區塊鏈的應用范圍非常廣泛，應用在金融領域，已經成為一種趨勢，保險業也是其中之一。 同時，保險業是一個被寄予厚望的垂直行業。

10月16日，螞蟻保險、信美相互聯手面向螞蟻會員推出 “相互保”，以實現大病保障低門檻以及互助共濟。

可能支付寶推出的這種保險就是區塊鏈保險概念，這個活動有螞蟻區塊鏈參與，一人理賠，大家分攤。

據悉，芝麻信用分650分及以上的60歲以下的用戶無需交費，就能加入“相互保”，獲得包括惡性腫瘤、白血病和急性心肌梗塞等100種大病保障，在他人患病產生賠付時才參與費用分攤。用戶確診后即一次性全額賠付，隨時可以0手續費退出。

早在去年3月，中國保險學會、中國保險報業股份有限公司等機構去年曾聯合發布《保險區塊鏈研究》報告。在該報告中，區塊鏈被認為是將重構保險創新的技術之一，并且表示保險與區塊鏈的“共同基因”決定了保險是區塊鏈應用的典型場景：

保險是一種社會和經濟的制度安排，其存在的重要基礎和核心內涵是個體的集合與協同，繼而實現基于市場機制的社會互助。

我國保險市場廣闊，但傳統保險行業存在的“痛點”嚴重制約了保險業的發展，

一方面，與國外相比，我國的保險性價比低，客戶與保險公司之間的溝通少 且保險在保險服務和承保范圍上存在較低的透明度; 另一方面，監管機構對保險市場的監管力度不夠，“飛 單”、“騙保”普遍存在。

區塊鏈技術作為改變保險行業的一種新興技術，其可追溯性和不可篡改的特點為解決保險行業的“痛點”提供了良好的技術支持。

在近一年時間內，面對區塊鏈保險的廣泛應用場景，不少創業公司躍躍欲試。

從具體應用看，目前保險公司在區塊鏈領域的探索主要可以分為兩大類：一類基于區塊鏈的“公開賬本”能力，將業務數據上鏈，以此實現信息公開。比如眾安科技與人保財險推出的區塊鏈養雞、養牛項目，利用區塊鏈、將養殖保險、食品溯源貫穿起來。

另一類則是在嘗試保險行業聯盟鏈的構建。比如愛心人壽就與騰訊云展開合作，探索將醫療機構、保險公司以及衛生信息平臺形成區塊鏈聯盟，將行業信息上鏈。

由此可以發現，目前區塊鏈在保險業的常用應用在信息記錄層面。那么在提高信息透明度之外，區塊鏈給保險業帶來的更深層次的作用是什么，未來是否還有更多應用模式上的創新?作為曾經的行業熱詞，“互聯網保險”為何又始終無法“染指”傳統保險中的諸如壽險、健康險等主力產品?

而區塊鏈+保險結合的可能性，或將讓保險行業迎來大變革時代。

1.智能合約。智能合約最先是由法律學者尼克·薩博提出，智能合約是一套以數字形式定義的承諾，合約參與者可以通過合約來強制執行承諾的相關協議。而在區塊鏈內，鏈民在交易過程中，智能合約則是用以保障交易雙方公平性的合約。當合約雙方在簽訂智能合約時，承諾方的需要將公開資金賬戶加入合約作為賠付儲備資金。而驗證節點會在智能合約發起直至合約到期，期間被鎖定的賠付金額在用戶賬戶內不能用作其他交易資金。

當承諾方資金出現短缺或者資金斷裂時，智能合約會強制將所加入公開資金賬戶作為賠償金理賠給受保人。區塊鏈+保險中智能合約的強制執行性，能有效降低傳統保險行業中“老賴”縱橫的問題。

2.個性化定制的保險業務。在傳統保險行業中，雖然存在如人壽保險、意外險、車險、財產險等諸多保險業務，但在各個垂直的保險服務業務中，大多數保險業務內容同質化較為嚴重。目前保險市場上可供投保人選擇的保險項目，已經很難滿足需求趨于多元化的消費。而將區塊鏈落地到保險行業，既能解決中心平臺業務單一問題，保險行業中的各企業又能通過數據共享機制為不同需求消費者定制個性化的保險服務業務。

在當前的市場環境中，千人千面的區塊鏈保險業務場景會不斷趨于多元化，可以是C端用戶之間存在的利益關系，也可以是C端用戶和B端企業之間簽署的合約，抑或是B端企業與B端企業之間的合作條款。保險公司可以根據不同場景的智能合約來履行不同的保險責任，而投保用戶可以通過智能合約的強制執行性來獲的相應的損失賠償。比如在人身保險合約中，被保險人可根據自身的風險狀況，通過區塊鏈保險來調整投保方案。

3.區塊鏈的溯源性。目前區塊鏈落地存在的形式主要有公有鏈、私有鏈和聯盟鏈三種，在非區塊鏈時代，不同領域的企業雖然可以進行保險業務往來，但在投保過程中，其業務鏈不斷被拉長，不但出現了保險單價被抬高，而且當投保人利益受損之后，業務鏈上的保險公司相互推諉的問題。而區塊鏈技術的溯源性，既能幫助同盟鏈內各個保險企業業務互通，同時還能縮短業務鏈，讓投保者在利益受損時快速找到提供保險服務的源頭平臺，通過合約獲得相應賠償。

以航空保險為例，航意險和延誤險通常都會在乘客購買機票或者辦理乘機手續時購買，而通過第三方平臺購買保險，在出現利益受損時，消費者需要通過向第三方平臺進行申訴，然后再由第三方平臺向保險公司申請授權，在審核通過之后才能給延誤乘客賠償損失。而近期法國保險巨頭安盛保險(AXA)通過以太坊公有區塊鏈，為航空乘客提供航班延誤自動賠償服務;而早在去年9月，安永會計師事務所就攜手區塊鏈公司Guardtime，將保險客戶、保險經紀、保險公司和第三方機構通過分布式分類賬戶進行連接，創建了全球首個航運保險區塊鏈平臺……

4.透明化程度高，參與程度高。在傳統保險行業中，用戶常常會因為個人數據安全問題而無法與保險公司建立信任關系。而客戶數據對于保險公司而言，是其在市場上賴以生存的依據。將區塊鏈技術與保險行業進行融合，既能為用戶建立區塊鏈驗證系統，通過加密算法保障個人信息安全;同時，用戶在區塊鏈中還能管理個人數據，并對多方交易數據進行跨平臺管理。

長遠來看，區塊鏈在保險行業的應用因具有廣闊的發展前景和眾多的業務契合點，極有可能帶來革命性、顛覆性變革，但當前仍然需要解決技術方面的難題，盡快推出可規?；虡I應用的業務場景。