如今，大數據已經進入了我們生活的方方面面，更已成為當今互聯網金融挖掘的金礦。但對于金融服務而言，單純以互聯網技術無法取勝，而在于是否具有完善的風險控制鏈條。大數據應該如何應用于P2P，尋找到合格借款人？如何防范欺詐風險？如何為出借人和借款人帶來持續的收益？日前，信而富就這些熱點話題在北京舉辦了“互聯網·金融·一步之遙到融合創新”主題活動。

活動現場

大數據技術推動普惠金融全面覆蓋

據統計，中國人口13.7億人中，央行征信數據庫覆蓋8億人群。其中，征信局完全沒有任何信息的人群5.7億，僅有身份信息沒有征信數據的人群為5.1億，具有完整征信報告的人群2.9億，僅占到中國人口總數的20%左右，而美國則有80%的人口被征信體系覆蓋。

信而富公司創始人、CEO王征宇對此指出，相比美國這個成熟的市場，中國信貸服務體系面臨的本質問題是不同的。試圖把美國的互聯網金融的想法引進到中國，會面臨很多的不適應，不相符合。相比美國P2P提供信貸優化的服務，中國P2P面臨的是市場機會更為巨大的信貸服務覆蓋的機會。

如今，中國互聯網金融所要解決的就是普惠金融，要解決服務覆蓋的問題，就需要包括數據、決策技術、和不斷的測試和學習。數據方面，信而富線下團隊采集數據，線上渠道獲取數據。決策技術方面，信而富經過長期實踐證明，具有代表最前沿的技術。測試學習方面，信而富2001年開始組建，從2008年開始在全國范圍內鋪開服務體系，2010年開始進入P2P平臺，現在已經進入第5個年頭。

王征宇認為，整個今天中國99%的所謂P2P機構，服務范圍在10萬塊錢或者是一百萬以上，甚至有一百萬以上的。很多機構的業務形態是放大額度的，風險評估的主要手段是完整的資產負債評估，包括資產負債表、現金流量表、抵押和擔保，需要現場人盯人進行仔細的凈值調查，這與大數據沒有太大的關系。信而富不在這99%的機構中，而是在額度1-10萬之間的業務領域。10-100萬以上主要是看資產抵押，而1-10萬之間解決的主要問題是還款意愿、還款能力以及穩定性。信而富獨特的市場定位主要解決了中國市場上只有20%左右人群有完整征信覆蓋的難題。

據悉，信而富主要是通過控制風險、控制成本的方式，來解決有效的風險防范。這么做對控制風險是有效的，但是帶來了兩個基本的條件。第一，怎么做大規模，第二，怎么控制成本，因為成本將會比傳統的線上業務會高。信而富進一步的發展軌跡會把業務定位在500-5000元，在這個領域是所謂大數據的世界，不靠所謂的征信數據，也不靠借款人的還款能力。五百塊錢的還款與還款能力、資產負債和抵押都沒有關系，這個領域才是真正的大數據可以發揮作用的“主戰場”。這其中，主要是依靠獨特的產品、大數據基礎下的算法以及整個線上運營體系的卓越服務。信而富所要做的就是面向最廣大的人群，通過互聯網技術數據技術真正的走向普惠金融的全面覆蓋道路。

大數據技術最早應用于征信服務體系

大數據是從古典概率、數理統計、人工智能、數據倉庫、數據集市、互聯網應用、神經網絡等逐漸發展過來。

據介紹，大數據在風險管理應用中，全世界的所有行業中最早進入大數據領域的恰恰是征信服務體系。消費信貸行業、信用卡行業需要大量的數據，龐大的受眾需要大的運算功能，大的存儲體系，而且又有足夠多的錢，金融服務行業在大數據的支持下是第一個最早享受大數據技術的行業。

王征宇表示，數據大，每一個數據里面的作用是不同的，數據的變異是完全不同的，在整個的數據中，在信用卡的一萬到十萬塊錢這個領域，所要解決的是三個問題，還款意愿、還款能力、穩定性問題，這三個問題最直接的是數據，可以獲取征信局的數據，基本上解決了90%的問題。社交網絡數據能夠回答的問題，交易值的數據無法回答還款意愿的問題。

他進一步指出，大數據必須得有充分的認知，知道它可以干什么，不能干什么。我們需要知道這個人發生了什么事情，會發生什么事情。征信局的數據可以幫你解決還款意愿，還款能力和還款穩定性，大數據可以回答的問題，你是誰，你是干什么的。

信而富是如何通過互聯網的手段發放五百塊錢的貸款呢？

據了解，當貸款人要貸幾萬塊錢的貸款時，要解決的是還款意愿、還款能力、還款穩定性。而對于五百塊錢的貸款，還款能力并不重要。因此，五百塊錢的還款和五萬塊錢的還款制約條件是不同的。在一個正常的社交生態圈里面，一個人讓別人知道欠幾百塊錢不還，對他的名聲造成的影響大于他的五百塊錢帶來的收益，也就是他的違約成本高于違約的面額。當這個數字到了五萬，甚至到了更往上的程度就不同了。所以，違約成本隨著金額的上升，違約成本的比重在下降，而這里的制約程度，這個分界嶺就是大數據可以走多遠的分水嶺。

事實上，很多數據決策技術都是所謂的輔助決策，例如CRM、OLAP等等，這些系統只能幫助人更好的認識發生了什么，但是接下來應該怎么做決策，決策技術才是真正大數據所需要解決的問題。決策引擎的要求包括授信政策、風險評分、客戶分類、中間變量、決策邏輯。在整個信而富的申請流程過程中，沒有人工參與都是自動的。

依靠獨特市場定位、O2O戰略發展壯大

通過歐美近50多年的信貸發展史證明信用卡授權技術、個人征信和信用決策技術是P2P業務成功的關鍵因素。信而富在國內風險控制領域和小額貸款服務領域均占行業領先地位，與中國銀行在征信管理方面保持長期合作關系，同時已為一半以上的全國行銀行提供了評分、系統、咨詢服務，成為國內風險管理最高標準的倡導者和踐行者。

據悉，信而富是美國CRF集團的全資子公司，美國CRF集團主要董事、顧問及股東均來自全球500強或業內領軍企業，且都擁有美國、香港、中國大陸多年的金融服務和成功投資經驗。信而富在中國有著15年的風險管理實踐經驗，擁有多項自主知識產權，是中國金融風控領域專家級企業，是基于大數據和風控技術興起的P2P平臺。

王征宇表示，2015年信而富將繼續大發展，更多分公司的發展將于全公司的生產率、人均單量同步增長。面向消費信貸的服務定位，信而富的借款人特征具有中國特色，符合國內中產階級消費特征。

信而富采取獨特的線上、線下相結合的O2O戰略。線上整合大數據、社交網絡、電商合作、線上旅行服務、電信、支付等技術和服務，同時推出了信而富花信APP，提供現金貸、線上轉換、線下貸款等產品。最終通過線下的全國分公司體系進行分期貸款。