新能源車走熱助銷車險，能源雖新保險卻仍是“舊款”
日前，北京市小客車指標調(diào)控管理辦公室發(fā)布的一組數(shù)據(jù)，使新能源汽車再度成為熱門話題。
數(shù)據(jù)顯示，4季度個人新能源車指標申請者破35萬人，與上期相比新增7萬人。按照目前的分配規(guī)則，超過35萬申請人處于輪候狀態(tài)，新申請者需排隊至2025年才可獲取指標。
新能源汽車走熱，并非一時之功，自2013年以來，新能源汽車產(chǎn)銷量即持續(xù)上行。據(jù)中汽協(xié)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，新能源汽車產(chǎn)銷分別完成41.36萬輛、41.2萬輛，較上年同期分別增長94.9%與111.5%。
新能源汽車大熱的同時，新能源車險作為附屬“必需品”，也正在成為一片藍海。據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限責任公司的數(shù)據(jù)顯示，2013-2017年國內(nèi)保險公司年均承保新能源汽車量增速達78.6%，年均保費增速72%。其中，2017年新能源汽車承保車輛數(shù)達171.7萬輛，同比增長47%，保費規(guī)模實現(xiàn)101.6億元,同比增長約5成。
然而不可忽視的是，關(guān)于新能源車險產(chǎn)品的討論從未歇止，據(jù)藍鯨保險了解，目前新能源保險市場仍存在保險公司將新能源汽車"按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”的現(xiàn)象，導致新能源汽車車主投保保費貴，但理賠服務卻并不匹配的現(xiàn)象。
這一說法并非空穴來風，據(jù)中國保險信息技術(shù)管理有限公司發(fā)布的新能源汽車保險分析報告顯示，2017年，新能源汽車的出險頻率略高于非新能源汽車，其中家用新能源汽車出險率高出11.7個百分點，公務用車與公路客運汽車中非能源汽車出現(xiàn)率分別低于非新能源汽車8%與7.1%，而與此同時，新能源汽車單均保費高出非新能源汽車21%。
投保價格與新能源汽車購買補貼政策有關(guān)，而后期出險、理賠則主要基于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車的差異性。
具體來看，在新能源汽車潛藏的風險來看，基于新能源汽車在車身結(jié)構(gòu)和動力系統(tǒng)方面的特殊性，部分風險是傳統(tǒng)車險產(chǎn)品難以覆蓋的，其中，新能源汽車的電池是其較為突出的“風險源”。首先，新能源汽車的電池特性導致其與傳統(tǒng)汽車相比較易發(fā)生短路、自燃、爆炸等危險事宜，且存在部分廠商回收事故電池的現(xiàn)象，使真實風險無法暴露，而充電設(shè)備的損失與充電過程中導致的事故等，并未在目前傳統(tǒng)的商業(yè)車險產(chǎn)品的覆蓋中。
其次，在風控角度來說，目前新能源汽車仍屬于新型技術(shù)，與傳統(tǒng)汽車生產(chǎn)、維修行業(yè)存在一定的技術(shù)壁壘，在理賠環(huán)節(jié)，面對新能源汽車的維修費用及理賠所需，保險公司往往處于被動處境，進而導致難以控制賠付成本。
無論是從風險保障角度，以及產(chǎn)品價格角度來看，目前車險產(chǎn)品對不同汽車“一概而論”的做法，顯然難以長久。
專屬保險條款發(fā)布有望，或于年底落地
正是基于此，對于新能源汽車專屬保險的呼聲從未停歇。早在2016年，多部委曾共同發(fā)布《關(guān)于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調(diào)結(jié)構(gòu)增效益的若干意見》，其中明確表示要推動保險公司盡快開展新能源汽車風險專屬保險產(chǎn)品，但至今未見音訊。
今年，新能源汽車專屬保險的推進日程加速。在中保協(xié)日前舉辦的商業(yè)保險示范條款研究工作組2018年度第一次例會上，即討論了關(guān)于新能源汽車保險的專屬條款。
據(jù)知情人士向藍鯨保險透露，“該條款由中保協(xié)組織，參與方包括行業(yè)的財險公司、研究機構(gòu)以及汽車廠商等”。
“專屬條款的制定，首先是服務于國家的新能源車發(fā)展規(guī)劃，同時是基于新能源汽車與傳統(tǒng)燃油車在風險特點上存在的顯示差異，尤其是電池風險”，該知情人士進一步介紹道。
專屬條款如何凸顯“專屬”?首先，條款制定時應充分分析與考量，新能源汽車由電池系統(tǒng)引發(fā)的風險及相應的賠償標準，全面保障各類風險，同時避免產(chǎn)生套利空間。尤其是對有車價補貼的新能源汽車的保額標準進行規(guī)范。與此同時，中國信保曾建議稱，推進新能源汽車專屬保險，應當深化車型定價，考慮不同車型之間的風險差異，使得費率能夠與風險相匹配。
接連呼聲下，新能源汽車專屬保險或“呼之欲出”，據(jù)消息稱，或?qū)⒂诮衲昴甑渍匠雠_，條款頒布后，新能源汽車保險能否進一步全面覆蓋風險，產(chǎn)品費率定價能否更加合理，均值得期待。(藍鯨保險 石雨)
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