隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，在線數(shù)據(jù)變得格外豐富，多來源、實(shí)時(shí)、大量、多類型的數(shù)據(jù)被數(shù)據(jù)企業(yè)收納。作為人工智能和深度學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，大數(shù)據(jù)能夠利用深度學(xué)習(xí)算法挖掘數(shù)據(jù)之間的多層次關(guān)聯(lián)，為人工智能奠定關(guān)鍵的數(shù)據(jù)源技術(shù)。然而，我們到底擁有怎樣的大數(shù)據(jù)?有哪些是可以用來分析并且真正利用的價(jià)值數(shù)據(jù)，這些問題困擾著眾多企業(yè)IT人員。

此前，電話邦創(chuàng)始人毛羽建在2018中國零售銀行創(chuàng)新國際峰會(huì)上的演講中指出，“一個(gè)人的通話數(shù)據(jù)和通話對(duì)象，無論是企業(yè)還是個(gè)人，都是通信數(shù)據(jù)的一部分，而且具備很強(qiáng)的相關(guān)作用。”

建立多維度數(shù)據(jù)體系

“我們具備海量數(shù)據(jù)，這是大數(shù)據(jù)風(fēng)控的現(xiàn)狀。”對(duì)于銀行人而言，風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)最強(qiáng)的是人行的征信報(bào)告。幾乎所有的銀行人都需要使用這個(gè)報(bào)告做風(fēng)控，但它的封蓋面有限，只能覆蓋3%左右的人。隨著普惠金融普及度的提升，這個(gè)數(shù)據(jù)量顯然無法支撐使用。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)能夠做互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵是，它能夠利用其他數(shù)據(jù)彌補(bǔ)剩余數(shù)據(jù)的不足。在大數(shù)據(jù)的維度下，具備消費(fèi)數(shù)據(jù)和通信數(shù)據(jù)，以“全”和“厚”的兩個(gè)特性保證其數(shù)據(jù)覆蓋面從上到下幾近詳實(shí)，確保其能夠作為一個(gè)征信的基礎(chǔ)憑據(jù)。

當(dāng)然其中也不乏從電商、社保、網(wǎng)絡(luò)社交中直接獲取征信情況，但問題是他們的數(shù)據(jù)本身在全面和廣度上就存在缺陷，因此在征信價(jià)值上相對(duì)較弱。就算是七八十年前搭建的風(fēng)控模型，其信用體系依然只能覆蓋70%-80%的用戶，而另外一部分人口始終無法覆蓋。事實(shí)上，15年FICO、全聯(lián)等企業(yè)從征信報(bào)告中發(fā)現(xiàn)“通信數(shù)據(jù)是消費(fèi)者信用強(qiáng)相關(guān)的數(shù)據(jù)，僅次于銀行信貸數(shù)據(jù)，差不多可以為50%不能進(jìn)行傳統(tǒng)信用評(píng)估的用戶進(jìn)行正確評(píng)分。”

通信數(shù)據(jù)在風(fēng)控中的作用

毛羽建認(rèn)為，用戶的通訊對(duì)象可以更加精確用戶畫像，銀行能夠通過通話的行為去識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，提升風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和分析的能力，這就是通話數(shù)據(jù)在實(shí)際中的應(yīng)用。通過一種對(duì)接方式，告知三大要素，得到信息反饋。這種模式，已經(jīng)在通信數(shù)據(jù)領(lǐng)域中廣泛應(yīng)用到貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)催收分析。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)早已大范圍鋪開使用，從原理上來講，一個(gè)人的借貸行為，從申請(qǐng)、負(fù)載、分期、催收、壞賬5大步驟能夠智能識(shí)別這些問題。目前，市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)了多家相關(guān)產(chǎn)品，所有的結(jié)果基本上在0.3到0.45之間，這個(gè)過程是變化且好用的。

其中，作為催收的另外一個(gè)重要的維度，通信畫像也需要分析相關(guān)通信行為，從各方面數(shù)據(jù)刻畫用戶畫像。目前，通過通話行為、上網(wǎng)行為幾個(gè)維度，判斷消費(fèi)能力好壞和穩(wěn)定指數(shù)。相關(guān)應(yīng)用之后，通信畫像的使用場(chǎng)景主要用于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、信用評(píng)估反欺詐的場(chǎng)景。

通信數(shù)據(jù)在整個(gè)環(huán)節(jié)中發(fā)揮巨大的作用，信用評(píng)估報(bào)告結(jié)合多維度形成信用報(bào)告，并以相關(guān)報(bào)告形式進(jìn)行輸出，做出判斷。其中還需要非常實(shí)時(shí)的數(shù)據(jù)做相關(guān)分析，基于大數(shù)據(jù)的積累，通過各方面合作，完善信用評(píng)估報(bào)告體系。