周鈺：各位領導，各位朋友，很高興我是來自銀聯支付的周鈺，很高興在這里跟大家分享一下，銀行在區塊鏈方面的做法和經驗。

為什么我們研究區塊鏈的新技術呢?其實很簡單，區塊鏈我們在講，我們顛覆的是一個區塊鏈的技術，要顛覆是中心化的機構或者是一些技術。很不幸，中國銀聯就是這樣中心化的機構，我們一定要研究一下，有可能顛覆我們自己吃飯的家伙的技術，到底是怎么回事，到底怎么運作，這是我們研究區塊鏈的初衷。

我們研究下來，其實我們從15年開始研究，講到區塊鏈，離不開比特幣，也離不開這樣一個人還是組織的這樣一個代號，所有的區塊鏈出發原點，都是在比特幣這樣一個論點。但今天我們講的不是這個，我們要講的后面的。數字貨幣跟區塊鏈它們是怎樣一個關系，那么從這張圖上大家可以清楚認識到，數字貨幣包括比特幣或者其它應收貨幣，都是區塊鏈的一個應用，

區塊鏈是一種底層技術，在圍繞外面的話，會有其他的概念。包括我們現在經常聽到的，所謂分步式的賬戶，其實在區塊鏈的外圍，把區塊鏈包在里面，然后就是區塊鏈的分步式。從另外一個角度來講的話，我個人把區塊鏈看成三個層次，怎么講呢?是一個協同化的數據處理工具。我們看到怎么發揮工具的作用。

第二個是所謂平臺的技術，平臺來講的話，它的影響面，可能就比較大，是某種業務或者多個業務的平臺。

最后一個范圍影響更大，這個可能是很多人把它當成一個顛覆技術的初衷，一個所謂的基礎設施。到了基礎設施這個層面的話，就是無所不在的將來，甚至沒有人不談到區塊鏈。實際上就隱藏在我們生活的方方面面，到處都有。到那個時候，可能才會說區塊鏈達到了一個成功或者是無所不在的境地。

區塊鏈簡單講一下它的四個特點，兩種結構，兩種算法。它的所謂的要素都是一個觸覺來講，這個技術本身，也沒有特別新的技術，其實是一個所謂的集成創新。十幾年前，20年前的數據都拿來做一個技術創新，實現了我們這樣一個新的所謂的金融科技。

這是簡單的分類，這個在業界基本上有一個公認，所以可以簡單看一下。這張PPT上，大概分了三個部，1.0，2.0，3.0，1.0沒有爭議，就是比特幣，2.0加上合約這個階段。3.0其實到目前是沒有一個定論的。3.0將來會是怎么樣，大家很多人有各式各樣的看法，我相信，甚至我自己可以這么說，目前講的3.0，可能都不是將來真正落地的3.0，因為區塊鏈這個東西，的確如果一旦去做的話，會發現它非常多，本身是一個集成創新，帶來的不光是一個集成的變化，而是對我們現有的技術，業務，模式，包括我們所謂的治理模式的改變，這個方面可以說對我們社會將來會帶來更深刻的影響。

應用場景這一塊，其實我們前面包括我們這么幾年來，大家說得比較多，基本上是無所不報，方方面面基本上可以想到的都可以用，我們更多的是這里有一個分類，國際國內的分類。比較有意思的，在國內，我們更多的比例在金融，為什么大家都盯著金融，因為金融有錢，但是實際上金融的錢并沒有那么好賺，這里面沒有那么簡單。你需要跟金融行業緊密合作，才能真正為金融，為實體帶來一些好處，然后才能從中賺到你應該賺的錢。

理論上來講，區塊鏈的特點，跟我們的金融行業是比較匹配的。首先一個金融，這里面列的四個點，第一信用，沒有信用就沒有金融。我們區塊鏈很簡單，講了很多特點，實際上就能夠很好的去解決這個信用的問題。中間講的價值流通，風控，這是顯性的外在的東西。包括我們最近的監管，監管這個比較有意思。用到區塊鏈來講，可以幫助我們監管機構做一個事中的監管，因為我們現在監管是靠事后的報送，這個完全依賴于我們的被監管機構的，不管它的主觀的能動性，還是客觀的隱瞞，包括它的誠信，不需要依賴它，對我們監管機構可以做到一個很主動的主動權。

講區塊鏈講了很多，我們的物理場景，實際上大家沒有看到過幾個，為什么呢?其實這里面肯定存在一些問題。大家總結了一下，這三方面的問題，技術，這里面列舉了一些。包括它的隱私的問題，性能的問題，包括解決我們業務量擴展，你的擴展性如何。

業務層面，是我們區塊鏈落地時候遇到的更大的挑戰。你這個必要性在什么地方?你這個場景是不是一定要區塊鏈，我們現在的IT技術能不能解決。我們確實用原有的技術就能解決。還有一個問題是區塊鏈帶來的好處，要么是區塊鏈降低成本，要么是降低我們的收益。但是目前來講的話，大部分的區塊鏈的場景，應用的場景，在這幾個方面都是很模糊的，這也是阻礙我們落地的一個問題。

標準問題不用講太多了，我們沒有規矩不能成方圓，亂象也是在里面產生。包括工信部，國家很多部委，嘗試在做這樣的工作，但是這樣的工作還是道路很遠，只是開了一個頭。這些方面需要解決才能最終落地。

回到我們銀聯本身來講的話，剛才講了那么多問題，挑戰，還有我們的一些特點，我們根據這些東西，制訂了我們的一個切實的可行的一個所謂的實施，路徑，總體的思路。

先去做一些外圍的，非核心的東西，我們讓它有一個可持續的落地的，可建立一個落地的效果，不像一上來，在外面宣傳的加盟核心企業，就要講一些大價值的東西，這些東西講起來比較好，但是落地是非常困難，只要具體做過都會碰到這樣的問題。

我們兩個方面，一個層面應用，一個是技術本身。應用的話，分兩個部分，一個是數字貨幣，這個是法定數字貨幣，是一個特殊的應用，對我們來講。還有一個普通應用，商業應用，這個更多的是跟我們企業業務相關的。前期有三個，包括電子存證，包括積分，包括還有其他的我們跟人工智能，物聯網結合的這些應用，處于更復雜的應用不在這個范圍之內。

今天我簡單分享一下跟跨境業務相關的業務，這個就是轉帳，或者說是從境外到境內的轉帳，這個業務我們就存在。通常來講的話，以前經常聽到別人講，跨界支付或者跨界轉帳，需要通過傳統的中心化機構，速度比較慢。但是這一點，我們通過實際的業務已經把這個問題解決掉了。這個產生什么別的問題，怎么解決呢?在剛剛講的這個過程中，因為經過了多個機構，把它的一些信息丟失了，當你收到這筆款的時候，跟這筆款對不上來的時候，我們就想起來了，區塊鏈是一個協同工具，可以做到通過區塊鏈的底層，把所有的參與方的數據進行實時同步。我們就可以傳遞到下一個任何一個機構，這樣的話，對我們用戶來說，單一的接口就可以實時查到我們回款的狀態，包括它的地址。所以這個是一個比較好的應用。在中國銀行(3.500, 0.00, 0.00%)的合作當中，已經解決了上限。原來查詢要10天或者是一個月，現在是一個實時的查詢，效果很明顯。

最后總結一下，區塊鏈跟互聯網的結合，或者說基于互聯網的技術，原來我們不能說互聯網1.0，我們就說物聯網，物聯網是一個開放式的協議，在這之上是傳遞一個信息。我們把區塊鏈比作物聯網之上也好，我們在這個開放式協議上做什么呢?價值的傳遞，這也是我們現在很多在講的。但是我要說的是一個價值傳遞，我們未來要落地的話，可能需要各個方面從業的人去合作，包括我們學者，包括我們的產業界，甚至包括我們政府能夠為我們整個所謂的價值物聯網落地提供一個很好的環境。謝謝大家!