“我們發(fā)現，借款人手機號使用年限越長的，違約率就越低；反之，使用年限越短，比如不到一年，違約率越高。有些新注冊的手機號其實就是用于騙貸的。這是基于大數據運用的一個例子，不是傳統(tǒng)意義上的風控手段。”談及大數據風控的應用，百融云創(chuàng)創(chuàng)始人張韶峰告訴《金融時報》記者。

 

如今，不僅是手機號，人們的日常衣食住行，消費記錄、信用記錄、出行記錄等，都被一些互聯(lián)網企業(yè)記錄并可能成為大數據風控的參考因素。有網友戲言，這是在互聯(lián)網上“裸奔”的時代。然而，數據就在我們身邊，而且每天都在產生，并對各行業(yè)發(fā)展產生影響。如何合法、合規(guī)采集并使用好數據這一生產要素，如何正視大數據風控的價值與弊端，值得各方關注。

 

大數據風控是補充

 

眾多數據資源分散在不同行業(yè)、不同機構，形成一個個數據孤島。于是，出現了一些專門挖掘數據潛力，并為金融機構風控提供支撐的公司。《金融時報》記者梳理發(fā)現，大數據概念興起于2005年左右，在此之前，基礎技術不夠，思維也未轉換；隨著大數據技術興起以及相關處理能力提升，行業(yè)逐漸開拓了思維，2010年左右進入爆發(fā)期；2013年以后，大數據基礎技術的使用日趨普遍，很多互聯(lián)網企業(yè)進入了大數據風控領域。百融云創(chuàng)即是其一。

 

“我們所做的是讓不同體系中數據的沉睡價值被喚醒，有效解決普惠金融因結構性數據缺乏或不足而風控難度高的問題。”張韶峰說。

 

張韶峰仍認為，大數據風控是傳統(tǒng)風控的補充。“對于借貸記錄豐富或者有抵制押物的客戶，傳統(tǒng)風控夠用；對于服務信用‘白戶’，擴大普惠金融的覆蓋范圍，大數據風控發(fā)揮了積極作用。”

 

“大數據風控與傳統(tǒng)風控二者不能分開，傳統(tǒng)風控需要借助大數據等技術手段進行提升，跟傳統(tǒng)風控相比，大數據風控增加了更多的數據維度。”中央財經大學教授黃震告訴《金融時報》記者。

 

在神州信息首席風控專家辛園看來，信息時代、數字經濟的發(fā)展帶來了大量和多維度的數據，金融機構基于對各種數據的分析建模，能夠利用數據挖掘技術來預測客戶的違約概率和還款能力。

 

實踐中，除了金融機構之外，掌握大數據風控技術的公司大致分為兩類，一類是一些大數據或科技公司，它們尋求與金融機構合作，通過技術輸出達到共贏；另一類互聯(lián)網企業(yè)，主要依靠其商業(yè)生態(tài)來獲客和收集信息，并依靠其對電商平臺和客戶信用評分的獨特控制力來管控風險。

 

大數據風控的利與弊

 

簡單而言，大數據風控大體流程是借款用戶申請，然后進入反欺詐識別，再和第三方數據源以及自己掌握的數據進行比對，給出信用評級，再授信。那么，大數據風控是否會顛覆傳統(tǒng)風險管控體系？

 

黃震認為，流程基本上各家企業(yè)都差不多，但實際風控水平和效果得具體分析。“大數據風控主要是商業(yè)機構在做，最終或許會轉嫁到借款人身上，從而增加借款成本；而有些互聯(lián)網企業(yè)將其商業(yè)生態(tài)中的交易、行為和社交數據等用于信貸決策，這些是否可靠有效也有待檢驗。”

 

近日，就有一則利用大數據風控“薅信用貸羊毛”的案例。據媒體報道，眉山市公安局查處了一個上百人的騙貸團伙，該團伙利用為一些從未有過貸款記錄的“白戶”繳納公積金，并用公積金繳納記錄，通過線上渠道向全國多家銀行申請貸款約10億元。

 

當地警方介紹，公積金的繳存記錄，只要推送給銀行后，有的銀行就會直接認定，有公積金的借款人擁有穩(wěn)定工作和收入符合貸款條件，就能獲得額度不低的信用貸款，App線上申請，幾分鐘就可以到賬。

 

專家表示，當前的數據資源條件與技術實現能力可能會制約大數據風控的效果。比如，現實中數據缺失、不全、不準的情況較為嚴重，一些數據真實性也難以核實，建模與調參也是一個長期復雜的過程，且需要根據環(huán)境不斷修正。從邏輯上說，大數據風控也包含著一些意外的風險，包括難以預測統(tǒng)計規(guī)則以外的事件，發(fā)生問題時人工難以修復；還有“復貸”“騙貸”等事件發(fā)生；在極端經濟環(huán)境下，大數據風控體系可能會失靈。

 

針對大數據風控的利與弊，辛園認為：“利端體現在提高了審批的效率和有效性，部分客群沒有人行征信數據和數據不足，大數據風控較好地解決和滿足了這類客群的借貸需求。弊端則體現在，一是批量系統(tǒng)風險，經驗不足或經濟下滑周期，數據更新不及時，易導致批量客戶違約風險；二是個人隱私獲取和泄露風險，大數據風控采集了用戶的信息數據，易導致隱私安全問題。”

 

“數據來源的合法性、數量級和有效性是大數據風控的核心問題，另外，特征建模這一技術環(huán)節(jié)既需要經驗也需要不斷迭代和優(yōu)化。”黃震說。

 

大數據風控的前景

 

針對大數據風控的前景，接受采訪的從業(yè)者以及專家學者表示，大數據風控水平還有較大提升空間，安全與發(fā)展之間需要找到一個平衡點，但金融科技化是大勢所趨，數據的開放程度也越來越高，大數據風控與傳統(tǒng)風控互為補充，前景廣闊。

 

資深學者時雨表示，相對于將大數據用于信貸評審（貸前管理），抵押、質押和擔保是國內外信貸業(yè)務中普遍采用的風險緩釋手段（貸后管理），這兩者相互補充，適用于不同類型、金額和信用等級的信貸，并不意味著大數據風控一定比運用抵質押和擔保手段更為先進。

 

黃震認為，大數據風控需要有數據的規(guī)則、標準、法律制度。要有產品的標準意識，另外數據來源一定要合法、合規(guī)，如果涉及個人隱私，要經過數據清洗、處理。

 

作為大數據行業(yè)從業(yè)者，張韶峰希望能夠針對金融機構對于風控合規(guī)和科技落地的需求，為金融機構提供科技轉型解決方案，幫助它們解決長久以來的業(yè)務“痛點”，升級整體金融業(yè)務效率，同時助力客戶將業(yè)務流程中的內外部數據沉淀下來，將大數據資源真正變成客戶的大數據資產，反哺客戶業(yè)務的進一步創(chuàng)新和發(fā)展。

 

辛園認為，目前大數據風控更多面向的是個人零售信貸金融，針對企業(yè)端和農村金融客群則相對較少。神州信息將結合自身在“三農”、稅務數據等領域的深度挖掘、分析和應用能力，提供更多新模式、新產品、新服務，助力普惠金融更好服務“三農”、服務實體經濟。