“進(jìn)門能夠自動開燈，出門家電自動關(guān)閉，實(shí)時(shí)對室內(nèi)家電運(yùn)行監(jiān)控……”這是我們熟悉的物聯(lián)網(wǎng)在智能家居中的應(yīng)用場景。而當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)遇上金融，又會碰撞出什么樣的火花?當(dāng)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以將中國的幾萬億動產(chǎn)賦予“不動產(chǎn)屬性”，那將是怎樣的一片金融藍(lán)海?
6月29日，平安銀行在上海重磅發(fā)布又一創(chuàng)新成果——物聯(lián)網(wǎng)金融。目前，這一新技術(shù)已在汽車業(yè)、鋼鐵行業(yè)破冰，通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，賦予動產(chǎn)以不動產(chǎn)的屬性，變革供應(yīng)鏈金融模式，帶來動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)的智慧式新發(fā)展。
銀行質(zhì)押資產(chǎn)加“保護(hù)傘” 重振銀行動產(chǎn)融資
“全國每年僅鋼材消耗量就達(dá)7億噸，金額超過2萬億元，占全球半壁江山，實(shí)體經(jīng)濟(jì)對大宗商品仍有巨大的需求。”平安銀行行長邵平在物聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)布會上表示。
金融的核心是信用評級體系。此前發(fā)生的銅貿(mào)等信貸危機(jī)正是因?yàn)殂y行缺乏對動產(chǎn)質(zhì)押物的監(jiān)管，信用評級的主觀差錯(cuò)導(dǎo)致巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。目前，金融機(jī)構(gòu)還缺乏對實(shí)體企業(yè)的有效掌控，銀行沿用多年的倉單質(zhì)押、互聯(lián)互保等傳統(tǒng)的大宗商品融資業(yè)務(wù)模式受到了前所未有的挑戰(zhàn)，行業(yè)信用惡化導(dǎo)致企業(yè)普遍陷入融資困境。
許多金融人士表示，物聯(lián)網(wǎng)讓汽車、鋼貿(mào)、銅貿(mào)等動產(chǎn)具備了不動產(chǎn)的屬性，如鋼鐵貿(mào)易中，物聯(lián)網(wǎng)可全過程、全環(huán)節(jié)地堵住鋼貿(mào)倉單重復(fù)質(zhì)押、虛假質(zhì)押等一系列動產(chǎn)監(jiān)管中的問題。
傳統(tǒng)的動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)，企業(yè)將合法擁有且銀行認(rèn)可的動產(chǎn)交由銀行委托的物流監(jiān)管方進(jìn)行監(jiān)管，物流監(jiān)管方通過派駐監(jiān)管人員實(shí)施人工現(xiàn)場監(jiān)管。這種管理方式不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且有可能存在重復(fù)抵質(zhì)押、預(yù)警不及時(shí)等系列風(fēng)險(xiǎn)。
而物聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)的應(yīng)用，為銀行解決上述難題提供了一種可行的方案。以正在試點(diǎn)的鋼鐵行業(yè)為例，平安銀行聯(lián)合感知集團(tuán)引入感知罩等物聯(lián)網(wǎng)傳感設(shè)備和智能監(jiān)管系統(tǒng)，在全國鋼材交易的重點(diǎn)區(qū)域推進(jìn)了大型倉庫的智能改造升級，實(shí)現(xiàn)了對動產(chǎn)存貨的識別、定位、跟蹤、監(jiān)控等系統(tǒng)化、智能化管理，使客戶、監(jiān)管方和銀行等各方參與者均可以從時(shí)間、空間兩個(gè)維度全面感知和監(jiān)督動產(chǎn)存續(xù)的狀態(tài)和發(fā)生的變化，有效解決了動產(chǎn)融資過程中信息不對稱問題。
對于眾多的中小微企業(yè)來說，過去企業(yè)要申請銀行貸款，銀行要考察企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、管理者的素質(zhì)、團(tuán)隊(duì)情況、用戶情況、生產(chǎn)情況等，最重要的一點(diǎn)是企業(yè)必須要有抵押物，才能最終獲得貸款。但安裝了物聯(lián)網(wǎng)的感知卡以后，物聯(lián)網(wǎng)相當(dāng)于鏢局，進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，可以實(shí)現(xiàn)全過程無遺漏環(huán)節(jié)的監(jiān)管，銀行可以放心地發(fā)放貸款了。目前感知集團(tuán)已攜手平安銀行讓這一概念落地。
邵平表示，物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，讓信用評級從人防變?yōu)榧挤溃?ldquo;主觀評價(jià)”讓位于“客觀評價(jià)”。物聯(lián)網(wǎng)金融的動產(chǎn)質(zhì)押，將深刻改變供應(yīng)鏈金融的模式，也將破解小微企業(yè)貸款難的問題。
科技打造新型智能倉單 規(guī)范商品流通秩序
現(xiàn)在，部分銀行派駐4S店的貸款監(jiān)管員可以長舒一口氣了，原來靠人工監(jiān)管車輛售出、還款前的“一舉一動”——人工盤點(diǎn)、查對質(zhì)押資產(chǎn)，環(huán)節(jié)多、疏漏多、壓力大，現(xiàn)在，物聯(lián)網(wǎng)與金融的有機(jī)融合催生“物聯(lián)網(wǎng)金融”，全面監(jiān)控每輛受質(zhì)押的車輛，銀行資產(chǎn)得到充分保護(hù)。
一個(gè)智能卡、一套后臺控制系統(tǒng)、一部智能手機(jī)，不到半分鐘，就能對待售汽車構(gòu)筑一個(gè)網(wǎng)上的“虛擬圍欄”，讓銀行資產(chǎn)保護(hù)起來;一旦車輛移動出“虛擬圍欄”，系統(tǒng)就默認(rèn)車輛處于非法移動狀態(tài)，云端管理平臺會得到告警，云端管理平臺顯示出車輛軌跡。即使物聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)備被強(qiáng)拆，監(jiān)管員手機(jī)也會有告警信號，行車安全和移出安全位置均有不同的顏色在網(wǎng)上即時(shí)標(biāo)出。
平安銀行介紹，物聯(lián)網(wǎng)可以讓傳統(tǒng)智能安防監(jiān)控從事后追蹤變革為事前預(yù)警，讓傳統(tǒng)基于RFID、條碼、二維碼的物流信息化被動管理變革成主動無遺漏環(huán)節(jié)監(jiān)管。物聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)金融業(yè)的變革將大大超出人們的想象。
在國內(nèi)鋼廠和鋼材重點(diǎn)集散地，平安銀行正聯(lián)手大型倉儲物流企業(yè)在全國范圍內(nèi)啟動倉庫的物聯(lián)網(wǎng)智能改造升級。改造后，在貨物卸載過程中，重力傳感器實(shí)時(shí)采集入庫貨物的重量，并傳輸至后臺倉單管理平臺。同時(shí)，定位設(shè)備實(shí)時(shí)監(jiān)測和采集入庫貨物所存放的倉庫位置信息，倉庫管理人員可以實(shí)時(shí)監(jiān)控，而倉單管理平臺可根據(jù)各類信息生成倉單，并對倉單鎖定，激活報(bào)警服務(wù)。
目前，這種倉單將成為特定實(shí)物的唯一“身份證”。基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和動產(chǎn)統(tǒng)一登記平臺有效支持的新型倉單，將從根本上解決動產(chǎn)重復(fù)抵質(zhì)押問題。
“物聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)資金流、信息流、實(shí)體流的三流合一，全面降低虛擬經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)，將深刻而深遠(yuǎn)地變革銀行、證券、保險(xiǎn)、租賃、投資等眾多金融領(lǐng)域的原有模式。”國家物聯(lián)網(wǎng)首席科學(xué)家、感知集團(tuán)總裁劉海濤表示，不同于通過電子報(bào)盤解決流通環(huán)節(jié)信息不對稱、但無法監(jiān)管過程的互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)，全新的模式將帶來新的電商模式——物聯(lián)網(wǎng)電商。用劉海濤的話講，這一電商模式將會對動產(chǎn)實(shí)現(xiàn)一個(gè)全程無憂環(huán)節(jié)的監(jiān)管。動產(chǎn)融資業(yè)務(wù)將迎來全新蛻變!
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