前段時間傳出蘋果搞定和銀聯(lián)的合作，不少人認為是Apple Pay將在中國正常落地的好消息。不過，很快就來了個“意料之中”的轉折，銀聯(lián)并非接納Apple Pay，而僅是支持App Store。
App Store新增銀聯(lián)的支付通道其實不值得驚喜。之前國內用戶在App Store上購買應用很麻煩，現(xiàn)在有了銀聯(lián)的支持，使用蘋果應用商店會更方便了。如此一來，App Store的消費可見地將有所增加，蘋果會獲得更高的收入，另一邊銀聯(lián)也新增了一塊之前沒有的業(yè)務抽成。用戶、銀聯(lián)、蘋果三贏的好事，沒有任何阻力，自然是水道渠成。
不過外界重點期盼的，中國銀聯(lián)支持Apple Pay，使用iPhone手機的移動支付在中國遍地開花的美好前景。目前看，依然困難重重。
為什么銀聯(lián)會拒絕Apple Pay?設想中應該有兩個原因：一是銀聯(lián)有自己的移動支付體系，排斥ApplePay想獨占潛力巨大的市場;二是從風控角度，Apple Pay移動支付的可靠性，特別是國外公司參與國內金融支付鏈條的潛在風險。
其實，無論是第一個原因還是第二個原因，隨著時間的推移，要么很快會被克服，要么會在深度考察后站不住腳。
風控角度上銀聯(lián)完全是多慮了
首先，Apple Pay擁有超高的安全性，也沒有尋求主導整個支付產業(yè)鏈，風控角度上銀聯(lián)完全是多慮了。
Apple Pay模式，簡單點說，只是將用戶持有的信用卡同等置換成了智能手機。將信用卡的信息映射到智能手機上，看似這么一個簡單的改造，背后蘋果所做的iPhone上軟硬件的適配，改造并接入原有支付網絡，一系列“工程”非常周詳和謹慎。
iPhone是用TouchID指紋識別代替信用卡支付簽名。這個過程必須得保證指紋信息不會被輕易泄露。在這樣的條件下，即使iOS系統(tǒng)被攻破，黑客能完全控制手機，它也只能通過系統(tǒng)請求驗證指紋信息，而非直接截獲。
用超級安全的指紋信息代替簽名只是第一個驗證權限的手段。難度更高的，是將用戶信用卡承載的卡信息虛擬化，映射成Token令牌并被安全保存和傳輸。
對此，業(yè)內人士有種聲音認為，此標準就是蘋果親自建立和推動的，蘋果能夠影響到EMVoc組織并能讓對方采納自己的標準，說明其準備非常充分，而新標準一定也顯示出巨大的優(yōu)越性。
銀聯(lián)接納Apple Pay獲得的收益，比自建支付體系要高
其次，Apple Pay顯示出巨大的優(yōu)越性，改造成本也非常低。銀聯(lián)接納Apple Pay能獲得的收益比自己獨立建立一個移動支付體系要高。
ApplePay要想在國內運作，利用現(xiàn)有的POS機(絕大多數(shù)都支持NFC)就夠了，終端商戶沒有新增任何成本。主要的改造在于銀聯(lián)主導的轉接支付網絡，加入TokenSP和Token Requestor。這需要蘋果向銀聯(lián)公開所有EMVoc新標準的技術實現(xiàn)細節(jié)，配合其完成網絡升級和改造，我想蘋果是一定愿意的，即使讓它負擔相關成本，為了中國這樣一個巨大的市場也完全值得。
iPhone手機穩(wěn)定的份額、高質量的用戶有了，終端商戶又可以直接使用現(xiàn)有的POS機，而一旦轉接支付網絡改造完成，Apple Pay就可以立馬運作起來。可能還有人擔心用戶支付習慣不容易轉變。真正的，市面上還真沒有比Apple Pay更安全、更便捷、體驗更好的移動支付手段嗎?
TouchID指紋識別+Token令牌匹配，一個是ARM芯片級加密，一個是NFC芯片硬件加密外加Token令牌網絡驗證，黑客盜取云端數(shù)據(jù)沒有任何意義，偷取到手機硬件也無法直接使用Apple Pay移動支付。因為需要破解設備ARM芯片還原指紋信息，破解設備NFC芯片還原Token信息，再入侵轉接網絡的Token SP服務器找到映射的信用卡卡號。要同時做到以上三點，幾乎沒有現(xiàn)實的可能性。
不但安全性最高，蘋果歷來最為重視的用戶體驗，成功地將Apple Pay打造成最便捷的移動支付方式：手持iPhone靠近POS機即可，系統(tǒng)會自動彈出支付界面，手指停留在Home鍵1秒，整個支付流程就走完了。相比二維碼掃描、超聲波支付、容易丟失和盜用的銀聯(lián)閃付卡，ApplePay在各個方面都完勝。
銀聯(lián)可能再獨自建立一個比Apple Pay更優(yōu)越的移動支付模式嗎?根本沒有可能。一旦Apple Pay在國外大規(guī)模流行起來，iPhone可見的巨量優(yōu)質用戶和高轉化率，極低的接納成本，合理的刷卡手續(xù)費分成，又沒有尋求主導移動支付產業(yè)鏈，盡量保持了原有的支付控制結構，銀聯(lián)最終還是會妥協(xié)。
最后再強調一遍，Apple Pay沒有顛任何人，也沒有尋求控制，它帶來的是安全、便捷的移動支付，轉移支付習慣潛在體量巨大的新用戶，以及相應的，新的巨額收益!
即便放行了，Apple Pay在中國未必能占優(yōu)
相對于本文作者的樂觀，之前有人并不認為Apple Pay在中國的發(fā)展會很順利。例如鈦媒體刊載的《以Apple Pay改變中國移動支付格局?沒那么容易》中說道：
中國銀聯(lián)正在積極跟蘋果接觸，希望能夠在中國共同設立標準。NFC陣營里，銀聯(lián)跟運營商一直在內斗爭主導權，線下POS機改造也遲遲不能進入正軌，銀聯(lián)的閃付雖然推廣了，但是沒有類似蘋果這種玩家的加入，一直還在試驗階段。一些本來在手機里加入NFC功能的廠商，因為遲遲得不到商業(yè)化，也紛紛退出，小米3和魅族MX3都有NFC支付功能，后續(xù)機型小米4和MX4均取消了NFC模塊。
蘋果既然支持NFC模式，至少可以影響半個世界，NFC未來會掀起一股旋風。銀聯(lián)積極示好蘋果，自然想借蘋果的東風，將銀聯(lián)自家的NFC閃付推成中國標準。
作者的判斷是，這個談判不會成功，銀聯(lián)和蘋果在中國不會達成合作。按照蘋果的強勢作風，既然擁有自己的標準和閉環(huán)，為何還能允許別人插一扛子。銀聯(lián)在中國的地位也表明了銀聯(lián)并不會在利益方面向蘋果讓渡太多，對支付寶時候銀聯(lián)從來就沒手軟過。參照當年中國移動跟蘋果幾年艱難談判就不難得出這個結論。
要說接觸，蘋果既然要發(fā)布帶有支付功能的iPhone 6，在發(fā)布之前肯定要跟市場上優(yōu)勢廠商打招呼。iPhone 6發(fā)布前，蘋果就找了支付寶等公司透露一些主要標準。
Apple Pay推廣的NFC支付在中國能否占優(yōu)?現(xiàn)在看來很難。
NFC支付要改造大量的POS機，一臺改造成本要1000元，目前中國1000萬臺POS機，有NFC功能的300萬臺，光改造成本就要70億，這筆錢誰出?
NFC支付鏈條中，銀聯(lián)、運營商和蘋果等手機公司都想占主導，銀聯(lián)和中移動剛剛統(tǒng)一了NFC技術標準，現(xiàn)在蘋果Apple Pay標準又出來了，商家莫衷一是。
別忘了，現(xiàn)在還有互聯(lián)網公司加入。雖然更看好掃碼支付，互聯(lián)網公司并沒有放棄NFC方面的嘗試，支付寶錢包8.0版本已經加入了NFC支付。未來移動支付的天平不管倒向哪邊，誰都說不定。
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