家住日本東京的佐藤由美女士下班后，發(fā)現(xiàn)汽車儀表板有一個(gè)報(bào)警燈在閃爍，提示需要修理。此時(shí)，通過(guò)來(lái)自家具設(shè)施、智能手機(jī)和汽車的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，銀行已經(jīng)知道了她的車輛需要修理。

打開(kāi)智能手機(jī)后，銀行為由美女士提供了維修報(bào)價(jià)和可預(yù)約時(shí)間，還出具了修車開(kāi)支來(lái)源的建議：她可以通過(guò)減少六個(gè)月的度假基金儲(chǔ)蓄來(lái)獲得所需資金，或是提高她的信用卡額度以支付維修費(fèi)用。而在由美女士決定采納前一種推薦，查看日程安排和預(yù)約維修時(shí)間的同時(shí)，手機(jī)屏幕上立刻顯示出了她新的度假基金目標(biāo)。

乍一看，這個(gè)故事很像對(duì)某種未來(lái)生活的幻想，但實(shí)際上，依托物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，這一生活情境很可能在未來(lái)幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)。

在數(shù)字技術(shù)和移動(dòng)技術(shù)進(jìn)步的共同推動(dòng)下，當(dāng)前消費(fèi)者已進(jìn)入了“客戶 3.0時(shí)代。依托物聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的信息革命，銀行不僅可以改變自身在客戶生活中所扮演的角色，還將演變成全新“物聯(lián)網(wǎng)銀行”(Bank of Things)模式：無(wú)論是面對(duì)個(gè)人或企業(yè)，銀行均可向客戶提供與其日常生活內(nèi)容緊密相關(guān)的洞察、建議、產(chǎn)品或服務(wù)，真正交付定制化體驗(yàn)。

埃森哲指出，物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅可以預(yù)測(cè)客戶的需求，還能夠根據(jù)客戶不斷變化的情況做出積極響應(yīng)，及時(shí)提供相關(guān)的解決方案，助力客戶實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。同時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)銀行仍將繼續(xù)成為客戶可信賴的咨詢提供者、接入服務(wù)者和價(jià)值聚合樞紐──但是與過(guò)去不同的是，這些功能都將建立在對(duì)每一位客戶的需求和喜好的深入了解之上，從而建立擴(kuò)展的生態(tài)系統(tǒng)。

在物聯(lián)網(wǎng)龐大數(shù)據(jù)流的推動(dòng)下，物聯(lián)網(wǎng)銀行可以預(yù)測(cè)客戶的需求，還能夠根據(jù)客戶不斷變化的情況做出積極響應(yīng)，及時(shí)提供相關(guān)的解決方案，針對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)、企業(yè)銀行業(yè)務(wù)、第一產(chǎn)業(yè)銀行業(yè)務(wù)提供服務(wù)，成為客戶日常生活中無(wú)處不在的重要組成部分。

同時(shí)，由于物聯(lián)網(wǎng)銀行需要進(jìn)行海量數(shù)據(jù)分析，接入大量客戶互動(dòng)點(diǎn)，同時(shí)發(fā)揮重要樞紐功能，妥善統(tǒng)籌一系列的活動(dòng)，以此滿足客戶的金融及非金融目標(biāo)。為此，銀行必須投資發(fā)展以下幾項(xiàng)關(guān)鍵業(yè)務(wù)能力：

(一)數(shù)據(jù)分析能力

在物聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，數(shù)據(jù)獲取總量將呈爆炸式增長(zhǎng)。因此，銀行需要不斷投資于數(shù)據(jù)分析能力，通過(guò)及時(shí)分析來(lái)處理各種新數(shù)據(jù)，厘清其中的深層含義，進(jìn)而向客戶提供高度個(gè)性化、有價(jià)值，且具實(shí)際意義的產(chǎn)品和服務(wù)，從而與客戶構(gòu)建更加緊密的日常聯(lián)系，成為他們所重視和信賴的個(gè)性化財(cái)務(wù)顧問(wèn)。

(二)定制式的定價(jià)和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)

銀行要逐步擺脫一成不變的定價(jià)模式和“一刀切”的產(chǎn)品模式，利用變量、評(píng)估、趨勢(shì)分析和客戶細(xì)分分析等手段，開(kāi)發(fā)出一系列的定價(jià)模式和產(chǎn)品特性。未來(lái)，通過(guò)對(duì)每位客戶的行為、使用情況、日常生活事件等大量細(xì)節(jié)進(jìn)行翔實(shí)分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行不僅需要根據(jù)客戶的特定需求設(shè)計(jì)和提供量身打造的產(chǎn)品，定價(jià)也必須符合客戶的整體財(cái)務(wù)狀況。

(三)分銷

為了使自身無(wú)縫融入客戶日常生活，避免對(duì)其產(chǎn)生不必要的干擾，銀行根據(jù)數(shù)據(jù)而形成的對(duì)單個(gè)客戶的需求和偏好認(rèn)識(shí)將極為關(guān)鍵。一些情況下，銀行在與客戶互動(dòng)時(shí)居于核心位置;而在有些情形下，銀行則會(huì)發(fā)現(xiàn)客戶與生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴之間的互動(dòng)才是核心所在，自己則起著重要的背后支持作用。

(四)靈活性

不斷升級(jí)的技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施將是物聯(lián)網(wǎng)的顯著特征。因此，銀行只有大力發(fā)展自身的靈活性和提高應(yīng)變能力，才能緊跟發(fā)展腳步，適應(yīng)這些轉(zhuǎn)變。銀行可以通過(guò)“自我培訓(xùn)”提高靈活性，快速而靈活地響應(yīng)各種技術(shù)變化，并通過(guò)此舉保持其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(五)持續(xù)創(chuàng)新

從傳統(tǒng)銀行向物聯(lián)網(wǎng)銀行的轉(zhuǎn)型將會(huì)是一個(gè)持續(xù)過(guò)程，需要銀行不斷創(chuàng)新，預(yù)測(cè)未來(lái)客戶持續(xù)變化的需求，并采取相應(yīng)行動(dòng)。銀行唯有成功建立快速創(chuàng)新能力，方可擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)、提升客戶價(jià)值，同時(shí)不斷鞏固自身市場(chǎng)地位。

(六)數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理

銀行已經(jīng)開(kāi)始使用一系列信用模型全面管理自身風(fēng)險(xiǎn)。未來(lái)，通過(guò)獲取與客戶日常生活息息相關(guān)的數(shù)據(jù)，物聯(lián)網(wǎng)銀行可以不斷完善信用模型，動(dòng)態(tài)化地改善自身整體風(fēng)險(xiǎn)水平。

據(jù)預(yù)計(jì)，到2020年，物聯(lián)網(wǎng)相關(guān)的技術(shù)和服務(wù)總收入將從2012年的4.8萬(wàn)億美元提升至8.9萬(wàn)億美元。在不久的將來(lái)，即使是最普通的家用電器，也會(huì)提供穩(wěn)定的數(shù)據(jù)流，供人們分析和采取行動(dòng)。為了充分利用此番良機(jī)，銀行應(yīng)當(dāng)從今天就開(kāi)始行動(dòng)，大力開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)生態(tài)系統(tǒng)和各項(xiàng)能力，為未來(lái)的物聯(lián)網(wǎng)銀行做好積極準(zhǔn)備。