除了承載各種未來金融業務的大平臺之外，更能成為信任中心。通過這個分銷渠道，不僅可以帶動其他銀行業務的發展，也可以帶來品牌知名度的迅速提升以及客戶粘合度的不斷增強。然而隨著監管力度逐漸嚴格、市場變化日益加速、來自電商及其他非傳統金融機構的競爭不斷增強，社區銀行的經營環境不容樂觀。在這樣的大環境下,社區銀行要保持競爭力,維護自身的生存與發展,必須更好地發現數據所能提供的價值,并積極地運用各種技術及管理手段,最大化的實現這些價值。因此，社區銀行的規劃建設，應深度契合社區銀行的需求，同時也匹配社區銀行的潮流，立足大數據，從網點的布局與選址、經營模式選擇、差異化資源配置及績效評價四方面循序漸進、不斷深入地布局與建設。
網點的布局與選址。傳統的銀行網點布局與選址往往由于不能及時掌握和處理大量的信息數據以及分析工具不夠完善，某種程度上造成了網點分布和建設的盲目性，也造成了網點單產低、業務趨同，不能很好的適應逐步提高的經濟發展水平和客戶個性化的需求。社區銀行旨為中小企業、社區居民提供優質的金融服務，解決“最后一公里”的問題，采取“求異型”的競爭策略，因其自身的特殊定位，銀行需要更有針對性的考慮目標客戶群的金融需求，數據的缺失以及分析工具的不健全對于社區銀行更是亟待解決的問題。基于大數據社區銀行網點布局與選址，可借助互聯網海量數據以及大數據分析技術，突破傳統布局與選址所面臨的問題，例如：宏觀經濟數據、人口數據、同業競爭數據、目標客戶行為等數據，支持網點布局與選址的分析戰略，提升業務的敏捷性（見圖1）。
經營模式的選擇。隨著利率市場化時代的到來，單純依靠利差的經營模式已經不可持續，差異化經營才是商業銀行的根本出路。相比傳統物理網點，社區銀行只能采用“求異型”發展策略，摒棄拼規模搶市場、一味求大求全的思維定勢，根據社區物理位置、人群代表的金融需求的實際情況和銀行自身的比較優勢，著重于培育特色業務，進一步打造特色品牌。社區銀行在選擇適合自身經營模式階段，可以借助大數據，其中包括社區銀行所在區域的客戶的人口統計學數據、消費行為數據、投資行為數據、風險偏好等數據，進行目標客戶甄選以及目標客戶群金融需求分析，圍繞核心市場與客戶群，真正做到量身定做產品及服務，形成適合自身的經營模式，打造差異化競爭優勢（見圖2）。
差異化資源配置。社區銀行經營模式一經確定，應根據不同經營模式進行差異化的資源配置。首先是員工差異化。員工差異化主要表現在員工數量與網點定位相匹配的差異化及與網點定位相匹配的員工隊伍的品質、專業能力、敬業精神、協作精神、責任感和溝通能力等方面差異化。不同的員工在綜合素質和專業技能等方面存在很大差異，社區服務型網點為客戶提供的服務和小區金融型網點為客戶創造的價值也存在“天壤之別”。其次是運營費用差異化。對社區銀行起步階段而言，商業銀行必須投入大量的資源才能夠創造顯著的、對目標客戶有吸引力、在行業里有競爭力的差異化，而市場反應對任何競爭方式都存在“時滯”，這對商業銀行的成本管理提出了挑戰。因此，結合社區銀行網點定位給予差異化的運營費用配置，是社區銀行建設規劃中關鍵環節，一味的搞“一刀切”，“求異型”競爭戰略未能取得預期效果，成本投入就面臨不能贏利的風險。
網點績效評價。績效評價是經營管理者了解目前狀況，判斷未來發展方向，并據以做出決策、采取相應措施的重要工具。“一行一策”的差異化績效評價是“求異型”戰略發展的前提，為加強績效評價的有效性和針對性，應根據社區銀行的定位逐類逐級網點進行研究及區別對待，使績效評價與發展目標相互銜接，確保規劃和考核的有效性。例如：社區服務型網點核心功能定位是品牌形象中心，績效評價應以“客戶滿意度”等定性類作為關鍵指標；小區金融型網點核心功能定位是產品銷售中心，績效評價應以盈利性指標為主，但考慮該類網點目標通常是培育二代客戶，結合業界實踐，應給予兩到三年的戰略扶持期；商圈金融型網點核心功能定位是產品銷售中心，績效評價應以盈利性指標為主；商業服務型網點核心功能定位是客戶服務中心，績效評價應以運營效率類指標為主。
就中國而言,一方面中小經濟主體正處于蓬勃發展時期,另一方面現在市場機制并未健全和完善,所有這些都決定了社區銀行在現階段中國經濟社會的長期適用性和形式的多樣性，但社區銀行的設立和經營目前存在諸多問題和隱患。在大數據發展的今天，我們需借助大數據技術去幫助規劃和建設社區銀行，社區銀行真正成為“差異化”的接觸渠道，才能獲得廣大的客戶基礎，成為未來銀行業重要的新增業務來源之一。
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