2016年中國國際銀行會(huì)議于6月23日在北京舉行。WIP Solutions公司CEO、創(chuàng)業(yè)顧問與投資人Alex Medana出席并發(fā)表講話。

如下為演講實(shí)錄：

Alex Medana：我并不是一位銀行家，可能過去我是，實(shí)際上我在銀行業(yè)從業(yè)15年左右，我的夢(mèng)想就是建立一個(gè)銀行，可能明年來的時(shí)候，我有可能成為銀行家。我來自香港，我講廣東話，我不說普通話。

今天我們討論客戶參與的問題，我們討論產(chǎn)品、技術(shù)，我花10-12分鐘的時(shí)間，這樣的話，我們的小組專家可以給出他們的評(píng)論。

當(dāng)我們討論客戶參與的時(shí)候，我們首先要以客戶為中心，我們聽到了這些內(nèi)容，很多年以來，客戶有時(shí)候需要去網(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)、等候。如果把排隊(duì)減少一小時(shí)等于一千美元，你排隊(duì)的時(shí)間有時(shí)候就意味著你的業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的損失，生命的損失。

20世紀(jì)80年代的時(shí)候，我們記得一開始電話銀行剛開始，這種業(yè)務(wù)的興起使得客戶成為參與的一方，對(duì)我們產(chǎn)品來講意味著什么？我想應(yīng)該把這些產(chǎn)品寫成中文，所有的這些都加以商品化了，我想我們?cè)趤喼藿o客戶帶來很多價(jià)值，在過去10年內(nèi)有哪些變化呢？

作為銀行，你的資產(chǎn)負(fù)債表還要滿足巴塞爾三的一些要求，另外借貸現(xiàn)在變得越來越困難，保險(xiǎn)、投資等等，都受到了金融技術(shù)的一些顛覆。可以說有很多銀行也受到這方面的壓力，我們掙錢變得越來越難。

可以說，我們從電話銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行到渠道銀行發(fā)展，對(duì)大多數(shù)銀行來說，首先有一個(gè)網(wǎng)站在平板上，在手機(jī)上有渠道，對(duì)很多人的體驗(yàn)，我在香港有兩三家銀行，我很少使用這些銀行，在我的手機(jī)上，手機(jī)終端形象并不是特別好，我感覺不到受重視的用戶，走到網(wǎng)站或者互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行這些業(yè)務(wù)的時(shí)候，我感覺不重要。我們?nèi)绾魏涂蛻舸蚪坏溃绾螀⑴c進(jìn)來，我們?nèi)绾芜M(jìn)行創(chuàng)新？

我們提到P2P的市場(chǎng)，對(duì)于這個(gè)市場(chǎng)的話，我想把大定義為一個(gè)生態(tài)系統(tǒng)，而不是一個(gè)價(jià)值的交互利益，它可以是借貸，可以是出借，也可以是眾籌等等。

在這個(gè)地方我們看到一些銀行意識(shí)到，他們?cè)赑2P市場(chǎng)無法競(jìng)爭(zhēng)，還有金融技術(shù)的發(fā)展，他們需要更好的和金融技術(shù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，建立更好的渠道。那么這些渠道的話，像金融技術(shù)機(jī)構(gòu)能夠幫助銀行變得更加積極主動(dòng)。

我們的人工智能還有blockchain，根據(jù)這個(gè)如何決策，如何給我?guī)硎找妗ｃy行或者這些支援可以在2010年根據(jù)我風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)給我推薦一個(gè)投資級(jí)別的產(chǎn)品。那么在機(jī)器人這塊，人工智能并不是特別好，這種模型使得我有一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)，這些經(jīng)紀(jì)人會(huì)代替我買產(chǎn)品，買ETF的產(chǎn)品，因?yàn)樗浅？欤浅Ｒ子谫徺I，而且成本非常低。

我們考慮到跟銀行的關(guān)系，如何更好的以獎(jiǎng)勵(lì)積分忠誠用戶，就會(huì)給我們帶來客戶的粘性，更高的轉(zhuǎn)移成本。我做國泰的飛機(jī)，并不是說我不愿意坐中國其他的飛機(jī)，因?yàn)槲铱梢垣@得獎(jiǎng)勵(lì)幾分或者其他的好處，讓我很難轉(zhuǎn)向其他的公司，已經(jīng)形成了一種粘性。就像銀行一樣，你用這個(gè)銀行的信用卡，你進(jìn)行支付的時(shí)候，我會(huì)給你一些積分的獎(jiǎng)勵(lì)，隨著技術(shù)的發(fā)展，根據(jù)區(qū)塊鏈的信息，銀行就可以考慮，我們?nèi)绾螐闹袙赍X。

中國銀行的積分可以讓我在星巴克購買咖啡，因?yàn)榭梢允褂眠@些積分。我想在其他的一些地方也可以使用這個(gè)積分，所以有很多機(jī)會(huì)能夠建立各種各樣的聯(lián)系讓客戶參與進(jìn)來。

還有一些，很多的金融科技在中國，在全球，出于經(jīng)濟(jì)的計(jì)算，根據(jù)你的行為，能夠促使你做一個(gè)決定。比如說我每天都購買咖啡，我也花了很多的錢，但是我有一個(gè)目標(biāo)，希望在假期喝咖啡。比如說我制定我的目標(biāo)，就是在假期使用，他可以跟我說，你花很多錢在咖啡上，如果你減少你咖啡的消費(fèi)，你買一個(gè)卡布奇諾，可以節(jié)省更多的錢渡假，勸導(dǎo)也是很重要的手段。當(dāng)他們有智能手機(jī)，有Apps的時(shí)候，實(shí)際上這就是一種勸導(dǎo)，或者給你一些推薦做某些事情。

我可能會(huì)介紹更多的產(chǎn)品，我提高產(chǎn)品的角度，作為一個(gè)客戶來講，我不想去網(wǎng)點(diǎn)，因?yàn)槲視r(shí)間比較寶貴，我不想面對(duì)那么多的人，我需要有更好的體驗(yàn)，然后我就發(fā)現(xiàn)，我們可能來自不同年代的人，我可能比大家都老。如果我找到了我需要的產(chǎn)品，有一個(gè)渠道能節(jié)省我的時(shí)間，能給我獎(jiǎng)勵(lì)，我為什么還要去網(wǎng)點(diǎn)呢。

可以說電子錢包也是一種手段，我想這也是很好的技術(shù)。對(duì)于我來講，在一開始，我想建立一個(gè)很好的銀行的模型，首先我需要一些VISA、萬事達(dá)，我需要一個(gè)智能手機(jī)，我需要一個(gè)體驗(yàn)，你可以很方便的成為我的客戶，有很多基礎(chǔ)性的產(chǎn)品，比如說存錢、購買咖啡、或者電子錢包里面有一個(gè)更好的，在市場(chǎng)上購買東西。

我總說區(qū)塊鏈的概念，每周都討論區(qū)塊鏈，上周在臺(tái)灣、新加坡、迪拜都討論區(qū)塊鏈這個(gè)令人激動(dòng)人心的概念。區(qū)塊鏈的技術(shù)可以把所有的交易的數(shù)據(jù)和價(jià)值聯(lián)合在一起，當(dāng)我們進(jìn)行交易的時(shí)候我們就有一個(gè)記錄，這個(gè)記錄以臺(tái)賬的形式進(jìn)行保存，就像一個(gè)網(wǎng)絡(luò)一樣，它給我們一個(gè)機(jī)會(huì)進(jìn)行思考大數(shù)據(jù)分析的功能，勸導(dǎo)等等這樣的功能，可以讓我們更好的思考。因?yàn)槲宜械木褪沁@些交易的記錄，這個(gè)數(shù)據(jù)是可信的，而且是可以被分發(fā)的。

我們考慮自動(dòng)化的問題，如果看到自動(dòng)化的方式，這是一個(gè)項(xiàng)目，基于以前決定的程序。比如說外面下雨了，我現(xiàn)在有一個(gè)咖啡機(jī)，有一些數(shù)據(jù)的話，就會(huì)發(fā)到App上面去。那么有一些人正在等著這個(gè)數(shù)據(jù)，比如說可以讓你的交易記錄帶來更多的增值。它和人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)沒有關(guān)系，它僅僅是計(jì)算機(jī)程序可以發(fā)揮作用，還有物聯(lián)網(wǎng)。

物聯(lián)網(wǎng)給我們帶來無限的機(jī)會(huì)，大家都想到了物聯(lián)網(wǎng)，為什么呢？比如說可以根據(jù)我咖啡的消費(fèi)測(cè)量我身體的狀況，或者因?yàn)槲廴居绊懳业男那榈鹊取＿@些東西，我可以采取手段對(duì)客戶進(jìn)行保護(hù)。有很多銀行從互聯(lián)網(wǎng)那里學(xué)到很多，比如說我有一個(gè)智能手表，我進(jìn)入了星巴克會(huì)給我自動(dòng)發(fā)來訂單而且進(jìn)行支付，現(xiàn)在有很多革命性的內(nèi)容，有很多數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)可以發(fā)揮更大的作用，對(duì)于客戶來講，我們都想有最佳的體驗(yàn)。

下面我說兩件事，很多年以來，我在投行工作，我們也討論大數(shù)據(jù)，實(shí)際上大數(shù)據(jù)就是有很多計(jì)算，我們要理解這些大數(shù)據(jù)，我們要問很多的問題，為什么有這些數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)可能是不夠的，可能數(shù)據(jù)出現(xiàn)的時(shí)間地點(diǎn)不對(duì)，而且它的格式可能不對(duì)，特別是當(dāng)我們考慮一些核心的銀行應(yīng)用的時(shí)候，那些借貸、支付或者保險(xiǎn)，或者財(cái)富管理的時(shí)候，這些數(shù)據(jù)會(huì)產(chǎn)生什么樣的結(jié)果？就像伍先生解釋的一樣，現(xiàn)在有很多大數(shù)據(jù)的使用，大數(shù)據(jù)也是橫跨不同國家的，中國在這方面也是比較先進(jìn)的，實(shí)際上中國發(fā)揮了領(lǐng)先的作用。

機(jī)器學(xué)習(xí)和人工智能這方面，可以說這些都是現(xiàn)在比較時(shí)髦的詞匯，都是跟智能有關(guān)的。像機(jī)器人來講，我想說，這些機(jī)器人是基于人工智能的，有一些人是誤用了這個(gè)詞匯。有人說人工智能用于P2P，我的問題是你為什么需要人工智能，你可以做移動(dòng)支付，你可以使用舊的渠道和新的渠道，為什么要用人工智能呢？我們看一下阿法Go和人進(jìn)行競(jìng)技。

因?yàn)槲椰F(xiàn)在年紀(jì)越來越大了，有的時(shí)候我們需要非常仔細(xì)，非常小心，對(duì)于程序后面都有人的因素，有時(shí)候我們可以按一個(gè)鍵就可以組織機(jī)器瘋狂的行為，在這里，我不想詳細(xì)說明了。上周在俄國有一個(gè)機(jī)器人可以進(jìn)行實(shí)驗(yàn)室的試驗(yàn)，另外一方面，谷歌他們也有一些特定的進(jìn)行機(jī)器學(xué)習(xí)的環(huán)境，能根據(jù)一些基準(zhǔn)，機(jī)器人可以停止他的行為。

我說的意思就是說，客戶參與，客戶是我們做事情的中心，銀行不僅僅是銀行了，他們想成為一個(gè)咖啡店，他們想擁有各種科技、金融的手段，大家是否知道銀行作為一個(gè)平臺(tái)，銀行作為一個(gè)服務(wù)，銀行作為一個(gè)機(jī)構(gòu)的這么一個(gè)提法。正常的網(wǎng)點(diǎn)，或者很少的網(wǎng)點(diǎn)，都成為一個(gè)咖啡店，能夠讓大家共聚，或者成為你的孵化器，中國正在促進(jìn)這方面的發(fā)展，這也是激動(dòng)人心的階段，讓我們?cè)阢y行業(yè)和金融科技方面進(jìn)行發(fā)展，可以說這一切都在融合之中，你可以用不同的名字稱呼它們。