貸后管理，是指從貸款發放之日起到貸款本息全部收回之日止各個環節的貸款管理，包括貸后檢查、債款本息回收、不良貸款管理、信貸信息管理、信貸檔案管理等內容。“貸前調查、貸時審查、貸后檢查”是信貸管理應嚴格執行的貸款“三查”制度。目前大部分小貸公司或網貸平臺公司的業務流程也遵從這個流程，客戶經理進行貸前調查，審貸會成員進行貸時審查，再由客戶經理進行貸后檢查。
目前很多小貸公司或網貸平臺公司重貸款投放審批，輕貸后風險控制。有些公司大張旗鼓的鼓勵客戶經理放貸款、拉客戶，訂周計劃、月計劃、年度計劃，公司的光榮榜上放款最多的客戶經理名列前茅，仿佛有了客戶，放款成功就是勝利了。誠然，在這個競爭激烈的社會，拉到客戶不容易，客戶滿足公司的貸款條件也不容易，但這并不代表著放了款就萬事大吉。恰恰相反，款放出去之后才是業務的開始，更重要的工作才開始展開。跟蹤客戶貸款用途以及條款落實情況，督促客戶按時還款，客戶出現逾期如何催繳，出現壞賬如何進行資產保全使公司資產損失降到最低，壞賬如何核銷，這些都是貸后的工作重心。
做好貸后工作才能更了解客戶，了解客戶的經營情況，解決客戶的合理需求，在此基礎上可以有利于資金回籠，拓展新客戶，另一方面可以及時發現和化解風險。銀監會對某國有銀行省級分行的調查統計，近五年形成的不良貸款中，有30%的原因是貸前決策失誤造成的，而高達70%的原因歸咎于貸后管理不到位。
銀行尚且如此，更何況民間的微型金融行業。
我們看一個真實的例子，筆者山西某市的一家客戶，業務副總賈總在退休之前是該市某銀行的行長，放了幾十年的貸款，可謂經驗豐富的正規軍，該公司有一個優質客戶，此客戶為某重型卡車山西總代理，在過去的二十幾年中業務發展的非常好，各銀行都爭搶該客戶，并且該客戶與賈總也認識了二十幾年，賈總也曾通過聯合資信山西分公司對該客戶做過評估，評估結果為穩定客戶，可謂高質量的優質客戶。賈總放款后，該客戶按時還款，無逾期現象。從上述情況來看，是不會有風險的，但突然該客戶跑路。各個小貸公司以及銀行互相通氣后才發現，該客戶在該市商行貸款4千萬，分別幾家小貸公司都貸了幾百萬，還向職工融資幾百萬，是多么明顯預警信號，按銀行的預警分類，應歸屬為客戶資金鏈緊張，長期占用授信，貸款只能增加不能減少，在多家銀行或金融機構融資，緩解資金緊張的矛盾，這簡直就是教科書般的例子。經過幾個公司以及銀行的業務負責人分析，該客戶主營業務為代理重卡，買給山西的各個煤礦，但近幾年由于國家大量進口原煤，導致國內煤炭行業低迷，甚至國家規定一些煤礦停止開采，所以導致該客戶業務下滑，此時，該客戶為了發展業務，開辦了很多4S店，但近兩年國家經濟下行，4S店也沒有盈利，最終導致資金鏈斷裂。這正是本月初發生的，已經立案，公安部門已經實施抓捕措施了。
從這個血淋淋的例子中可以看出貸后管理的重要性，如果及時做好貸后跟蹤，認真分析客戶經營狀況以及了解行業信息，是可以發現蛛絲馬跡從而降低公司的損失的。有行業經驗的公司尚且如此，那么其他公司呢？筆者接觸到網貸平臺公司或小貸公司中，有一部分是沒有任何的行業經驗的，沒見過真刀真槍的拼殺，甚至不清楚貸后為何物，總是天真的認為大家都那么熟，會有什么事，大家都知根知底，能有什么事情發生，正是這些麻痹大意才埋下了安全隱患。
有些公司的領導也對筆者抱怨過，早就想執行一些規定，可是礙于情面又不好講，現在好了，上了系統就可以規范了，大不了推給系統，說是系統規定的。好，那么我們就上一套系統，如果單純從貸后角度來考慮，縱觀國內市場上的貸款管理軟件或網貸平臺系統基本都是只顧眼前利益，圍繞著業務做文章，并沒有對貸后進行關注，這正是專業與非專業的區別，貸前調查、審批如果出問題了，還可以終止業務，可一旦放款后，業務既定發生后，發生問題那可就真金白銀的損失啊，沒有給大家考慮退路，簡直就是在做一錘子買賣。在鼎信華銘的網貸業務平臺中不僅重視貸前的調查、審批，更重視貸后管理的控制。接下來我們看一下鼎信的業務系統貸后提供了哪些功能。
還款管理
鼎信的業務系統中自動計算當期需要歸還的本金及利息，支持部分還款，支持優惠，支持沖抵。多種靈活的還款方式完全能滿足日常業務需求。
貸后跟蹤
鼎信的業務系統中可進行首次跟蹤報告錄入，貸后報告錄入，從系統級控制貸后跟蹤的流程，并且跟蹤報告的模板可根據公司要求自定義，從而規范了貸后跟蹤要素，防止客戶經理貸后跟蹤時的疏漏。
貸后預警
鼎信的業務系統可根據設置在規定的時間內對未跟蹤的業務、即將到期的業務、已經逾期的業務進行預警提醒，也就是如果客戶經理未做貸后跟蹤，系統在貸后跟蹤的基礎上進行了二次保障，起到了雙保險，要求客戶經理一定要做貸后跟蹤，從而保證已發生的業務的安全性。
五級分類
鼎信的業務系統可根據五級分類的條件自動對所發生業務進行分類，從而大大減輕統計人員的工作量，當然系統考慮到個別客戶的突發情況，提供了人工認定的功能。五級分類不僅可以出統計報表供分析公司業務情況，或上報給相關部門，還可以為財務計提貸款減值準備時提供數據，按國家規定可按五級分類情況進行計提，這種提法當然比貸款全部余額的百分之一更準確、更科學。
資產保全
鼎信的業務系統中可對抵債資產進行處置，從而保證公司的資產在發生壞賬的情況下損失降到最低。在上述的例子中，老板跑路后，各小貸公司以及銀行爭相去客戶現場哄搶抵債資產，但汽車代理公司能有什么資產，僅僅搶到幾臺樣車而已，當然姜還是老的辣，賈總迅速調查該公司在其他公司的股權，聘請律師起訴將其凍結。可見資產保全的重要性、及時性以及多樣性，在鼎信的業務系統中除了對抵債資產進行管理，還可以對法律訴訟信息管理以及貸款重組、企業改制等等，采取多種手段力爭讓企業的損失降到最低。
核銷管理
鼎信的業務系統中可對不良貸款核銷，從而保證公司資金的正常運營。在這里我們就用到了在五級分類中提取的準備金來進行沖抵，當然這都是公司的內部的賬務處理，如果客戶可以進行還款了，我們又已經核銷了怎么辦呢？別急，系統提供了核銷收回功能，可以將沖抵的準備金再恢復回去。
可能很多小貸或網貸公司對貸后的某些功能嗤之以鼻，不希望也不愿意能用到資產保全、核銷等功能，認為某些功能可有可無，在參考業務系統時并沒有當做一項考核指標，但是恰恰是那些被忽略的不常用的功能才會在關鍵的時候發揮作用，就像我們的緊急預案一樣，我們誰也不希望能啟用緊急預案，但萬萬不能沒有它，一旦真的發生意外，又沒有應對措施的話只有死路一條了。所以無論那些是平時不起眼的人或事，往往會在關鍵的時候拉我們一把，救我們一命的。
綜上所述，公司不僅要重視貸前工作，更重要的是貸后管理，這樣才能防患于未然，未雨綢繆，即使發生了意外也可以啟用緊急預案亡羊補牢，當然這都是需要靠規范的管理制度，嚴格的執行能力，以及詳盡的貸后預案才能達到的。要時刻有危機意識，正想賈總所說，小貸公司網貸平臺公司就是在刀尖上舔血，賺的就風險錢，如果哪天覺得安全了、放松了，那真的就離危險不遠了。
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