導(dǎo)讀：風(fēng)險(xiǎn)控制是金融必不可少的環(huán)節(jié)。近年以來，為了實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)、更高效的風(fēng)控，金融機(jī)構(gòu)紛紛引進(jìn)了大數(shù)據(jù)技術(shù)。然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控并非十全十美，其尚存數(shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等有效性不足的問題，由此引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮。區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)時(shí)而生，為兩種技術(shù)在風(fēng)控領(lǐng)域的跨界融合帶來了創(chuàng)新性的機(jī)遇。那么，“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”，能否在金融風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域擦出不一樣的火花?
我國(guó)的金融體系是信貸主導(dǎo)型，信貸市場(chǎng)規(guī)模全球第一?！栋腿麪枀f(xié)議III》的出臺(tái)，對(duì)商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影響是巨大的。商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)定位有了全新的變化，不再是簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和信用中介，風(fēng)險(xiǎn)控制在商業(yè)銀行中扮演著更為重要的角色。為了更加直接地防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，提高政府在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的控制力，大數(shù)據(jù)技術(shù)誕生以前，以商業(yè)銀行為代表的傳統(tǒng)風(fēng)控模式成為最符合國(guó)情的風(fēng)控模式。
大數(shù)據(jù)風(fēng)控初步探索 在傳統(tǒng)風(fēng)控模式中，大部分商業(yè)銀行沿用的都是以程控交換為主的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，雖然穩(wěn)定性較強(qiáng)，但是客戶容納體量有限、交易通信指令復(fù)雜等不足讓商業(yè)銀行難以滿足現(xiàn)代投融資需求，特別是全國(guó)7000萬中小微企業(yè)的存貸款需求，早已突破了傳統(tǒng)風(fēng)控模式的壓力測(cè)試、欺詐檢測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的系統(tǒng)容量上限。需求促進(jìn)創(chuàng)新，2008年開始，伴隨著數(shù)據(jù)處理需求的增加和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)日漸意識(shí)到數(shù)據(jù)資產(chǎn)的重要性，并逐步將程控交換系統(tǒng)轉(zhuǎn)換成IP網(wǎng)絡(luò)為主的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)。由此，大數(shù)據(jù)風(fēng)控逐漸成為金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式的變革利器。
另外，日均2EB級(jí)別的海量數(shù)據(jù)的產(chǎn)生，讓螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和中誠(chéng)信為代表的征信機(jī)構(gòu)開始在大數(shù)據(jù)風(fēng)控領(lǐng)域嶄露頭角，圍繞自身互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和業(yè)務(wù)系統(tǒng)，打造了諸如“螞蟻大腦”、“京東天機(jī)”的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)。然而，2013年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，以P2P為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如雨后春筍般涌現(xiàn)。具體而言，自2007年我國(guó)誕生第一家P2P平臺(tái)起，P2P平臺(tái)在快速發(fā)展的同時(shí)頻頻暴露出跑路、停業(yè)、提現(xiàn)困難和經(jīng)偵介入等問題。大部分P2P平臺(tái)均宣稱，自家平臺(tái)是采用先進(jìn)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，嚴(yán)進(jìn)嚴(yán)出，基本能保障不良貸款率在P2P行業(yè)較低的水平。然而，P2P行業(yè)的風(fēng)控現(xiàn)狀卻總是事與愿違。根據(jù)網(wǎng)貸之家發(fā)布的《2015年P(guān)2P網(wǎng)貸行業(yè)年報(bào)》顯示，2015年全國(guó)正常運(yùn)營(yíng)的P2P平臺(tái)總數(shù)2595家，累積停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量高達(dá)896家，占比34.53%。問題平臺(tái)總數(shù)高達(dá)2014年的3.26倍。因此，P2P風(fēng)控之殤從一個(gè)側(cè)面反映出大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制存在有效性不足等問題。 大數(shù)據(jù)風(fēng)控美中不足 眾所周知，大數(shù)據(jù)風(fēng)控是指利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)交易過程中的海量數(shù)據(jù)進(jìn)行量化分析，進(jìn)而更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)管理。大數(shù)據(jù)風(fēng)控的核心原則是小額和分散，即預(yù)防資金相關(guān)者過度集中。小額的設(shè)計(jì)原則主要是針對(duì)海量數(shù)據(jù)構(gòu)成的統(tǒng)計(jì)樣本，盡量避免出現(xiàn)統(tǒng)計(jì)學(xué)中的“小樣本偏差”。分散的設(shè)計(jì)原則主要是通過分析借款主體的人口屬性、商業(yè)屬性、行為屬性和社交屬性等數(shù)據(jù)來建立大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型。
基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)控制，突破了傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制模式的局限，在利用更充分的數(shù)據(jù)的同時(shí)降低了人為偏差，是金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新傳統(tǒng)金融風(fēng)控模式的變革利器。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)不僅可以提高風(fēng)險(xiǎn)控制的效率，還能節(jié)約風(fēng)控過程中的管理成本。然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控并不完美。
首先，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)無法解決數(shù)據(jù)孤島問題，即數(shù)據(jù)的開放和共享問題。目前，政府、銀行、券商、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和第三方征信公司掌握的信息難以在短時(shí)間內(nèi)互聯(lián)互通，從而形成一個(gè)個(gè)信息孤島。當(dāng)交易在不同金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行時(shí)，數(shù)據(jù)孤島導(dǎo)致了信息的不對(duì)稱、不透明，帶來了大量的多頭債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)。金融信貸行業(yè)若想利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)提升風(fēng)控水平，就必須打破數(shù)據(jù)孤島，解決信息不對(duì)稱和信息獲取不及時(shí)的問題。
其次，數(shù)據(jù)低質(zhì)的問題也從一定程度上影響了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的質(zhì)量。特別是來源于互聯(lián)網(wǎng)的半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，其真實(shí)性和利用價(jià)值很低。舉例來說，在美國(guó)，Lending club和Facebook曾經(jīng)合作獲取并利用社交數(shù)據(jù);在中國(guó)，宜信也曾大費(fèi)周章地采集借款人的社交數(shù)據(jù)，以期實(shí)現(xiàn)對(duì)借款人信用的全面評(píng)定。但是兩者得出的結(jié)論如出一轍，由于社交網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)主觀隨意性很強(qiáng)，這些在網(wǎng)上提取的社交數(shù)據(jù)根本不具有利用價(jià)值或者利用價(jià)值十分低，錯(cuò)誤率高達(dá)50%。電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)也由于一些刷單現(xiàn)象而失真。這些信息的收集與利用就如同垃圾的運(yùn)進(jìn)運(yùn)出，幾乎沒有任何意義。基于這些低質(zhì)數(shù)據(jù)的風(fēng)控效果也會(huì)大打折扣。
最后，大數(shù)據(jù)風(fēng)控過程中存在數(shù)據(jù)泄漏問題。近年來，數(shù)據(jù)泄漏風(fēng)險(xiǎn)事件屢見報(bào)端。2015年2月12日，匯豐銀行大量秘密銀行賬戶文件被曝光，顯示其瑞士分支幫助富有客戶逃稅，隱瞞數(shù)百萬美元資產(chǎn)，提取難以追蹤的現(xiàn)金，并向客戶提供如何在本國(guó)避稅的建議等。這些文件覆蓋的時(shí)間為2005年至2007年，涉及約3萬個(gè)賬戶，這些賬戶總計(jì)持有約1200億美元資產(chǎn)，堪稱史上最大規(guī)模銀行泄密。Verizon發(fā)布的全球調(diào)研報(bào)告《Data Breach Investigations Report 2015》顯示，2015年網(wǎng)絡(luò)安全事件共有79790起，確認(rèn)的數(shù)據(jù)泄露事件超過2000個(gè)(2122個(gè))。這些都大大降低了大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性和應(yīng)用價(jià)值。
2008年11月，一位名叫中本聰?shù)募夹g(shù)極客首次提出了區(qū)塊鏈概念。區(qū)塊鏈本質(zhì)是一個(gè)去中心化的分布式數(shù)據(jù)庫，這種去中心化、開放自治、匿名不可篡改的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)特性使其一出現(xiàn)就迅速取得大量關(guān)注。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，也在一定程度上解決了大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性不足的問題。
區(qū)塊鏈可解決現(xiàn)實(shí)中諸多技術(shù)壁壘
區(qū)塊鏈誕生于比特幣體系中，比特幣是一種數(shù)字貨幣，而區(qū)塊鏈?zhǔn)怯涗涍@種貨幣發(fā)行與交易的“賬本”。為了不涉及被信任的第三方，這個(gè)“賬本”需要保證交易雙方能夠相互信任，且保證全部交易信息公開透明，自動(dòng)傳達(dá)給交易雙方。因此，這個(gè)“賬本”必須是共享、自治和不可隨意更改的，要有去中心化、開放自治和匿名、不可篡改的特性。區(qū)塊鏈的四大核心技術(shù)主要實(shí)現(xiàn)了以下特性：分布式記賬、分布式傳播、分布式存儲(chǔ)，保證了系統(tǒng)內(nèi)的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、交易驗(yàn)證、信息傳輸全部都是去中心化的;通過“時(shí)間戳”〔(區(qū)塊(完整歷史)+鏈(完全驗(yàn)證)=時(shí)間戳”〕 來記賬，形成了一個(gè)不可篡改、不可偽造的數(shù)據(jù)庫;所有權(quán)的信任是“算法式信任”，非對(duì)稱加密算法保障交易數(shù)據(jù)的可信;實(shí)現(xiàn)了可編程的智能合約，使系統(tǒng)可能去處理一些無法預(yù)見到的交易模式。
區(qū)塊鏈去中心化、開放自治、匿名不可篡改的特性使其應(yīng)用場(chǎng)景迅速擴(kuò)張，從最初的數(shù)字貨幣，到證券交易結(jié)算、會(huì)計(jì)審計(jì)等涉及合約審核的金融領(lǐng)域，再到政府、醫(yī)療等公共領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)解決了現(xiàn)實(shí)世界中存在的諸多技術(shù)壁壘。具體來說，京東白條近兩年構(gòu)建了被稱為“四大發(fā)明”的大數(shù)據(jù)模型體系：司南-風(fēng)險(xiǎn)管理模型系統(tǒng)、火藥-量化運(yùn)營(yíng)模型體系、活字-用戶畫像模型體系、造紙-大數(shù)據(jù)征信模型體系。毋庸置疑，與傳統(tǒng)風(fēng)控體系比較，依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)的“四大發(fā)明”的風(fēng)控體系能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別及遏制套現(xiàn)行為，目前為止已經(jīng)為1億用戶完成了信用評(píng)估。然而，大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系仍然無法解決其數(shù)據(jù)源上存在的問題。無獨(dú)有偶，將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，可以有效解決大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)孤島、數(shù)據(jù)低質(zhì)和數(shù)據(jù)泄露等數(shù)據(jù)源問題。
區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫可提高大數(shù)據(jù)風(fēng)控的有效性
影響大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性的關(guān)鍵因素是數(shù)據(jù)庫的維護(hù)成本和信息傳遞效率。而單從數(shù)據(jù)的角度來看，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)由所有參與者共同記錄(而不是中心化機(jī)構(gòu)單獨(dú)記錄)信息、由所有參與記錄的節(jié)點(diǎn)共同存儲(chǔ)(而不是存儲(chǔ)在中心化機(jī)構(gòu)中)并且不可隨意篡改的數(shù)據(jù)庫。在這個(gè)區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫中，每個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)都擁有整個(gè)數(shù)據(jù)庫的完整拷貝，并且當(dāng)某個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)要對(duì)數(shù)據(jù)庫寫入數(shù)據(jù)時(shí)，它需要向區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)廣播這些數(shù)據(jù)，以便其余用戶節(jié)點(diǎn)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證審核操作。只有全網(wǎng)共同驗(yàn)證和認(rèn)可后，數(shù)據(jù)才能寫入?yún)^(qū)塊鏈，并且一旦數(shù)據(jù)寫入?yún)^(qū)塊鏈后，就不能隨意修改或刪除。這樣一個(gè)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建的數(shù)據(jù)庫，對(duì)于大數(shù)據(jù)風(fēng)控有效性的提高有重要意義。
首先，區(qū)塊鏈去中心化、開放自治的特征可有效解決大數(shù)據(jù)風(fēng)控的數(shù)據(jù)孤島問題，使得信息公開透明地傳遞給所有金融市場(chǎng)參與者。設(shè)想以下情況：一位客戶同時(shí)向A銀行和B銀行各申請(qǐng)100萬元的房屋抵押貸款，但其房屋價(jià)值只有100萬元。如果兩家銀行加入了同一區(qū)塊鏈，就能即時(shí)辨別出客戶的交易行為和風(fēng)險(xiǎn)，避免放貸總額超過抵押值。除了交易主體外，監(jiān)管部門也可以作為一個(gè)用戶節(jié)點(diǎn)加入?yún)^(qū)塊鏈，實(shí)時(shí)監(jiān)控其他用戶節(jié)點(diǎn)的交易信息，防范風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生，無須再等到事后申報(bào)。利用區(qū)塊鏈中全部數(shù)據(jù)鏈條進(jìn)行預(yù)測(cè)和分析，監(jiān)管部門可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)防可能存在的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從而更好地維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和提高金融市場(chǎng)效率。可見，區(qū)塊鏈去中心化的特征，可以消除大數(shù)據(jù)風(fēng)控中的信息孤島，通過信息共享完善風(fēng)險(xiǎn)控制。
其次，區(qū)塊鏈的分布式數(shù)據(jù)庫可改善大數(shù)據(jù)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)質(zhì)量不佳的問題，使得數(shù)據(jù)格式多樣化、數(shù)據(jù)形式碎片化、有效數(shù)據(jù)缺失和數(shù)據(jù)內(nèi)容不完整等問題得到解決。在區(qū)塊鏈中，數(shù)據(jù)由每個(gè)交易節(jié)點(diǎn)共同記錄和存儲(chǔ)，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以參與數(shù)據(jù)檢查并共同為數(shù)據(jù)做證，這提高了數(shù)據(jù)的真實(shí)性。而由于沒有中心機(jī)構(gòu)，單個(gè)節(jié)點(diǎn)不能隨意進(jìn)行數(shù)據(jù)增減或更改，從而降低了單一節(jié)點(diǎn)制造錯(cuò)誤數(shù)據(jù)的可能性。舉例來說，在銀行或交易平臺(tái)內(nèi)部建立私有鏈，一位客戶構(gòu)成一個(gè)節(jié)點(diǎn)，一方面可以避免大量數(shù)據(jù)由單一信息中心集中錄入和存儲(chǔ)，降低操作風(fēng)險(xiǎn);另一方面，賣方單方面的刷單行為可以通過買方的驗(yàn)證得到遏制，從而保證數(shù)據(jù)的真實(shí)有效。偽造的數(shù)據(jù)若想通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的驗(yàn)證，必須掌握該私有鏈中超過50%的計(jì)算能力，當(dāng)節(jié)點(diǎn)足夠多的時(shí)候，該私有鏈的控制成本急劇上升。另外，區(qū)塊鏈中每個(gè)節(jié)點(diǎn)都有完整的數(shù)據(jù)副本，只有當(dāng)整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)發(fā)生宕機(jī)時(shí)數(shù)據(jù)才會(huì)丟失，并且數(shù)據(jù)記錄一旦寫入就不能修改。因此，區(qū)塊鏈具備公開、透明和安全的特點(diǎn)，可以從源頭上提高數(shù)據(jù)質(zhì)量，增強(qiáng)數(shù)據(jù)的檢驗(yàn)?zāi)芰Α?/p>
最后，區(qū)塊鏈可以防范數(shù)據(jù)泄露問題。由于區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)庫是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫，任何節(jié)點(diǎn)對(duì)數(shù)據(jù)的操作都會(huì)被其他節(jié)點(diǎn)發(fā)現(xiàn)，從而加強(qiáng)了對(duì)數(shù)據(jù)泄露的監(jiān)控。另外，區(qū)塊鏈中節(jié)點(diǎn)的關(guān)鍵身份信息以私鑰形式存在，用于交易過程中的簽名確認(rèn)。私鑰只有信息擁有者才知道，就算其他信息被泄露出去，只要私鑰沒有泄露，這些被泄露的信息就無法與節(jié)點(diǎn)身份進(jìn)行匹配，從而失去利用價(jià)值。對(duì)于來自數(shù)據(jù)庫外部的攻擊，黑客必須掌握50%以上的算力才能攻破區(qū)塊鏈，節(jié)點(diǎn)數(shù)量越多，所需的算力也就越大，當(dāng)節(jié)點(diǎn)數(shù)達(dá)到一定規(guī)模時(shí)，進(jìn)行一次這樣的攻擊所花費(fèi)的成本是巨大的。因此，通過區(qū)塊鏈對(duì)信息存儲(chǔ)進(jìn)行加密，保證數(shù)據(jù)安全，防范大數(shù)據(jù)風(fēng)控中可能出現(xiàn)的數(shù)據(jù)泄露問題，是區(qū)塊鏈的重要應(yīng)用之一。 “區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”風(fēng)控，未來在哪里? 根據(jù)BI Intelligence的《Fintech行業(yè)報(bào)告》預(yù)測(cè)，區(qū)塊鏈的應(yīng)用和普及將成為2016年金融業(yè)的最大趨勢(shì)。那么，“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”能否成為風(fēng)控的創(chuàng)新機(jī)遇?
毋庸置疑，“區(qū)塊鏈+大數(shù)據(jù)”風(fēng)控的發(fā)展前景是廣闊的，但也不是一蹴而就的。隨著金融科技的發(fā)展以及資金和人力的持續(xù)投入，區(qū)塊鏈會(huì)與大數(shù)據(jù)技術(shù)跨界融合，對(duì)風(fēng)控領(lǐng)域現(xiàn)存問題提出更合理更高效的解決方案。
在身份驗(yàn)證應(yīng)用層面，由于合規(guī)合法制度要求，客戶身份認(rèn)證一直是金融等中介機(jī)構(gòu)無法逾越的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)工作之一。過去，親面親簽的認(rèn)證方式既讓客戶體驗(yàn)度降低，又讓中介機(jī)構(gòu)為此投入大量人力和物力資源。目前，以O(shè)nename、BitID等為代表的第三方身份驗(yàn)證服務(wù)提供商開始利用區(qū)塊鏈去中心化、公正公開的特性，在比特幣平臺(tái)上為金融等中介機(jī)構(gòu)提供去中心的第三方客戶身份認(rèn)證的服務(wù)。簡(jiǎn)而言之，可以用“+Warren”實(shí)現(xiàn)身份認(rèn)證或比特幣交易。與此同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)從數(shù)據(jù)端對(duì)引流的客戶進(jìn)行身份驗(yàn)證、特征篩選等，以此提高反套現(xiàn)、反欺詐和反作弊的準(zhǔn)確度。
在金融合約應(yīng)用層面，人為的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)一直是大數(shù)據(jù)風(fēng)控難以解決的問題之一。大數(shù)據(jù)風(fēng)控主要針對(duì)消費(fèi)者，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的員工操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)層面，就顯得有些捉襟見肘。區(qū)塊鏈2.0技術(shù)的出現(xiàn)，使智能合約系統(tǒng)成為可能。基于區(qū)塊鏈可編程的特點(diǎn)，可將合約指令嵌入到區(qū)塊鏈中，有效弱化中心系統(tǒng)在數(shù)據(jù)監(jiān)控和驗(yàn)證中的作用，并消除人為操作因素可能引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)逐漸開始布局構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約系統(tǒng)，使合約的合規(guī)檢查自動(dòng)化。
毋庸置疑，對(duì)于大數(shù)據(jù)+區(qū)塊鏈的金融風(fēng)控技術(shù)來說，區(qū)塊鏈本身或許存在亟待完善的風(fēng)險(xiǎn)漏洞，比如The DAO被盜事件說明區(qū)塊鏈的智能合約協(xié)議代碼存在漏洞。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)外區(qū)塊鏈行業(yè)專家也正在嘗試全新的解決方案。首先，在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，區(qū)塊鏈企業(yè)或可與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跨界合作，開發(fā)區(qū)塊鏈信用保證保險(xiǎn)和履約保證保險(xiǎn)來獲得更強(qiáng)的公信力;其次，在操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)方面，區(qū)塊鏈或?qū)⒃谠虚_放源代碼基礎(chǔ)上迭代自動(dòng)投票恢復(fù)交易和資金凍結(jié)的功能模塊，以此來防范類似于The DAO事件中成員所引發(fā)的操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn);最后，在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣或可錨定全球最具代表性的法定貨幣，比如美元、人民幣和歐元等。
區(qū)塊鏈技術(shù)作為一種特定的數(shù)據(jù)庫技術(shù)，將與大數(shù)據(jù)、風(fēng)控技術(shù)實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，進(jìn)而構(gòu)建全新的數(shù)據(jù)組織方式。筆者相信，在不久的將來，兩項(xiàng)技術(shù)在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的跨界融合將會(huì)上升到公司級(jí)和國(guó)家層的治理層面，從而帶領(lǐng)我們進(jìn)入強(qiáng)信任背書時(shí)代。
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