到底是難是易，我們聽(tīng)聽(tīng)金融大咖的意見(jiàn)吧。8月29日下午，金鏈盟中國(guó)區(qū)塊鏈應(yīng)用大賽在北京泰富酒店啟動(dòng)，同時(shí)金鏈盟也推出了金融版區(qū)塊鏈底層平臺(tái)FISCO BCOS。啟動(dòng)儀式上，中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院院長(zhǎng)張一鋒、微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬(wàn)磊、騰訊云區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師敖萌等多位業(yè)內(nèi)大咖，就目前區(qū)塊鏈在金融業(yè)的發(fā)展做了深入交流。

為什么一直沒(méi)出現(xiàn)區(qū)塊鏈殺手級(jí)應(yīng)用?

金鏈盟全稱是金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟(深圳)，成立于2016年5月31日，由深圳市微眾銀行等25家單位發(fā)起，現(xiàn)在成員單位已逾百家，以銀行等金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)商居多，目前已成為中國(guó)最大的金融區(qū)塊鏈組織。

金鏈盟副秘書(shū)長(zhǎng)宿旭升表示，因?yàn)橐恢蔽从袇^(qū)塊鏈殺手級(jí)應(yīng)用出現(xiàn)，所以很多人說(shuō)區(qū)塊鏈?zhǔn)莻涡枨?，但區(qū)塊鏈的價(jià)值是真實(shí)存在的，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：

第一是電子化?，F(xiàn)在企業(yè)間數(shù)據(jù)基本不能互通，這是個(gè)大短板，比如開(kāi)發(fā)票，酒店先去稅務(wù)局買(mǎi)發(fā)票，你住宿時(shí)讓酒店給開(kāi)一張，然后拿去公司報(bào)銷(xiāo)，要跑好幾個(gè)地方，而發(fā)票上鏈后，一張發(fā)票可以直接在區(qū)塊鏈上流轉(zhuǎn)。

第二是可信。人們不僅需要電子化，還需要可信的電子化。同一個(gè)業(yè)務(wù)在不同的機(jī)構(gòu)之間，用區(qū)塊鏈的方式記錄數(shù)據(jù)，通過(guò)多方見(jiàn)證和技術(shù)簽名，來(lái)保證數(shù)據(jù)的相對(duì)可信。比如，一個(gè)初創(chuàng)公司創(chuàng)始人希望未來(lái)能發(fā)行債券，到時(shí)投行要來(lái)做盡調(diào)、做評(píng)級(jí)。小企業(yè)公信力不高，評(píng)級(jí)會(huì)低，融資成本會(huì)高。但如果從業(yè)務(wù)一開(kāi)始就用區(qū)塊鏈記錄，至少合作伙伴、業(yè)務(wù)參與方都給公司見(jiàn)證了，這樣，這個(gè)小公司的數(shù)據(jù)就更加可信。

宿旭升表示，其實(shí)目前區(qū)塊鏈能做的事，用別的方法也能做，但區(qū)塊鏈?zhǔn)歉玫倪x擇。之所以目前還沒(méi)出現(xiàn)殺手級(jí)應(yīng)用，原因主要有三個(gè)：

第一，底層技術(shù)不成熟，包括安全、隱私保護(hù)、性能等各方面，這關(guān)系到金融業(yè)的風(fēng)控問(wèn)題。對(duì)此，微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬(wàn)磊表示“行業(yè)風(fēng)控其實(shí)比技術(shù)更難，它極大地挑戰(zhàn)著人們的思考方式”。

第二，社會(huì)共識(shí)形成需要時(shí)間，有的上鏈的信息涉及政務(wù)、法律等因素，但相關(guān)法律法規(guī)卻存在滯后，這需要時(shí)間來(lái)完善。

第三，商業(yè)模式和治理模式都不成熟，比如聯(lián)盟鏈的節(jié)點(diǎn)之間責(zé)權(quán)利怎么規(guī)定?怎樣在符合在法律要求的情況下，在區(qū)塊鏈上大家一起開(kāi)展業(yè)務(wù)?

比如有一個(gè)簡(jiǎn)單的應(yīng)用，幾家機(jī)構(gòu)合作，這時(shí)要保證分布式節(jié)點(diǎn)的穩(wěn)定運(yùn)行，雖然允許一定的容錯(cuò)率，但是肯定不能每家區(qū)塊鏈的節(jié)點(diǎn)都出問(wèn)題。這就要求各節(jié)點(diǎn)提前商量好出現(xiàn)問(wèn)題怎么做，這只能在線下做，類似工作還有很多。

業(yè)務(wù)方面，如果節(jié)點(diǎn)之間有利益關(guān)系，那商業(yè)模式怎么設(shè)計(jì)?在沒(méi)有通證激勵(lì)的情況下，怎樣設(shè)計(jì)才能讓各機(jī)構(gòu)有動(dòng)力去提高業(yè)務(wù)效率?

安永咨詢大中華區(qū)金融科技轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新總監(jiān)鄭彬也透露，有些區(qū)塊鏈項(xiàng)目創(chuàng)始人跟本沒(méi)想好這些問(wèn)題，他們的項(xiàng)目被稱為偽命題并不過(guò)份。他稱已經(jīng)見(jiàn)過(guò)很多區(qū)塊鏈金融項(xiàng)目，已經(jīng)總結(jié)出規(guī)律：“如果一家機(jī)構(gòu)做區(qū)塊鏈，我連續(xù)問(wèn)他三個(gè)為什么，他都能好好回答出來(lái)，說(shuō)明他對(duì)區(qū)塊鏈有一點(diǎn)概念，如果能連續(xù)回答我8個(gè)為什么，他就是把區(qū)塊鏈的價(jià)值想清楚了。”

金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈系統(tǒng)有什么特點(diǎn)?

微眾銀行科技發(fā)展總監(jiān)萬(wàn)磊稱，目前中國(guó)銀行界在對(duì)區(qū)塊鏈探索上很積極，五大國(guó)有銀行都有自己的區(qū)塊鏈團(tuán)隊(duì)，都在技術(shù)和行業(yè)上進(jìn)行嘗試，但是還沒(méi)產(chǎn)生非常成熟的應(yīng)用場(chǎng)景。

四方精創(chuàng)樂(lè)尋坊區(qū)塊鏈CEO張華飛表示，銀行對(duì)區(qū)塊鏈的使用共分三個(gè)階段，第一階段是純溯源需求，比如抵押品上鏈。很多銀行在一起形成聯(lián)盟，把土地、汽車(chē)抵押品上鏈后，另外一個(gè)銀行辦貸款檢查的時(shí)候，就知道這個(gè)抵押品有沒(méi)有重復(fù)抵押。

第二階段是對(duì)賬。目前微眾銀行做微粒貸已經(jīng)在使用區(qū)塊鏈對(duì)賬，已完成1500萬(wàn)筆。

第三個(gè)階段是非賬務(wù)應(yīng)用，比如保險(xiǎn)，可以通過(guò)區(qū)塊鏈把客戶在銀行買(mǎi)的保單資料傳送給保險(xiǎn)公司。

第四個(gè)階段又回歸賬務(wù)的應(yīng)用，包括跨境匯款、跨境支付等。

金鏈盟開(kāi)源工作組組長(zhǎng)范瑞彬稱，金融領(lǐng)域的區(qū)塊鏈底層系統(tǒng)需具備以下幾個(gè)特點(diǎn)：

1、 自主可控，構(gòu)建自主生態(tài)系統(tǒng);

2、安全可信，應(yīng)基于金融機(jī)構(gòu)固有安全防護(hù)體系開(kāi)展建設(shè)，滿足金融行業(yè)KYC(know-your-customer, KYC)的要求，實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)、反欺詐、客戶隱私保護(hù)、資產(chǎn)安全等目標(biāo);

3、高效可用：宜基于分布式架構(gòu)優(yōu)化處理環(huán)節(jié)，完善容災(zāi)設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)高性能、高彈性和高可用性;

4、 業(yè)務(wù)可行：優(yōu)先選擇適用的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，解決業(yè)務(wù)痛點(diǎn);

5、 靈活配置，宜基于統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)和標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)組件，包括但不限于通信協(xié)議、開(kāi)發(fā)語(yǔ)言、API和區(qū)塊數(shù)據(jù)格式等，降低技術(shù)難度，節(jié)約成本，快速靈活構(gòu)建企業(yè)級(jí)應(yīng)用;

6、智能監(jiān)管：宜充分利用智能合約等技術(shù)有效支持審計(jì)監(jiān)管操作，應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格有效的事前、事中、事后控制，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目標(biāo)。

范瑞彬稱，F(xiàn)ISCO BCOS在設(shè)計(jì)過(guò)程中也是遵循了以上的主張，在幾個(gè)地方重點(diǎn)做了功課：1、安全，針對(duì)聯(lián)盟鏈的場(chǎng)景，專門(mén)支持了準(zhǔn)入機(jī)制，CA認(rèn)證、密鑰管理等關(guān)鍵能力;2、隱私保護(hù)，支持了權(quán)限管理，還支持了國(guó)家密碼局認(rèn)定的國(guó)產(chǎn)商用密碼算法。同時(shí)支持了群簽名、環(huán)簽名、同態(tài)加密、零知識(shí)證明等隱私保護(hù)功能。3、性能，支持了并行計(jì)算，包括多鏈、跨鏈、熱點(diǎn)賬戶等一整套完整的解決方案。同時(shí)，經(jīng)過(guò)大量測(cè)試，保證了系統(tǒng)的穩(wěn)定可靠性和易用性。

聯(lián)盟鏈?zhǔn)俏ㄒ坏倪x擇

在探索區(qū)塊鏈在金融業(yè)的落地應(yīng)用上，微眾銀行是國(guó)內(nèi)行動(dòng)較早的金融機(jī)構(gòu)，萬(wàn)磊稱從2017年開(kāi)始，微眾銀行已經(jīng)把一些客戶的借款協(xié)議上鏈，同時(shí)廣州仲裁委也成為了一個(gè)共識(shí)節(jié)點(diǎn)。一旦產(chǎn)生糾紛，可以大大縮短線下仲裁的時(shí)間。

其次，微眾銀行把自己旗下的微粒貸產(chǎn)品累計(jì)1500萬(wàn)筆交易通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行了清算，目的是驗(yàn)證大規(guī)模交易的場(chǎng)景下，微眾銀行的底層區(qū)塊鏈系統(tǒng)能否支撐住。

現(xiàn)在，微眾銀行還在探索用區(qū)塊鏈的平臺(tái)做一個(gè)分散式的商業(yè)系統(tǒng)，試圖用區(qū)塊鏈解決不對(duì)等的協(xié)作，比如麥當(dāng)勞的積分和星巴克的積分無(wú)法互通等問(wèn)題。這個(gè)系統(tǒng)沒(méi)有中心，人們可以在平臺(tái)上約定價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，然后讓區(qū)塊鏈幫你執(zhí)行。

其實(shí)許多大咖都坦言，區(qū)塊鏈在金融應(yīng)用中最大的問(wèn)題是：到底該先處理業(yè)務(wù)，再上鏈?還是先上鏈，再處理業(yè)務(wù)?

萬(wàn)磊稱，目前使用區(qū)塊鏈技術(shù)之前，一般是先處理好業(yè)務(wù)，然后把處理的結(jié)果上鏈，而不是一開(kāi)始就是一個(gè)權(quán)屬的證明。

這其中的不同，就是映射過(guò)程當(dāng)中牽扯到法律、確權(quán)的問(wèn)題。比如房產(chǎn)證，現(xiàn)在法律體系內(nèi)，只承認(rèn)線下的證書(shū)，把房產(chǎn)證放在鏈上，司法到底認(rèn)不認(rèn)?

目前解決的方式就是用聯(lián)盟鏈，因?yàn)槁?lián)盟鏈?zhǔn)窃诒舜讼嘈诺幕A(chǔ)上傳遞的。交易先通過(guò)線下認(rèn)證，然后再把東西放上去，讓大家都知道、都看到，形成共識(shí)，上鏈的過(guò)程其實(shí)是資產(chǎn)或證據(jù)的確權(quán)過(guò)程。

中鈔區(qū)塊鏈技術(shù)研究院院長(zhǎng)張一鋒認(rèn)為，公有鏈技術(shù)離現(xiàn)實(shí)落地還很遠(yuǎn)，而聯(lián)盟鏈把廣泛記賬收斂為少數(shù)節(jié)點(diǎn)，這是對(duì)現(xiàn)實(shí)的妥協(xié)。人們想把區(qū)塊鏈大規(guī)模地用在商業(yè)上，目前唯一的選擇就是聯(lián)盟鏈。

就此，騰訊云區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師敖萌補(bǔ)充道，聯(lián)盟鏈優(yōu)勢(shì)很明顯，它能串成一個(gè)穩(wěn)定的、不可篡改的跨越時(shí)空的信息總線，解決企業(yè)間官方信息傳遞的問(wèn)題。

極客邦科技合伙人兼總編輯郭蕾表示，極客邦最近辦的活動(dòng)中有40個(gè)區(qū)塊鏈項(xiàng)目，超半數(shù)都是用的聯(lián)盟鏈，不過(guò)多是小規(guī)模應(yīng)用。

不過(guò)，聯(lián)盟鏈也有自身的痛點(diǎn)：

一、技術(shù)穩(wěn)定性、安全性都不完善。這一點(diǎn)微眾銀行區(qū)塊鏈?zhǔn)紫軜?gòu)師張開(kāi)翔也同意，他稱聯(lián)盟鏈需要把數(shù)據(jù)、隱私、財(cái)務(wù)信息全部放在公共環(huán)境上，它作為一個(gè)有準(zhǔn)入制的、有權(quán)限控制的安全的解決方案，更適合商業(yè)機(jī)構(gòu)使用，而不適合銀行這樣的國(guó)家法定交易所。

二、設(shè)計(jì)起來(lái)非常復(fù)雜。郭蕾認(rèn)為，聯(lián)盟鏈的應(yīng)用場(chǎng)景有兩類，一類是節(jié)點(diǎn)從屬型，比如快遞總部和下面各投遞點(diǎn)，比較好協(xié)調(diào)。另一類是節(jié)點(diǎn)平行型，不同的企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)盟，想?yún)f(xié)調(diào)好各自利益非常難。而且因?yàn)槭嵌喾絽f(xié)作，所以到牽扯到大量商業(yè)規(guī)則，這對(duì)聯(lián)盟鏈的技術(shù)要求更高。

結(jié)語(yǔ)

由于目前區(qū)塊鏈技術(shù)和國(guó)家政策的限制，對(duì)于區(qū)塊鏈在金融業(yè)的應(yīng)用發(fā)展，現(xiàn)場(chǎng)并未得出明確結(jié)論。但是我們可以看出，區(qū)塊鏈不是偽命題，它有巨大的潛力，只不過(guò)在與金融業(yè)的深層次融合上，完善技術(shù)只是要求之一，經(jīng)濟(jì)設(shè)計(jì)、法律法規(guī)、社會(huì)共識(shí)等方面同樣任重而道遠(yuǎn)。