“我對我手機的狀況、電腦、釣魚網站、偽基站等非常了解，對木馬病毒也有研究。所以這種事發生在我身上，簡直令人難以置信。”經歷了銀行卡被人分4筆轉走了20萬，做了多年IT、現為某寶支付架構師的郭先生，至今也沒弄明白犯罪分子究竟是怎么做到的。
昨天下午，郭先生告招商銀行北京朝外大街支行索賠20萬一案在朝陽法院開庭審理，銀行方面自然是認為自己沒有過錯，不同意賠償。這一次，犯罪分子利用網銀偷偷轉賬的手段也是頭回遇到，著實讓人摸不著頭腦。
事件
招行賬戶莫名遭遇異地轉賬
手機號同時段現南京通話
2015年10月20日22點11分至19分，郭先生先后收到4條招商銀行微信公眾號發來的交易提醒，他一直作為工資卡使用的招商銀行“一卡通”儲蓄賬戶被人用網銀分4次、每次5萬元總計轉走了20萬元人民幣。而這也是招行手機網銀每日允許的轉賬金額的最高限。
交易提醒顯示的收款人姓名均為“趙啦啦”，一個看著不太像名字的名字。郭先生說，他不認識什么趙啦啦，也沒有操作過這4筆轉賬。當時手機就在他身邊。根據郭先生以往轉賬的經驗，每發起一筆網銀轉賬申請，手機都應該收到銀行發送的短信驗證碼，只有輸入驗證碼，才能完成轉賬交易。但當天4筆轉賬發生時，他的手機沒有收到過一條驗證碼短信。
郭先生起初以為銀行系統出了故障，他當即拿起手機撥打9555招行客服查詢，后得到確認，該銀行卡里果然少了20萬。為了保住剩下的6萬元，郭先生讓銀行凍結了賬戶，之后他手機收到銀行發來的凍結賬戶的短信提醒。郭先生隨即向通州警方報案。
蹊蹺的是，郭先生的移動通話詳單顯示，其手機卡于當天22時09分在南京產生了長達11分31秒的主叫通話，時間剛好覆蓋4筆轉賬發生的時間。但此時郭先生正在位于北京通州的家中。因此，有理由懷疑，在此期間郭先生的手機卡被人在異地控制并使用了。
今年4月，央視起底電信詐騙之驗證碼騙局。犯罪分子謊稱事主訂閱了手機報服務，退訂需回復驗證碼，騙得事主手機的USIM卡驗證碼。然后利用中國移動推出的“自助換卡”在線服務，生成一張新的手機SIM卡，并利用這張“劫持”來的手機卡接收各類短信驗證碼，洗劫事主的各種賬戶。但在該案中，新卡一旦生效，事主的舊卡便同時作廢，無法繼續使用。按道理來講也應當是如此。
但郭先生的情況卻又不太一樣。他不但可以使用手機撥打銀行客服電話，還收到了凍結賬戶的短信提醒。只不過，起到關鍵作用的轉賬驗證碼短信似乎是被人“截”走了。
此外，招行網銀日志記錄，4筆轉賬操作登錄的IP地址為138開頭，經專業IP地址查詢，顯示為重慶。
爭論
招行認為若非本人泄露 個人信息他人無法獲得
昨天，招行方面指出，本案并非偽冒卡交易糾紛，涉案交易渠道為網銀交易，交易全程不需要實體卡片。
招行查詢系統發現，該案涉及的轉賬匯款均是通過招行網絡平臺上的個人銀行大眾版進行的操作，且確曾給銀行備案的手機號發送過驗證碼。銀行稱，在整個交易過程中，操作人需要先輸入卡號、身份證號、查詢密碼、附加碼進行登錄，繼而在交易操作界面輸入動態短信驗證碼、取款密碼后才能完成交易。而這些信息均屬于原告個人信息，由其本人保管，如非本人輸入或本人泄露，第三方無法獲得。
法官詢問郭先生是否將密碼告訴過他人。郭先生非常肯定地表示沒有，“因為是我的工資卡，密碼連我媳婦都不知道。”這個回答引得旁聽席上一片竊笑。
招行懷疑，可能是郭先生在進行日常交易時中了木馬病毒，導致個人信息被竊取。郭先生的手機SIM卡也像是被人復制了，因此相關信息也存在泄露的可能，故責任不在銀行。但原告認為，手機卡被復制只是一個猜想，本案是儲蓄存款合同糾紛，被告應證明款項是郭先生本人支取的，否則應視為被告保管不當，需承擔相應責任。昨天，此案沒有結果。
追訪
多人受害時間相近手段相似 均現南京主叫電話
事發一天前，郭先生剛轉了筆錢到這張招行儲蓄卡戶頭，準備給父母在燕郊買房養老，計劃因此泡湯，郭先生至今不敢跟父母說。為了不讓父母看到，郭先生新注冊了一個微博賬號，將遭遇發了條微博，沒想到收到若干留言。原來，郭先生不是唯一的受害者。
昨晚，本報記者根據郭先生提供的聯系方式，先后與4名在京的受害者取得聯系，發現了一些共性及蹊蹺之處。
4人都是招行客戶，且中招的都是工資卡。4人中3人銀行卡被盜刷轉賬與郭先生發生在同一天，集中在20日當天晚上7點多，損失金額分別為3.93萬元、5萬元和10萬元，收款人姓名均為“趙啦啦”。
另外一位吳先生是在21日凌晨1點多被人分4筆轉走了20萬。收款人姓名不是趙啦啦，但與他聯系上的外地一名招行客戶的錢被轉入的是同一賬戶。
令人捉摸不透的是，與郭先生一樣，4人的手機號在此期間均發生過在南京主叫通話的記錄，通話時間長短不一，但均恰好覆蓋了各自賬戶被人進行轉賬操作的時段。不知這樣的做法在犯罪過程中能夠起到怎樣的幫助或掩飾作用？另外，有人查過對方登錄IP地址，顯示是在重慶。
4人均向記者表示，被人盜刷轉賬期間，手機未收到過銀行發來任何驗證碼短信，甚至他們均定制了服務的賬戶變動提醒短信也沒有收到過。 兩位男士是在事后2天左右接到了冒充銀行工作人員的詐騙電話，一人及時識破，將已被他人轉入“朝朝盈”理財賬戶中的5萬元及時轉回，未新增損失。那位吳先生則在發現20萬已經被轉走后，慌了神，在發現賬戶內近9萬余額自己無法轉出的情況下，再次上當，將驗證碼告知對方，導致又增加了近9萬元損失。
另外兩位女士則是偶然間發現，最遲鈍的一人是在10天后收到單位工資入賬的短信發現賬戶余額不對，一查才知道被人轉走了5萬。目前4人中有3人已起訴招行，并進入訴訟程序。
有人懷疑是手機的問題，郭先生使用的是三星手機，更多人用的是蘋果手機。郭先生告訴記者，他所失竊的這張招行卡配有U盾，但招行網銀的大眾版本是不需要U盾進行交易的。受害者李先生也告訴記者，他的卡也有U盾，但招行網銀大眾版用不上。他認為，這是一個很大的漏洞。
警方說
“驗證碼”短信被攔截是中木馬病毒
記者為此采訪了北京市公安局刑偵總隊和網安總隊的專業反詐騙民警。民警們認為，“驗證碼”短信被攔截，是一種非常典型的中木馬病毒后的表現，郭先生等多位當事人應該是在自己并不知情的時候中了木馬病毒。“銀行肯定是發送了驗證碼，而事主們肯定沒收到，也就是說在這個時間段內，事主們的手機短信被攔截了，這就好比有人給你家送快遞，可是在電梯口被人拿著你的身份證和手機‘代收’了。”
根據民警的判斷，在中木馬之前，當事人在招商銀行的網銀用戶名、密碼等相關信息以及手機號肯定已經泄露，犯罪分子若要完成轉賬，惟一需要跨過的障礙就是由銀行發送的驗證碼。對方會向這些手機號精準投放木馬病毒，一旦中招，就會出現郭先生等人遭遇的局面。
據刑偵總隊民警介紹，木馬分為多種，但比較常見的木馬病毒會將短信完全攔截，使手機機主根本收不到。“它是通過‘關鍵詞’進行攔截，比如犯罪分子設置的關鍵詞通常就是‘驗證碼’，凡是短信中帶有這個詞的，就全到了騙子那里。郭先生說他很快又收到了賬戶凍結短信，這是因為凍結短信里不含有‘驗證碼’的關鍵詞，木馬病毒不會攔截。”
記者從市公安局網安總隊了解到，受害人面對的其實是整整一條詐騙產業鏈，有人通過購買或黑客手段獲取銀行內部信息，但并無能力實施詐騙行為，這些人被稱作“料主”，而真正實施詐騙的人，能力一般也都會有限制，例如，某人只能實施針對某省工行客戶的詐騙，另一人只能實施針對某地交行客戶的詐騙，他們會在網上向“料主”購買有針對性的信息。因此，一些案件中出現某家銀行客戶集體中招，并不足為奇。
最好使用U盾
銀行卡盡量不要存太多錢
據民警介紹，相比于短信驗證碼，使用物理隔離的U盾、密碼器等會相對好一些。但是由于U盾需要在電腦上安裝使用，手機U盾和密碼器也需要單獨攜帶，很多人為了方便，還是愿意選擇驗證碼。
記者上午聯系多家銀行咨詢，被告知，由于現在手機支付太過普遍，如果犯罪分子侵入了事主手機，即使不通過銀行轉賬的方式，也一樣能夠將事主的財產轉移出去。如利用微信、支付寶等第三方支付平臺，可以在無需使用U盾、密碼器的情況下將錢弄走。銀行暫時還沒有將所有支付功能、轉賬功能合并處理，單獨為客戶設置一個非常低限額的業務。
記者從銀行了解到，對市民而言，如果擔心中木馬之后銀行資金在自己毫無察覺的時候被轉走，那么可以不要使用短信驗證碼的方式，而使用手機U盾。手機U盾相對便捷，而且由于是物理隔離方式，安全性更高。與手機關聯的銀行卡盡量不要存太多的錢，能滿足日常手機支付即可。
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