進入2018年，百度、騰訊、阿里、小米、網易等等一眾互聯網公司入局，搶占“高地”。但直到現在，除了幾個“醉翁之意不在酒”的區塊鏈小游戲，幾個沒有大面積推廣的落地場景，區塊鏈落地似乎遭遇到了技術落地的瓶頸。
其實不然，日前，2018中國國際大數據博覽會大幕開啟。 作為數博會區塊鏈版塊的首場活動，“區塊鏈技術應用與產業融合發展論壇”得到強烈關注。眾多世界頂尖專家和行業領袖，就最前沿的技術革新與應用場景展開分享和討論。其中， 從借貸寶高級副總裁翁曉奇的發言來看，區塊鏈已經實現了借貸供應的去中心化，未來，區塊鏈的全面鋪開指日可待。
借貸與去中心化
目前，大眾的借貸方式主要還是中心化的。出借人將自由存款暫時儲存在中介化的銀行、保險等機構，這些中心化的機構將錢借給有借貸需求的借款人。在這個中間，第三方信用中介的角色敏感而又關鍵，即便是消費金融或者是網貸機構，也都是中心化的。
其問題也就由此顯現出來。正如翁曉奇所說，一方面，金融行業存在中心化程度高、底層金融資源分配不足、供需信息不對稱的問題;另一方面，民間金融行為普遍缺乏規范流程、契約缺失，產生大量社會糾紛。許多P2P平臺試圖突破傳統，但相當一部分最終也演變成了中心節點，自融、資金池、隱性擔保、期限錯配等亂象相當普遍。
在這個背景下，監管需要花費大力氣來塑造中心化機構的信用。比如，以銀行存管防止網貸平臺碰觸出借人資金;以互金監測中心來防范中心化機構遭遇黑客攻擊;以網聯防范支付機構形成資金池等等。但顯然，這種中心化的體系仍然難以完全在制度層面上防范道德風險。
在翁曉奇看來，中心化產生的道德風險讓區塊鏈去中心化、防篡改等技術優勢有了發揮空間。據翁曉奇介紹，借貸寶就很好地應用了區塊鏈的思維，實現了借貸供應的去中心化。
借貸寶通過社交關系實現借款人和出借人的直聯，用戶可以通過通訊錄直接匹配到好友，朋友之間通過掃碼也可以達成好友關系，還可以通過好友引薦形成好友關系，還可以利用現有的微信、朋友圈社交網絡去跟好友直接產生借貸關系。實現了借貸的弱中心化，用戶之間不會通過P2P平臺、銀行、中介機構直聯，直接把交易需求曝露在直聯好友里。
同時，據翁曉奇透露，借貸寶與比特幣網絡有很多共通之處，比特幣生產機構不做發行，只進行清結算，而借貸寶平臺自身不供應資金，只做配套服務;比特幣網絡節點之間直連，交易廣播化，借貸寶讓用戶通過社交關系直連，需求向好友“廣播”，一對一直接交易，降低制度性成本。通過這樣的設計，平臺的交易決策、違約風險也完全實現了去中心化，基本杜絕了系統性金融風險的可能。
去中心化，實現個體與個體的直接借貸，從翁曉奇的介紹來看，借貸寶早已經利用區塊鏈的思維實現了借貸的去中心化。
區塊鏈與效率兼顧
當然，也要看到的是，金融機構與完全的區塊鏈模式仍然存在博弈。區塊鏈可以兼顧安全和成本，但很重要的是，區塊鏈在效率上仍然需要解決。支付寶雙11的并發量已經達到每秒鐘十萬級。但比特幣每秒只能處理7筆交易，以太坊略只有每秒15-20筆交易。這在現實金融場景中是無法接受的。這也是無法互聯網公司在區塊鏈落地時遇到的瓶頸。
借貸寶之所以能夠實現區塊鏈思想的大范圍應用，主要在于其沒有過于照本宣科地使用這項技術。
在翁曉奇看來，區塊鏈是一劑良藥但并不是萬能的靈藥，在區塊鏈的應用上，借貸寶并沒有完全的套用，而是根據自身的應用場景與用戶需求對區塊鏈模型進行了改進。
所以，借貸寶摒棄了分布式記賬，而是創新地通過用電子合同+可信時間戳組成的“合同鏈”。將時間戳應用到借貸交易中，和電子合同組成“合同鏈”，既保障了并發性能，也保證了交易的不可篡改性，同時也獲得國家司法系統對交易證據的廣泛接納。
此外，借貸寶在借貸供應、決策、風險控制等方面充分引入了區塊鏈去中心化概念，但在身份鑒權、支付、貸后管理等一系列輔助環節我們仍然保持中心化狀態，只有這樣才能在提升整體效率和體驗的同時避免區塊鏈犧牲效率的弊端。
在區塊鏈技術的實踐中，借貸寶平臺累計撮合的交易量目前已經接近3600億元，同時也從未出現過類似中心化機構的道德風險。借貸寶依托區塊鏈在制度上擺脫了“中心化”的帽子，但同時又沒有照本宣科，而是針對借貸的實際場景進行相應的改進。這也預示著，對于區塊鏈技術的落地，即將步入全新的階段。
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