“信用體系是金融的核心，而區(qū)塊鏈能夠解決基本的信用問題，在企業(yè)之間、人與人之間以及企業(yè)與人之間形成互信機(jī)制。”中國(guó)銀行(601988)金融技術(shù)創(chuàng)新辦公室主任王世輝認(rèn)為，盡管銀行對(duì)區(qū)塊鏈的運(yùn)用還處于早期建設(shè)階段，但未來10年可能具有變革金融行業(yè)的潛力。
但在實(shí)踐中，區(qū)塊鏈卻暴露出種種風(fēng)險(xiǎn)。“區(qū)塊鏈技術(shù)與其他金融科技行業(yè)有所差異，其能否在短期內(nèi)取得預(yù)期效果值得商榷。”中央民族大學(xué)法學(xué)院教授鄧建鵬說。
《金融時(shí)報(bào)》記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括五大行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)、招商、光大、中信、浙商、民生、微眾、江蘇銀行(600919)、贛州銀行、貴陽銀行(601997)、上海銀行(601229)等在內(nèi)，不同規(guī)模的銀行都已開始布局區(qū)塊鏈。那么，銀行系應(yīng)該如何把握機(jī)遇、迎接挑戰(zhàn)，避開區(qū)塊鏈發(fā)展的“雷區(qū)”呢?
機(jī)遇：區(qū)塊鏈為何成為“香餑餑”?
農(nóng)業(yè)銀行(601288)網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理張秀萍表示：“在全球范圍內(nèi)，區(qū)塊鏈?zhǔn)艿搅硕嘈袠I(yè)的重視，它很可能成為銀行未來融入商業(yè)活動(dòng)的最佳基礎(chǔ)技術(shù)。”
“區(qū)塊鏈不再局限于數(shù)字貨幣，而是在跨境清算、積分管理、供應(yīng)鏈管理、資產(chǎn)托管、數(shù)字票據(jù)等多個(gè)金融領(lǐng)域發(fā)揮作用。”張秀萍進(jìn)一步分析。
李虹含認(rèn)為，與傳統(tǒng)交易不同，區(qū)塊鏈內(nèi)數(shù)據(jù)信息的交換不以交易雙方的身份信息作為信用背書，可降低交易風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值交換通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，大幅度簡(jiǎn)化了相關(guān)的金融服務(wù)流程，既節(jié)省了交易時(shí)間，又降低了交易成本。這也讓銀行可以觸及到那些無法獲得銀行賬戶但是能夠接觸到互聯(lián)網(wǎng)的客戶，創(chuàng)造更多的利潤(rùn)途徑。
此外，李虹含還表示，若將區(qū)塊鏈技術(shù)引入商業(yè)銀行的監(jiān)管體系，運(yùn)用區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)信息的公開、透明、不可篡改以及高度共享與可追蹤的特點(diǎn)，就能對(duì)賬戶的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行嚴(yán)格的審核。這在降低因傳統(tǒng)監(jiān)管的審計(jì)需要而推高成本的同時(shí)，也達(dá)到了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的。
銀行系對(duì)區(qū)塊鏈的運(yùn)用可謂各顯神通。工行完成了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)原型的系統(tǒng)建設(shè)，為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù);農(nóng)行在國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中首次將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于電商供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，上線涉農(nóng)互聯(lián)網(wǎng)電商融資產(chǎn)品“e鏈貸”，并推進(jìn)金融數(shù)字積分系統(tǒng)建設(shè)，打造區(qū)塊鏈積分體系;中行在創(chuàng)建金融技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用平臺(tái)、區(qū)塊鏈電子錢包、用區(qū)塊鏈實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、KYC金融聯(lián)盟鏈等有關(guān)方面進(jìn)行規(guī)范布局;建行則探索“區(qū)塊鏈+貿(mào)易金融”技術(shù)，在雄安新區(qū)將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到租賃住房平臺(tái)。
挑戰(zhàn)：區(qū)塊鏈運(yùn)用尚未成熟
“目前，區(qū)塊鏈技術(shù)還難以應(yīng)對(duì)高并發(fā)、高時(shí)效、大流量的金融應(yīng)用場(chǎng)景。” 張秀萍表示。
李虹含亦認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行體系中的應(yīng)用還處于初級(jí)階段，大部分的嘗試都是以設(shè)想和實(shí)驗(yàn)為基礎(chǔ)，并未投入實(shí)際應(yīng)用。
將區(qū)塊鏈技術(shù)整合到現(xiàn)行的銀行體系中所需成本較大。“這不僅需要在創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)符合監(jiān)管部門的要求，還需要與傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)和資本市場(chǎng)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行良好的對(duì)接。因而去中心化的技術(shù)要進(jìn)行重新部署，除了消耗較大的人力、物力、財(cái)力，還必須對(duì)銀行自身和相關(guān)部門的體制機(jī)制進(jìn)行改革，這會(huì)遇到較大阻力。”李虹含表示。
同時(shí)，李虹含表示，區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展受到各部門相關(guān)制度的限制。“監(jiān)管部門對(duì)于這項(xiàng)新技術(shù)還沒有充分的認(rèn)識(shí)與肯定，相關(guān)的監(jiān)管措施也無法及時(shí)跟進(jìn)。相關(guān)的制度規(guī)范以及法律保護(hù)的缺失在無形中會(huì)增加商業(yè)銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的主體風(fēng)險(xiǎn)。”
而在技術(shù)層面上，區(qū)塊鏈還面臨著許多亟待解決的問題。“在區(qū)塊鏈所建立的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，每一個(gè)區(qū)塊所能承載的數(shù)據(jù)信息都是有限的，對(duì)用戶的數(shù)量具有一定的限制，這就無形中將一部分用戶排除在外。同時(shí)，對(duì)市場(chǎng)參與者的專業(yè)知識(shí)水平有較高的技術(shù)要求，這也可能減少市場(chǎng)參與者對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的接受與應(yīng)用。”李虹含分析。
此外，區(qū)塊鏈技術(shù)本身也存在缺陷。央行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)姚前在分析TheDAO事件時(shí)指出，現(xiàn)有區(qū)塊鏈缺乏一套完善的治理機(jī)制，在遇到問題時(shí)，只能通過軟分叉或者硬分叉解決問題，最終將導(dǎo)致混亂和分裂。
應(yīng)對(duì)：避開“雷區(qū)”理性發(fā)展
“在當(dāng)前階段，業(yè)界對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)過于吹捧。但隨著其技術(shù)的不斷發(fā)展，對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的評(píng)價(jià)會(huì)歸于理性。區(qū)塊鏈技術(shù)會(huì)給傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)帶來巨大的影響，包括風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行必須要理性地去看待它。”李虹含表示。
李虹含表示，理性態(tài)度首先體現(xiàn)在商業(yè)銀行對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的態(tài)度、政策的關(guān)注上。其次，李虹含認(rèn)為，銀行要注重應(yīng)用場(chǎng)景與應(yīng)用業(yè)務(wù)的結(jié)合。“與實(shí)際場(chǎng)景相結(jié)合是任何技術(shù)進(jìn)行應(yīng)用所必需的。商業(yè)銀行要積極推進(jìn)區(qū)塊鏈技術(shù)在資產(chǎn)托管、跨境支付、信貸合約、抵押品管理、銀行間結(jié)算等應(yīng)用場(chǎng)景方面的研究，積極推進(jìn)對(duì)解決思路的研究。”此外，還需制定區(qū)塊鏈技術(shù)和行業(yè)應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。“任何技術(shù)成熟與應(yīng)用的基礎(chǔ)都是建立在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)之上的。商業(yè)銀行在對(duì)區(qū)塊鏈的研究中，必須推進(jìn)研究行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)體系，以便在未來的技術(shù)改造中能更好地對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行預(yù)判和預(yù)研。”李虹含分析說。
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