11月16日消息，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前全球處于運(yùn)營中的信貸機(jī)構(gòu)超過10000家，貸款用戶數(shù)量超過10億人，信貸市場(chǎng)的規(guī)模超過20萬億，且未來的發(fā)展?jié)摿θ暂^大。對(duì)于全球大部分人口而言，抵押貸款是生活中必不可少的部分，這也是金融市場(chǎng)的重要組成部分。

然而，抵押貸款的流程不僅高度集中，且審核嚴(yán)格，其中不乏各種中間商通過各種理由加收費(fèi)用，達(dá)到獲取高額利潤的目的，對(duì)于借款方而言這也是相當(dāng)無奈的。當(dāng)前，抵押貸款的交易流程需要信用機(jī)構(gòu)的第三方意見來幫助評(píng)估貸款資格，中間商計(jì)算及確保抵押貸款信息的準(zhǔn)確性，律師起草法律文件，調(diào)查員提供最新的房地產(chǎn)估值，還有產(chǎn)權(quán)部門確認(rèn)和更新所有權(quán)歸屬。

這些職能中的每一方都需要龐大的團(tuán)隊(duì)來處理相關(guān)工作，中間商不僅增加了成本，也會(huì)大大增加處理的時(shí)間，理論上幾十分鐘就能解決的貸款實(shí)際上卻需要幾個(gè)月。而一旦貸款獲得批準(zhǔn)，信息還需與每個(gè)中間商進(jìn)行更新，銀行將記錄抵押貸款一遍信貸機(jī)構(gòu)可以訪問。這些都導(dǎo)致了傳統(tǒng)貸款申請(qǐng)流程的三個(gè)主要問題：處理時(shí)間延長，成本增加，缺乏透明度。據(jù)估計(jì)，使用區(qū)塊倆技術(shù)將大大及減少抵押貸款的時(shí)間，且基于區(qū)塊鏈的申請(qǐng)流程每年節(jié)省的成本可能高達(dá)17億美元。區(qū)塊鏈技術(shù)的關(guān)鍵，是實(shí)現(xiàn)了沿時(shí)間軸存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，讓各個(gè)節(jié)點(diǎn)平等地收聽到這個(gè)數(shù)據(jù)庫廣播，并進(jìn)行驗(yàn)證的能力。

今年9月，中國交通銀行使用區(qū)塊鏈發(fā)行了價(jià)值13億美元的數(shù)字抵押貸款，中國農(nóng)業(yè)銀行也在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)上發(fā)放了價(jià)值約30億美元的農(nóng)業(yè)用地貸款。這些貸款完整的抵押文件發(fā)布在區(qū)塊鏈平臺(tái)上的分散式存款系統(tǒng)中，然后通過電子簽名進(jìn)行驗(yàn)證并發(fā)送到各個(gè)地區(qū)財(cái)產(chǎn)登記處進(jìn)行檢查。在檢查并簽署所有文件后，便自動(dòng)發(fā)貨。據(jù)了解，目前中國銀行正使用區(qū)塊鏈處理器85%的房地產(chǎn)抵押貸款，該行信息技術(shù)總經(jīng)理表示，過去銀行和房地產(chǎn)評(píng)估師必須交換傳真和電子文件，并編寫和傳遞相關(guān)證明文件，而現(xiàn)在這個(gè)過程只需幾秒就能完成。

但事實(shí)上，區(qū)塊鏈雖然在增加客戶關(guān)鍵數(shù)據(jù)上有可為空間，但這樣一個(gè)看起來完美的信息共享機(jī)制，也面臨著許多現(xiàn)實(shí)阻礙，如信息巨頭成本收益不匹配問題，信息分發(fā)價(jià)值提高后個(gè)體合謀問題，形成規(guī)模之后的效率和定位問題。

另外，無論是抵押貸款是通過區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)發(fā)布還是通過傳統(tǒng)渠道，都必須適用于相關(guān)的法規(guī)，當(dāng)然監(jiān)管機(jī)構(gòu)需適當(dāng)做出符合市場(chǎng)格局的改變。區(qū)塊鏈的出現(xiàn)，只是改變了表面的交易形式，但并沒有改變交易的實(shí)質(zhì)。若基于區(qū)塊鏈的抵押貸款成為主流，與監(jiān)管機(jī)構(gòu)合作并遵守法律框架將是一個(gè)必須克服的難題。