成百上千的基金每天正在從世界的一端到另一端。這就讓全球金融系統(tǒng)成為了能夠從區(qū)塊鏈應(yīng)用獲利的行業(yè)之一。銀行和金融業(yè)需要大量的人工，這時候如果有任何錯誤，對于金融系統(tǒng)來說會產(chǎn)生很大的影響。根據(jù)全球金融科技的報告，2017年，77%的金融科技機(jī)構(gòu)希望在2020年將區(qū)塊鏈作為金融生產(chǎn)系統(tǒng)。
一、區(qū)塊鏈在銀行業(yè)的應(yīng)用
雖然在早期，銀行和金融機(jī)構(gòu)對于區(qū)塊鏈技術(shù)仍舊是持懷疑態(tài)度，但是，現(xiàn)在，事情已經(jīng)變了。隨著區(qū)塊鏈在多個領(lǐng)域獲得成功，銀行業(yè)正在尋找區(qū)塊鏈新的領(lǐng)域和應(yīng)用。
有些大企業(yè)，例如，JP摩根對于區(qū)塊鏈的未來發(fā)展充滿信心。美國投資銀行總部也開始了對區(qū)塊鏈技術(shù)的研究和實(shí)施。Quorum項(xiàng)目是一個企業(yè)分布式賬本和智能合約平臺，能夠支持快速轉(zhuǎn)賬和吞吐量，來解決金融行業(yè)，銀行等的問題。根據(jù)目前的消息，他們已經(jīng)基于分布式注冊機(jī)構(gòu)發(fā)布了不同利率的年金證明書。
除了這些，主要的美國銀行已經(jīng)得到了由美國專利局發(fā)放的專利證明。這份文件提到關(guān)于許可性區(qū)塊鏈的部署，這是為了保證記錄的安全性，同時，也是為了認(rèn)證企業(yè)和個人數(shù)據(jù)。
這個系統(tǒng)會讓通過認(rèn)證的成員獲得數(shù)據(jù)并且記錄下所有的個體成員。此外，系統(tǒng)會使用區(qū)塊鏈技術(shù)，將多個現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲平臺進(jìn)行整合。這個安全的單個網(wǎng)絡(luò)會提供整體效率，同時也減少用戶數(shù)據(jù)的存儲地址數(shù)量。
隨著更多應(yīng)用案例出現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)已經(jīng)有潛力來改變目前的金融和銀行產(chǎn)業(yè)。該技術(shù)可以通過以下幾點(diǎn)，改變目前的銀行產(chǎn)業(yè)：
1
減少欺詐
任何牽涉到金融相關(guān)的項(xiàng)目，就會有欺詐。此外，從最基本的金融模型來看，安全性也是最重要的。有超過40%的金融主體和中介機(jī)構(gòu)，例如股票交易所，每年都會因?yàn)榻鹑诒I竊事件，蒙受重大損失。
中心化數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)是用來進(jìn)行金融管理和操作。但是中心化的數(shù)據(jù)庫很容易被入侵，如果有單點(diǎn)出現(xiàn)問題，那么就會形成網(wǎng)絡(luò)攻擊。一旦黑客進(jìn)入到這種系統(tǒng)，盜竊資金很容易。這就會使對于更加安全系統(tǒng)的需求產(chǎn)生，需要足夠的安全保證來防止這類攻擊。
由于區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际降模豢赡軙霈F(xiàn)單點(diǎn)的破壞。按照區(qū)塊形式存儲的每個轉(zhuǎn)賬都會有加密機(jī)制的保護(hù)，很難被攻擊。
而且，所有的區(qū)塊都是互相連接的。由于這個連接的機(jī)制，如果有區(qū)塊被改變，那么區(qū)塊鏈上所有其他區(qū)塊都會立刻表現(xiàn)出這個改變。因此，這會幫助追蹤這個入侵，同時也讓黑客沒有機(jī)會來對整個系統(tǒng)進(jìn)行改變。通過一個安全的區(qū)塊鏈系統(tǒng)，我們能夠防止網(wǎng)絡(luò)攻擊以及現(xiàn)在的銀行和金融業(yè)攻擊。
2
客戶身份驗(yàn)證
銀行和金融機(jī)構(gòu)對于這點(diǎn)是非常擔(dān)憂的，所以他們必須要進(jìn)行AML和KYC，從而減少損失。所有這些過程都會花費(fèi)很多時間，并且所有的銀行和金融機(jī)構(gòu)都需要獨(dú)立地進(jìn)行所有的驗(yàn)證。
根據(jù)調(diào)查報告，每年這類過程都需要花費(fèi)從600萬美金到5000萬美金不等的金額。有些客戶盡調(diào)是為了減少洗錢以及攻擊行為。目前，銀行需要上傳客戶的KYC數(shù)據(jù)到中心化的注冊機(jī)構(gòu)，被用來檢驗(yàn)老客戶或者新客戶的信息。
隨著區(qū)塊鏈系統(tǒng)的應(yīng)用，每個銀行或者金融機(jī)構(gòu)的客戶驗(yàn)證，也可以被其他銀行使用，這些KYC認(rèn)證不需要進(jìn)行多次。
也就是說，通過區(qū)塊鏈技術(shù)，可以免去很多重復(fù)工作。而且，在不遠(yuǎn)的未來，所有金融機(jī)構(gòu)都會獲得客戶更新的相關(guān)信息，使得管理員以及管理機(jī)構(gòu)的成本減少。
3
智能資產(chǎn)
當(dāng)所有資產(chǎn)都需要通過清晰的日期和時間戳來記錄，貿(mào)易金融就會變得很困難。全球的供應(yīng)鏈包含了很多機(jī)構(gòu)和個體，參與方在不停地進(jìn)行交易。這其中的文件更加復(fù)雜。區(qū)塊鏈可以通過數(shù)字形式來存儲這些智能資產(chǎn)的記錄。智能資產(chǎn)系統(tǒng)不會僅限于把物品轉(zhuǎn)移，同時還會追蹤物品的軌跡。
銀行和金融機(jī)構(gòu)的智能資產(chǎn)追蹤系統(tǒng)現(xiàn)在也面臨很大的競爭。擁有豐富數(shù)據(jù)的銀行可以通過區(qū)塊鏈將這些數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)變?yōu)榭蛻魞r值。
4
智能合約
智能合約的應(yīng)用可以證明銀行和金融行業(yè)的重要性。智能合約是在某些條件滿足的時候，可以自我執(zhí)行的代碼。
在使用到金融轉(zhuǎn)賬的時候，智能合約對于提高速度和簡化復(fù)雜的流程很有幫助。只有在代碼中的條件滿足，合約才會執(zhí)行，也會保證轉(zhuǎn)賬的信息十分準(zhǔn)確。而且，由于這些條款對于所有人都是可見的，出現(xiàn)錯誤的概率就會下降很多。
5
貿(mào)易金融
貿(mào)易金融被認(rèn)為是區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行產(chǎn)業(yè)最有用處的應(yīng)用之一。所有參與方，例如復(fù)雜的轉(zhuǎn)賬可以在區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行記錄，貿(mào)易商和銀行通過一個共有賬本共享這些信息。一旦某個條件滿足，那么智能合約就會自動運(yùn)行，相關(guān)的參與方可以看到所有發(fā)生的行為。
根據(jù)有關(guān)消息，有初創(chuàng)企業(yè)已經(jīng)成功進(jìn)行基于區(qū)塊鏈的交易轉(zhuǎn)賬，通常這一過程需要花費(fèi)7-10天，但是現(xiàn)在只需要4小時。和現(xiàn)在的基礎(chǔ)架構(gòu)相比，使用區(qū)塊鏈可以大幅減少證書、票據(jù)以及其他費(fèi)用的產(chǎn)生。
為什么銀行業(yè)需要區(qū)塊鏈?
目前銀行系統(tǒng)高度依賴于紙質(zhì)文件和現(xiàn)在的系統(tǒng)。現(xiàn)在需要可信穩(wěn)定的系統(tǒng)升級，來防止任何欺詐，解決擴(kuò)容和安全問題。區(qū)塊鏈技術(shù)和去中心化本質(zhì)，可以讓銀行系統(tǒng)擁有正在尋找的高端技術(shù)。
銀行不能獨(dú)立地運(yùn)行，現(xiàn)在很多轉(zhuǎn)賬都是通過中介的。跨國轉(zhuǎn)賬需要花費(fèi)5天時間，其中也會有不少風(fēng)險。銀行通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)，能夠讓轉(zhuǎn)賬非常快速，而且不需要承擔(dān)任何風(fēng)險，銀行自身就足夠解決這些問題。
世界正在向著數(shù)字化邁進(jìn)。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度也在逐漸增加，并且毫無疑問，這個速度還會更快。區(qū)塊鏈技術(shù)會讓小額轉(zhuǎn)賬變得更加快速，同時能保證更低的費(fèi)用和轉(zhuǎn)賬擴(kuò)容性。
除了銀行以外的金融服務(wù)企業(yè)也逐漸通過最新科技來改革自己的系統(tǒng)，通過提供可靠的服務(wù)、更低的費(fèi)率，來保證市場的安全。銀行和其他金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該接受新型區(qū)塊鏈技術(shù)，讓他們的生態(tài)系統(tǒng)保證安全。
二、區(qū)塊鏈技術(shù)融入還有很多挑戰(zhàn)
區(qū)塊鏈技術(shù)當(dāng)然有它的優(yōu)勢，但其中也包含著很多挑戰(zhàn)，特別是對于金融和銀行產(chǎn)業(yè)的機(jī)構(gòu)來說。
1
交互性
區(qū)塊鏈技術(shù)不會被任何國際條例所束縛，所以這其中并沒有標(biāo)準(zhǔn)。隨著大型產(chǎn)業(yè)，例如銀行對交互性要求的提升，區(qū)塊鏈需要和不同的系統(tǒng)兼容，并且還需要能夠被大眾所接受。現(xiàn)有系統(tǒng)和區(qū)塊鏈的整合對于目前的系統(tǒng)是個非常大的挑戰(zhàn)，因?yàn)楝F(xiàn)有的系統(tǒng)不能被完全地替代。如果區(qū)塊鏈技術(shù)可以讓多個系統(tǒng)完美地一起工作，那么操作可行性就完全可以滿足。
2
隱私
銀行和金融機(jī)構(gòu)的背書，是人們將資金存入其中的信任。如果想讓區(qū)塊鏈替代它們，很重要地就是要保證存入?yún)^(qū)塊鏈的數(shù)據(jù)被安全存放，并且不會改變?nèi)魏稳说纳矸荨Ｓ捎谵D(zhuǎn)賬信息是在區(qū)塊鏈上公開進(jìn)行，也需要對私鏈進(jìn)行研究，這同時也有助于解決交互性問題。
3
加密性
私鑰是區(qū)塊鏈系統(tǒng)的必要元素，因?yàn)樗麄儗τ诒ＷC區(qū)塊鏈上個人數(shù)據(jù)有著非常重要的作用。但是，一旦獲得私鑰，就必須要非常安全地進(jìn)行存儲，因?yàn)槿绻麃G失，就再也沒辦法找回了。而且，存儲數(shù)據(jù)的加密方式也會存在漏洞，這也導(dǎo)致了區(qū)塊鏈很容易被黑客攻擊。
4
安全性
區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)是安全并且可靠的，因?yàn)樗渲腥谌肓思用軐W(xué)的技術(shù)，為防止黑客攻擊，這類系統(tǒng)中任何的加密性能都需要大量的算力。當(dāng)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)被應(yīng)用在任何銀行機(jī)構(gòu)，就必須要通過多個安全協(xié)議來進(jìn)行加密。網(wǎng)絡(luò)需要能夠有足夠多的算力去防止任何人進(jìn)行控制，除非是根據(jù)特定的準(zhǔn)入許可。根據(jù)這些需求，融入?yún)^(qū)塊鏈的這類系統(tǒng)或者機(jī)構(gòu)可以是許可的或者非許可的。在這些機(jī)構(gòu)中的人需要能夠處理不同級別的準(zhǔn)入許可，從而能夠從欺詐和網(wǎng)絡(luò)攻擊者，來拯救整個網(wǎng)絡(luò)。
5
可擴(kuò)容性
現(xiàn)有數(shù)據(jù)的增長是不可否認(rèn)的。隨著人口數(shù)量的增長，數(shù)據(jù)庫的增長也會隨之而來。這就會給區(qū)塊鏈的應(yīng)用帶來很大的挑戰(zhàn)。通過區(qū)塊鏈創(chuàng)建的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該能夠處理逐漸增加的流量，同時也能維持網(wǎng)絡(luò)參與者的速度。如果區(qū)塊鏈技術(shù)能夠應(yīng)用在目前的銀行系統(tǒng)和機(jī)構(gòu)，就必須要能保證處理這些數(shù)據(jù)流量的能力。
6
能源消耗
大多數(shù)區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)都是基于工作量證明機(jī)制，其中網(wǎng)絡(luò)參與者會根據(jù)他們解決問題的速度來獲得獎勵，這也會基于他們解答問題的速度，從而將新的區(qū)塊放入網(wǎng)絡(luò)。這可以讓整個網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定運(yùn)行，同時也增加了能源消耗。這類算力會消耗很多的電力，從而對環(huán)境造成影響。在接受區(qū)塊鏈技術(shù)之前，這些問題需通過其他激勵機(jī)制來解決。
7
法律監(jiān)管
如果區(qū)塊鏈應(yīng)用到銀行業(yè)，那么國際監(jiān)管條例就是非常必要的。現(xiàn)在，數(shù)字貨幣作為區(qū)塊鏈最受歡迎的應(yīng)用，目前還沒有監(jiān)管條例，有利有弊。但是，如果區(qū)塊鏈在銀行和金融業(yè)進(jìn)行應(yīng)用，那么就一定需要監(jiān)管，避免人們因?yàn)橛兴鶕p失而造成麻煩。
三、結(jié)論
盡管對于銀行業(yè)來說，監(jiān)管條例非常嚴(yán)格，金融機(jī)構(gòu)也開始了將區(qū)塊鏈技術(shù)作為解決方案的征程。銀行業(yè)巨頭已經(jīng)開始進(jìn)行測試，去尋找去中心化技術(shù)的潛在用途。
機(jī)構(gòu)正在大力投資研究區(qū)塊鏈解決方案。通過讓區(qū)塊鏈進(jìn)入現(xiàn)在的產(chǎn)業(yè)，很多問題都會得到解決。因?yàn)檫@項(xiàng)技術(shù)讓系統(tǒng)更加透明，可靠，也容易使用。
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