在轉型這件事上，金融業一直像是一匹經驗豐富的識途“老馬”，走在技術的浪尖，走在各行各業的前列，甚至成為了各行業創新的某種“向導”。當面對著數字化轉型這波新的熱浪時，這匹“老馬”同樣敢為人先，早早就踏上了數字化“新途”。

我們看到，在過去的十年里，金融科技得到了空前的發展，由互聯網行業跨界引發的這場產業變革，再次加快了金融業的產品與服務創新速度。特別是對于銀行這樣一個每個人、每天都離不開的機構來說，如今它已經不再只是一個獨立實體，而是轉變成了無處不在的數字化服務，滲透于實體經濟中的衣食住行各個場景。

在這個過程中，金融如何為實體賦能？金融業務與科技如何融合？服務創新與風險問題又如何平衡？在本期《對話中國金融》節目中，至頂網總經理兼總編輯高飛與唐山銀行網絡金融部總經理鄭在磊、IBM大中華區大客戶首席技術官程靜，共同探討了在金融科技的加持下，金融業的場景創新、體驗升級與風險管控。

科技賦能業務，未來銀行應該具備五大特點

在鄭在磊看來，金融科技的發展并不會改變金融業的本質，金融科技的本質依舊是金融，而科技在其中只是作為一個手段，更好地賦能于金融業發展，賦能于經濟發展。

唐山銀行網絡金融部總經理 鄭在磊

這樣的賦能可以體現在幾個方面：首先，是提質，即提高用戶的服務滿意度，提高金融機構本身的運營能力和業務響應速度；其次，是增效，即優化和重組金融機構的商業模式、運營方式和客戶服務理念；其三，是降本，通過對業務流程的再造以及對客戶的差異化分析、精準化服務，實現效率的提升和成本的降低；其四，是創新，包括產品、業務、流程等各層面、全方位的創新。

但是，技術并不是什么“點金石”，企業數字化轉型的過程必然伴隨著“陣痛”。程靜表示，其中的挑戰會來自方方面面，包括過去業務部門之間的隔離、業務與技術之間的隔離等等，這會導致信息基礎設施的重復建設，另外，數據的打通也會成為一個問題。對此，在過去幾年IBM一直致力于以企業架構轉型來從根本上改變金融企業運作方式。“這里的企業架構不是一個純技術理念，而是有效銜接業務和信息科技的平臺，以打破跨業務部門之間、跨業務、科技部門的豎井，從經營理念、業務模式、操作模式開展全面的數字化轉型。在企業架構轉型的實操中，要以客戶價值為目標從客戶體驗出發，兼顧企業內外部場景的賦能。站在生態和客戶的角度，充分發揮數據的潛力，構建差異化的優勢。”程靜強調。

IBM大中華區大客戶首席技術官 程靜

如此一來，才能打造真正的“未來銀行”。在程靜看來，未來的銀行應該具備五大特點：“第一，未來的銀行應該是平臺銀行，要建立以平臺為中心的業務模式，重塑銀行的業務和服務模式；第二，未來的銀行應該是開放的銀行，能夠圍繞客戶的生活和工作，在生態中提供全方位、嵌入式的服務；第三，未來的銀行是智慧銀行，能夠以科技賦能、以數據驅動實現高效服務；第四，未來的銀行是敏捷銀行，可以通過全面的自動化，探測市場和客戶的變化及需求，快速、敏捷響應；第五，未來的銀行應該是普惠銀行，也就是要服務實體經濟，豐富小微企業的金融產品服務，將社會價值最大化。”

而目前，唐山銀行的發展路徑，恰恰也正在沿著這一方向前進。舉例來說，從2015年，唐山銀行就已經開始著手構建“智能網點”，目前在唐山區域內的60多個銀行網點都普及了智能化設備，包括存貸款、理財、掛失等在內的個人業務都已經可以在智能自助設備上完成，并逐步延伸到了渠道管理、O2O功能的拓展及核心系統的創新，為最終打造智慧銀行“步步為營”。

至頂網總經理兼總編輯 高飛

引入生態視角，由外而內驅動體驗升級

與此同時，作為一個地方性商業銀行，唐山銀行在業務發展過程中也尤其重視對地方實體經濟的服務，塑造服務于唐山地區及周邊的普惠銀行。

比如在2019年承接打造了唐山市綜合金融服務平臺，通過“銀政企”打通，解決小微企業融資難、融資貴到問題。據鄭在磊介紹，目前該平臺的注冊的小微企業已經達到1.3萬左右，融資金額超過了600億。“同時，我們也對平臺上的注冊企業做了整體的畫像，可以生成企業征信報告，這有助于金融機構和企業的交流溝通，確保融資通道的打通。”鄭在磊強調，這一平臺目前的最重要任務，就是“讓信息多跑路，讓客戶少跑腿，讓金融機構服務更實惠，讓企業融資更便捷。”

這在程靜看來，就是提升企業數字化體驗的很好體現。她表示，在企業轉型的實踐中，要以客戶價值為目標從客戶體驗出發，兼顧企業內外部場景的賦能，如此一來，才能構建差異化的優勢。“當然，體驗提升是全方位的，不只是客戶的，還有生態合作伙伴、企業內部員工的體驗升級。而體驗的內容也包括了產品體驗、服務體驗、品牌體驗等等。”

所以，要升級企業體驗，其“觸點”也應該是全方位的。為此，IBM正在通過“體驗引擎”，幫助企業引入外部視角，利用人物角色與旅程兩大工具，滿足其從體驗穿透到商業模式、業務能力、業務、系統、數據及流程等一系列的需求。

以印度國家銀行（SBI）為例，為了改善全方位的體驗轉型，SBI在IBM的幫助下構建了一個名為 YONO（You Only Need One）的超級App，其中整合了四大銀行能力，包括傳統服務的數字銀行、提供投資的金融超市、提供合作伙伴服務的生活在線市場，以及整體的數字化場景服務。如今，該App已經擁有6400萬次的下載安裝，服務了超過100個客戶的數字旅程，每天登錄數900萬次，無卡ATM取款數達到1000萬次。

“總之，體驗升級這件事可能需要跳脫銀行本身，從外部生態尋找視角，由外而內驅動體驗的變革。”程靜強調。

強化技術實力，兼顧業務創新與風控

不過，有一點要強調的是，金融作為實體經濟發展的穩定劑，無論如何變革和創新，安全和風控的底線是不可逾越的。所以，對于金融機構而言，眼下的一大任務就是——在“求快”的同時又“保穩”。

據鄭在磊介紹，唐山銀行下一步的規劃重點，就是在重構核心系統的同時把中后臺的業務系統做扎實，既要敏捷，又要穩定。“我們后續會做敏態和穩態的雙態運營，在金融創新性業務方面實現快速多變、快速響應、快速迭代，在IT支撐層面保持穩定。”

在他看來，金融就是“壓艙石”，任何金融服務都必須以合規、審慎、安全為前提，而在金融創新的過程中，技術既會帶來新的問題，也會解決新的問題。”“比如，我們通過技術來替代一些人工的重復工作，就能減少業務人員的工作，從而把精力放到風險管控中來；再比如，我們通過外部數據的引入和分析，還能在貸前充分了解放貸對象的資產情況、征信情況、經營情況，從更多維度實現風險把控。”

也就是說，雖然技術的創新和業務的轉型可能給金融機構帶來更多過去所沒有的風險，但是“魔高一尺，道高一丈”，新技術的引入也在讓風險管控本身變得更精準。“尤其是針對中小微企業的貸款，必須改變思路，擴大視野，從企業交易對手、上下游產業、合同關系、擔保關系、資金流向等多個角度入手，除了觀察企業本身，也可以觀察它的‘朋友圈’。通過大數據對企業在價值鏈和生態位置完整且及時的洞察，才能發現風險并預警。”程靜強調。

據她介紹，目前IBM已經把這一方法論落地到了具體的實踐中，通過與國內某大型銀行的合作，引入知識圖譜、機器學習等人工智能技術，幫助其提升了原有的智慧風控平臺，強化了信貸風險管理。具體來說，IBM采用基于圖計算的解決方案，構建了圖數據庫、圖指標、圖算法、圖應用四層應用架構，并針對國內某大型銀行的業務需求，開發了包括隱形關系模型、風險評估、風險傳導分析、資金監管模型等在內的大量風險模型，使得銀行能夠在貸款的整個生命周期中預測并掌控風險。

總而言之，隨著金融數字化日漸深入，其業務發展也將更加開放、智慧和敏捷，在這個過程中，技術和金融將從各個層面融合得越來越緊密。而對于金融機構來說，首先是一匹“老馬”，要堅守金融的業務本質，另一方面，還要緊跟技術趨勢，才能在數字化“新途”上自由馳騁。