“農(nóng)民工打工有三大痛：痛點一：農(nóng)民工按期、足額領(lǐng)工資難;痛點二：小微分包商找錢發(fā)工資難;痛點三：農(nóng)民工工資實名制、分賬制的政策落實難。”建設(shè)銀行(601939,股吧)公司業(yè)務(wù)部的負(fù)責(zé)人對21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示。

用工糾紛已經(jīng)成為一個社會問題，如何通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和物聯(lián)網(wǎng)，讓科技變得有溫度，幫助農(nóng)民工能夠按期、足額領(lǐng)取到自己的血汗錢，成為金融科技的一個新使命。近日，中國建設(shè)銀行攜手建信開太平在廣州正式發(fā)布了“民工惠”產(chǎn)品并重點推介“農(nóng)民工普惠服務(wù)平臺”，該平臺通過區(qū)塊鏈技術(shù)，旨在緩解企業(yè)融資難、民工工資發(fā)放難問題。按照計劃，建設(shè)銀行將于未來三年為1億農(nóng)民工提供工資款區(qū)塊鏈服務(wù)，為1000萬農(nóng)民工提供工資款融資，農(nóng)民工告別工資被拖欠和討薪難不再是夢。

已發(fā)放2831.68萬元工資

農(nóng)民工之于城市，是一個特殊的群體。據(jù)統(tǒng)計，全中國大約有2.87億農(nóng)民工，他們?yōu)橹袊某鞘薪ㄔO(shè)付出了智慧、辛勞和汗水，但由于種種原因，部分農(nóng)民工的生存狀況得不到應(yīng)有的關(guān)注和改善。

“建筑行業(yè)拖欠農(nóng)民工薪酬的情況非常普遍。按月足額發(fā)放工資的情況，我出門打工這20多年來幾乎沒有出現(xiàn)過。”廣州一家建筑公司的鋼筋工楊師傅表示，“平常每個月只發(fā)兩三千元生活費，每隔兩三個月不夠錢了，再適當(dāng)支取三五千元，剩余的七八萬元工資一般要到過年才結(jié)清。現(xiàn)在由于有勞動法保護，老板惡意卷款跑路的情況已經(jīng)不多了，但是想要按時足額發(fā)放確實很困難。”

據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者了解，建設(shè)單位對工程款結(jié)算通常分為兩種模式，一種為按工程進度結(jié)算;一種為按工程節(jié)點結(jié)算。但不管哪一種結(jié)算方式，一般都需要總包方或者分包方墊付部分啟動資金，這也就造成民工每月只能領(lǐng)取2000到3000元基本生活費的情況。在每年9月即中秋節(jié)前后和春節(jié)兩個時點，或相應(yīng)項目完成后，才會集中領(lǐng)取工資的所謂“行規(guī)”，形成了農(nóng)民工工資被拖欠和討薪難的問題。

如何從源頭治理、過程管控等方面下功夫，解決農(nóng)民工欠薪難題?建行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，以農(nóng)民工普惠服務(wù)平臺為例，其以供應(yīng)鏈金融為基礎(chǔ)，通過將勞務(wù)分包商對建筑企業(yè)的應(yīng)收工資款提前變現(xiàn)，在不增加農(nóng)民工任何費用負(fù)擔(dān)的前提下，實現(xiàn)工資全流程、全線上定向發(fā)放、及時到賬。

“通俗點講，勞務(wù)公司憑建筑總包企業(yè)的電子付款承諾向建行申請?zhí)崆白儸F(xiàn)，建行保障資金支用，并按工資發(fā)放明細向農(nóng)民工進行工資代發(fā)。”據(jù)建行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在建信開太平勞務(wù)管理信息平臺上，通過線上實名制登記和線上線下考勤數(shù)據(jù)，全流程監(jiān)控勞務(wù)費現(xiàn)金流，保證農(nóng)民工工資分賬制管理。平臺還引入了“刷臉”打卡智能考核，根據(jù)出勤信息對工資發(fā)放明細進行智能審核。

截至目前，建行廣東省分行已為2327名建筑民工發(fā)放2831.68萬元工資，為佛山、江門等8個地市多個建筑工地農(nóng)民工解決了過去最長6個月的勞動報酬。按計劃，未來三年，建行將為1億農(nóng)民工提供工資款區(qū)塊鏈服務(wù)，為1000萬農(nóng)民工提供工資款融資。

“我們還是很歡迎這個產(chǎn)品的，一是該產(chǎn)品的利率不是很高，在企業(yè)的承受范圍內(nèi);其次則是以前建筑承包的產(chǎn)業(yè)鏈很長，層層分包，如果中間有一節(jié)出現(xiàn)問題，拖欠農(nóng)民工薪酬，農(nóng)民工最終都會找到總包企業(yè)，給總包企業(yè)也帶來很多不必要麻煩，所以我們也很希望直接穿透到農(nóng)民工。”一家總包企業(yè)的財務(wù)負(fù)責(zé)人表示。

技術(shù)實現(xiàn)分五步走

建信開太平的首席技術(shù)官陳利表示，利用供應(yīng)鏈金融為農(nóng)民工解決發(fā)工資問題，在技術(shù)上實現(xiàn)分為五步。首先是建信開太平系統(tǒng)，根據(jù)人臉識別以及員工打卡等方式，對農(nóng)民工進行考勤信息管理和工程進度管理，月末自動生成工資發(fā)放明細;第二步工資發(fā)放明細將會發(fā)送分包商確認(rèn);分包商確認(rèn)后，總包商進行核對確認(rèn)。上述三步都沒有問題之后，分包商申請工資款支用;最后，受托金融機構(gòu)進行工資代發(fā)。

與此同時，農(nóng)民工普惠服務(wù)平臺的數(shù)據(jù)會無縫對接到政府管理平臺，切實落地國家實名制管理要求。而平臺還構(gòu)建了工資預(yù)警、工作記錄和工人評價等體系，以有效提升工程項目的勞務(wù)管理水平。

廣東建行的有關(guān)負(fù)責(zé)人表示：目前“民工惠”基本執(zhí)行普惠金融的利率標(biāo)準(zhǔn)，一年內(nèi)貸款利率在5%左右，當(dāng)然也會根據(jù)客戶資質(zhì)的情況有所調(diào)整，但是普惠的方向不變。銀行向勞務(wù)公司融資，勞務(wù)公司支付貸款利息。

“銀行之所以愿意干這個事，一是政策的大方向，今年下半年開始，民營企業(yè)一定程度上成了‘香餑餑’，各家銀行對于民企的貸款都要求‘雙增’，一是貸款余額增，另一個是貸款家數(shù)增;其次農(nóng)民工基數(shù)龐大，也算是一個藍海市場，誰先切入，誰就具有先發(fā)優(yōu)勢。”一位知情人士表示。

無獨有偶，將區(qū)塊鏈技術(shù)運用到農(nóng)民工打工場景中的機構(gòu)不止一家。近期，雄安集團也出臺建設(shè)者工資保障金管理辦法，在應(yīng)用區(qū)塊鏈管理工程資金的基礎(chǔ)上，設(shè)立建設(shè)者工資保障金，采用“雙保險”方法保障建設(shè)者勞動報酬權(quán)益，從源頭上杜絕拖欠農(nóng)民工工資現(xiàn)象。

農(nóng)民工進城務(wù)工時通過自己的手機將工作時間、地點、介紹人、工資等信息填入相關(guān)系統(tǒng)中，系統(tǒng)將數(shù)據(jù)打包傳入鏈上，自動為農(nóng)民工保存了相關(guān)信息，有利于在之后的維權(quán)過程中供法院查詢，如此可有效減少過去證據(jù)不足導(dǎo)致的敗訴風(fēng)險。

區(qū)塊鏈與雇主保障金機制相結(jié)合后，當(dāng)區(qū)塊鏈平臺顯示雇主未按約定發(fā)放工資，一小時后平臺將自動觸發(fā)雇主工資保障金代付機制，由雇主預(yù)先設(shè)定的工資保障金賬戶，自動穿透式代付至民工指定工資卡，實現(xiàn)雇主“無感”狀態(tài)下的工資支付保障。區(qū)塊鏈與雇主保障金機制相結(jié)合后，對于未按約定發(fā)放工資的雇主企業(yè)，通過“黑名單制度”，對各企業(yè)的信用情況進行記錄與評價，評價將直接影響企業(yè)今后在全國范圍內(nèi)的其他項目競標(biāo)。