2015年以來，山東省濰坊市立足金融安全，探索建設(shè)了區(qū)域性互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)——“云支付”，以第四方支付的創(chuàng)新理念，拓展第三方支付服務(wù)內(nèi)容，延長(zhǎng)金融服務(wù)鏈條，營(yíng)造健康綠色安全的互聯(lián)網(wǎng)金融新生態(tài)。

近年來，以支付寶、微信等為代表的第三方支付以其便捷、靈活、高效的特點(diǎn)，迅速占據(jù)了網(wǎng)上支付的半壁江山。但隨著第三方支付的快速生長(zhǎng)，種種弊端也日漸顯現(xiàn)。

一是安全隱患。據(jù)統(tǒng)計(jì)，支付寶、微信已占第三方支付市場(chǎng)70%份額，龐大的資金流及數(shù)據(jù)流集中在少數(shù)企業(yè)當(dāng)中，安全性值得關(guān)注。

二是功能缺陷。第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展與其自身的服務(wù)以及風(fēng)險(xiǎn)管控能力不對(duì)稱，部分第三方支付機(jī)構(gòu)明顯存在風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)不足、違規(guī)成本極低、金融安全意識(shí)和社會(huì)責(zé)任意識(shí)不強(qiáng)等問題，易滋生違規(guī)操作等“灰色地帶”。如部分第三方支付不具備銀行的二次清分功能，無法為電商平臺(tái)提供資金的二次清分服務(wù)，致使一些電商平臺(tái)違規(guī)進(jìn)行二次清分操作，極易觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

三是壟斷傾向。隨著第三方支付市場(chǎng)格局的日漸固化，支付寶、微信、銀聯(lián)等主流第三方支付通道，紛紛開始對(duì)各級(jí)電商平臺(tái)就手續(xù)費(fèi)率、資金清算時(shí)間等推出了強(qiáng)制性的“霸王條款”，一旦電商平臺(tái)達(dá)不到要求，即切斷支付通道，對(duì)其經(jīng)營(yíng)造成很大影響。

四是利益流失。從地方角度講，微信、支付寶等全國(guó)性的第三方支付在一定程度上損害了地方利益。以山東省為例，山東省政府研究室調(diào)研發(fā)現(xiàn)，2014年，山東省電子商務(wù)交易等互聯(lián)網(wǎng)支付資金1.3萬億元中，有91.4%流入了微信、支付寶以及省外的銀聯(lián)渠道。這意味著相應(yīng)銀行結(jié)算收益、資金沉淀收益的外流。另有案例顯示，國(guó)內(nèi)有些地方甚至出現(xiàn)了電商越發(fā)展，財(cái)政越困難的現(xiàn)象。

針對(duì)上述問題，濰坊市創(chuàng)新打造“云支付”金融服務(wù)平臺(tái)，以拓展第三方支付服務(wù)為切入點(diǎn)，從規(guī)范金融秩序，完善金融服務(wù)入手，在集成第三方支付渠道的前提下，一是通過將商戶的云支付賬戶與銀行的二、三類電子賬戶打通，替代了第三方支付的自建賬戶，進(jìn)一步保障了資金安全。二是將云支付商戶互聯(lián)網(wǎng)資金的交易結(jié)算以及沉淀管理全部交由賬戶所在銀行負(fù)責(zé)，依靠銀行專業(yè)化的操作消除資金風(fēng)險(xiǎn)。三是依托金融大數(shù)據(jù)積極發(fā)展供應(yīng)鏈金融等新型服務(wù)，豐富和拓展金融服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條。

“云支付”平臺(tái)與現(xiàn)行第三方支付相比，有諸多優(yōu)點(diǎn)：

1.更安全、更便捷。“云支付”由濰坊市政府主導(dǎo)建設(shè)，通過成立云支付公司，以市場(chǎng)化運(yùn)作，以政府信用背書；資金支付、結(jié)算、積聚沉淀以及金融衍生服務(wù)全部由本土銀行負(fù)責(zé)，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付資金實(shí)施全流程風(fēng)險(xiǎn)把控；平臺(tái)采用聚合支付概念，匯集包括微信、支付寶在內(nèi)的多種支付通道，集合了各個(gè)第三方支付渠道的優(yōu)勢(shì)，商戶只需對(duì)接一個(gè)支付接口，即可實(shí)現(xiàn)一點(diǎn)接入，支付方式全覆蓋；通過委托合作銀行進(jìn)行資金的清結(jié)算，即可實(shí)現(xiàn)多級(jí)商戶的自動(dòng)對(duì)賬和分賬，從而為商戶提供了線上線下一體化的支付解決方案。此外，“云支付”作為支付服務(wù)集成商，其中立性的特質(zhì)，更可在一定程度上調(diào)和當(dāng)前第三方支付機(jī)構(gòu)惡意競(jìng)爭(zhēng)的狀況，保障支付行業(yè)健康發(fā)展。

2.更精準(zhǔn)的用戶服務(wù)。“云支付”能夠根據(jù)用戶需求進(jìn)行個(gè)性化定制，實(shí)現(xiàn)支付通道資源互補(bǔ)優(yōu)勢(shì)的最大化；通過將資金清結(jié)算系統(tǒng)和電商平臺(tái)各類結(jié)算通道整合打包，為用戶提供一攬子解決方案，可大幅降低支付通道手續(xù)費(fèi)用，降低運(yùn)營(yíng)成本；通過紅包、積分、優(yōu)惠券等成熟的營(yíng)銷賬戶體系，助力企業(yè)運(yùn)營(yíng)，提升營(yíng)銷效果。特別是云支付的本土化團(tuán)隊(duì)可通過與濰坊當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)客戶的零距離接觸，深入了解研究當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈特點(diǎn)，挖掘整個(gè)鏈條中各環(huán)節(jié)的金融需求，精準(zhǔn)匹配產(chǎn)業(yè)鏈融資產(chǎn)品，有效解決小微企業(yè)融資難題。

3.更完善的金融服務(wù)。“云支付”在為本地銀行等金融機(jī)構(gòu)開拓新的業(yè)務(wù)空間和盈利渠道的同時(shí)，通過云支付平臺(tái)大數(shù)據(jù)分析，可協(xié)助金融機(jī)構(gòu)為用戶提供綜合支付、在線理財(cái)、融資、上下游產(chǎn)業(yè)鏈貸款等互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新服務(wù)，有效拓寬金融產(chǎn)品輸出渠道，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)理財(cái)、融資、基金、保險(xiǎn)等產(chǎn)品的精準(zhǔn)投放。通過提供速度快、體驗(yàn)佳的場(chǎng)景化金融服務(wù)，幫助金融機(jī)構(gòu)增大用戶粘性。此外，云支付平臺(tái)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，也可助推金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步完善電子賬戶體系、支付結(jié)算體系、風(fēng)控體系等自身建設(shè)。

4.更廣泛的城市便民服務(wù)。按照差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展定位，“云支付”避開微信、支付寶的鋒芒，依托本土優(yōu)勢(shì)，深耕城市便民服務(wù)。日前，濰坊市圍繞市民日常工作生活需求，創(chuàng)新推出全虛擬化手機(jī)市民卡，即通過手機(jī)app方式，實(shí)現(xiàn)銀行卡、醫(yī)保卡、公交卡、公共自行車卡、旅游卡、圖書館卡等的捆綁，豐富和拓展傳統(tǒng)市民卡功能，實(shí)現(xiàn)市民出行、購(gòu)物、就醫(yī)、教育支付以及水、電、氣、暖等生活繳費(fèi)和城市泊車、交通違章罰款等的手機(jī)便捷支付，極大的便利了市民生活。在此基礎(chǔ)上，結(jié)合濰坊市征信大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，開展面向市民的“快貸”、理財(cái)?shù)然ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，讓市民足不出戶即可享受銀行服務(wù)，充分體驗(yàn)“指尖上的智慧城市”。

自2015年6月“云支付”金融服務(wù)平臺(tái)上線以來，注冊(cè)用戶已近50萬,區(qū)域性的金融服務(wù)格局業(yè)已初步形成。目前“云支付”已與中國(guó)食品谷東亞畜產(chǎn)品交易所、青州市花卉電商平臺(tái)、安丘景芝酒業(yè)電商平臺(tái)等簽訂合作協(xié)議；虛擬市民卡的上線，使濰坊市成為繼深圳和杭州之后的全國(guó)第三個(gè)實(shí)現(xiàn)社保卡手機(jī)支付的城市。隨著“云支付”的全面布局和交易量的不斷提升，在保障金融安全、創(chuàng)新金融服務(wù)的同時(shí)，這種互聯(lián)網(wǎng)支付資金的區(qū)域性閉環(huán)流動(dòng)所產(chǎn)生的資金沉淀和金融服務(wù)收益必將助力“云支付”成為新的地方財(cái)稅增長(zhǎng)點(diǎn)。

（作者為濰坊市智慧濰坊建設(shè)辦公室主任）